На кризисе экономики США пока еще могут заработать российские заемщики.
Американская валюта падает одновременно со ставкой LIBOR, а банки активно
предлагают ипотечные кредиты в долларах и по плавающей ставке.
Кризис на руку
Чтобы удержать экономику от
дальнейшего спада, власти США пошли на смягчение денежно-кредитной
политики, начав снижать ключевую процентную ставку (аналог российской
ставки рефинансирования). Чем ниже эта ставка, тем дешевле банки кредитуют
друг друга. В результате с лета 2007 года почти в два раза, до 2,99%
годовых, снизилась средняя ставка предоставления межбанковских кредитов на
международном рынке - LIBOR. По словам главного аналитика Газпромбанка
Артема Архипова, исторически ключевая ставка США и LIBOR "идут нога в
ногу".
При этом ипотечные брокеры уже активизировались в
предложении ипотечных кредитов с плавающей ставкой. Как рассказал
генеральный директор ипотечного брокера ИПОТЕК. РУ Дмитрий Овсянников, два
года назад компания практически не рекомендовала долларовые кредиты с
плавающей ставкой. Ставка LIBOR была на уровне 5-6%, а учитывая, что к ней
банки прибавляли свой процент, получалось 10-12% годовых. Под аналогичный
процент можно было получить кредит по фиксированной ставке. "Учитывая
низкий LIBOR, менее месяца назад мы начали активно рекомендовать кредиты
по плавающей процентной ставке",- сообщил господин Овсянников.
Банкиры тоже используют снижение ставки LIBOR для привлечения
новых клиентов. Сегодня кредиты с привязкой к ставке LIBOR предлагают в
банке "Мидзухо", DeltaCredit, GE Money Bank, Сведбанке, ОТП
Банке, Райффайзенбанке, Московском ипотечном агентстве. Ставки по кредитам
находятся в диапазоне LIBOR+3,5-8,8%. По словам руководителя дирекции
обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Романа Воробьева, ипотечный
кредит с плавающей ставкой не только выгоден для клиентов, но и удобен для
банка. В целом около 10% выданных банком ипотечных кредитов являются
кредитами с плавающей ставкой.
"LIBOR значительно снижался
последние несколько месяцев, благодаря чему ставка по долларовой программе
в нашем банке сегодня существенно ниже фиксированной",- рассказал
старший вице-президент DeltaCredit Сергей Озеров. Средняя фиксированная
ставка по кредиту в долларах составляет 10,5% годовых. В условиях снижения
ставки заемщик значительно экономит на ежемесячных платежах (ставка по
долларовой программе банка - LIBOR+3,5-6%).
Кто на
новенького?
Кредит с плавающей ставкой несет в себе
дополнительные риски. Базовый индикатор, к которому привязывается LIBOR,
может вырасти настолько, что кредит станет обременителен для клиента.
Увеличение ставки, по мнению специалистов, может произойти уже в
конце этого года. По словам Артема Архипова, в случае дальнейшего спада
американской экономики и продолжения снижения властями страны ключевой
ставки LIBOR расти не будет. Если ситуация начнет стабилизироваться к
концу года, ставка увеличится. Однако, считает Дмитрий Овсянников, даже
если LIBOR вернется на уровень 5-6%, процентная ставка все равно будет
ниже среднего уровня по фиксированной ставке.
Однако российские
заемщики предпочитают стабильность и не хотят разбираться в причинах,
из-за которых может реализоваться риск. В консалтинговой группе
"Центр Бизнес Кредит" рассказали, что в основном клиенты
спрашивают кредиты по самым низким ставкам, которые останутся таковыми до
конца срока погашения. В целом более 80% ипотечных кредитов люди берут в
рублях по фиксированной ставке.
ОТП Банк еще с июня 2007 года
начал предлагать кредиты в долларах с комбинированной ставкой.
Замдиректора дирекции развития - начальник управления ипотечного
кредитования ОТП Банка Сергей Арзянцев рассказал, что кредит переходит в
режим плавающей ставки начиная с шестого года его жизни. Первые пять лет
заемщик платит фиксированную ставку, как при обычном кредите, при этом в
течение этого срока ставка несколько ниже, чем та, которая предлагается по
фиксированным кредитам. "Возможность получить кредит по более низкой
ставке - существенный аргумент для клиента, который рассчитывает погасить
его в течение пяти лет",- уверен господин Арзянцев.
Остаться на плаву
Ряд банков предусматривают
возможности изменения условий кредита незатратного досрочного погашения.
По словам Романа Воробьева, у клиентов Райффайзенбанка всегда есть
возможность перейти на фиксированную ставку или изменить валюту кредита.
Программа также предусматривает необременительное для заемщика досрочное
погашение кредита. В ОТП Банке такой возможностью можно воспользоваться
уже после шести месяцев с момента получения кредита. Клиент может погасить
кредит без ограничений и штрафов и взять его в другой валюте, рассказывает
Сергей Арзянцев. Отсутствует запрет на досрочное погашение по программе с
плавающей ставкой и в DeltaCredit.
Впрочем, время кредитов с
плавающей ставкой еще не пришло. В течение нескольких лет ситуация будет
меняться и банки будут больше предлагать кредиты с плавающей процентной,
полагает господин Арзянцев. "В случае необходимости сейчас можно
взять ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой, но в дальнейшем,
когда ситуация на финансовом рынке нормализуется и премия за риск
нестабильности, которую банки закладывают в фиксированную ставку,
снизится, будет целесообразно переключиться на фиксированную",-
говорит Артем Архипов.
Плавающие ставки в московских
банках
Банк
Программа
Ставка (%)
Срок кредита (лет)
Первый взнос
(%)
DeltaCredit
DeltaВариант
LIBOR+(3,5-6)
10-20
От 15
GE Money
Bank
Стандартный
LIBOR+(4-7,25)
1-30
От 5
Сведбанк
Покупка или ремонт жилья под залог
имеющейся недвижимости
LIBOR+(4,5-5,25)
1-25
От 0
Сведбанк
Кредит на приобретение жилой
недвижимости
LIBOR+(4,5-5,25)
1-25
От 15
Мидзухо
LIBOR+(4,5-5,5)
До 15
От 30
ОТП
Банк
Покупка квартиры или загородного дома на вторичном
рынке
LIBOR+(5-6,7)
1-30
От 10
ОТП
Банк
Кредит на любые цели под залог недвижимости
LIBOR+(7,3-8,8)
1-20
От 0
Райффайзенбанк
Кредит на новостройку (стандартный)
LIBOR+(5,5-6,5)
1-25
От 10
Райффайзенбанк
Кредит на новостройку (спецпредложение)
LIBOR+(6-7)
1-25
От 10
Райффайзенбанк
Кредит на недвижимость под залог имеющегося жилья (спецпредложение)
LIBOR+(5,5-6,5)
1-25
От 0
Райффайзенбанк
Кредит на недвижимость под залог имеющегося жилья (стандартный)