N28 (35)

15 марта 2004

Ипотечное кредитование в России

Новости российского рынка ипотечного кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

БАНКИ СМЯГЧАЮТ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМОВ

Республика Мордовия. В 2004 году будет построено 43 тыс. квадратных метров ипотечного жилья.

Заложники квартирного вопроса

Глава Мордовии недоволен качеством ипотечного строительства

Кредитные ставки станут меньше

В России начался "бум" потребительского кредитования

БАНКИ СМЯГЧАЮТ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМОВ
Независимая газета, 15.03.2004
В России начался «бум» потребительского кредитования
Евлалия Самедова

Судя по всему, население постепенно начинает верить в то, что доход может быть стабильным, вклады безопасными, а кредитование отнюдь не влечет за собой полного разорения. Так называемый средний класс все чаще делает покупки в кредит – начиная от недвижимости и автомобилей и заканчивая простейшей бытовой техникой. Наибольшее количество кредитных сделок заключается, конечно, в нише товаров средней стоимости – это компьютеры, телевизоры с ЖК-экраном, туристические продукты. В конечном итоге такие покупки оказываются выгодными, поскольку нет необходимости вносить всю требуемую сумму сразу. Некоторые специалисты утверждают, что в настоящее время в России происходит настоящий «бум» потребительского кредитования. Большой спрос провоцирует банки на создание различных вариантов кредитных программ. Появляются совместные проекты банков и крупных магазинов. Буквально на днях генеральный директор Московского банковского союза (МБС) Николай Редько заявил, что было бы целесообразным «расширить услуги кредитования». МБС ведет диалог с правительством Москвы по поводу стимулирования кредитования малого предпринимательства, ипотеки, а также потребительского спроса населения, сообщил Николай Редько. По словам гендиректора МБС, в настоящее время остается актуальной проблема правового сопровождения механизма залогового и гарантийного обеспечения кредитования.

Между тем не все программы кредитования предусматривают внесение залога. Так, например, проект «Потребительские кредиты» Райффайзенбанка предоставляет клиентам возможность взять сумму наличными деньгами или дать распоряжение банку перевести ее в пользу третьей стороны в уплату товара или услуг без залога на требуемую сумму. Райффайзенбанк дает потребительские кредиты на срок от 1 до 3 лет в долларах, и от 1 до 2 лет в рублях. Процентная ставка составляет 14% годовых для долларовых кредитов, 20% годовых – для рублевых.

Для того чтобы получить потребительский кредит в МДМ-Банке, клиенту необходимо подтвердить свой ежемесячный доход (предоставить выписку банковского счета за четыре месяца). Кроме того, нужно иметь прописку в Москве или Московской области, оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта или какого-либо другого документа, трудовой стаж не менее одного года. Минимальный ежемесячный доход, требуемый для получения кредита в МДМ-Банке, составляет 350 долларов США после налогообложения. Для женщин возраст ребенка должен превышать 6 месяцев, мужчины до 28 лет не должны иметь проблем с призывом в армию. Потребительский кредит в МДМ-Банке может составить от 2 до 10 тыс. долларов. Процентная ставка равна 20%.

Более низкая ставка предлагается клиентам в Сбербанке: 18% – в рублях и 11,5% – в долларах США. Потребительские кредиты Сбербанка более предметны – клиент для получения суммы обязан указать товар, который намерен приобрести, ориентировочную стоимость этого товара и название предприятия, продающего его. Для получения кредита в Сбербанке необходимо поручительство физического или юридического лица – это может быть предприятие-работодатель – или залог приобретаемого товара. Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства.

Никаких первоначальных взносов не требует при оформлении потребительского кредита Банк Москвы. Процентная ставка составляет 21% и фиксируется, оставаясь неизменной до погашения. Сумма кредита может составить от 5 до 70 тыс. рублей.

