[свободная трибуна] Кому банки больше не дадут потребительский кредит
Кому банки больше не дадут потребительский кредит
С 1 мая банки станут чаще отказывать в кредитах ненадежным заемщикам. ТАСС
рассказывает, кто не сможет воспользоваться банковской ссудой и куда люди
пойдут
за деньгами.
Банк России введет повышенные коэффициенты риска по потребительским
кредитам, полная стоимость которых превышает 15%.
Сейчас подобные коэффициенты применяются при полной стоимости кредита (ПСК)
свыше 20%. Чем выше риск невозврата кредита, тем выше по нему ставка и ПСК,
и тем больше коэффициент. Они учитываются при расчете достаточности капитала
банка (H1).
Потребкредитов станет меньше
Сейчас потребительские кредиты с ПСК свыше 20% выдает довольно большое число
банков, рассказал гендиректор бюро кредитных история (БКИ) <<Эквифакс>> Олег
Лагуткин. Это и банки-монолайнеры, которые специализируются на одном виде
кредита, и банки, выдающие экспресс-займы в магазинах, а также крупные и
средние
банки, готовые ссужать деньги людям с плохой кредитной историей. Все они
выдают до трети потребкредитов, говорит Лагуткин.
блочная цитата
Банки будут оценивать влияние новых выдач на достаточность капитала, что
ожидаемо скорректирует размер ПСК в сторону снижения. Это, в свою очередь,
может
повлиять на изменение условий выдачи займов в сторону ужесточения, однако
все будет зависеть от рыночной стратегии и риск-аппетита каждого конкретного
банка.
Святослав Емельянов
директор по управлению рисками Почта Банка
конец блочной цитаты
В долгосрочной перспективе инициатива ЦБ РФ может привести к сдерживанию
розничного кредитования, говорит Лагуткин.
Случится это не сразу, поскольку, во-первых, новые требования вводятся в
период сезонного спада спроса на кредиты. А во-вторых, размер капитала
большинства
банков превышает установленные ЦБ РФ требования. Следовательно, у банковской
системы есть запас прочности для роста кредитования.
Потерю части клиентов банки могут и не почувствовать. <<В последние два года
растет обращение за банковскими кредитами заемщиков более высокого
кредитного
качества>>, -- говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных
историй (НБКИ) Алексей Волков. Снижение ставок привело к увеличению доли
надежных
клиентов, обращающихся за деньгами повторно.
<<Надежным клиентам кредитные организации предлагают деньги под более низкий
процент -- 13-214% годовых>>, -- рассказала ТАСС ведущий аналитик по
банковским
рейтингам агентства <<Эксперт РА>> Екатерина Щурихина.
Плата за риск
<<Обычно ссуды под высокие ставки выдаются заемщикам с повышенным уровнем
В частности, это люди, которые ранее допускали просрочку при выплате кредита
и клиенты без документально подтвержденного дохода, например, фрилансеры.
Кроме того, банки традиционно кредитуют по повышенной ставке индивидуальных
предпринимателей.
<<Сложнее всего сегодня получить ссуду закредитованным заемщикам, а также
клиентам, не имеющим постоянного подтвержденного дохода>>, -- рассказывает
Святослав
Емельянов.
Заемщики с плохой кредитной историей будут вынуждены пользоваться залоговыми
кредитами или альтернативными источниками заемных средств, говорит Волков.
За потребкредитами они пойдут в микрофинансовые организации (МФО) или в
кредитно-потребительские кооперативы и будут занимать под высокие проценты.
<<Оставшимся без кредитов клиентам, которым банки со временем станут
отказывать в кредитовании, придется идти в МФО, и им там будут крайне рады,
так как
текущий профиль риска клиентов МФО существенно превышает риски банковских
клиентов>>, -- говорит Лагуткин. При этом улучшится качество кредитного
портфеля
МФО за счет тех же самых клиентов, которые для МФО вполне надежные.
Фрилансер в МФО не пойдет
В самих МФО сомневаются, что заемщики, привыкшие к банковским кредитам и
привлекательным ставкам, будут обращаться сюда за деньгами.
блочная цитата
Клиенты, желающие взять кредит под 20-230% на сумму 50-2100 тыс. рублей вряд
ли согласятся получить сумму от 7 до 25 тыс. по ставке примерно 180-2200%
годовых
или 1,5% в день.
<<Домашние деньги>>
микрофинансовая организация
конец блочной цитаты
Аудитория банков и МФО совершенно разная. Микрозаемщики работают с
менее платежеспособным населением,
https://news.mail.ru/society/32896312/
их средний ежемесячный доход не превышает 30-240 тыс. рублей на семью и
зачастую такие граждане не могут его официально подтвердить, рассказали в
компании
<<Домашние деньги>>.
Кроме того, лишь четверть клиентов МФО соответствуют требованиям обычного
банка для получения займа. По статистике, 40% клиентов МФО имеют испорченную
кредитную историю, 8% -- просроченную задолженность до 30 дней.
Представитель МФО говорит, что более реалистичной выглядит ситуация, когда
потенциальные клиенты будут искать банк, который все же одобрит им кредит,
несмотря
на ряд рисков. <<Массового притока банковских клиентов в МФО ждать не стоит,
подобные случаи будут носить единичный характер>>, -- резюмировал эксперт.
Мария Селиванова, Мария Степанова
Источник:
https://news.mail.ru/economics/33321449/?frommail=1
С уважением, Эдуард Фурников
