[кии] Уроки инвестирования 81
Клуб интернет-инвесторов
Всем добрый день!
"Рассылка "Секреты инвестирования"
Выпуск от 2006-09-11
Стимуляторы финансов
Екатерина Чинарова
"Бизнес-журнал"
Стимуляторы финансов
Считать деньги в чужом кармане нехорошо, но интересно. Именно этим
занимаются личные финансовые консультанты, услуги которых в России с ростом
благосостояния
становятся все популярнее.
В Америке профессия финансового консультанта гордо именуется Independent
Financial Advisor входит в десятку самых высокооплачиваемых. В России же
личные
финансовые консультанты, обратившие внимание на "простых" смертных, -
явление новое и молодое.
Часть действующих игроков пришла на рынок массового консультирования из
банковского сектора, как, например бывший белорусский банкир Владимир
Савенок, глава
ООО "Консалтинговая группа "Личный капитал". К ним подтянулись и те, кто
несколько лет консультировал состоятельных клиентов, а теперь решил выйти на
новый
перспективный рынок.
Собственно, у нас в стране финансовым консультантом может стать кто угодно.
Законодательством не предусмотрено лицензирования этой деятельности. На
Западе
же представители этой профессии вынуждены обзаводиться как минимум
сертификатом по финансовому планированию (Financial Planning Certificate),
ну а если
у них есть цель продвигаться дальше в области консультирования, то одним
сертификатом дело уже не обходится.
Генрих Эрдман, коммерческий директор компании Rich Consulting, вспоминает:
"Наш проект зародился очень просто. Вокруг трех-четырех знакомых, играющих
достаточно
значимую роль в мире инвестиций в России, всегда крутились друзья, которые,
преуспевая в бизнесе, хотели получить дельный совет, куда девать деньги". В
2003-2005 годах специалисты компании консультировали в основном толстосумов,
выбирающих для себя управляющую компанию, - проводили финансовый анализ,
составляли
личные финансовые планы. Услуга пользовалась популярностью, но круг клиентов
был сильно ограничен ее стоимостью и размером необходимого капитала. Так,
минимальная сумма, с которой работали в Rich Consulting, составляла 500
тысяч долларов США, а стоимость рекомендаций начиналась с 0,5%. В общем,
советы
по размещению полумиллиона долларов обходились клиентам примерно в 2,5
тысячи долларов.
- Позже мы поняли, что вполне можем помогать и тем, у кого есть тысяча или
даже сто долларов. Так компания вышла в "ритейл", - вспоминает Генрих
Эрдман.
"Розничный" бизнес стартовал с интернет-консультирования, затем у компании
появилось несколько сервисов, часть из них носит
информационно-образовательный
характер (рассылки, радио Rich), поэтому пользование такими ресурсами не
стоит ни копейки. Если клиент хочет получать аналитику по рынку и
консультации
экспертов, то с него берут абонентскую плату в размере от 5 до 50 долларов в
месяц - в зависимости от того, какие услуги его интересуют.
Где деньги, Зин?
Как показывает практика, самым трудным для семейного бюджета все время
оказывается конец месяца. Дефицит денежных средств - типичная проблема
потенциальных
клиентов личных консультантов. Причем, как отмечают наши эксперты,
совершенно не важно, сколько человек зарабатывает ежемесячно - 600 долларов
или 10 тысяч.
Деньги все равно куда-то исчезают. Как говорит Владимир Савенок, личный
финансовый консультант, возникают такие проблемы из-за элементарного
отсутствия
контроля за расходованием средств. Собственно, наладить этот контроль и
входит в задачи личного консультанта. Так, работая с клиентом, он
отслеживает его
финансовые потоки, составляет перечень доходов и расходов с его слов,
интересуется финансовыми целями ("уйти на пенсию в 35 лет", "дать
образование своим
тройняшкам", "обзавестись пентхаусом", "перестать жить в долг"), и в итоге
предлагает ему готовую программу обращения с деньгами на несколько лет
вперед.
В некотором смысле консультант помогает своему клиенту задуматься над
"сбычей мечт" - выполнимостью поставленных целей, в том числе финансовых.
Человек
понимает, что ему нужно жилье, детям - образование, да и от пенсии нужно
подумать... Таким образом, на пути каждого стоят довольно стандартные
задачи,
которые нужно решить. Совместными усилиями консультант и клиент "вплетают"
цели в жизнь, планируя бюджет так, чтобы к поставленному сроку на счете
"ждала"
нужная сумма денег.
Основные клиенты финконсультантов - люди среднего возраста, причем
необязательно владельцы бизнеса, наемных работников тоже хватает. Что
касается полового
признака клиентов, то к Сергею Спирину, директору Центра Финансового
Образования, за консультацией обращаются преимущественно мужчины, услугами
Rich-рассылки,
напротив, пользуются больше женщины. Видимо, связано это с тем, что мужчины
чаще предпочитают принимать решения самостоятельно - в выборе брокера,
акций,
плана страхования, управляющей компании.
