N10 (17)

29 января 2004

Ипотечное кредитование в России

Новости российского рынка ипотечного кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

27 ЯНВАРЯ В МОСКВЕ ПРОЙДЕТ КОНФЕРЕНЦИЯ "БАНКИ НА РЫНКЕ ИПОТЕКИ"

Состоялось совещание с руководителями органов исполнительной власти Новгородской области

В.Яковлев: В правительстве РФ готовятся порядка 30-ти документов по ипотечному кредитованию жилья.

АИЖК и администрация Ростовской области будут сотрудничать

Проблемы, препятствующие развитию ипотеки в России, рассмотрят сегодня участники банковской конференции в Москве

Ввод жилья в Самарской области находится на уровне объемов жилищного строительства 1994 года

Что мешает россиянам купить квартиру в кредит

В Зиме Иркутской области впервые реализуется ипотечный проект по застройке жилых комплексов

Владимир Яковлев нашел деньги на ипотеку

В крае разворачивается строительство жилья для молодежи

Сбербанк России предложил новый кредит "Молодая семья"

Владимир Яковлев: Средства на развитие ипотеки могут быть изысканы за счет профицита бюджета и сверхдоходов нефтяных компаний

В 2004 году молодые семьи Пскова смогут получать ипотечные жилищные кредиты

Рисковать накопительной частью пенсий нельзя, считает Владимир Путин

Ипотечных кредитов много, квартир не хватает

РАЗВИТИЮ ИПОТЕКИ МЕШАЕТ СТАРОРЕЖИМНЫЙ МЕНТАЛИТЕТ

27 ЯНВАРЯ В МОСКВЕ ПРОЙДЕТ КОНФЕРЕНЦИЯ "БАНКИ НА РЫНКЕ ИПОТЕКИ"
КМ ру, 27.01.2004
Завтра, 27 января, в Москве пройдет конференция "Банки на рынке ипотеки: состояние и перспективы". В конференции примет участие вице-премьер Владимир Яковлев. Организаторами конференции выступили Ассоциация российских банков, Банк России, Всемирный банк, Канадская ипотечная жилищная корпорация, Союз немецких ипотечных банков, Федеральная комиссия по ценным бумагам.
На конференции будут рассмотрены проблемы, препятствующие развитию ипотеки в России; анализ положений ФЗ " Об ипотечных ценных бумагах"; роль и место банков в системе ипотечного кредитования; изучение зарубежного опыта функционирования рынка ипотечного кредитования.

Состоялось совещание с руководителями органов исполнительной власти Новгородской области
ИА Регнум, 26.01.2004
26 января традиционное по понедельникам совещание с руководителями органов исполнительной власти провел первый заместитель главы администрации Новгородской области Михаил Скибарь.

Речь на совещании шла о проблемах развития ипотечного кредитования в области, выплаты зарплаты бюджетникам, о ситуации в ЖКХ. Заместитель главы администрации области Николай Иваньков сообщил о том, как продвигается решение вопроса по газификации региона. В 2003 году "Газпромом" на эти цели было выделено 50 млн. рублей. Новгородская область, по предварительно намеченной программе, должна получить 102 млн., которые планируется использовать для строительства газопровода на участках Борки-Лесная, Волот-Сольцы.

Заместитель главы администрации, председатель комитета по управлению государственным имуществом области Владимир Алфимов представил участникам совещания руководителя новой структуры - территориального управления Министерства имущественных отношений РФ по Новгородской области Владимира Цедрика. Управление призвано взять на себя часть функций комитета - оно будет заниматься учетом, управлением и распоряжением федеральной собственностью в регионе.

В.Яковлев: В правительстве РФ готовятся порядка 30-ти документов по ипотечному кредитованию жилья.
АБН, 26.01.2004
АБН. 26.01.2004, Санкт-Петербург 20:09 В правительстве готовятся порядка 30-ти документов по ипотечному кредитованию жилья. Как сообщили АБН (www.abnews.ru) в пресс-службе президента, об этом в понедельник, 26 января, доложил президенту В.Путину заместитель председателя правительства В.Яковлев. На весенней сессии эти законы должны быть приняты, сказал В.Яковлев главе государства в ходе совещания с членами правительства. Вопрос об ипотеке поднимался на совещании Союза малых и средних городов России, в котором вице-премьер принимал участие. Во вторник, 27 января, В.Яковлев примет участие в конференции "Банки на рынке ипотеки: состояние и перспективы". Как сообщили АБН (www.abnews.ru) в департаменте правительственной информации, организаторами конференции выступили Ассоциация российских банков, Банк России, Всемирный банк, Канадская ипотечная жилищная корпорация, Союз немецких ипотечных банков, Федеральная комиссия по ценным бумагам. Основные вопросы конференции: - проблемы, препятствующие развитию ипотеки в России; - анализ положений ФЗ " Об ипотечных ценных бумагах"; - роль и место банков в системе ипотечного кредитования; - изучение зарубежного опыта функционирования рынка ипотечного кредитования.

АИЖК и администрация Ростовской области будут сотрудничать
Страхование сегодня, 26.01.2004
Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и администрация Ростовской области заключили соглашение о сотрудничестве. В этом году областное руководство начнет выдачу долгосрочных ипотечных кредитов по стандартам АИЖК, сообщил 26 января Агентству страховых новостей начальник управления информационной политики АИЖК Андрей Вишневский.

Соглашение подписали заместитель губернатора области Иван Станиславов, гендиректор АИЖК Александр Семеняка и директор ОАО "Ростовская региональная ипотечная корпорация" Алексей Щербаков.

