Вечный вопрос.
Аналитики уже многократно считали и пересчитывали проценты, прогнозировали рост с учетом инфляции и проделывали по сотне операций с калькулятором, чтобы ответить на него. Но так и не пришли к согласию. Настало время и нам внести лепту в обсуждение вопроса.
Рассчитываем выгоду
Начнем с того, что результат может отличаться. Город, банк, условия аренды – все эти переменные нужно подставлять и считать. Мы сделаем подсчет на примере Екатеринбурга. Но результат не будет универсальной истиной.
Примеры квартир (оба взяты с реальных сайтов объявлений):
Ипотека: Екатеринбург, 3-комнатная квартира, готовая к сделке. 77 кв. м. Район Юго-Западный. Условия ипотеки: 45 000р/мес на 20 лет. Первый взнос 855 тысяч.
Аренда: Екатеринбург, 3-комнатная квартира. 69 кв. м. Жилой комплекс «Форсет». Стоимость: 24,000р/мес.
В ипотеке есть обязательный первоначальный
взнос. Логично, если мы выбираем между ипотекой и арендой, оба варианта доступны. Выбирая аренду, 855 тысяч рублей первого взноса остаются у нас на руках и мы можем инвестировать на депозит.
Условия ипотеки 20 лет: возьмем вклад Сбербанка «Сохраняй онлайн». Вклад в долларах на $12,450. Срок: 3 года (затем кладем повторно).
Первые три года: $13,180
Шесть лет: $13,950
Девять: $14,770
Двенадцать: $15,640
Пятнадцать: $16,554
Восемнадцать: $17,645
Двадцать лет: $18,140
Эту сумму мы вычтем из аренды.
Аренда:
Двадцать четыре тысячи рублей ($350) умножаем на 240 месяцев. Получается $84 000. Вычитаем 18 тысяч, выходит $66,000.
Ипотека:
$655 в месяц на протяжении 20 лет. Выходит $157 000. Из них переплата – около 9% ($14,130).
Получается ипотека в целом выгоднее аренды, ведь стоимость квартиры по итогу выплаты остается у вас. Вы в любой момент сможете продать жилье и компенсировать затраты. Прогнозы на стоимость жилья и курс доллара через двадцать лет давать не будем, учитывая нестабильность рынка.
Факторы, которые нельзя посчитать на калькуляторе
Конечно, когда в
заголовке речь идет о «выгоде», логично, что главное для нас чистая сэкономленная сумма. Но нельзя ориентировать только на деньги. И у ипотеки, и у аренды есть плюсы.
Ипотека:
Собственное жилье можно продать, сдавать, оставить в наследство или, если угодно, пропить.
Стабильное место проживания. Конечно, вы зависите от собственных доходов. Если они перестанут поступать, однажды договор по ипотеке аннулируется. Но если деньги есть, банк не станет вас выселять. Арендодатель – может.
Поступит более выгодное предложение аренды, или он захочет распорядиться жильем в личных целях (например, подарить молодоженам).
Свобода пользования. Можно делать ремонт в любом
понравившемся вам стиле и делать любую планировку. В случае с арендой хозяин может не дать согласия на ремонт в стиле арт-хаус.
Аренда:
Свобода передвижения. Ипотека возлагает на вас долгосрочные обязательства. Вы должны либо жить в этом городе, либо жить в другом, но все равно выплачивать ипотеку за это жилье. В случае с арендой вы всегда можете сменить
город. Или, если спустя 5-10 лет ваши доходы значительно возрастут, поменять квартиру и снимать более дорогую.
Нет долговых обязательств. Оплачиваете на месяц, полгода или
максимум год. Договор истекает – и вы снова никому ничего не должны. Ипотека неудобна тем, что вы подписываете контракт на несколько десятков лет. Какие будут цели и возможности через десять лет? Не пожалеете ли о сделанном решении?
Тут на первом месте не что выгоднее по деньгам, а что ближе: изменчивость и свобода или
стабильность.
