Всем здравствуйте!
Зачистка банковского сектора в стране продолжается. За последний год
лицензии лишились около 50 банков. Финансовые власти борются с отмыванием
денег, уходом от налогов и офшорными схемами. В итоге на выплаты обманутым
вкладчикам за это время ушло более 100 млрд. рублей. В каких банках
безопаснее сейчас хранить деньги? Как работает система страхования вкладов?
И будет ли увеличена сумма гарантированного возмещения? Об этом и многом
другом мы поговорили с гендиректором Агентства по страхованию вкладов (АСВ)
Юрием Исаевым.
ЮБИЛЕЙНЫЙ ВКЛАДЧИК ПОЛУЧИЛ КОМПЕНСАЦИЮ
- Юрий Олегович, отзывы лицензий у банков в последний год резко участились.
Нет ли здесь рисков для системы страхования в целом? Вдруг в какой-то момент
денег не хватит?
- Если посмотреть статистику, то действительно число страховых случаев за
последний год резко выросло (см. графику). Но ни одного сбоя в работе
Агентства по страхованию вкладов не было. С 2004 года мы выплатили
возмещение более чем миллиону граждан, имевших вклады в 176 банках. Если так
можно сказать, <юбилейный> миллионный вкладчик получил деньги буквально
вчера. Сейчас мы на 100% гарантируем возврат средств вкладчиков (до 700
тысяч рублей в одном банке). В ближайшие годы, что бы ни происходило, мы
сможем выполнить все обязательства. Сейчас в нашем распоряжении более 100
млрд. рублей. И фонд страхования вкладов постоянно пополняется.
- Каким образом?
- Все банки, которые входят в систему страхования вкладов (а это на сегодня
742 кредитные организации), ежеквартально перечисляют нам взносы - по 0,1%
от суммы размещенных у них вкладов населения. По последним данным ЦБ, объем
вкладов в банках составляет почти 17 трлн. рублей, поэтому легко посчитать,
что порядка 17 млрд. рублей раз в три месяца банки направляют в АСВ. Если
сумма вкладов увеличивается - растет и объем взносов. Плюс деньги, которые
находятся в фонде, тоже не лежат без дела, а работают и приносят доход.
- Получается, самые крупные банки, где больше всего вкладов, платят самые
серьезные взносы, при этом банкротятся в основном мелкие игроки...
- Это вечная дискуссия. Крупные банки во всех странах обращают на это
внимание. На наш взгляд, было бы правильнее сделать не плоскую систему
взносов, как сейчас, а с более тонкой настройкой. Если учесть больше
критериев, система будет более справедливой. Сейчас обсуждаем с коллегами,
какие конкретные показатели учитывать. Пока сошлись на ставках. Суть такая:
чем выше банк предлагает проценты по вкладам, тем на больший риск он должен
идти, чтобы заработать эти деньги. Соответственно если он больше рискует, то
должен и больше платить в систему страхования вкладов. Думаю, до конца года
мы найдем компромисс. Это должно ограничить аппетиты банков, чтобы они
меньше рисковали средствами вкладчиков.
КАК ВОЗВРАЩАЮТСЯ ДЕНЬГИ
- Насчет 700 тысяч рублей понятно. Здесь вопросов не возникает. Вклады в
пределах этой суммы возвращают в полном объеме. А что происходит, если сумма
больше?
- Эти деньги возвращаются не сразу, а по мере реализации активов банка. Есть
несколько очередей. Первая - физические лица, у которых лежало больше 700
тысяч рублей. По статистике, первой очереди возвращается 54,7% средств - то
есть больше половины. Когда этим кредиторам выплачен последний полагающийся
рубль, деньги начинают выплачиваться кредиторам 2-й очереди - это сотрудники
банка. Им отдают остатки зарплат и социальные выплаты. У этих кредиторов
средний процент возмещения уже меньше - 25,2%. И, наконец, третья очередь -
юридические лица. До них мы добираемся только в том случае, если что-то
осталось. Они, по статистике, получают примерно 7,7% от средств, лежавших у
них на счетах.
- Ого! А почему так мало? Куда деваются активы банка? Ведь они по идее
должны быть примерно равны тем суммам, что банк взял у вкладчиков...
- Сразу скажу: все процедуры продажи имущества проходят в открытую. Сколько
денег получается выручить, столько и распределяется. Теперь давайте
разберемся, что такое активы банка. Как правило, здания и филиалы к ним не
относятся. Офисы обычно арендуют либо они записаны на другие юридические
лица, формально не связанные с банком. Самая большая часть имущества - это
кредитный портфель. Деньги, которые банк выдал в долг различным людям и
организациям.
И вот тут мы часто сталкиваемся с тем, что активы на бумаге и в реальности -
разные вещи. По статистике, реальная стоимость активов обанкротившихся
банков - это лишь около 10% от их учетной стоимости.
- Куда оставшиеся 90% пропадают?
- Если банк дает деньги стороннему заемщику, он крайне пристрастно оценивает
все его имущество, которое берет в залог. Будь то ипотечный заемщик или
бизнесмен. Но есть и другие клиенты, которые получают кредиты. К ним
требования куда мягче. Типичная ситуация - у хозяина банка, как правило,
есть еще и другие бизнесы (чаще всего это строительство или сельское
хозяйство), т. е. он из одного кармана в другой перекладывает деньги, а для
отчетности рисует красивые цифры. Например, землю, взятую в залог, оценивает
на порядок выше ее реальной стоимости. По сути, это фальсификация
отчетности, которая затем приводит к тяжелым последствиям для клиентов
банка.