Со времени начала выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов по единым стандартам АИЖК к созданию Федеральной системы ипотечного жилищного кредитования подключились 55 российских регионов, практически кредиты выдаются и рефинансируются в 38 из них. Ростовская область стала шестым субъектом РФ в Южном федеральном округе, участвующим в системе.

Проблемы, препятствующие развитию ипотеки в России, рассмотрят сегодня участники банковской конференции в Москве
ФК-Новости, 27.01.2004
МОСКВА, 27 января. /"ФК-Новости"/. Проблемы, препятствующие развитию ипотеки в России, рассмотрят сегодня в Москве участники конференции "Банки на рынке ипотеки: состояние и перспективы". Будет проведен анализ положений федерального закона " Об ипотечных ценных бумагах", а также рассмотрены роль и место банков в системе ипотечного кредитования, изучен зарубежный опыт функционирования рынка ипотечного кредитования.
Организаторами конференции выступили: Ассоциация российских банков, Банк России, Всемирный банк, Канадская ипотечная жилищная корпорация, Союз немецких ипотечных банков, Федеральная комиссия по ценным бумагам.
По сообщению пресс-службы Правительства РФ, в конференции примет участие заместитель главы российского правительства Владимир Яковлев.

Ввод жилья в Самарской области находится на уровне объемов жилищного строительства 1994 года
ИА Регнум, 27.01.2004
По предварительной оценке ввод жилья за счет всех источников финансирования составляет 860 тыс. кв. метров и находится на уровне объемов жилищного строительства 1994 года.
Из общего объема введенного жилья 35% - 302,3 тыс. кв. метров - построено индивидуальными застройщиками.
Бюджетные средства позволили в 2003 году ввести 122,3 тыс. кв. метров общей площади жилья, обеспечив при этом 2022 семьи квартирами, в том числе: за счет средств федерального бюджета - 28 тыс. кв. метров (435 семей); за счет средств областного бюджета - 91,3 тыс. кв. метров (1538 семей); за счет средств муниципальных образований - 3 тыс. кв. метров (49 семей).
Ввод жилья за счет средств федерального бюджета в 2003 году вырос почти в 3 раза в сравнении с 2002 годом. Это связано с началом участия Самарской области в реализации федеральной целевой программы "Социальное развитие села" и подпрограммы "Переселение граждан РФ из ветхого и аварийного жилищного фонда" федеральной целевой программы "Жилище".
Ввод жилья за счет средств областного бюджета в 2003 году увеличился на 15,5%. За счет средств областного бюджета введена I очередь специализированного жилого дома для ветеранов войны в г. Тольятти общей площадью 4,8 тыс. кв. метров (48 квартир), 59-ти квартирный жилой дом общей площадью 2,2 тыс. кв. метров в городе Чапаевске для переселения граждан из аварийного жилищного фонда. Кроме того, приобретено 158 квартир общей площадью 6,34 тыс. кв. метров для граждан, имеющих льготы в соответствии с действующим законодательством.
Запланированный ввод специализированных жилых домов для 251 семьи ветеранов войны в городах Самара и Сызрань будет осуществлен в I полугодии 2004 года.
С помощью ипотечного кредитования смогли улучшить свои жилищные условия 1210 семей, 28% из которых - молодые семьи.
Субсидии на улучшение жилищных условий получили 299 работников организаций бюджетной сферы, в том числе 53 семьи государственных служащих Самарской области.
За счет средств местных бюджетов ввод жилья вырос в 4 раза, в основном в результате ввода объектов, начатых строительством в 2001-2002 годах.

Что мешает россиянам купить квартиру в кредит
Елена Тофанюк
RBC daily, 27.01.2004
Ипотека не может стать массовой из-за плохого закона и слишком медленных темпов жилищного строительства

Сегодня в Москве проходит конференция «Банки на рынке ипотечного кредитования: состояние и перспективы», на которой в числе прочих обсуждаются проблемы, препятствующие массовому развитию ипотеки в России. По мнению экспертов, основных препятствий два. Во-первых, это несовершенство законодательства, в том числе и закона «Об ипотечных ценных бумагах», который должен был дать банкам возможность получать с рынка дешевые длинные деньги. Во-вторых – слишком маленькие объемы жилищного строительства в России. В настоящее время группа экспертов под руководством замглавы администрации президента Игоря Шувалова подготовила более трех десятков поправок в действующее законодательство, целью которых является стимулирование массового развития ипотеки.

В настоящее время ипотечными кредитами, по оценкам экспертов, воспользовалось не более 2% населения. Между тем именно ипотечное кредитование является наиболее действенным инструментом решения существующей в нашей стране жилищной проблемы. Тем не менее российские банки пока не очень активно занимаются этим видом кредитования, отдавая пальму первенства банкам со стопроцентным иностранным капиталом. Лидером этого рынка считается банк «Дельта-кредит», учредителем которого является US-Russia Investment Fund (Инвестиционный фонд США – Россия), за ним следует «Райффайзенбанк» с учредителем в лице группы Raiffeisen, зарегистрированной в Австрии. «Российские банки начали осваивать потребительское кредитование только в 2003 году и, естественно, сначала решили попробовать более простые виды, такие как потребительское кредитование, – сказала RBC daily аналитик «Альфа-Банка» Наталья Орлова. – Ипотека же является специфическим рынком, который в России еще до конца не сформирован. Основная проблема заключается в том, что наш Гражданский кодекс не позволяет выселять несостоятельных заемщиков из купленных в кредит квартир. Таким образом, Гражданский кодекс подрывает саму идею залога приобретаемой квартиры».