К личным консультантам идут и еще по одной причине. "Со мной проще общаться,
чем с банком, - объясняет Владимир Савенок. - Ведь банку сохранять
конфиденциальность
труднее. Вся информация о клиенте у меня в ноутбуке, даже мои помощники не
знают "подробностей" о клиенте, лишь его имя и почтовый ящик на
общедоступном
сервере. Они работают над планом, но информация хранится у меня. Это не
пять-десять человек, которые имеют право работать с базой данных в банке, а
я один,
и в случае утечки известно, с кого спрашивать".
Заработать на советах
Сейчас вход на рынок финансового консалтинга для частных клиентов фактически
свободный, и особенно в регионах. В этом смысле именно регионы являются
наиболее
привлекательными с точки зрения инвестиций в консультационный бизнес.
Собственно, столичные игроки - "Личный Капитал" и "Центр Финансового
Образования"
- подумывают о том, чтобы создать в России и странах СНГ под единым брэндом
сеть финансовых консультантов. Как предполагается, продвигать свой проект в
регионы компании начнут уже в конце лета этого года. В частности, в рамках
проекта они намерены проводить обучение будущих партнеров, которые затем
смогут
работать уже самостоятельно. Обучение будет построено следующим образом:
дистанционный курс (включающий в себя знания, необходимые для оказания
консультационных
услуг клиентам в части финансового анализа, планирования и выбора объектов
для инвестирования) и двух-трех-дневный очный интенсив, который будет
проводиться
раз в год в крупных регионах. Выпускникам, прошедшим аттестацию, столичные
консультанты обещают рекламную и информационную поддержку со стороны
головного
офиса.
Личных финансовых консультантов готовят также в академических заведениях.
Так, в этом году по специальности "Независимый Финансовый Консультант" в
"ИНФИС"
прошли подготовку 85 человек. Интерес программа вызвала у практикующих
банкиров (48%), менеджеров крупных московских компаний (20%), частных
предпринимателей
(5%), студентов (11%). Свободный режим работы личного консультанта позволяет
легко совмещать ее с другими занятиями.
Сколько вешать в граммах?
Однако нужно помнить, что персональный консультант - это не только
планировщик семейного бюджета, но и в какой-то степени его растратчик. Так,
час работы
консультанта стоит от 20 до 150 долларов, или услуги оплачиваются в размере
1-2% от инвестируемого капитала. Понятно, что постоянное пользование
подобными
услугами, исходя из этих расценок, - все-таки еще роскошь. Впрочем,
консультанты готовы выполнять и разовые заказы. Например, сейчас на этом
рынке наиболее
востребовано составление специалистом личного финансового плана. В этом
случае вы снова платите консультанту за время работы - от 50 до 150 долларов
в
час. Его подготовка занимает максимум восемь часов. Зато план составляется
на длительный период, и постоянно обращаться за помощью в общем-то нет
необходимости.
Как правило, в названии профессии "консультант" обязательно фигурирует
приставка "независимый". Подразумевается его независимость от конкретных
банков,
фондов, страховщиков и т.д. Действительно, на первое место в своей работе
такие специалисты ставят интересы клиента, в соответствии с которыми и
рекомендуют
те или иные продукты. Но заработок складывается не только из денег клиентов,
практически все финансовые консультанты получают комиссионные от страховых
и инвестиционных компаний. "Независимость - понятие относительное, -
объясняет Владимир Савенок. - Мы заключаем договоры с партнерами - банками,
страховщиками,
фондами, и это неизбежно. Но выбираем эти компании не по размеру
вознаграждения, а по надежности. Рекомендовать институт, в который не верю,
я просто не
буду. Так или иначе, окончательное решение о том, куда вкладывать свои
"кровные", клиент принимает сам".
Впрочем, несмотря на существующий интерес к личным консультантам со стороны
семейных инвесторов, эта профессия в России не стала массовой. "Попробуйте
опросить
ближайший круг ваших знакомых и выяснить, пользовались ли они когда-нибудь
помощью стороннего специалиста в планировании финансов? Скорее всего, нет, -
утверждает Владимир Авденин, частный финансовый консультант. - На рынке
действует меньше 10 компаний, на слуху - около пяти фамилий. И это при 150
миллионном
населении и 200 тысячах вкладчиков ПИФов!"
Поэтому на данном этапе развития рынка консультантам приходится проводить
постоянные ликбезы для потенциальных клиентов. Владимир Авденин делает это
посредством
телеканала "Домашний", Rich Consulting - с помощью Radio Rich, первого радио
для частных инвесторов (проект был специально запущен с этой целью), Сергей
Спирин предлагает дистанционное образование в области управления личными
финансами (финансовое консультирование у него скорее дополнительная услуга).
- Сложнее бывает найти консультанта, чем выбрать, - шутит Сергей Спирин.
Причин несколько. Во-первых, несформированный спрос. Во-вторых, реальные
риски
в виду пока еще нестабильной ситуации в российской экономике. И, в-третьих,
банальные опасения потенциальных клиентов за свои деньги, вызванные
необходимостью
рассказывать всю подноготную чужому "дяде". "Кто вы, собственно, такой,
чтобы я рассказывал вам о моих "Мерседесах" и долгах?" - нередко думают
клиенты
о консультантах. Владимир Авденин уверяет, что для подобного беспокойства
нет никаких причин: "Человек рискует не больше, чем тот, кто приходит к
гастроэнтерологу
и признается в том, что у него болит желудок! Болит - значит надо лечить.
