Рост просрочки по ипотечным кредитам вынудил Агентство по ипотечному
жилищному кредитованию (АИЖК) активизировать судебную работу с
неплательщиками. Собственных ресурсов на посещение судов в регионах у АИЖК
уже не хватает, и оно начало передавать дела юридическим компаниям. Борьба
АИЖК с неплательщиками может привести к снижению ставок для добросовестных
заемщиков, прогнозируют банкиры.
О проекте по масштабному взысканию через суд жилья, заложенного по
дефолтным ипотечным кредитам, АИЖК сообщило на своем официальном сайте. В
рамках проекта агентство привлекает сторонние юридические компании к
судебному взысканию ипотечных долгов. До сих пор АИЖК судилось с
неплательщиками самостоятельно. Однако в связи с ростом количества
дефолтов по ипотеке собственных ресурсов на суды во всех регионах у
агентства уже не хватает. Как пояснила "Ъ" директор департамента
коммуникаций агентства Анна Ярцева, в рамках пилотного проекта АИЖК уже
заключило договоры примерно с 20 партнерами по взысканию. За каждый
возвращенный и реализованный залог оно готово платить посредникам 40 тыс.
руб. Основная цель проекта - оптимизировать существующие процедуры
взыскания и предложить рынку стандарт судебной работы с плохими ипотечными
кредитами. "В данном случае мы действуем не только в своих личных
интересах, но и как институт развития рынка ипотечного
кредитования",- заявили в АИЖК.
Согласно опубликованному в
среду официальному отчету АИЖК "О соблюдении платежной дисциплины в
разрезе регионов России", ситуация с ипотечными дефолтами у АИЖК
остается напряженной, несмотря целый ряд мер, принятых агентством для
стабилизации ситуации в конце прошлого года и в текущем году. По данным на
1 мая, в пяти регионах был зарегистрирован уровень просрочки свыше 10%
(см. таблицу).
Участники рынка признают необходимость выработки
единых стандартов обращения взыскания на залог в случае дефолта ипотечных
заемщиков. "Практика по обращению взыскания на заложенное по ипотеке
жилье в силу молодости российского рынка ипотечного кредитования пока
небогатая,- говорит управляющий партнер юридической компании "Линия
права" Дмитрий Глазунов.- Наибольшие сложности возникают на местах и
касаются работы судей и их квалификации. Они пока не очень хорошо
ориентируются в ипотечном законодательстве и нормах Гражданского кодекса о
залоге". Особенно критично судьи относятся к социальной составляющей
проблемы, а именно к вопросу выселения неплательщиков по ипотечным
кредитам из заложенных квартир, хотя законодательство это разрешает,
добавляет юрист.
В результате судебные разбирательства по
ипотеке тянутся очень долго, и наличие залога не всегда спасает банк от
потерь. "Сейчас процедура судебного взыскания долга занимает как
минимум полгода, в то время как на Западе - месяц",- подтверждает
глава блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. Из-за
длительности процедуры у банков возникают риски снижения стоимости залога,
которые сохраняются и после суда, на этапе исполнения судебными приставами
вынесенного решения. "На рынке нередки случаи, когда приставы через
аффилированных оценщиков оценивают жилье дешевле справедливой стоимости и
через аффилированных же риэлтеров продают своим людям,- рассказал
представитель одной из юридических компаний, специализирующихся на
судебном взыскании.- Банк в результате не может компенсировать за счет
залога невозвращенный кредит".
Все эти риски банки
закладывают в ставку по кредиту. Но учет рисков в ставке не повышает
интерес инвесторов к таким кредитам при попытке их секьюритизировать.
"Основной вопрос, который волнует инвесторов при секьюритизации
ипотеки,- правоприменительная практика, а с ней в России как раз
проблемы",- констатирует господин Зибарев.
Создание
массовой судебной и постсудебной практики по ипотечным дефолтам повысит
квалификацию судей, оптимизирует и ускорит судебные процессы и упростит
банкам выход к получению финансирования посредством выпуска ипотечных
облигаций, прогнозируют участники рынка. В конечном итоге это пойдет на
пользу не только банкам, но и клиентам. По оценкам господина Зибарева,
учет рисков правоприменительной практики в стоимости кредитов увеличивает
ставку для ипотечных заемщиков на 0,2-0,3% в год, "что значимо,
учитывая срок и объем таких кредитов".
Светлана Дементьева, "Коммерсант"