[лист "Кооператор юга России"] Проблемы, возникающие при создании и функционировании кредитного кооператива на Ставрополье
Проблемы, возникающие при создании и функционировании кредитного кооператива
на Ставрополье (Материалы для конкурса "Открытость во имя развития")
Автор: Е.А. Помотова, исполнительный директор СПКК "Резерв"
Источник: сайт "Сельская кредитная кооперация России", http://www.ruralcredit.ru/506/1029/1030/1052/
Дата публикации: 20 октября 2008 года
Создание кооператива - это перспективный путь, по которому пошли многие сельхозтоваоропроизводители
из различных регионов нашей страны. В России сельхозкооперация развивается уже
много лет. Но основной импульс к созданию и деятельности большинства кооперативов
был дан благодаря реализации национального проекта "Развитие АПК". Активное создание
кооперативов в процессе реализации данного проекта свидетельствует о существующей
потребности в микрофинансовых услугах на селе.
До нацпроекта уже существовала сформировавшаяся система сельской кредитной кооперации.
И вновь создаваемые кооперативы должны были найти свою, еще никем не освоенную
нишу.
В Ставропольском крае найти такую нишу было несложно, поскольку кооперация здесь
находится, можно сказать, на очень слабом уровне развития. Из зарегистрированных
кооперативов реально свою деятельность осуществляют не более 25 %. Есть кооперативы,
которые фактически не скрывают, что целью их деятельности является извлечение
прибыли, и выдают займы под 5 % в месяц.
Свою необходимость вновь созданные кооперативы почувствовали сразу. Мелкие и
средние сельхозтоваропроизводители всегда испытывали трудности в изыскании денежных
средств в отличие от крупных хозяйств, у которых есть возможность привлекать
инвесторов. Крупными кредитными организациями края не принято мер по созданию
более доступной системы кредитования малых форм хозяйствования. Это и неудивительно
- ведь в Ставропольском крае нет ни одного местного банка. Все банки являются
филиалами кредитных учреждений других регионов, им невыгодно открывать свои представительства
в районах края. В результате этого, Северо-Кавказский банк Сбербанка России и
Россельхозбанк являются фактически монополистами и диктуют очень жесткие условия
кредитования. По этой причине остается низким охват населения, ведущего личные
подсобные хозяйства, и небольших фермерских хозяйств, не имеющих достаточной
залоговой базы.
Для работы в крае кредитных кооперативов необходима инициатива потенциальных
членов - мелких и средних сельхозтоваропроизводителей.
Но и тут есть ряд проблем, с которыми столкнулись вновь созданные кооперативы.
Зачастую в крае о национальном проекте "Развитие АПК" и существовании кооперативов
знают лишь в администрациях и управлениях. Незрелость социальной базы кооперативного
движения, выражающаяся в значительной территориальной рассредоточенности К(Ф)Х,
привела к тому, что сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы
Ставрополья зарегистрировались в крупных городах и районах края и перестали выполнять
свою основную функцию - удовлетворение потребностей сельчан.
Часто мнение о кооперативах искажается. Жители села не могут осознать, что СПКК
- это наиболее легкий доступ к финансовым ресурсам. Кооперативы воспринимаются
как очередной эксперимент, не имеющий будущего. Конечно, причина - в недостаточном
уровне знаний сельского населения о кооперации, дефиците навыков хозяйственного
самоуправления, психологической неготовности к самостоятельному кооперированию
и налаживанию партнерских отношений.
При создании кооператива нам пришлось самостоятельно разрабатывать внутренние
документы СПКК. Недостаточно развита в Ставропольском крае система кооперативного
образования, слаба сеть информационно-консультационных служб, нет квалифицированных
кадров, способных помочь развитию сельскохозяйственных потребительских кооперативов.
Эта ситуация побудила нас обратиться к опыту кооперативов Саратовской, Волгоградской
областей и Чувашской Республики.
Велика роль социальных институтов (телевидение, газеты, экономические учреждения
и т.п.) в повышении финансовой грамотности населения, когда с людьми говорят
о деньгах в простой и доступной форме, что могло бы привлечь население в кооперацию.
Но в Ставропольском крае местные СМИ не способствуют повышению грамотности сельского
населения, а зачастую, наоборот, вводят в заблуждение людей, публикуя искаженные
факты о деятельности кредитных кооперативов.
На Ставрополье не сложилась двухуровневая система, в основном, по причине крайне
низкого уровня материально-технического, финансового состояния кооперативов и
недостатка оборотных средств, да еще в условиях жесткого диспаритета цен, в итоге
кооперативы не сотрудничают, а конкурируют между собой.
Для того чтобы сделать доступными для кооперативов кредитные ресурсы, требуется
создать за счет бюджетных средств гарантийный залоговый фонд. Работа в крае по
данному направлению ведется, и 2 октября 2008 года на заседании краевой думы
в первом чтении был принят краевой Закон "О Залоговом фонде", но будет ли он
работать, пока неизвестно. Вдобавок к этому необходимо выстроить целую сеть кредитных
кооперативов.