В связи с тем, что потребительское кредитование очень востребовано, количество банков, предлагающих эту услугу, растет в геометрической прогрессии. В результате рынок кредитования пополняется все новыми участниками. По мнению некоторых экспертов, это может привести к ужесточению конкуренции и в конечном итоге – к изменению условий предоставления кредита. Так, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что «появление новых игроков и активизация старых в первую очередь приведет к смягчению требований по предоставляемым документам, прописке и «критичности» наличия справки о доходах, но сроки и особенно ставки останутся практически без изменения». По словам Александра Колошенко, запуск новыми игроками на рынке активных рекламных кампаний по кредитным картам определенным образом разогревает интерес населения к этому продукту. Количество выданных карт растет гигантскими темпами. «Рискнем предположить, что в России кредитная карта пока остается больше элементом престижа, нежели финансовым инструментом, – говорит Александр Колошенко. – Иными словами, многие банки смогут заставить клиентов приобрести свою кредитную карту, но затем столкнутся с необходимостью убеждать их вспомнить об этом «кусочке пластика» и начать его использовать».

По прогнозам, в ближайшие несколько лет активное оформление потребительских кредитов непосредственно в магазинах на сумму до 1 тысячи долларов будет отмирать. В данную нишу уже активно входят кредитные карты (т.е. карты с кредитным лимитом). Потребительское кредитование на небольшие суммы может остаться в магазинах для той части населения, которая по той или иной причине не может или не хочет получать кредитные карты, но эти кредиты будут предлагаться по сравнительно «неинтересным» ставкам. При этом, по его словам, особенно активно будет развиваться «персональный» кредит (до 10 тыс. долл.).

Преимущество потребительского кредита заключается в том, что он выдается не на покупку конкретной услуги или продукта в конкретном магазине или торговой точке. Клиент может потратить его по своему усмотрению – на учебу, туристическую поездку, ремонт квартиры, мебель, технику, покупку гаража или подержанного автомобиля, отмечают в банках.

Республика Мордовия. В 2004 году будет построено 43 тыс. квадратных метров ипотечного жилья.
Regions ru, 12.03.2004
В 2004 году в рамках ипотечного кредитования в Мордовии построят 43 тысячи квадратных метров жилья. В прошлом году было построено 20 тысяч квадратных метров.
Как сообщили Regions.Ru в пресс-службе Главы Республики Мордовия, об этом говорилось на состоявшейся встрече губернатора с председателем республиканского комитета по делам молодежи Людмилой Лисуновой и руководителем Мордовской ипотечной корпорации Александром Ведясовым.
В рамках встречи рассматривался вопрос обеспечения более широкого доступа к строительству людей, которые сами зарабатывают деньги и не нуждаются в предоставлении больших льгот. В то же время приоритетной остается та часть программы, которая позволяет приобретать собственное жилье социально незащищенным категориям населения. Особое внимание уделяется молодой семье.
На встрече принято решение ужесточить контроль за качеством ипотечного строительства. С марта этого года ни одна квартира и ни один дом не будут приняты у строителей прежде, чем владелец квартиры письменно не подтвердит, что удовлетворен качеством своего жилья. Особое внимание было уделено и проблеме фиксированной цены квадратного метра, которая должна теперь оговариваться при заключении договора.

Заложники квартирного вопроса
Россiя, 12.03.2004
В любой развитой стране сегодняшнее положение в России с жильем считалось бы абсолютно нетерпимым. И только выносливость россиян, вываренных во многих щелоках государственных катастроф, все еще смягчает его.

Вот как рисуется нынешняя ситуация по словам бывшего “строительно-коммунального” вице-премьера Владимира Яковлева. С 1986 г. в России идет спад в строительстве жилья. Именно поэтому наблюдается столь длительный и небывалый по своим темпам рост цен на жилую недвижимость. Сегодня ее стоимость уже на 10–15% выше докризисного уровня 1998 г. А если учесть, что тогда произошел резкий спад цен, за 5 лет они выросли почти в 2,5 раза.

Дело осложняется тем, что имеющееся жилье зачастую очень низкого качества. 87 млн. кв. м представляют собой не подлежащие ремонту помещения, в которых тем не менее живут люди. 250 млн. кв. м – “хрущевки”. 300 млн. квадратных метров не ремонтировались 30–40 лет.

Суть ипотеки в том, что вы берете в банке долгосрочный кредит (в развитых странах это обычно 20–30 лет) и покупаете на эти деньги квартиру или дом, которые становятся залогом займа. Вселившись, постепенно выплачиваете взятую сумму с процентами и в конце концов становитесь полноправными обладателями.

Мой приятель в Лос-Анджелесе купил по ипотеке лет 40 назад свой дом за $300 тыс. Сегодня за него без труда можно взять миллион. Такая вот рыночная игра, без которой среднему тамошнему человеку никогда бы не жить столь комфортно. Она интересна и для банков, и не только благодаря получаемым процентам.

