Здравствуйте! С вами Азат с материалами о пенсиях

Сегодня в выпуске:

Цитата выпуска

Новый опрос и подарок

Статьи выпуска 

Заметки на полях

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

««Нам не дано знать, чего мы должны хотеть, ибо проживаем одну-единственную жизнь и не можем ни сравнить ее со своими предыдущими жизнями, ни исправить ее в жизнях следующих.»

М. Кундера

Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

 Новый опрос и подарок

Продолжается новый опрос, тоже весьма важный и полезный, прежде всего подписчикам.

Меня интересует гендерный и возрастной состав читателей. Естественно, исходя из результатов опроса, и будет формироваться контент рассылки.

Проголосовавшие будут иметь возможность получить в подарок книгу (ссылки на блоге ниже опроса). Для женщин это бестселлер Светланы Кронна «Настольная книга стервы». Пароль <klub>.

 Мужчин тоже не забыли. Для них бестселлер  Филиппа БОГАЧЕВА «Секреты уличных знакомств». Пароль< pens>.

Заходите на блог и получите свою книгу.

Предисловие к книге С.Кронна: Если мужчина признался, что боится женщину‑стерву, – он не лукавит!

Если обронил, что стерва – явление гнусное и постыдное, а потому не хочет об этом даже толковать, – мужчина лжет! Ибо никакой тип женщины не возбуждает, не интригует, не манит, не ввергает в пучину страстей так, как стерва. Она же – женщина‑вамп, она же – фатальная красотка, она же – грешница, она же – хищница, она же – светская львица, она же – гроза непохожих на нее женщин, она же… Тайна за Семью Печатями, приоткрыть которую и берется автор этой книги.

Причем делает это настолько оригинально и увлекательно, подчас с шокирующей откровенностью, что не вызывает сомнения факт: книга не только станет бестселлером, но и заставит читателя иначе взглянуть на мир, где благодаря тысячам дамских уловок, позволяющих безупречно выглядеть, поддержать интерес мужчины, прослыть богиней секса… хозяйничает фатальная бестия. Она станет настольной книгой любой женщины, вдруг пожелавшей превратиться из обычной красотки в роскошную стерву, у чьих ног уже завтра мужчина преклонит колено…

Кто такой Филипп Богачёв?

     Наверное, нет более известного на территории бывшего СССР специалиста по отношению между полами, чем Филипп Богачев. На протяжении многих лет его работы пользуются неизменным успехом, книги становятся бестселлерами. Прямое отражение его авторитета - постоянный интерес в СМИ к его личности и работам. Его эфиры на ТВ проходили на самых известных ток-шоу центральных каналов, интервью с ним выходят практически еженедельно во всех уголках страны.

     Филипп является признанным авторитетом по вопросам соблазнения женщин и девушек. В 1998 году он создал сайт www.lover.su, который стал первым в России сайтом о соблазнении. В 2000 году начал готовить программу семинара, и в 2002 году состоялся первый семинар «Русская Модель Эффективного Соблазнения» (РМЭС). Первый - это значит, что до него подобных проектов просто не существовало. К настоящему моменту этот семинар представляет собой уникальную методику развития мужчин. Факты говорят сами за себя: семинар проходил в Москве и Питере, Германии и Израиле, Франции и Украине, Беларуси и Казахстане, Владивостоке и Хабаровске, Нижнем Новгороде и Казани, Саратове, Тольятти, Новосибирске, Омске, Воронеже и Харькове - список может быть продолжен еще многими городами. Этот семинар прошли более четырех тысяч человек, и подавляющее большинство достигали своих целей.

Статьи выпуска

Статьи помещаю «как есть», но даю свои комментарии.

В предыдущих выпусках мы говорили о нескольких пенсиях, точнее о нескольких источниках поступления денег для формировании пенсии.

1. Государственная пенсия (её ещё называют «трудовой»).

2. Пенсия, сформированная из специальных выплат работникам корпораций в составе «соцпакета».

3. Пенсия от НПФ, где  копились средства, перечисляемые  самим  будущим пенсионером добровольно.

4. Пенсия  от страховой компании при покупке полиса накопительного страхования жизни.