По словам начальника управления федеральных программ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Дениса Гришухина, который принимает участие в работе по развитию этого вида кредитования под руководством Игоря Шувалова, в настоящее время подготовлено 30 поправок в различные законодательные акты, касающиеся ипотечного кредитования и жилищного строительства, которые должны привести к росту объемов ипотечного кредитования в России. По его мнению, одним из наиболее серьезных сдерживающих моментов для банков является отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов. «Банки обладают избытком краткосрочных средств (до 5 лет), – сказал он RBC daily. – Ипотека же предполагает кредитование на срок до 15-20 лет, а сейчас АИЖК рассматривает возможность увеличения этого срока до 30 лет. Недавно принятый закон «Об ипотечных ценных бумагах» направлен на то, чтобы обеспечить приток длинных денег в эту сферу. Однако этот закон стал результатом компромисса между различными мнениями, и, как любой компромисс, он имеет ряд недостатков. В частности, в законе сделана попытка объединить различные модели ипотечного кредитования, которые активно используются на Западе, что серьезно осложняет практический выпуск ипотечных ценных бумаг для банков и других эмитентов». Сейчас, по словам г-на Гришухина, разработан целый ряд поправок, которые должны сделать имеющийся закон более работоспособным.

В настоящее время ипотечные ценные бумаги могут выпускаться непосредственно банками либо специально создаваемыми ипотечными агентами. При первом варианте, по словам г-на Гришухина, на доходность выпускаемых бумаг влияют риски, связанные с финансовой устойчивостью банка, что не всегда дает возможность обеспечить привлечение дешевых денег. Во втором случае действующий закон создает ряд технических проблем, в том числе обусловленных несовпадением по времени платежей по кредитам и выплат по облигациям: ипотечные кредиты погашаются постепенно, в то время как на российском рынке наиболее востребованы облигации с погашением основного долга в конце срока их жизни. По мнению Дениса Гришухина, одним из способов решения этой проблемы может стать выпуск амортизируемых облигаций (основной долг по которым погашается постепенно). Однако этот инструмент менее понятен для рынка в плане оценки финансовых потоков, что может отразиться на его доходности. Доработка закона, ведущаяся с участием госструктур и коммерческих организаций, работающих на рынке ипотечного кредитования, позволит снять существующие недостатки. Таким образом, в случае готовности потенциальных эмитентов выпуск ипотечных ценных бумаг может начаться уже в текущем году.

Впрочем, даже внесение определенных поправок в закон «Об ипотечных ценных бумагах» не приведет к массовому выпуску этих бумаг российскими банками. «Большинство банков сейчас не имеет достаточного ипотечного покрытия, – говорит Денис Гришухин. – То есть у них нет достаточного для выпуска ценных бумаг количества выданных ипотечных кредитов. Необходимыми объемами сегодня обладают банки, раньше других начавшие развивать свои программы ипотечного кредитования. Это, например, «Дельта-кредит», который, скорее всего, в ближайшее время выпустит такие ценные бумаги, но разместит их на внешнем рынке, поскольку он выдает кредиты в долларах. Потенциально ипотечные бумаги мог бы выпустить и Сбербанк, но в настоящее время у него достаточно собственных ресурсов». Впрочем, проблема развития ипотечного кредитования в России имеет еще одну сторону, а именно – слишком медленные темпы жилищного строительства, которые приводят к росту цен и снижению доступности ипотеки для населения. «В настоящее время мы наблюдаем рост ипотечного кредитования, который необходимо подкрепить ростом темпов жилищного строительства, – говорит Денис Гришухин. – В противном случае мы получим рост цен на рынке недвижимости, а это может свести на нет положительный эффект ипотеки. Поэтому необходимо создать такие условия, которые бы обеспечили рост объемов жилищного строительства не менее чем на 10% в год».

В сфере жилищного строительства перед правительством стоят два комплекса проблем. Первым сдерживающим фактором, по мнению Дениса Гришухина, является нехватка земельных участков с готовой инфраструктурой. «В большинстве крупных городов возможности точечной застройки исчерпаны, – говорит г-н Гришухин. – Необходимо осваивать большие площади без инфраструктуры. Одному инвестору выполнить весь комплекс работ по созданию необходимой инфраструктуры сложно в силу дороговизны этого мероприятия. Поэтому сейчас разрабатываются предложения по финансированию таких работ за счет объединения финансовых ресурсов государства, муниципальных образований и частных инвесторов». Вторым сдерживающим жилищное строительство фактором является, по словам Дениса Гришухина, чрезмерная забюрократизированность процедур получения земельных участков под застройку. «Не секрет, что для того, чтобы получить земельный участок и начать строительство жилого дома, необходимо собрать более сотни согласований, – говорит г-н Гришухин. – Количество этих инстанций необходимо радикально сократить, одновременно снизив расходы инвестора. Еще одним механизмом увеличения темпов жилищного строительства должен стать переход к процедуре продажи земельных участков на открытых конкурсах». Впрочем, по мнению ведущего инвестиционного аналитика строительной компании «Система-Галс» Александра Гаврилина, никаких препятствий для развития жилищного строительства в настоящее время не существует.

В Зиме Иркутской области впервые реализуется ипотечный проект по застройке жилых комплексов
ИА регнум, 27.01.2004
В городе Зима (Иркутская область) впервые реализуется ипотечный проект по застройке жилых комплексов при совместном участии мэрии, строителей и Байкальского банка Сбербанка РФ и ИРИА. По словам заместителя генерального директора Иркутского регионального ипотечного агентства Татьяны Кубасовой, цель программы - удешевление стоимости жилья путем разделения рисков между всеми участниками проекта. Иными словами, при строительстве каждая сторона несет ответственность за собственный участок работы: мэрия выделяет земельные участки с готовыми коммуникациями, банк инвестирует строительство, застройщик возводит здания, а ипотека предоставляет кредит заемщику, который впоследствии покупает готовое жилье.

