Готовы поспорить, у вас на банковской карте сейчас больше денег, чем в кошельке. Это нормально. Зачем держать много бумажных, если кошелек может потеряться/попасть в ловкие руки воров?
Банки надежно хранят наши средства и в любой момент готовы выдать честно заработанные в бумажном виде. Достаточно подойти к банкомату, вставить пластиковую карточку и выбрать сумму? Нет.
На самом деле на виртуальных банковских счетах лежит гораздо больше денег, чем есть в наличном виде. Если быть точным, наличкой подкреплено всего 8%. То есть система функционирует, пока не появится глобального повода одновременно снять деньги. Тогда выяснится: деньги на карте ваши, но под выдачу – восемь процентов. Звучит не очень. Но есть ли реальный повод для беспокойства? И не проще ли полностью отказаться от налички?
Процесс перехода на цифровые деньги
Доля электронных платежей неуклонно растет последние двадцать лет. Многие страны первого мира уже давно перешли порог в 50%. В США всего 20% расчетов происходит с участием бумажных денег. В других странах
тоже процент безналичных платежей достаточно высокий: Бельгия – 92%, Канада – 90%, Великобритания – 89%.
Россия немного отстает. По данным опроса 2016 года, 56% россиян предпочитают платить банкнотами. Но и у нас доля цифровых денег стремительно
растет. За последние 10 лет (2008-2018) объем транзакций в рублях вырос в 22 раза с оговоркой на инфляцию.
Процесс запущен, останавливаться он не собирается. Давайте остановимся и зададим вопрос: хорошо ли это?
Последствия перехода на безнал
В начале статьи мы рассмотрели проблему нехватки банкнот для обналичивания всех виртуальных счетов. Но этой проблемы не будет, если налички не станет вообще. Канадцы не особо почувствуют разницу, ведь и так используют бумаги редко.
Представим, что прошло десять лет и наличкой стали пользоваться настолько редко, что крупные сети магазинов перестали ее принимать к оплате. А следом и мелкие продавцы, и так дошло до того, что бабушки на рынке уже смотрят на вас, как на дурака, когда вы протягиваете купюру.
Новый продавец пользовательских данных.
Платежные операторы узнают полную историю покупок: чем вы увлекаетесь, какие магазины посещаете, сколько готовы потратить на конкретную вещь. Это информация, за которую готовы платить.
Сегодня Google продает информацию о том, что вы ищите. Зная, что вы покупаете, медиагиганты смогут показывать максимально точечную рекламу. Хотите ли вы делиться этой информацией – вопрос чисто этический.
Зато быстро появится новое предложение на рынке –
анонимный конфиденциальный оператор. Аналог Tor или Linux в мире платежных систем.
Нет карманников, есть хакеры
Ограбления банков и кражи уйдут в прошлое. Им на смену придут крупные хакерские атаки. Только всю наличность в один момент не украдешь, а вот хакнуть все электронные системы и в момент обрушить мировую финансовую систему – возможно.
Крупнейшее киберограбление на сегодня совершила группировка во главе с русским хакером Денисом Токаренко. Взломав центральные банковские системы, хакеры списали со счетов около миллиарда долларов. Чем сильнее мы зависим от электронных платежей, тем большую власть предоставляем хакерам.
Нет теневой экономики
Отказ от налички сильно усложнит жизнь наркоторговцам, террористам и налоговым должникам. Скрыть доходы
будет сложнее, все транзакции видно. Насколько пристально налоговая и полиция будет следить – вопрос другой.
Реальные эксперименты
Некоторые страны, такие как Швеция всерьез готовятся к отказу от бумажных денег. К слову, там уже 95%+ национальной валюты лежат на картах. Из четырех крупнейших банков страны только Handelsbanke продолжает поддерживать
выдачу банкнот. Некоторые банковские отделения других банков даже не оборудованы кассами. Вы не сможете прийти в банк закинуть бумажные деньги на счет.
Другим скандинавским странам тоже интересна идея Cards Only. Датчане даже поставили дедлайн – никаких бумажных средств к 2030. Осталось подождать одиннадцать лет.
Израиль не так
близок к абсолютной электрификации денег, но с 2014 года стремительно к этому идет. Власти Израиля провозгласили отказ от бумажек как государственную программу.
Франция закрепила идею на законодательном уровне. Там нельзя выдавать на руки зарплату свыше 1500 евро, а обычную покупку свыше 1000 евро нельзя совершить в обход банка. Захотите купить б/у Renault за материальные деньги – оба с продавцом заплатите штраф 2,5% от суммы сделки.
Также в модернизации финансовой системы заинтересованы
платежные операторы.Visaделает заманчивое предложение, чтобы переманить бизнес на сторону безнала. Компания готова дать $10,000 любой торговой точке, которая откажется принимать бумажные деньги. Пусть даже кофейня в спальном районе.
Скоро?
Отказ от наличных – общемировой тренд. Есть и противники этого тренда вроде Ирана – там карту не принимают вообще нигде. Но общая тенденция такова. Становится очевиднее: это вопрос времени. Переход от бумажных
банкнот к цифровым транзакциям – необходимый эволюционный шаг для "хозяев денег", в создании "электронно-банковского концлагеря". Всё чаще стало слышно об аферах с использованием наличных средств, для запугивания населения и предложения электронного варианта решения проблемы. Осталось сделать незначительное количество шагов в достижении этой цели. И речь идет о вполне осязаемом будущем –
не двести и не сто лет, а несколько десятков.