Следует отметить, что здесь речь идёт именно о пенсиях, а не о «пассивном доходе», который образуется в результате инвестирования, например в недвижимость, в построения структуры в МЛМ компаниях и пр. Об этих источниках – отдельная песня.

Мы достаточно подробно в предыдущих выпусках познакомились  с первыми тремя источниками  получения пенсии. Теперь будем подробно разбираться с четвёртым.

Поскольку статьи пишут журналисты со слов профессионалов, а потом текст им не показывают, то часто в статьях отражается мнение (или понимание предмета) журналиста. Стремление вывалить как можно больше информации приводит к акцентированию на второстепенных деталях, например на налогообложении во второй статье.  Не исключено и лукавство дающих интервью профи.

 Ниже привожу две статьи на  тему накопительного страхования. Стать в целом полезные. Некоторые неточности попытался смягчить своими комментариями.

Что такое накопительная страховка жизни

Накопительная страховка – это Ваш договор со страховой компанией на долгий срок - 10-30 лет. Согласно этому договору вы обязуетесь ежегодно вносить в страховую компанию страховую премию, а страховая компания обеспечивает Вас страховой защитой на срок действия договора (полисом Вы защищены от смерти, полной постоянной и частичной постоянной нетрудоспособности, операции, госпитализации, перелома и пр.).

Кроме этого, все 10-30 лет большая часть из вносимых Вами ежегодно по полису денег накапливается на Вашем личном счету в страховой компании, и по окончании страховки вы имеете право:

1. либо забрать деньги наличными,
2. либо подписать соглашение о выплате страховщиком вам пенсии на срок,
3. либо подписать соглашение о выплате страховщиком Вам пенсии пожизненно.

Позвольте сказать несколько слов о накопительной страховке и том месте, которое она обычно занимает в инвестиционном портфеле человека.

1. Накопительная страховка характеризуется невысокой доходностью на вложенные средства, поскольку страховщики вкладывают сборы по накопительной страховке очень консервативно. Поскольку средства накопительной страховки инвестируются консервативно - с огромной вероятностью инвестированные в нее средства будут сохранены и немного преумножены страховщиком. Поэтому к пенсионному возрасту человек практически гарантированно будет иметь тот капитал, что он инвестировал в накопительную страховку. И с помощью этого капитала обеспечит себя пенсионным доходом.

2. Забирать деньги из накопительной страховки ОЧЕНЬ невыгодно, поэтому, инвестируя в накопительную страховку, человек защищает этот капитал от себя самого, т.е. от растраты накопленных денег собственной рукой до окончания действия  полиса.

(Комент.1. Это очень важный момент!)

3. Учитывая п.1 и п.2, человек, имеющий накопительную страховку, фактически гарантирует себе ежемесячную пожизненную ренту от страховщика по окончании страхового полиса.

4. Поэтому обычно люди определяют для себя, какого размера ежемесячный доход им абсолютно необходим к моменту выхода на пенсию. Подчеркну – речь об абсолютно необходимом доходе, реальный доход будет скорее всего выше. И теперь, отталкиваясь от этой суммы, рассчитывается взнос по накопительной страховке так, чтобы эта страховка как раз и обеспечивала абсолютно необходимый доход к моменту выхода на пенсию. Что этим достигается? То, что:

а) накопительная страховка консервативна, и эти деньги у человека обязательно будут и
б) накопительная страховка обязывает, заставляет человека каждый год вносить деньги по полису, тем самым заставляет в минимальной степени обеспечивать свое будущее. Тем самым, купив таким образом подобранную накопительную страховку, человек сразу "поймает синицу", и потом уже может начинать охотиться за журавлем в небе.

5. Кроме обеспечения пенсионных накоплений, накопительная страховка дает и защиту от риска, поддерживая человека в финансовом смысле в самые трудные моменты жизни, если они приключатся – предусмотрены выплаты в случаях смерть, нетрудоспособность, госпитализация, перелом, операция.