Мэрия Зимы выделила земельный участок с коммуникациями под строительство малоэтажного жилого комплекса площадью 6 тыс. кв.м и общежитие, которое необходимо реконструировать в жилой дом (площадь 3600 кв.м). В настоящее время проектировщики рассчитывают сметную стоимость проекта, идет подбор застройщика и подрядчика. После завершения этих работ, предположительно в конце января, заказчик с банком начнут оговаривать условия траншевого кредита. В июне 2004 года планируется начать строительство малоэтажного комплекса и закончить его в 2005 году. Общежитие предполагается переоборудовать к концу 2004 года.

Уже в феврале (как только будет определена точная цена квадратного метра в новостройках) сотрудники Иркутского регионального ипотечного агентства начнут работать с заемщиками, проводить анкетирование и отбирать кандидатов на выдачу кредита. Об этом ИА REGNUM сообщили в ИА Байкал Инфо.

Владимир Яковлев нашел деньги на ипотеку
Ирина Коростелева, Анна Санькова
Газета, 28.01.2004
Доступного жилья в России пока нет. Как заявил вчера вице-премьер Владимир Яковлев, ипотеку надо развивать за счет профицита бюджета и сверхдоходов нефтяников. Госстрой и РСПП настаивают на отмене НДС для юридических лиц при заключении сделок с недвижимостью - это позволит снизить себестоимость строительства и сократить издержки при выдаче ипотечных кредитов.

'У нас подобие ипотеки'
Ипотека в России развивается крайне медленно. 'У нас подобие ипотеки. В развитии ипотечного кредитования мы отстали от всех стран - не только от таких как Канада, но и от наших соседей по Прибалтике, по бывшему социалистическому содружеству и по СНГ', - сказал на конференции, организованной Ассоциацией российских банков, вице-премьер Владимир Яковлев.

По его словам, одной из причин отставания является нехватка нового жилья. Так, в 1986 году по России было введено в эксплуатацию 76 млн. кв. м, в 1990 году - 60 млн., в 2002 году - 33 млн., а в прошлом году этот показатель составил 36 млн. Власти намерены к 2010 году увеличить ежегодные объемы строительства до 80 млн. кв. м.

Владимир Яковлев уже знает, где взять деньги на строительство: 'За счет профицита бюджета можно подготовить территории, возводимое жилье на которых будет реализовываться по ипотечным программам. А за счет сверхдоходов нефтяных компаний можно было бы получить основу для выдачи ипотечных кредитов'.

У 20% россиян есть деньги на ипотеку
Впрочем, в России существуют и рыночные способы развития ипотеки.

На сегодняшний день 20% россиян могут участвовать в ипотеке, однако для этого надо увеличить сроки кредитования, снизить размер первоначального взноса и удешевить кредит. Практика 2003 года показывает, что это реально: сейчас ипотечные кредиты выдаются под 10-12% годовых в валюте и 15-18% в рублях, что на 3-5% дешевле, чем два года назад.

По словам президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, в прошлом году банки выдали ипотечные кредиты на сумму 15 млрд. рублей, а к 2008 году объем таких кредитов может увеличиться до 60 млрд. рублей. Однако для этого должен быть принят пакет документов, направленных на развитие ипотечного рынка.

Ожидается, что в апреле этого года в Госдуму будут внесены поправки в Гражданский и Жилищный кодексы, в закон о банкротстве. По мнению первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, в законе о банкротстве следует прописать, что ипотечное покрытие исключается из конкурсной массы.

По каким правилам будут играть эмитенты
Со своей стороны Центробанк, по словам Козлова, 'почти подготовил' инструкцию для эмитентов ипотечных ценных бумаг - они получат ее в течение квартала.

Андрей Козлов пояснил: 'Откорректирован норматив достаточности капитала. Для банков-эмитентов ипотечных ценных бумаг предполагается, что он составит 14%. Увеличение норматива обусловлено тем, что ипотечный банк принимает на себя более неопределенные риски, связанные с долгосрочными активами. Кроме того, минимальное соотношение размера предоставленных ипотечных кредитов к капиталу банка должно составлять 10%'.

Центробанк также решил допускать к выпуску ипотечных бумаг только те банки, что накопили портфель ипотечных кредитов: минимальное соотношение ипотечных кредитов и объема эмиссии будет установлено на уровне 100%.

'Это связано с тем, что деньги, полученные в результате эмиссии ипотечных ценных бумаг, не должны идти на иные цели, кроме ипотечного кредитования', - сказал Козлов.

При этом максимальное соотношение суммы обязательств банка-эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с законодательством имеют первоочередное право на удовлетворение требований, устанавливается на уровне 50%. Это означает, что в обязательствах банка-эмитента должно быть не более 50% средств, привлеченных от частных вкладчиков.

Корректировки в нормативы ликвидности для банков, которые будут выпускать ипотечные облигации, пока не внесены. Андрей Козлов отметил, что в будущем ЦБ РФ может принимать ипотечные облигации в качестве залога при финансировании.

За отмену НДС для строителей
Заместитель председателя Госстроя РФ Владимир Пономарев считает, что квартирный вопрос следует решать не только с помощью кредитной схемы.

«Если мы будем развивать только рынок ипотечного кредитования, то мы деформируем весь рынок и получим обратный эффект. Если на рынке жилья будет формироваться повышенный спрос, то ухудшится и так тяжелая ситуация. Сегодня рост цен на рынке жилья находится выше инфляционной черты, что свидетельствует о том, что на рынке жилья не хватает предложения', - сказал он.

