Прежде чем начинать разговор о многочисленных прелестях, доступных владельцам пластиковых карт, нужно обозначить несколько важных моментов. Во-первых, практически все разнообразные бонусные программы, с помощью которых банки завлекают клиентов, распространяются только на кредитные карты. Дебетовые же карты, каковыми являются обычные повсеместно распространенные зарплатные карты, ничего подобного своим владельцам не сулят. Максимум, на который вы можете рассчитывать со своей зарплатной картой, — это что-нибудь вроде акции в супермаркетах «Азбука вкуса», когда при использовании карты Ситибанка предоставляется скидка в 6%.

Итак, все, о чем мы будем рассказывать ниже, относится именно к кредитным картам. Но прежде хотелось бы коснуться еще одной актуальной темы — разницы между этими самыми картами и потребительскими кредитами. И в том и в другом случае вы берете деньги в долг у банка, а потому возникает естественный вопрос: а может ли кредитка заменить потребительский кредит? На этот вопрос специалисты отвечают однозначно: нет. «Это весьма распространенный в России миф», — говорит Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка. Такого же мнения придерживаются и в Ситибанке, называя кредитную карту и потребительский кредит «неконкурирующими продуктами, использующимися для разных целей» и отмечая, что оба эти рынка в данный момент уверенно растут.

Во-первых, потребительский кредит — это возможность получить значительную сумму денег на ремонт, покупку новой мебели, автомобиля, тогда как кредитная карта — это платежное средство, которое используется для ежедневных покупок. А во-вторых, лимит на кредитной карте меньше, чем сумма потребительского кредита. «В свою очередь, кредитная карта намного удобнее кредита в магазине — владельцу не нужно каждый раз оформлять документы, чтобы совершить покупку в кредит», — говорят в Ситибанке.

Дебет и кредит

Дебетовые карты многие из нас автоматически получают на работе, но если вы собираетесь оформить карту самостоятельно, то, выбирая между дебетовой и кредитной, следует учитывать несколько моментов. Дебетовая карта дешевле в обслуживании, и с ее помощью человек как-то может контролировать свои расходы, потому что нет соблазна уйти в минус за счет кредитных средств банка, но предназначена она только для хранения на ней денег и расчетов по безналу.

Кредитная карта предоставляет ее владельцу определенную лимитированную сумму, за пользование которой начисляются определенные проценты. В принципе она может работать и как дебетовая, если вы положите на нее свои собственные деньги, — тогда на одной карте у вас будет два счета: депозитный и кредитный. А если ваша карта предусматривает услугу «Мобильный депозит», то на ваши собственные средства, лежащие на кредитной карте, будут еще и начисляться проценты (подробнее об этой услуге см. в разделе «Дополнительные приманки»).

Однако сегодня все более популярным становится вариант с наличием обеих карт — одна карта дополняет другую. Дебетовая карта обеспечивает доступ к текущим и сберегательным счетам. А кредитная — это удобное и безопасное платежное средство для повседневных покупок, в том числе в интернете, для поездок за границу. А главное, кредитная карта — это доступ к средствам банка. Кроме того, кредитная карта дает возможность, что называется, «продержаться до зарплаты» и не просить в долг у родственников, друзей и знакомых.

Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка «Авангард», рассказывая о предпочтениях клиентов, говорит, что для них не так важно, какую карту выбрать: овердрафтную (то есть дебетовую с возможностью кредита) или чисто кредитную, скорее важны ее свойства — есть ли льготный период и какой он, процентная ставка, комиссии и дополнительные услуги, например бесплатные SMS, интернет-банкинг (программа, позволяющая управлять своим банковским счетом через интернет). Он также говорит о том, что многие клиенты становятся все более «продвинутыми» в пользовании карточными продуктами и заказывают одновременно кредитную и дебетовую карту, поскольку по ним действуют различные комиссии. Таким образом клиенты получают возможность эффективно сочетать свои и кредитные средства, в частности пользоваться льготным периодом по кредитной карте и получать без комиссии наличные по дебетовой.

Проблем с оформлением карт, в принципе, быть не должно — банки сегодня гораздо лояльнее относятся к своим клиентам при выдаче карточек, чем еще пару лет назад. Пластиковые карты стали доступны даже через интернет. Все формальности сводятся к простому заполнению заявки на выпуск карты через сайт банка, и через какое-то время — обычно от двух до семи дней — вы можете получить карту на руки. При этом банк не потребует от вас ни справки НДФЛ, ни копию трудовой, ни других документов. Вам поверят на слово. Более того, в последнее время банки стремятся привлечь клиента всеми возможными способами. Например, год назад была введена возможность льготного периода по кредитной карте. И теперь каждый банк считает своим священным долгом объявить клиенту о возможности пользования его кредитными ресурсами в течение определенного времени бесплатно. Как правило, льготный период длится от 25 до 60 дней.