(Коммент.2. Подчёркиваю, одновременно! Практически - три в одном флаконе: накопление, инвестирование и страховка)

Резюме

Накопительная страховка жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент, обеспечивая деньгами в критические моменты жизни, если они случатся (госпитализация, операция, нетрудоспособность), и гарантирует определенный пенсионный доход после окончания полиса. По этим причинам она весьма нужна очень многим людям.

Накопительная страховка - инвестиция в будущую пенсию

Людмила Коваль

Когда директору по развитию НПФ "Гарантия" Вадиму Логинову, работавшему экспертом-координатором программ ТАСИС, исполнилось 40 лет, он задумался о старости и понял, что прожить на государственную пенсию не сможет.

Начитавшись "по долгу службы" рекомендаций западных специалистов, он не стал гадать, какой способ скопить на пенсию окажется в России лучшим. Логинов открыл пополняемый валютный депозит в Сбербанке, вступил в негосударственный пенсионный фонд и купил накопительную пенсионную программу в страховой компании. Мы расскажем обо всех способах накопить на старость, а начнем со страхования дополнительной пенсии.

На любой вкус.

Страхование дополнительной пенсии - один из видов накопительного страхования жизни. Заключив такой договор, человек перечисляет некоторую сумму денег страховой компании. А она инвестирует эти средства на финансовом рынке, увеличивая их объем, и обязуется по достижении клиентом установленного законом пенсионного возраста (60 лет для мужчины и 55 лет для женщины) выплачивать ему пенсию.

(Коммент.3. Тут автор ошибается. Страховка покупается на определённый срок, например человек в 26 лет купил полис на 20 лет. Свою пенсию он начнёт получать уже в 46 лет. Закон не ограничивает нижний возраст застрахованного для получения пенсии по страховке. Есть ограничение снизу. Срок страховки должен быть не менее 5 лет.)

При этом существует огромное количество разновидностей таких страховок, из которых клиент может выбрать наиболее подходящую ему. Например, деньги в счет будущей пенсии можно внести единовременно, а можно накапливать в течение нескольких лет ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными взносами. Период действия договора может составлять и 5, и 10, и 40 лет. Пенсия также может выплачиваться каждый месяц, раз в квартал или в год и т. п. - до конца жизни или в течение определенного срока, например 10 или 20 лет.

Если клиент хочет начать получать "пенсию" до наступления пенсионного возраста, он может заключить договор накопительного страхования "с выплатой ренты", аналогичный пенсионному и отличающийся от него лишь тем, что не ограничивает срок начала выплат.

Правда, тогда возможна ситуация, при которой клиенту придется заплатить налог. Сами по себе страховые пенсии никогда не облагаются налогом на доходы физических лиц - даже если взносы за клиента платит его работодатель.

А вот рента освобождается от этого налога, только если выплаты начались не ранее чем через пять лет после заключения договора страхования. Иначе с выплат придется уплатить налог по ставке 35%, который взимается с разницы между размером полученной ренты и внесенным страховым взносом, увеличенным на ставку рефинансирования.

Налог на доходы физлиц удерживает страховая компания перед выплатой ренты, а клиент получает уже очищенную от налога сумму, говорит руководитель департамента страхования жизни Страхового дома ВСК Алексей Храпов. Впрочем, эта ситуация скорее гипотетическая, поскольку осторожные страховщики гарантируют клиенту минимальный инвестиционный доход - как правило, 3 - 5% в год, - что заведомо меньше ставки рефинансирования.

(Коммент. 4. Тут у автора тоже некоторая путаница. В страховании нет понятий «пенсия», «рента», тем более разницы в налогообложении между ними. Есть понятие «аннуитет»: «В страховании жизни: договор, в соответствии с которым лицо оплачивает страховщику установленную страховую премию, после чего страховщик обеспечивает выплату периодических платежей в пользу данного лица. Выплаты в соответствии с условиями договора начинают производиться страховщиком по истечении определенного периода времени или после наступления обусловленной даты и продолжаются в течение установленного периода или пожизненно». Тулинов В.В., Горин В.С. Страхование и управление риском. Терминологический словарь. М.: "Наука", 2000.).

