Банки проснулись. Призывы взять кредит опять звучат на каждом углу. Похоже, с проблемными кредитами они как-то разобрались. А что обычно активно рекламируют? Либо бесполезное, либо вообще вредное. Такая же ситуация и с потребительским кредитованием. Итак, что нужно, чтобы получить кредит.
Заемщик может принадлежать к одной из двух групп.
Ему действительно нужны деньги. Например, на срочную операцию или он потерял работу и новую найдет через несколько месяцев. Или на ремонт машины, которая помогает зарабатывать деньги.
Заемщик собирается получить кредит, чтобы купить предмет роскоши, без которого можно нормально жить. Например, новый телевизор или телефон, путевку или бытовую технику.
Как вы думаете, кому банк охотнее даст кредит? Конечно, второму. И основная причина не в том, что банки приучают лохов к своему продукту. По сути, сажают на иглу. А в том, что второй тип клиентов для банка интересней. С ними банально меньше проблем. Естественно, при отлаженном скоринге.
Что будет, если такому клиенту открыть глаза, объяснить, что острой необходимости в покупке нет? Что реально он не заработал этот продукт. И что при действующих ставках кредит сильно удорожает стоимость покупки. Ответ очевиден, он откажется взять кредит. Отсюда и все навязываемые модели потребления, дескать, наслаждайся уже сегодня, а заплатишь завтра. Банки навязывают кредиты тем, кому они реально не нужны!
Отсюда вытекает и ответ на вопрос, как получить кредит. Просто внушить банку, что он вам не нужен. Достаточно исказить анкетные данные, которые трудно проверить. Можно завысить размер неофициальной зарплаты (если есть). Можно написать, что живете в 5-комнатной квартире родителей в центре, а свое жилье дорого сдаете. Или, что водите дорогую машину по доверенности. Идея в том, чтобы дать банку понять, что вы можете легко обойтись без кредита. Понятно, что сейчас требования строже, чем в 2008 году. Но суть вещей остается той же – банки охотнее кредитуют заемщиков, которым кредит реально не нужен.
Работа бухгалтера давно уже стала привычным атрибутом любого бизнеса. Многие считают, что бухгалтер – это всего лишь один из специалистов, обслуживающих основной бизнес. На западе так оно и есть. Но в России работа бухгалтера имеет несколько характерных особенностей.
У нас очень сложное и двусмысленное законодательство. Например, разделение бухгалтерского и налогового учета. Отсюда большое количество бухгалтерской работы. А беспредел налоговых служб делает цену ошибки бухгалтера очень высокой. Поэтому бухгалтеры быстро привыкают до мелочей соблюдать правила учета. К чему это приводит? К профессиональной деформации личности. Опытный главный бухгалтер обычно дотошный и консервативный человек, легко критикующий любые бизнес-идеи.
В чем это выражается? По моему опыту, в отсутствии креатива и блокировании любой инициативы. Бухгалтер очень легко отвечает на любое предложение "так нельзя". А вопрос "а как можно?" приводит его в ступор. Типичный пример, с которым сталкивались практически все – в отсутствие необходимой бумажки бухгалтер не пошевелит пальцем. Практически невозможно заставить его подойти к вопросу позитивно. Например, найти способ быстро получить нужный документ или сделать все без него, а оформить потом.
Частично это идет из-за советской концепции бухучета: бухгалтер – это контролер директора со стороны государства. Отсюда и понятие "вторая подпись". Поэтому на крупных предприятиях виза главного бухгалтера нужна практически на всех значимых документах. Что часто придает главному бухгалтеру неразумно большой политический вес.
В малом и среднем бизнесе такого влияния работы бухгалтера нет. Зато есть другая беда – двойная бухгалтерия. Очень часто налоговые схемы выносят в сторонние юридические лица. В которых тоже надо вести бухгалтерский учет. И увязывать его со всеми остальными юридическими лицами. Понятно, бухгалтерской работы больше, а цена ошибки выше.
Но в обоих случаях фигура главного бухгалтера является для бизнеса знаковой. А работа бухгалтера очень значимой. И для директора очень важно удержать баланс отношений с главным бухгалтером. Если пойти на поводу – бизнес встанет. А прогнуть бухгалтера значит повысить налоговые риски.