Однако здесь не стоит обольщаться. Во-первых, в реальности иногда этот срок немного отличается от заявленного, а во-вторых, банки вводят льготный период прежде всего для того, чтобы стимулировать безналичные платежи. Поэтому за снятие денег в банкомате с такой карты берутся высокие проценты (3?5%) — банку нужно, чтобы клиент расплачивался карточкой за товары и услуги в магазинах: основную прибыль в этом случае банк будет получать с торгово-розничных сетей за проведение транзакций. Чем больше клиент проведет таких транзакций, тем больше банк получит процентов со сделок с торговых точек.

Выбор платежных систем

Мастодонты этого рынка — MasterCard и VISA, и выбирать вам, скорее всего, придется именно между ними. «Что касается MasterCard и VISA, это две платежные системы, предоставляющие, по сути, одни и те же возможности в плане количества точек приема, дисконтных программ и спецпредложений, — говорит пресс-секретарь Ситибанка Наталья Мышко. — И чаще всего выбор между картами VISA и MasterCard обусловлен представлениями клиентов об этих брендах».

Некоторые эксперты, говоря об отсутствии принципиальной разницы между пластиковыми картами VISA и MasterCard, все-таки отмечают, что, хотя платежная ассоциация MasterCard в последние годы достигла больших результатов в продвижении своего бренда, VISA пока остается более популярной. В частности, Дмитрий Орлов, начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития, поясняет: «Тарифы примерно одинаковые. Однако, выбираясь за границу, следует помнить, что в США более популярна платежная система VISA. А вот карты MasterCard более распространены в Европе». В целом же специалисты советуют: отправляясь в путешествие, следует оформить две карты, присоединенные к одному счету, — VISA и MasterCard. Например, VISA Gold и MasterCard Classic либо VISA Classic и MasterCard Electron, либо VISA Electron и MasterCard Standard — это универсальный набор карточек, одна из которых сработает в любой стране.

Что касается типа валюты, то здесь советы следующие: в странах еврозоны выгодней всего использовать карты, открытые в евро. «Но при условии, что банк-эмитент карты имеет расчетный счет с платежной системой в евро, в противном случае неизбежна конвертация через доллары США», — поясняет Игорь Демчев, начальник управления обслуживания платежных карт Промсвязьбанка. В странах, не входящих в Евросоюз, выгоднее использовать карту в долларах США, в России, естественно, карту в рублях.

Ну и конечно, следует помнить, что есть страны, в которых использовать пластиковые карты в принципе небезопасно. Это, например, Юго-Восточная Азия. Александр Рылик, вице-президент Инвестсбербанка, называет азиатские страны, в которых наиболее высокий уровень мошенничества с пластиковыми картами: Тайвань, Индонезия, Малайзия. Поэтому чиповые карты там пока вообще не принимают, но и с магнитными могут возникнуть проблемы.

Карта в придачу

Пластиковую карту, кстати, необязательно оформлять и платить за нее. Многие банки в рамках маркетинговых программ предлагают карту в качестве бесплатного приложения к какой-либо услуге. Так, если клиент откроет вклад в Собинбанке сроком не менее чем на три месяца, то ему презентуют кредитную карту банка с кредитным лимитом в размере 56% от суммы вклада. Платежная система элитных карточек Diners Club предлагает кредитные карты с лимитом 30 тыс. рублей по ставке 16% годовых либо ту же сумму в долларовом или евровом эквиваленте по ставке 13% годовых в одной из валют, если человек приобретет один из четырех тонких телефонов Samsung.

Подобные маркетинговые ходы используют многие банки. При этом карты также дарятся при оформлении дополнительной карты к уже имеющимся или в случае, если человек уже имел дело с данным банком, например брал кредит.

Все это одна сторона банковской стратегии привлечения клиента к использованию «пластика». Другая состоит в том, что банки наделяют карту все новыми и новыми сервисными возможностями. Так, недавно появились пластиковые карты с функциями транспортной карты. Такие карты, как правило, выпускаются в рамках зарплатных проектов, то есть являются дебетовыми. С их помощью можно оплачивать проезд в общественном транспорте лишь одним прикосновением специального желтого круга на карте при проходе через турникет. Поездки фиксируются в единой базе метрополитена. А по истечении месяца с зарплатного счета банк удержит с пользователя израсходованную на поездки сумму.