- Сажать надо за такие дела...
- Здесь возникают сложности. Когда у кого-то на улице украли шапку, ущерб
налицо. Надо лишь поймать вора и наказать его. При этом срок преступник
получает приличный. А когда банковская отчетность подделывается - до отзыва
лицензии никакого ущерба и потерпевших нет. Они появляются позже. Уголовные
дела возбуждаются десятками. Но при этом наказание очень мягкое - как
правило, условный срок, поскольку в большинстве случаев доказать вину очень
сложно. Вместе с ЦБ мы выступаем за ужесточение ответственности владельцев и
топ-менеджеров банков. Ведь банк - организация, которая потенциально может
нанести ущерб большому количеству людей. Значит, и ответственность за
неправомерные действия должна быть выше.
- Какой мировой опыт хотели бы у нас применить?
- Мне импонирует опыт Южной Кореи. Там в штате ведомства - нашего аналога -
есть действующий прокурор. Он уже по факту захода в банк сразу после отзыва
лицензии имеет право определиться с возбуждением уголовного дела. Ведь если
имущество было, а потом пропало - значит его кто-то украл. И этого человека
надо посадить, а имущество вернуть. У нас все работает по-другому. Мы
сначала должны подготовить огромное количество материала и лишь потом все
направить в правоохранительные органы. Они сначала изучают эти материалы, а
потом принимают решение о возбуждении уголовного дела. За это время (минимум
несколько месяцев) имущество уплывает и расползается. В итоге мы, как
Ахиллес, гонимся за черепахой, но никак не можем ее догнать. А скорость
здесь важна - есть шанс сохранить больше активов банка. И вернуть больше
денег кредиторам. Один из вариантов - арест сомнительного имущества банка
сразу после отзыва лицензии. И лишь затем уже разбираться, что к чему.
СТРАХОВКА НА МИЛЛИОН
- В правительстве и ЦБ давно обсуждают увеличение страховой суммы до 1 млн.
рублей. Что с этой инициативой?
- Конечно, любой вкладчик заинтересован, чтобы сумма была максимальной. Но в
банковской системе страны накопились серьезные проблемы. Поэтому ЦБ занялся
отзывом лицензий у нежизнеспособных организаций. Выплаты по страховым
случаям выросли. И повышать гарантии в нынешней ситуации было бы неразумно.
Тем не менее в Госдуму внесено компромиссное предложение. Его суть в том,
что страховая сумма по закону остается 700 тысяч рублей. Но вкладчики и
индивидуальные предприниматели (с января 2014 года им тоже возвращают
потерянные деньги. - Ред.), имеющие на счетах больше 700 тысяч, смогут в
самую первую очередь получить еще 300 тысяч рублей. Мы считаем, что это
справедливо. Потому что система страхования вкладов в первую очередь
рассчитана на защиту самых слабых.
- Системы страхования вкладов есть во многих странах мира. В США и Европе
суммы возмещения выше наших...
- Системы страхования вкладов есть в 113 странах мира. Конечно, в США и
Европе выплаты выше, но там и зарплаты больше. Поэтому уровень в 700 тысяч
рублей достаточно адекватен для России. Более 90% вкладчиков под этот ценз
подпадают. Что касается скорости выплаты возмещений, то мы на первом месте в
мире. Начинаем выдавать деньги уже через две недели, а в большинстве стран
это происходит не раньше чем через месяц.
СОВЕТЫ АСВ
Где лучше держать депозит
- Юрий Олегович, посоветуйте, как выбирать банк, чтобы не ошибиться?
- Главное - чтобы банк был в системе страхования вкладов, а вы держали в нем
не больше 700 тысяч рублей. Тогда ваши деньги застрахованы на 100%. Никого
не призываю читать балансы банков и аналитические отчеты. Это скучно. Просто
знайте: чем выше ставка, тем больше риск. И исходя из этого, делайте выводы.
- Где можно без опаски хранить суммы больше 700 тысяч рублей?
- Если у вас крупная сумма, то либо разбиваете ее на несколько частей и
кладете в разные банки, либо выбираете один из крупнейших банков. Особенно
если вы продали квартиру или собираетесь ее покупать. Сейчас такие люди
попадают в очень сложную жизненную ситуацию. Например, долго копили деньги и
потеряли крупную сумму, когда у банка отозвали лицензию. Одно из наших
предложений - мы хотим сделать систему более индивидуальной и социально
ответственной. Чтобы можно было увеличивать лимиты выплат для людей, которые
хранили деньги в банке именно для подобных целей. Но механизм еще надо
продумать, чтобы это не привлекло различных мошенников.
- Есть такая поговорка: хранить деньги нужно в банке, где у тебя знакомый
вице-президент... Это правда?
- Это российский принцип хранения денег. К нам часто приходят такие
вкладчики. История стандартная: <Я знаю хозяина банка 20 лет, он поил меня в
своем кабинете кофе и коньяком, клялся, что все будет нормально. Как он мог
так поступить?!> Но надо понимать: договор вы заключаете не с конкретным
человеком, а с банком. Это жесткий бизнес. Встаньте на сторону банкира.
Допустим, вы держите счета в его банке. Неужели, даже если он ваш друг или
давнишний деловой партнер, он скажет вам, что дела у него плохи? Нет,
конечно. Потому что вы завтра же заберете свои деньги. И в этом случае банк
точно лопнет. А банкир надеется на лучшее, всегда пытается выкрутиться до
последнего, но в нынешней экономической ситуации это не так-то просто.
Поэтому в первую очередь смотрите на репутацию банка, особенно если речь
идет о крупных суммах.