Не внакладе и экономика в целом. Много приобретаемого ипотечным способом жилья – это большое строительство, заказы фирмам на строительное оборудование, мебель и прочее необходимое человеку для обустроенной жизни. Это рабочие места и рост собираемых государством налогов. Масштабы покупок жилья – важнейший показатель в странах с развитым рынком.

Владимир Яковлев об ипотеке говорит исключительно в восторженном тоне: “.локомотив по решению многих жилищных, строительных, архитектурных и экономических вопросов. По социологическим опросам, до 20% населения могло бы улучшить свои жилищные условия, сдав квартиру и приобретя в результате другую квартиру с плюсом одной комнаты”. В общем, правильно.

Вот только насчет 20% социологи дают несколько приукрашенную картину. Потому что ипотека процветает только в обстановке стабильности и уверенности в будущем. Не случайно у нас всерьез заговорили о ней лишь в самые последние годы, когда появился “жирок” не у одних магнатов экономики, но и в верхушке среднего класса.

Ипотека – не филантропическое предприятие. Она включает риск для всех участников. От него зависит величина взимаемого процента, с одной стороны, и количество решающихся на залог – с другой. Банк должен с высокой долей вероятности знать, что вернет свои деньги с достаточной прибылью. Кредитуемый – что его материальное положение достаточно прочно и останется таким на долгие годы.

Что имеем сегодня? Очень высокий процент: 15–18% – это еще хорошо. Ипотека, как считают специалисты, начинает нормально работать при 6%. Высокие сопутствующие расходы. Только-только зарождающийся рынок ипотечных бумаг. Высокий налог на прибыль от операций с ними – 24%. Боязнь долгих кредитов – заглядывать за десятилетку все еще страшновато.

Все-таки дело мало-помалу разворачивается. Начал работу Городской ипотечный банк, созданный ИК “Тройка Диалог” и компанией “Росгосстрах”. Предполагается, что он будет выдавать ипотечные кредиты в размере $10–500 тыс. сроком на 10–20 лет по ставке от 10,5% годовых. Потенциальная клиентура – 250 тыс. человек.

Пакет законопроектов, направленных на совершенствование механизма ипотечного кредитования, будет внесен в Думу в течение весенней сессии. Три законопроекта из этого пакета министры уже обсуждали в конце февраля. И уже приняты обнадеживающие решения. В частности, правительство сочло целесообразным отменить нотариальное заверение договоров об ипотеке. Как пояснил первый зампредседателя Госстроя РФ Сергей Круглик, такое заверение не дает участникам ипотечного кредитования никаких дополнительных гарантий, однако стоимость процедуры – 1,5% цены имущества. Предполагается также отменить некоторые бюрократические формальности – согласование договоров с органами опеки и попечительства.

Подготовлены предложения о снижении вчетверо налога с прибыли от ипотечных бумаг. Возможно, будут облегчены условия работы с ними для управляющих пенсионных компаний. Обсуждается весьма важный вопрос о создании системы страхования ипотечных рисков. Эксперты рабочей группы под руководством замглавы администрации президента Игоря Шувалова подготовили дополнения к Гражданскому кодексу, которые позволили бы выселять недобросовестных плательщиков ипотечных кредитов из заложенных квартир, даже если это их единственное жилье. Заметная доля в размере процентных ставок обусловлена “добротой” законодателя, взявшего под защиту неплательщиков.

В правительстве до сих пор оценивали перспективу ипотеки с оптимизмом. Если будет сделано все для ее облегчения, ворота на рынок жилья откроются даже для семей с двумя детьми и месячным доходом в 10–12 тыс. руб. Это означало бы уже решение проблемы для всего среднего, по нашим меркам, класса.

Глава Мордовии недоволен качеством ипотечного строительства
ИА Росбалт, 13.03.2004
САРАНСК, 13 марта. Необходимо ужесточить контроль качества ипотечного строительства в Мордовии, считает глава республики Николай Meркушкин. Как сообщили в субботу «Росбалту» в пресс-службе республиканской администрации, об этом Meркушкин заявил в пятницу в Саранске на встрече с председателем Госкомитета Мордовии по делам молодежи Людмилой Лисуновой и руководителем Мордовской ипотечной корпорации Александром Ведясовым.