В этом плане особенно интересны карты платежной системы Diners Club, которая всячески поддерживает имидж элитного клуба. Своим пользователям компания предлагает весьма солидный сервисный пакет. Клиенты Diners Club участвуют в бонусной программе, где клиент по мере траты денег зарабатывает подарки, которые впоследствии ему обещают доставить бесплатно. Кроме того, пользователи карт одновременно являются членами клуба путешественников Diners Club Travel. Согласно условиям клуба, держатели карт Diners получают льготы: бесплатная доставка билетов, виз, скидки на групповые и индивидуальные туры, возможность пользоваться специальными предложениями от авиакомпаний, лучших отелей мира и зарубежных туроператоров. Кроме того, если человек расплачивается за услуги турклуба Diners Club Travel с помощью своей карты, он получает баллы бонусной программы в двойном размере. Интересна услуга Fast Track, смысл которой сводится к ускоренному прохождению в Шереметьево-2 всех формальностей перед вылетом или после прилета, а также помощь при оформлении всех необходимых в аэропорту документов. Услугой можно воспользоваться в любое время суток, вне зависимости от того, каким авиарейсом решил лететь клиент — регулярным или чартерным.

Дополнительные приманки

Карта, которую можно подарить. Чтобы еще больше заинтересовать потребителя в использовании карт, банки предпринимают весьма интересные маркетинговые шаги. Например, предлагают оформить пластиковую карту, которую можно подарить. Такие подарочные карты еще называются предоплатными (pre-paid), они всегда только дебетовые, выпускаются за каких-то двадцать минут и не требуют никакого участия предполагаемого адресата подарка. Можно выбрать карты VISA Electron Instant Issue или Maestro Pre Paid. Основное отличие их от обычной карты в том, что на карте не эмбассировано (то есть не отпечатано) имя пользователя, то есть теоретически ею может пользоваться кто угодно. Карта наделена всеми свойствами обычной пластиковой карты. С ее помощью владелец может рассчитываться в торгово-розничных сетях, снимать деньги в банкоматах, пополнять денежной наличностью карточные счета, погашать кредиты, переводить средства с одного карточного счета на другой. Необычность подарочной карты состоит в том, что клиент может сам выбрать ее дизайн. Например, можно разместить на карте фотографию того человека, которому планируется сделать подарок.

Есть и еще одно преимущество: при оформлении такой карты услуга «Мобильный депозит» предоставляется бесплатно. Эта услуга объединяет возможности депозита и преимущества пластиковой карты, а мобильной ее называют потому, что все ваши средства — и собственные, и кредитные — всегда с вами, на вашей карте, и вы можете оперировать ими по своему усмотрению. Мобильный депозит — это вклад, ключом к которому является дебетовая карта, то есть кредитный лимит здесь не предусмотрен. В этом случае нет необходимости каждый раз посещать банковских операционистов, чтобы снять деньги, — это можно сделать в любом банкомате, когда захочется. Каждый месяц по «Мобильному депозиту» выплачиваются проценты — 9% годовых в рублях и до 7% в долларах. Интересно, что владелец, пользуясь картой когда ему захочется, не теряет при этом своих процентов, в отличие от стандартных банковских депозитов, когда при снятии денег раньше срока, предусмотренного договором срочного вклада, деньги теряются. В Русском банке развития объясняют: «К примеру, человек положил на эту карту деньги и снимает их периодически, а проценты все равно начисляются на остаток суммы, при этом в банке делается среднемесячный расчет суммы».

Карта, которая помогает летать. Кооперируясь с авиакомпаниями, банки выпускают совместные кобрендинговые проекты, призванные поощрять людей, которые много летают. Суть всех совместных проектов авиакомпаний и банков примерно одинакова — чем больше человек пользуется картой, оплачивая свои счета безналично, тем больше бонусных миль на нее он получает. В результате клиент может получить обслуживание в самолете по высшему классу либо вообще бесплатный билет. Сейчас такие карты выпускают Ситибанк и «Люфтганза», Сбербанк и «Аэрофлот», а также Альфа-банк и «Аэрофлотом». Карта Ситибанка называется Miles & More, Сбербанка — «VISA-Аэрофлот», Альфа-банка — «Аэрофлот-MasterCard». Например, владельцу кредитной карты Ситибанка Miles & More за каждые потраченные 30 рублей начисляют одну премиальную милю. Бонусные мили начисляются в большем объеме при использовании карты у партнеров банка — определенных торговых сетей. Единовременно владелец карточки получит при ее оформлении от 3000 до 5000 премиальных миль в зависимости от тарифного плана карты. Банк выпускает подобные карты двух типов — MasterCard Standard и MasterCard Gold. По обыкновенным картам лимит кредита установлен до 160 тыс. рублей, для карт класса gold — до 600 тыс. рублей. Процентная ставка за пользование кредитом — 28% годовых. Карта имеет льготный период кредитования до 50 дней с момента совершения покупки.