Также законодателями Ставрополья было принято решение, в соответствии с которым
с октября текущего года все кредитные учреждения Ставропольского края, в том
числе и кредитные кооперативы, должны предоставлять информация об объеме привлеченных
кредитов и займов по направлению Госпрограммы "Повышение финансовой устойчивости
малых форм хозяйствования на селе" по форме ГП-20 еженедельно (в четверг) и ежемесячно
не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным, в рамках реализации мероприятий
Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков
сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2010 годы в Министерство
сельского хозяйства. Может быть, региональные власти, наконец, задумаются о том,
чтобы заложить в бюджет края статью для развития кредитной деятельности в кооперативах.
Причины недостаточного уровня развития сельскохозяйственной потребительской кооперации
кроются в вопросах, требующих внимания органов власти, которые невозможно решить
силами одних кооперативов:
- отсутствие краевого залогового фонда;
- недостаточная информированность населения о кредитной кооперации;
-жесткие условия банков для получения кредита кооперативом, причем на фоне нарастающего
кризиса, они могут стать еще более жесткими.
Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив "Резерв"
355000, г. Ставрополь, ул. Ломоносова, 23
тел./факс. 8 (8652) 35-62-98
Уважаемые представители отечественной сельскохозяйственной кредитной
кооперации, внимательно следила за дискуссией в отношении членства в
кооперативе. Очень познавательно.
Сегодня прочитав статью Е.А. Помотовой исполнительного директора СПКК
"Резерв" Ставропольского края, пришла к мысли поднять вопрос по поводу
следующих проблем, выделенных автором:
1. отсутствие краевого залогового фонда;
2. жесткие условия банков для получения кредита кооперативом;
3. перспективы развития кооперативов в условиях банковского
кризиса.
Разрешите прокомментировать с моей точки зрения эти проблемы в крае.
Анализ регионального законодательства и опрос государственных служащих
показали, что в крае работа по создания Фонда ведётся около 10 лет. В
этом в первую очередь в своё время были заинтересованы банки (по словам
одного из экс-управляющего банка). Дальше предоставлений проектов закона
дело не пошло. Среди имущества, находящегося во владении, управлении или
распоряжении муниципалитетов, можно назвать только д/сады, больницы,
школы и т.п. Т.е. то имущество, которое не может быть предметом залога
в соответствии с действующим законодательством. Та же ситуация с
имуществом, находящимся в региональной и федеральной собственности. Зато
у нас создали Министерство имущественных отношений. Вывод - что же может
выступить в качестве предмета залога - большой вопрос, на который не
может даже ответить новоиспечённое министерство.
Условия Сбербанка РФ и Россельхозбанка на всей территории страны
одинаковы. Опыт других регионов свидетельствует об отлаженной работе
кооперативов с этими и другими банками. Банки выдвигают требования
вполне экономически обоснованные - их интересует оптимизация риска и
прибыли. Оценив финансовое состояние отдельных кооперативов
Ставропольского края я пришла к выводу, что нормативы не выполняются не
одним из них, в том числе в составе пассивов низкая доля собственных
средств. Другая проблема отсутствие любой из форм обеспечения -
собственного залога или регионального залогового фонда, гарантии 3-х лиц
или регионального гарантийного фонда. Остановлюсь на проблеме создания
гарантийного фонда - ситуация в крае та же что и с залоговым. Дефицитный
бюджет края не позволяет создать не один ни другой. Кооперативы не могут
также выступать в качестве гарантов друг у друга. Слабо развито
предоставление банковских гарантий. Банки осуществляют эту операцию в
отношении только зарекомендованных клиентов, при чём чаще всего
используют схему покрытой гарантии. Кроме того, банки волнует вопрос
размера процентных ставок по выдаваемым займам. Здесь огромная проблема
- в лице кооперативов банки видят только посредника, целью которого
является извлечение прибыли. Оспорить этот факт в регионе очень сложно.
Конечно это не все проблемы, с которыми сталкиваются кооперативы
Ставрополья. Я считаю, что некоторые из них можно решить на уровне самих
кооперативов. <<Спасение утопающих - дело рук самих утопающих>>. Создание
классической двухуровневой региональной системы кооперации могло бы
поспособствовать тому. Но для нас это что-то <<заоблачное>>. Можно
воспользоваться мировым опытом - создать кооперативный банк или НДКО как
наивысшую ступень развития кооперации. Это отдельная тема исследования,
которой я занимаюсь. Коротко об этом. На сегодня в крае с учётом
имеющихся собственных финансовых возможностей кооперативов можно пока
создать только НДКО. Одной из операций НДКО будет выступать именно
предоставление банковских гарантий. Кроме того НДКО позволит
кооперативам выйти на новые ниши. Однако возникает вопрос - как НДКО и
сами кооперативы смогут функционировать в условиях банковского кризиса.
Это достаточно актуальная проблема для всех кооперативов, особенно для
тех которые слабо работают с привлечением сбережений членов, а Фонд
финансовой взаимопомощи в большей степени формируется за счёт банковских
кредитов.
Хотелось бы узнать Ваше мнение в отношении перспектив развития
кооперативов в условиях банковского кризиса.
С уважением Елена Лапина, СтГАУ.