Найти причину, сдать анализы, сделать рентген".
Однако все-таки определенный риск есть. К примеру, финансовый консультант
предлагает вам на выбор несколько облигационных ПИФов. Вы соглашаетесь,
ожидая
стабильного прироста в 10-12%. Но прироста в итоге не получается. Да-да,
консультанты тоже иногда ошибаются. Интересно, что даже спросить со своего
советчика
по закону вы ничего не сможете. Собственно, этот фактор часто и
останавливает осторожных инвесторов: все-таки довольно трудно выкладывать
деньги за рекомендации,
не получая при этом практически никаких гарантий, ведь консультант не
отвечает за изменения в конъюнктуре рынка.
Как маленькие
В качестве альтернативы серьезным финансовым консультантам в России
появилась игра для тех, кто ищет способы управления собственными деньгами, -
Cashflow
- Денежный поток (этот формат придумал американский бизнесмен Роберт
Кийосаки). Игра интересна тем, что без риска для собственных денег вы можете
попробовать
различные модели финансового поведения и выбрать наиболее оптимальную для
себя. То есть она дает навыки правильного отношения к деньгам, обучает
управлению
личными финансами и инвестированию. Поэтому в России появились даже
коммерческие организации, которые проводят такие игры.
- Задача нашего клуба - создать условия для конструктивного общения между
людьми, которые хотят более эффективно инвестировать свои деньги, время и
энергию,
- говорит Янина Познанская, генеральный директор клуба "Эффектив".
На поле две дорожки - замкнутая (у Киойсаки называется "крысиными бегами"),
символизирующая жизнь от зарплаты до зарплаты, и скоростная - место встречи
очень богатых людей, которые инвестируют в крупные проекты и являются
финансово независимыми. Цель игры - выйти из "крысиных бегов", задача
учебная - понять
на практике, что такое мышление богатого человека, и изменить отношение к
финансам. Играют в эту игру преимущественно менеджеры среднего звена,
владельцы
бизнесов и студенты.
Каждый человек получает зарплату, у каждого есть, пусть и не большие, но
сбережения, каждому приходится ежедневно тратить деньги на актуальные нужды.
Брошенная
в игре кость может привести куда угодно - к рождению ребенка (добавьте,
пожалуйста, 170 долларов в ежемесячные траты), к увольнению или дню
зарплаты.
Время от времени игрок попадает на поле возможностей, и тогда может выбрать
маленькую или большую сделку - купить недвижимость по закладной, вложиться в
ПИФы или приобрести депозитный сертификат.
- Игры помогают посмотреть на мир под другим углом. Но важно не
заиграться, - предупреждает Сергей Спирин, - нужно переходить к применению
полученных в
играх навыков в реальной жизни. Взрослому человеку зацикливаться на играх
бессмысленно.
- У тебя есть план? - вторит ему Владимир Савенок. - Начни инвестировать,
искать информацию о рынках, читать соответствующие книги. Заведи на "РБК"
свой
виртуальный портфель, покупай акции "Газпрома" и "Сбербанка" - голубые
фишки, смотри, как реагирует рынок на те или иные события. А потом, накопив
опыта,
смени виртуальные деньги на реальные.
Впрочем, несмотря на то, что навыки в игровой форме усваиваются лучше, наши
эксперты считают, что вряд ли это сильно повлияет на развитие рынка.
- В течение семидесяти лет никто не говорил людям, что такое бюджет,
финансовое планирование, поэтому никто и не думал о том, что можно
"оздоравливать"
свои финансы. А с конца 80-х наше население кинули четыре раза!!! - сетует
Генрих Эрдман (Rich Consulting). - Люди просто привыкли действовать по
алгоритму
"получил доход - срочно трать". Поэтому ждать бума мелких инвесторов,
которые будут пользоваться услугами финансовых консультантов, и использовать
весь
инструментарий вряд ли стоит".
Однако перспективы есть. По мнению Генриха Эрдмана, в будущем на рынок будет
подтягиваться молодежь. Новое поколение уже более трезво смотрит на
финансовые
рынки и понимает, что деньгами надо управлять. "Через 25 лет у этих молодых
ребят будут свободные деньги, - уверен эксперт. - Вот в этот-то момент
личных
финансовых консультантов и ждет расцвет".
Главные финансовые грехи россиян:
Тратят больше, чем зарабатывают
Не заботятся о будущем
Влезают в долги
Инвестируют без плана
Гонятся за доходностью, забывая о рисках
Доверяют финансы незнакомым людям
Путают инвестиции и азартные игры
Хранят все яйца в одной корзине
Инвестируют деньги, забывая инвестировать время в повышение своей финансовой
грамотности
Успеха вам!"
С уважением,
Аргунов Артём
argunov20***@r*****.ru
icq: 397588322
www.artemargunov.narod.ru
Моя авторская рассылка:
lit.writer.argunov-sub@subscribe.ru