По оценке гендиректора Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александра Семеняки, «цены на жилье в России растут на инфляцию плюс 6%». В Москве в 2003 году жилье подорожало в среднем на 47%, и из-за роста себестоимости строительства цены будут расти и дальше.

Таким образом, многим потенциальным заемщикам оплата первоначального взноса просто не по карману.

Госстрой предлагает кардинально изменить ситуацию. Как сообщил Владимир Пономарев, Госстрой РФ подготовил концепцию законопроекта об освобождении юридических лиц от уплаты НДС при заключении сделок с недвижимостью. 'Мы хотим уравнять в правах юридических и физических лиц', - пояснил Пономарев.

Комитет РСПП тоже подготовил концепцию (она одобрена МНС, Минэкономразвития и Минфином) о применении вычетов уплаченного НДС при капитальном строительстве и строительстве хозяйственным способом.

Если НДС отменят или налогоплательщикам станут возвращать 'переплаченные' суммы, это будет стимулировать интерес инвесторов и приведет к снижению издержек как при строительстве, так и при оформлении сделок, в том числе ипотечных.

В крае разворачивается строительство жилья для молодежи
Виктор КУДИНОВ
ZRPRESS ру, 27.01.2004
В мае прошлого года Законодательное собрание Приморского края приняло целевую программу "Квартира молодой семье". Несмотря на то что параметры программы довольно скромны - 200-300 1-2-комнатных квартир в год, молодые могут надеяться на помощь государства в решении квартирного вопроса.

После пробного 2003 г., когда краевая программа только обкатывалась, в этом году к ней могут подключиться около 10, а то и более муниципальных программ гг. Находки и Уссурийска, Партизанска, Лесозаводска, Спасска-Дальнего, Тернейского и Кировского районов. Здесь местные программы строительства жилья для молодежи уже готовы, утверждены, и в них заложены муниципальные средства.

Суть программы в том, что нуждающимся в жилье молодым семьям, в которых один из супругов еще не достиг 30-летнего возраста, в кредит предоставляется новая квартира. Кредит возвратен, но беспроцентен. Тем, кому за 30, тоже огорчаться не стоит. Например, недавно в комиссию поступило ходатайство о молодой семье. Тот, за кого ходатайствуют, уже достиг 60 лет, но женат на молодой женщине и смог во втором для него браке стать отцом! И повода для отказа у комиссии не нашлось.

Интересно, что в нашей краевой программе в отличие от аналогичной федеральной нет обязательного условия - родить ребенка. И в этом ее основное отличие от федеральной. В остальном они очень похожи - возраст одного из супругов до 30 лет (включительно), выплачивается сумма фиксированными платежами в течение 15 лет и т.д.

Возвращать в течение 15 лет надо примерно $540 за 1 кв. м. или всего $3 за 1 кв. м в месяц. То есть за жилплощадь в 50 кв. м ежемесячно надо выплачивать $150. Сегодня за такие деньги во Владивостоке можно снимать разве что гостинку, да и то не любую. Еще одна приятность - возвращать рубли государству надо будет по фиксированным платежам.

Чтобы молодой семье выбраться из арендуемой гостинки в новый дом, первоначального взноса не требуется. Однако необходимо потратить немало времени, чтобы собрать до 16 обязательных документов, направляемых на рассмотрение в комиссию по формированию списка участников программы.

Прежде чем документы попадут в комиссию, они должны пройти через ЖБК при администрациях городов и районов края. Принципы отбора регламентируются еще советскими законами, по которым нуждающимися признаются семьи, в которых на каждого приходится менее 7,5 кв. м жилья или его вообще нет, хотя нынешняя норма обеспечения - 18 кв. м.

К сожалению, нуждающиеся молодые семьи, чей совокупный ежемесячный доход меньше 9,5-10 тыс. руб., после рассмотрения комиссией документов могут в программу не попасть. Дело в том, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита не должны превышать 30% от текущих семейных доходов. Как выход может быть поручительство за семью какой-либо организации.

Во Владивостоке за работу с документами по программе отвечают три уровня: первый - "Наш дом - Приморье", второй -краевой комитет по делам молодежи, третий - краевая комиссия. Интересно, что молодые семьи из Владивостока только недавно сообразили, что программа для них выгодна, и начали заваливать своими заявлениями оператора программы "Наш дом - Приморье".

Предполагается, что в этом году у бывшего оператора останутся лишь функции по проведению процедуры андеррайтинга (проверка платежеспособности) участников программы по всему краю. А вот хлопоты по приему документов от граждан достанутся другой организации.

Перспективы для новоселий у тех, кто попал в список, неплохие. Во Владивостоке завершается строительство двух 100-квартирных домов и финансируется строительство еще одного. То есть 300 городских семей в ближайшее время получат свое жилье. Но в этом году программа делает "акцент" на Находку и Уссурийск, где планируется освоить 180 млн руб. от общей суммы в 240,8 млн. Кроме этого, для молодежи будут строить двухквартирные дома в Покровке и Струговке Октябрьского района, в Камень-Рыболове и Яковлевке.

Безусловно, во Владивостоке есть неплохой ресурс в строительстве жилья для молодежи. Как отметил директор отдела маркетинга строительной компании ЗАО "ДВ Стройсвязькомплекс" Дмитрий МОКРОУСОВ, база компании, выигравшей конкурс на строительство жилья по этой программе, позволяет ежегодно строить во Владивостоке не менее 10 крупнопанельных домов новой "теплой" серии. При этом скорость строительства конкретного дома вскоре должна сократиться до полугода. Сейчас завод "Аврора" выдает комплекты деталей КПД для строительства 5 таких домов. Естественно, доля жилья для молодежи может быть существенно увеличена, если на это будут выделены новые средства. Пока же все ограничивается 10 тыс. кв. метров жилья в прошлом году и 6 тыс. кв. м в этом.

