Как показывает практика, банки все реже отказывают потенциальным
заемщикам. Однако существует ряд причин для отказа, о которых лучше
знать заранее. Ведь недостаточность дохода — главная, но далеко не
единственная причина отказа в получении кредита.
Доходы и подлинность документов
Как уже говорилось, главной причиной отказа в получении кредита
считается недостаточность дохода: средний доход по Москве сейчас
намного ниже средней планки, при которой банк готов прокредитовать
покупку самой обычной однокомнатной в Москве. И если год назад
состоятельными клиентами считались те, чей доход на семью составлял
$1,5–2 тыс., то сейчас такой доход должен быть не ниже $2,5 тыс.
Именно доход на члена семьи является одним из основных показателей
для положительного или отрицательного решения банка.
Кстати, распространенное заблуждение потенциальных покупателей
состоит в том, что банки учитывают только “белый” доход. Ситуация
давно изменилась, и популярности ипотечных программ в немалой мере
способствовало то, что банки принимают во внимание положение своих
клиентов, получающих заработную плату по различным “серым” схемам, и
учитывают доход “в конвертах”. В последнее время участились случаи,
когда заемщик предоставляет справки не за подписью руководителя
организации (иногда это единственно возможный способ подтверждения
“серого” дохода).
Однако это не значит, что банк можно легко обмануть. Бывают случаи,
когда у заемщика есть родственники или знакомые “при должности”,
которые могут составлять “липовые” договора о работе по
совместительству. В 90% случаев можно выявить подделку подписи или
дохода. И это вполне может стать поводом для отказа в получении
кредита. Подавая поддельные документы или утаивая информацию,
заемщик обрекает себя на возможность отрицательного ответа и при
этом может попасть в “черный список” заемщиков, которым обмениваются
между собой некоторые банки.
Кроме того, причиной для отказа может послужить недостаточный стаж
на новом месте работы – даже высокооплачиваемом. Если клиент на
испытательном сроке, то банк предложит ему обождать с кредитом до
его окончания. Кроме того, в случае сомнений в доходе банки
предлагают сумму займа по своему усмотрению, чаще всего ниже той,
которую запрашивал гражданин.
Немаловажное значение для банка имеет и биография клиента. Речь
идет, конечно, не о его личной жизни (хотя иногда и о ней тоже), а в
основном о профессиональной. Когда заемщик не может подтвердить свою
трудовую деятельность за несколько прошлых лет – и вдруг, ни с того
ни с сего, становится главным бухгалтером компании, не имея
профильного образования, то ему с очень большой вероятностью откажут
в получении кредита. Дело в том, что если заемщик с таким резюме
потеряет работу, ему будет крайне сложно найти замену с аналогичным
доходом.
Недостаток средств для первоначального взноса
Большинство банков сейчас предлагают программы с первоначальным
взносом в 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Однако заемщику
надо иметь больше средств, чтобы оплатить страховые взносы и
комиссию риелтора, а также прочие расходы по регистрации. И раньше в
случае нехватки денег на эти расходы банки включали перед
потенциальным заемщиком красный свет. Но сейчас эта причина
становится все более редкой – чаще всего на первый взнос тот же банк
готов выдать потребительский кредит. А в некоторых банках при
соблюдении ряда условий возможно получить и кредит без
первоначального взноса. Но для этого доход должен быть “белым”,
квартира должна покупаться только на вторичном рынке, а в договоре
купли-продажи необходимо указание полной стоимости квартиры.
Тайны низких ставок
