RusFAQ.ru: Гражданское право

/ ЮРИСПРУДЕНЦИЯ / Гражданское право / Гражданское право

Выпуск № 231
от 31.10.2005, 23:24

Вопрос № 28.362

День добрый, уважаемые эксперты! Есть желание застраховать жилой дом и имущество в двух разных страховых компаниях. Подскажите, пожалуйста, как должна определяться страховая стоимость имущества. Если дом стоит 45 000 руб., то можно ли его в каждой компании застраховать на эту сумму или надо половину стоимости застраховать в одной компании, а вторую половину - в другой? Или, к примеру, стоимость телевизора 6000 руб. Значит ли это, что обязательно в одной компании страховать его на 3000 руб. и в другой компании на 3000 руб.? (или, скажем на 4000 и 2000). Поясните, пожалуйста, как вообще производится двойное страхование согласно закона. И ещё, если при заключении договора страхования имущества не указать, что данное имущество уже застраховано в другой компании, то может ли это как то повлиять на страховую выплату?Спасибо.

Отправлен: 27.10.2005, 00:23 Вопрос задала: Tanya (статус: Посетитель) Всего ответов: 2 Мини-форум вопроса >>> (сообщений: 0)

Отвечает: Narmer Здравствуйте, Tanya! Страхование на сумму, большую действительной стоимости имущества законом не допускается. Данная норма применяется и в случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же имущества от одного и того же риска. Таким образом Вы вправе распределить страховую стоимость имущества между разными договорами страхования как поровну так и в иных пропорциях. Можете также у одного страховщика застраховать имущество от одного риска (напр. пожара), а у другого - от другого риска (напр. землятресения, наводнения, кражи). Однако таким образом, чтобы общий совокупный размер выплат не превысил действительной стоимости имущества. ___________ Приложение: Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Статья 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Статья 947. Страховая сумма 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. 2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. 2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. 4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. --------- "Бог" и "Господь" - две большие разницы!

Ответ отправил: Narmer (статус: 7-ой класс) Отправлен: 27.10.2005, 05:54

Отвечает: before Здравствуйте, Tanya! 1. При страховании имущества страховая стоимость представляет собой действительную стоимость соответствующих объектов в месте их нахождения и на день заключения договора (ст. 947 ГК РФ). Страхования стоимость определяется страховщиком по данным страхователя (то есть Вы можете принести результат оценки), но, как правило, страховые компании проводят оценку сами. Сущность страховой стоимости состоит в том, что она определяет предел страховой суммы: страховая сумма в договоре имущественного страхования не может быть больше страховой стоимости имущества, в противном случае договор будет ничтожен в части превышения (ст. 947, 951 ГК РФ) (то есть, если дом стоит 45 000, а страховая сумма определена в 50 000, то привыплате возмещения сумма всё равно будет равна 45 000, а указание договора на 50 000 не будет приниматься во внимание). Значение страховой суммы состоит в том, что она - максимальный предел страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховая компания больше страховой суммы платить не будет. 2. Ситуация страхования одного и того же объекта от одних и тех же рисков у нескольких страховщиков называется "двойное страхование". Последствия такого страхования определены ст. 951 ГК РФ: если имущество страхуется от одних и тех же рисков у разных страховщиков. то общая страховая сумма не олжна превышать страховую стоимость. То есть если дом стоит 45 000, Вы можете застраховать его на 22 500 у одного страховщика и на 22 500 - у другого (либо в любой иной пропорции: например, 10 000 и 35 000). Если же Вы застрахуете имущество на всю сумму у каждого (45 000 и 45 000), то применяется положение п. 4 ст. 951 ГК РФ: Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Это значит следующее: если имущество стоимостью 45 000 застраховано у одного на 35 000 и у другого - на 55 000, а при наступлении страхового случая имущество полностью погибло, то по Вы должны будете получить от первого 17 500, а от второго - 27 500. Таким образом, ни при каких условиях (в т.ч. при страховании у нескольких страховщиков) страховая сумма не может быть больше страховой стоимости имущества. В противном случае договор ничтожен в части превышения, а сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 951 ГК РФ Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. То есть страховщик, если докажет обман с Вашей стороны, вправе отказаться от выплаты страхового возмещения и потребовать от Вас возмещения убытков. При выплате страхового возмещения страховщик может не узнать о двойном страховании (поскольку нет единого реестра), однако в действительности крупные страховые компании сотрудничают в этом вопросе и часто перед выплатой возмещения запрашивают информацию у коллег. Сама схема двойного страхования часто используется в качесте способа мошенничества и, ввиду отсутствия единого реестра страхователей, работает довольно неплохо. В связи с этим имейте в виду, что в случае обнаружения двойного страхования (особенно если страхуется много имущества и неоднократно) возможно привлечение страхователя к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ, а сумма превышения будет взыскана по кондикционному иску как неосновательное обогащение. С уважением, before. Приложение: Статья 947. Страховая сумма 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. 3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. 2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. 4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Ответ отправил: before (статус: Специалист) Отправлен: 27.10.2005, 06:15

© 2001-2005, RusFAQ.ru, Россия, Москва. Все права защищены.
Идея, дизайн, программирование, авторское право: Калашников О.А.