Один только взгляд на квартиру, предназначенную для молодой семьи, и... можно подавиться слюной. Это действительно во всех отношениях приятное жилье, да еще и с отделкой, застекленной лоджией и городским телефоном.

Нельзя сказать, что программа строительства жилья для молодежи пользуется повальной поддержкой причастных к ней чиновников. Как отметила ведущий специалист комитета по делам молодежи департамента образования и науки администрации края Елена РОМАНОВА, части молодых семей муниципальные ЖБК (а есть еще ЖБК и по месту работы) отказывают в постановке на очередь по улучшению жилищных условий, придумывая самые невероятные обоснования для отказа или вовсе опуская объяснения. Людям приходится судиться, и благо суд становится на их защиту.

Есть сложности у тех, кто давно переехал в край из других регионов. Для участия в программе им приходится проходить дополнительные формальности. Трудности у каждого желающего получить льготную квартиру в любом случае неизбежны. Но главное - есть какое-то движение. Надо иметь в виду и то, что количество квартир все-таки ограничено и осчастливить всех в ближайшее время невозможно. Несложный расчет говорит о том, что за десять лет по этой программе смогут приобрести жилье около 10 тыс. приморцев. Скромно, но реально.

Сбербанк России предложил новый кредит "Молодая семья"
m3m ру, 27.01.2004
С 1 февраля 2004 года Сбербанк России вводит новый вид кредита для физических лиц. Кредит «Молодая семья» предоставляется на приобретение и строительство жилья семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Неполные семьи - с одним родителем и ребенком (детьми) - также могут рассчитывать на получение кредита.

Кредит «Молодая семья» предоставляется на срок до 15 лет под 18% годовых в рублях или 11% годовых в долларах США. Для молодых семей с детьми максимальный размер кредита может составлять до 90% стоимости квартиры или дома, для семей без детей – до 70% стоимости. Сумма выдаваемого кредита определяется, исходя из платежеспособности заемщика. Созаемщиками по кредиту «Молодая семья» могут быть не только супруги, но и их родители. Таким образом, сумма, на которую может рассчитывать семья по условиям нового кредита, будет в несколько раз превышать сумму, возможную при получении стандартного кредита на приобретение недвижимости.

По желанию заемщиков на период строительства Банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга на срок до двух лет. При рождении в молодой семье ребенка в период действия кредитного договора Банк также может предоставить отсрочку – до достижения ребенком трехлетнего возраста. Суммарная отсрочка в погашении основного долга может составлять пять лет. В этом случае, реальный срок предоставления кредита возрастает до 20 лет.

Владимир Яковлев: Средства на развитие ипотеки могут быть изысканы за счет профицита бюджета и сверхдоходов нефтяных компаний
ФК-Новости, 27.01.2004
МОСКВА, 27 января. /"ФК-Новости"/. Средства на развитие ипотеки в России могут быть изысканы за счет профицита бюджета и сверхдоходов нефтяных компаний. Такое заявление сделал вице-премьер РФ Владимир Яковлев, выступая на конференции "Банки на рынке ипотечного кредитования", сообщила пресс-служба правительства РФ.
По мнению вице-премьера, часть средств за счет профицита бюджета можно использовать для подготовки территорий, на которых возводимое жилье будет реализовываться по ипотечным программам, а из сверхдоходов нефтяных компаний можно было бы получить средства для ипотечных кредитов.
В апреле текущего года, по его словам, в Госдуму должен быть внесен пакет основных документов по развитию ипотечного кредитования. Кроме того, до 15 февраля планируется провести расширенное совещание по вопросам развития ипотеки, в котором примут участие представители правительства, субъектов Федерации, банковского сообщества, а также строительных организаций, работающих на этом рынке.
Владимир Яковлев сообщил, что к 2010 году планируется увеличить ввод нового жилья до 80 млн кв метров в год. Сейчас в России строится примерно вдвое меньше нового жилья, чем в советское время. Если, например, в 1986 году было введено в эксплуатацию 76 млн кв метров нового жилья, то в 2002 году этот показатель составил 33 млн кв метров, а в 2003 году - 36 млн кв метров. "Сегодня в России вводится в эксплуатацию 0,24 кв метра жилья на человека в год, а необходимо, как минимум, 1 кв метр на человека", - отметил вице-премьер. На сегодняшний день возможность сразу приобрести жилье имеют 1,2 процента населения, а ежегодно новое жилье приобретают 1,5 процента населения. Вместе с тем, по данным опросов, 20 процентов населения "реально могут участвовать в ипотеке".
Решение жилищной проблемы Владимир Яковлев назвал одной из приоритетных задач правительства. Для этого, в частности, необходима эффективная законодательная база, развитие рынка жилья, повышение платежеспособности населения, а также формирование рынка доступных ипотечных кредитов.

В 2004 году молодые семьи Пскова смогут получать ипотечные жилищные кредиты
ПАИ, 27.01.2004
Депутаты Псковской городской Думы утвердили положение о предоставлении ипотечных жилищных кредитов молодым семьям. Как передает корреспондент ПАИ, это решение было принято 27 января в ходе 19-ой сессии Псковской городской Думы.
Право на получение кредита будут получать молодые семьи, в которых возраст супругов не превышает 30 лет. Первоначальный взнос составит 30% от общей стоимости жилья, и далее ежемесячно необходимо выплачивать не более 35% от совокупного дохода семьи. При рождении детей процент будет уменьшаться. При рождении в семье одного ребенка процентная ставка уменьшится на 30%, двух детей - на 50%, а при рождении третьего ребенка составит 0%. Срок возврата суммы ипотечного кредита может быть продлен до 10 лет. Семьи, желающие получить кредит в 2004 году, должны подать заявление с 1 января по 1 марта 2004 года.
Напомним, что на сегодняшний день в Пскове в очереди на жилье стоит 3,5 тысячи человек, и эта очередь не уменьшается в течение 15 лет. При помощи всех форм финансирования (жилищные субсидии, рассрочка, ипотека) в 2002 году псковичам предоставлено 18 квартир, в 2003 году - 84. Отработанная практика ипотечного финансирования имеется только в Белоруссии, где программа принята на государственном уровне.