По словам главы республики, в настоящее время качество ипотечного строительства «вызывает много нареканий новоселов». Действенной мерой по увеличению степени ответственности строителей за качество работы Meркушкин считает новую организацию приемки жилья, чтобы «ни одна квартира не считалась принятой у строителей, прежде чем владелец квартиры письменно не подтвердит, что удовлетворен качеством своего жилья».

Кроме того, на встрече была обсуждена перспектива дальнейшего развития программы ипотечного жилья, в частности проблема обеспечения более широкого доступа к этому строительству людей, которые сами зарабатывают деньги и не нуждаются в предоставлении больших льгот. В то же время приоритетной в Мордовии остается та часть программы, которая позволяет сегодня приобретать собственное жилье социально незащищенным категориям населения. В связи с этим глава Мордовии считает, что необходимо фиксировать цену квадратного метра, которая должна оговариваться при заключении договора на ипотечное строительство.

В 2003 году в рамках ипотечного кредитования в республике было построено 20 тыс. квадратных метров жилья, в этом году на основе ипотеки планируется построить 43 тыс. квадратных метров жилья.

Кредитные ставки станут меньше
IRN, 15.03.2004
В Мосгордуме состоялось очередное заседание Общественного совета по жилищной политике, посвященное сегодняшним важным проблемам горожан в жилищной сфере.

В ходе заседания совета была заслушана информация фонда «Институт экономики города» о новациях в развитии ипотеки жилья. По его данным, столичные банки предполагают снижать кредитные ставки с 14% до 12%.

Вместе с тем многие члены совета уверены, что снижение ставок по кредиту не способно решить проблему в целом. Целесообразно вносить серьезные изменения в законодательство, которые могли бы позволить снизить риски банков на этом рынке. Тогда при достаточной конкуренции появится возможность снизить также и проценты по ипотечным кредитам. По мнению некоторых депутатов, Москве нужна новая концепция, учитывающая практику создания и функционирования механизма небанковского ипотечного кредитования.

В России начался "бум" потребительского кредитования
Уралпрессинформ, 15.03.2004
Судя по всему, население постепенно начинает верить в то, что доход может быть стабильным, вклады безопасными, а кредитование отнюдь не влечет за собой полного разорения. Так называемый средний класс все чаще делает покупки в кредит - начиная от недвижимости и автомобилей и заканчивая простейшей бытовой техникой. Наибольшее количество кредитных сделок заключается, конечно, в нише товаров средней стоимости - это компьютеры, телевизоры с ЖК-экраном, туристические продукты. В конечном итоге такие покупки оказываются выгодными, поскольку нет необходимости вносить всю требуемую сумму сразу. Некоторые специалисты утверждают, что в настоящее время в России происходит настоящий "бум" потребительского кредитования. Большой спрос провоцирует банки на создание различных вариантов кредитных программ. Появляются совместные проекты банков и крупных магазинов. Буквально на днях генеральный директор Московского банковского союза (МБС) Николай Редько заявил, что было бы целесообразным "расширить услуги кредитования". МБС ведет диалог с правительством Москвы по поводу стимулирования кредитования малого предпринимательства, ипотеки, а также потребительского спроса населения, сообщил Николай Редько. По словам гендиректора МБС, в настоящее время остается актуальной проблема правового сопровождения механизма залогового и гарантийного обеспечения кредитования. В связи с тем, что потребительское кредитование очень востребовано, количество банков, предлагающих эту услугу, растет в геометрической прогрессии. В результате рынок кредитования пополняется все новыми участниками. По мнению некоторых экспертов, это может привести к ужесточению конкуренции и в конечном итоге - к изменению условий предоставления кредита По прогнозам, в ближайшие несколько лет активное оформление потребительских кредитов непосредственно в магазинах на сумму до 1 тысячи долларов будет отмирать. В данную нишу уже активно входят кредитные карты (т.е. карты с кредитным лимитом). Потребительское кредитование на небольшие суммы может остаться в магазинах для той части населения, которая по той или иной причине не может или не хочет получать кредитные карты, но эти кредиты будут предлагаться по сравнительно "неинтересным" ставкам. При этом, по его словам, особенно активно будет развиваться "персональный" кредит (до 10 тыс. долл.).