Нынешнюю ситуацию с будущей пенсией можно сравнить со стандартными российскими выборами. Голосуешь в итоге от противного - за меньшее зло. Так и с выбором страховой или накопительной части. Даже эксперты не знают, что на самом деле выгоднее. И чиновникам веры нет, и негосударственные пенсионные фонды доверия не вызывают.
НАКОПЛЕНИЯ НИКТО ОТНИМАТЬ НЕ БУДЕТ
Сразу расставлю приоритеты и дам базовую информацию. Текст этой статьи будет полезен лишь для тех, кто родился в 1967 году и позднее. У этих 16% от зарплаты записываются в счет будущей пенсии. Эти деньги делятся в следующей пропорции: 10% - в страховую часть, а 6% - в накопительную. Первая часть отправляется на выплаты нынешним пенсионерам, перечисленные в бюджет рубли виртуально записываются на наш счет и индексируются каждый год на уровень инфляции. Вторая часть хранится на индивидуальном счете. Эти деньги вкладываются в ценные бумаги, которые приносят инвестиционный доход.
Суть изменений в том, что мы должны выбрать: либо отправлять в страховую часть пенсии все 16%, либо оставить все по-старому. Раньше сроки были жесткими, но чиновники решили продлить переходный период до конца 2015 года.
- Выбор в течение этого срока можно сделать только один раз, - предупреждают в Пенсионном фонде России.
То есть либо вы оставляете у себя накопительную часть, либо полностью доверяете свою будущую пенсию государству. При этом, если вы выберете второй вариант, уже накопленную сумму никто отнимать не будет.
- Она останется на счете, и в дальнейшем на нее будут начисляться проценты, - пояснили «КП» в Минтруде. - Речь идет лишь о новых поступлениях. Вместо накопительной части они будут идти в страховую.
КОПИТЬ ИЛИ СТРАХОВАТЬ?
- Жень, у нас весь отдел в панике: что делать с пенсионными накоплениями? Говорят, надо до конца года определиться, иначе все отберут... - Ходоки из соседних отделов редакции приходят ко мне чуть ли не ежедневно, а друзья пишут в соцсетях.
Из-за шумихи вокруг пенсионной реформы граждане ломанулись в негосударственные пенсионные фонды. Именно они раздувают скандал в духе: «Накопительную часть отбирают. Клиент уезжает». И просят обывателей поторопиться. С начала года свои накопления в НПФ перевели около 5 млн. человек. И это не предел. Но правильный ли выбор они делают?
- При выборе страховой части ваш капитал гарантированно растет на уровень не ниже инфляции, - поясняют в Минтруде. - Если оставляете 6% в накопительной системе, то к пенсии сможете прийти с накоплениями как ниже, так и выше, чем гарантирует государство. Все зависит от профессионализма выбранных НПФ и УК.
Эксперты, наоборот, почти единодушны. Накопительная часть, как ни крути, - это более разумный выбор. В этом случае пенсия будет состоять из двух частей (в дополнение к фиксированной выплате по старости). Конечно, риски есть и там и там. Государство может, как это часто бывает, не сдержать своих обещаний. А частный бизнес - обанкротиться или перевести наши накопления в офшоры. Но в экономике есть такое правило: если риски разделять, то они снижаются. Им и нужно пользоваться.
Есть и другие нюансы. Во-первых, в накопительной системе средства могут наследоваться. Во-вторых, отдав один раз деньги государству, получить их обратно уже не получится. А выбрав накопительный компонент, можно будет время от времени менять управляющих. В том числе и отдавать сбережения Внешэкономбанку (ВЭБ), где сейчас лежат средства «молчунов».
ВЭБ, НПФ ИЛИ УК?
Итак, по совокупности плюсов мы выбрали накопительную часть. Теперь надо определиться, кому доверить свои средства (о том, как это сделать, см. графику). Попадаем на сложную развилку. Налево пойдешь - в НПФ попадешь, направо пойдешь - в УК придешь, а прямо пойдешь - в ВЭБе деньги оставишь.
Начнем с последнего. Если вы не доверяете частникам, то лучше оставьте деньги в госструктуре. Доходность по накоплениям будет не очень большой, зато риски минимальны. Другое дело - коммерческие структуры. Сейчас на рынке действует несколько десятков НПФов и частных УК. Как из них выбрать самого надежного и доходного управляющего?
- Объясню, какие роли они играют в пенсионной системе, - говорит Сергей Звенигородский, начальник отдела клиентской службы УК «Солид Менеджмент». - Пенсионный фонд России и все НПФы - это лишь администраторы. Они собирают деньги, распределяют их среди управляющих, ведут счета клиентов и выплачивают пенсии. Все управляющие компании (в том числе и ВЭБ) инвестируют деньги в «голубые фишки», вкладывают в банковские депозиты. И, наконец, еще один игрок. Это, собственно, место, где хранятся все деньги, - спецдепозитарий ВТБ.
Если вы отдаете деньги напрямую управляющей компании, то учет ваших накоплений ведет государственный Пенсионный фонд. Он же будет платить и пенсию. А если перечисляете средства в НПФ, то вся забота о пенсии ложится на его плечи. При этом на наших кровных управляющие зарабатывают баснословные деньги.
- По закону НПФы могут забирать себе до 15% от полученного дохода, - поясняет Вадим Сосков, гендиректор УК «КапиталЪ». - А управляющие компании - не более 10%. Фонды разделяют риски, распределяя деньги между несколькими УК. Но при этом управляющие компании могут принести более высокий доход клиентам.
Больше всего россияне боятся, что пенсионные накопления могут пропасть. Такое даже на Западе происходит. Вспомнить хотя бы Бернарда Мэдоффа, который нагрел американских пенсионеров на $50 млрд.
Чтобы избежать этого, до конца года власти обещают застраховать наши пенсионные накопления, как это сделано в системе страхования банковских вкладов.
ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ
- Надо посмотреть десятку лучших НПФ и УК, сравнив их доходность за последние 5 - 7 лет, и выбрать одну из компаний, - вот общий совет от большинства экспертов. - Но при этом важной является не только доходность, но и количество людей, которые доверили им свои деньги. Чем больше фонд или управляющая компания, тем они надежнее.
Конечно, взять и потратить эти деньги до пенсии все равно нельзя. С одной стороны, это даже хорошо. Их хотя бы уберегут от нас самих. Не будет искушения потратить деньги здесь и сейчас, а потом остаться ни с чем в старости. С другой - хочется сделать максимально правильный выбор. Чтобы не было обидно на старости лет.
По факту сейчас нам предлагают своего рода тотализатор. Выиграет тот пенсионер, чья лошадка пробежит дольше и дальше остальных. Но понять это заранее совершенно невозможно.