Рисковать накопительной частью пенсий нельзя, считает Владимир Путин
Росбалт, 27.01.2004
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, 27 января. На встрече Президента РФ с ветеранами Великой отечественной войны в Кировском районе Ленинградской области обсуждался вопрос вложения накопительной части пенсий россиян. Как передает корреспондент «Росбалта», губернатор области Валерий Сердюков отметил, что эти средства можно вкладывать в ипотечное строительство жилья для социально незащищенных граждан. Однако глава государства подчеркнул, что ипотека — дело рискованное, и вкладывать в него накопительную часть пенсий нельзя — государство не имеет права рисковать деньгами своих граждан. Однако вопрос об ипотеке обязательно будет решаться, уверен Владимир Путин.

Ипотечных кредитов много, квартир не хватает
Банки мало строят
Наталия ОРЛОВА
Финансовые известия, 28.01.2004
Последнее время развитие рынка ипотечного кредитования "отвечает" за две государственные задачи: решение жилищного вопроса нуждающихся россиян и - попутно - за удвоение ВВП. И банки удваивают объемы выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что покупать квартиру сейчас невыгодно (цены неоправданно высокие), а при помощи ипотечного кредита - невыгодно вдвойне.

Главным "тормозом" развития ипотеки традиционно считалось нежелание банков выдавать гражданам такие "длинные" (на 20 лет) кредиты - из-за отсутствия длинных ресурсов и достойных заемщиков. Вчера вице-премьер Владимир Яковлев, повторив, что "задача государства - создать условия, чтобы человек смог приобретать жилье", предложил два варианта изыскания средств на развитие ипотеки. Первый - за счет профицита бюджета, второй - за счет сверхдоходов нефтяных компаний. При этом оказалось, что получить ипотечный кредит - уже не самая сложная проблема, с которой сталкивается желающий приобрести жилье.

Сейчас в Москве гораздо сложнее найти подходящую квартиру, чем получить ипотечный кредит. Покупатели звонят застройщикам на стадии "недорытого котлована" и слышат, что "все квартиры проданы". Проданы они обычно риэлтерам, которые выкупают квартиры оптом, не дожидаясь даже начала "нулевого цикла".

На вторичном рынке купить квартиру при помощи ипотечного кредита почти невозможно - разве что у хозяина вообще нет возможности продать ее по-другому. Во-первых, в договоре придется указывать настоящую цену квартиры (и платить с этой сделки настоящий налог) Во-вторых, продавцу придется предоставлять банку для проверки пакет из десятка документов, которые долго собираются, но быстро теряют срок годности.

Москву оштрафуют за плохое развитие ипотеки

Для развития ипотеки в госмасштабах существует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно выкупает у банков выданные по его стандартам кредиты (15% годовых в рублях на 20 лет). И региональные банки стали так активно выдавать ипотечные кредиты в рублях, что у АИЖК скоро закончится лимит госгарантии по ним.

Московские банки предпочитают выдавать кредиты в валюте - АИЖК такие не выкупает. Поэтому региональный оператор АИЖК по Москве - КБ "Московское ипотечное агентство"(МИА) - пока не смог рефинансировать в агентстве ни одного кредита. По стандартам АИЖК такое поведение оператора карается штрафом - МИА-банк в прошлом году обязан был предоставить агентству закладных на 350 млн. рублей.

"На сегодня штраф не заплачен, но вопрос о его выплате стоит, - заявил "Финансовым Известиям" президент КБ "МИА" Дмитрий Будаков. - Пока мы готовим свою позицию по этому вопросу". В чем будет заключаться позиция, Будаков не уточнил, объяснив это "нежеланием нанести ущерб нашему партнеру (АИЖК. - Финансовые Известия). Но выразил надежду, что в конце февраля банк "кроме выкупа кредитов у других банков сам начнет выдавать ипотечные кредиты".

Все дорожает

Цены на квартиры растут гораздо быстрее, чем инфляция. В Госстрое считают, что в этом отчасти виновны и банки, которые деформируют рынок: заемщиков кредитуют, а в строительстве жилья не участвуют. "Предложения мало, вот цены и растут", - пояснил замглавы Госстроя Владимир Пономарев. По его мнению, банкам нужно заботиться не только о спросе, но и о предложении.

Интересно, что повышаются не только цены на жилье, но и процентные ставки по ипотечным кредитам. После того как в начале января Центробанк на 2% снизил ставку рефинансирования (вслед за официально снизившейся инфляцией), грамотные заемщики ожидали и снижения ставок по кредитам. Однако не дождались - никто из банков ставок так и не снизил. Не стали снижать ставку выкупа кредитов и в АИЖК - его гендиректор Александр Семеняка ответил "Финансовым Известиям", что "агентство снижает ставку не вслед за ЦБ и инфляцией, а в зависимости от стоимости ресурсов". А некоторые банки, например Внешторгбанк, ставку даже повысили - правда, всего на 1%.

В общем, снизить стоимость кредита для потребителя никак не удается: выплаты и комиссии - банку, нотариусу, страховщику, риэлтору - могут доходить до 15% от стоимости приобретаемого жилья. Проценты по кредитам выглядят в этом случае самым безобидным "злом".

Некоторые смогут дешевле

Одним из вариантов получения "длинных" денег для банков являются ипотечные облигации. Банкам, которые захотят привлечь деньги под выданные ипотечные кредиты, придется иметь норматив достаточности капитала (Н1) не ниже 14%, в то время как для обычных банков он составляет 10%. "Н1 должен быть выше из-за более длинных и неопределенных рисков", - пояснил первый зампред ЦБ Андрей Козлов.

В инструкции, которой ЦБ намерен регулировать деятельность "ипотечных" банков, будут и дополнительные нормативы. Соотношение выданных ипотечных кредитов к капиталу по текущей версии инструкции должно быть не меньше 10%. Это означает, что ипотечные облигации не смогут выпустить такие крупные банки, как Сбербанк и Внешторгбанк. Причем в ЦБ явно идут либеральным путем - в предыдущем варианте документа этот показатель составлял 30%.

Кроме этого ограничения (на сегодня отрезающего от выпуска облигаций все банки, кроме "ДельтаКредита" и КБ "МИА") объем эмиссии должен быть не больше величины выданных банком ипотечных кредитов, а доля частных вкладчиков в пассивах банка не должна превышать 50%.

РАЗВИТИЮ ИПОТЕКИ МЕШАЕТ СТАРОРЕЖИМНЫЙ МЕНТАЛИТЕТ
Центробанк пересматривает стратегию развития банковского сектора России
Петр Орехин
Независимая газета, 28.01.2004
Центральный банк России готов поделиться своими финансовыми ресурсами с банками страны, которые занимаются ипотечным кредитованием. «Чем быстрее вы разовьете этот рынок (ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг. – «НГ»), тем быстрее ЦБ может вернуться к рассмотрению вопроса о принятии в качестве залога при операциях рефинансирования облигации с ипотечным покрытием», – заявил вчера первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов, обращаясь к участникам конференции «Банки на рынке ипотечного кредитования: состояние и перспективы». Правда, он не стал уточнять, что имеется в виду под «рефинансированием» и из каких источников оно будет осуществляться, но, учитывая нынешние возможности ЦБ (золотовалютные резервы составляют сегодня почти 80 млрд. долл.), участие Банка России в системе ипотечного кредитования может существенно расширить возможности и объемы этого сектора. Пока же, по словам председателя комитета по собственности Госдумы Виктора Плескачевского, – «ипотеки в стране нет, есть только макет ипотеки».

В то же время, как сообщил глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, в прошлом году банки выдали в два раза больше ипотечных кредитов, чем в 2002-м. Всего же на конец 2003 года объем выданных ипотечных кредитов составил 15 млрд. руб. (около 500 млн. долл.). В процессе участвует 146 банков, но 50% всего объема обеспечил Сбербанк. При этом свыше 70% всех кредитов были выданы в иностранной валюте, а средний размер кредита составил 18 тыс. долл. Гарегин Тосунян считает, что к 2008 году объем кредитования может вырасти в 4 раза и достичь цифры в 60 млрд. руб. «Мы вправе ожидать бума при тех потребностях, которые имеем», – считает он.

Оптимизм банкиров понятен и оправдан, но настораживает, что даже четырехкратный рост за 4 года равен всего 2 млрд. долл. В то время как, по словам председателя правления Абсолют-банка Олега Капитонова, емкость рынка ипотечных кредитов оценивается в 30 млрд. долл. При этом все банкиры, включая и представителя ЦБ, сетуют на нехватку долгосрочных финансовых ресурсов. Однако они предпочитают не говорить о том, что в прошлом году банки ввезли в страну 10,7 млрд. долл. Это в 21 раз больше, чем сумма всех ранее выданных ипотечных кредитов и в пять раз больше оптимистичного прогноза АРБ на 2008 год. Так что скорее всего дело не только в деньгах. Вице-премьер российского правительства Владимир Яковлев говорит, что «наш старорежимный менталитет мешает нам развивать этот процесс (ипотечное кредитование. – «НГ»)». Он считает, что надо разрушить ситуацию, когда «банки не доверяют населению, а население не доверяет банкам». Правда, Владимир Яковлев хоть и соглашается с тем, что сегодня у нас только «макет ипотеки», но «ипотечный макет двигается вперед».

Периодически в ходе конференции всплывала тема банковской стратегии России. Первым на этот счет в своем приветственном слове высказался Гарегин Тосунян. «Надо всегда учитывать мнение участников рынка, чтобы не получилось как с банковской стратегией, которая разрабатывается ведомствами, а потом за час до принятия предлагается для ознакомления участникам рынка», – глядя в сторону Андрея Козлова сказал глава АРБ. Однако Андрей Козлов сделал вид, что намека не понял, и в своем выступлении о банковской стратегии не сказал ни слова. Потом Владимир Яковлев предложил банкирам быть понастойчивее в отстаивании своих интересов. «Когда документы готовятся к принятию – возникает глухая стена», – посетовал Гарегин Тосунян. «Под лежачий камень вода не течет, – изрек в ответ вице-премьер и добавил: – надо сто раз говорить». – «Мы не похожи на лежачий камень. Да и на сидячий тоже не похожи, – парировал Тосунян. – Мы будем приводить свои аргументы, пока не дойдет. Смущает, что долго доходит», – вновь покосившись на Андрея Козлова, завершил он свою реплику. Представитель ЦБ не стал ввязываться в дискуссию, но сообщил, что новый вариант стратегии развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу скорее всего будет рассмотрен на заседании правительства 11 февраля.