(Коммент. 5. Откуда взялись вышеупомянутые 5 лет? В потугах борьбы с «зарплатными» схемами страхования, государство установило этот срок, полагая, что ждать зарплаты 5 лет никто не будет, а отстёгивать 35% вместо 13% никто не захочет. Поэтому, чтобы не париться, страховые компании просто не оформляют накопительную страховку меньше, чем на 5 лет. Сейчас налогообложение потихоньку изменяется в лучшую сторону.)

Например, "Энергогарант", по словам директора департамента региональных страховых программ Ольги Тапинской, закладывает в договор 3%-ную доходность. Стоимость конкретной пенсионной страховки сильно зависит от условий договора/

Чем раньше, тем больше.

"С точки зрения получения максимального инвестиционного дохода наиболее привлекателен для клиента вариант с единовременным взносом в начале действия договора", - говорит начальник отдела методологии и андеррайтинга страхования жизни и страхования от несчастного случая "АльфаСтрахования" Елена Мартынова. Это объясняется тем, что страховая компания сможет инвестировать деньги клиента на больший срок, увеличив сумму, с которой будут производиться выплаты.

По словам Мартыновой, пожизненная пенсия обычно обходится застрахованному примерно в полтора раза дороже, чем срочная (выплачивается лишь в течение определенного периода времени). Если пенсионер не дожил до окончания действия договора срочной пенсии, невыплаченный остаток получают его наследники.

Чем старше клиент, тем меньше срок накопления и больше размер взносов для получения желаемой пенсии. Чтобы снизить ежемесячную плату для людей предпенсионного возраста, страховщики рекомендуют отсрочить начало выплат, например, до 65 или 70 лет. Иначе придется согласиться на меньшую, чем планировалось, пенсию. Ну и, конечно же, стоимость страховки зависит от пола и возраста клиента.

Одна пенсия на двоих.

Но этим варианты страхования будущих пенсионеров не исчерпываются. Страховщики придумали массу модификаций срочных и пожизненных пенсий. К примеру, договор можно составить так, что после смерти пенсионера его наследники или другие лица, которых он выбрал, получают разовую выплату, размер которой зависит от возраста умершего. Если пенсионер умирает, скажем, в 80 лет, разовая выплата наследникам составляет $10 000, в 90 лет - $3000 и т. п. Размер выплаты может быть и фиксированным - например, равняться годовой пенсии умершего.

Еще одна услуга - пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат: клиент получает пенсию до конца жизни, а если умирает ранее установленного в договоре срока, например 10 лет (но после начала выплаты пенсии!), страховщик все равно продолжает платить пенсию до окончания периода - но наследникам клиента. Правда, период обязательной выплаты пенсии заметно увеличивает стоимость страхования, предупреждает Алексей Храпов из Страхового дома ВСК.

Некоторые компании предлагают семейным парам очень популярные на Западе наследуемые пенсии. При этом "пожизненно" застрахованы оба супруга, а пенсия постоянного размера выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из них, и прекращается только после смерти обоих супругов.

Платные приложения.

Страхование имеет одно важное преимущество перед всеми иными способами пенсионных накоплений: в договор можно включить страхование на случай смерти до наступления пенсионного возраста. Тогда страховая компания выплатит его наследникам зафиксированную в договоре сумму, причем весьма крупную.

Жизнь человека обычно страхуется на сумму, сопоставимую с его доходом за несколько лет. При этом страховка, как и любые выплаты по случаю смерти, не облагается налогом независимо от срока, прошедшего с момента заключения договора.

В договоре можно предусмотреть также потерю дохода и потерю трудоспособности в результате несчастного случая или по другой причине, добавляет Мартынова из "АльфаСтрахования". Естественно, такое дополнение стоит денег. В частности, включение в договор риска "смерть по любой причине" в период накопления может увеличить стоимость страховки на 5 - 15%.

Если пенсионная программа предусматривает страхование на случай смерти на крупную сумму - к примеру, свыше $100 000, - клиенту скорее всего придется за свой счет пройти медосмотр в клинике, которую выберет страховая компания. При страховании жизни на сумму в несколько десятков тысяч долларов, как правило, достаточно справки о состоянии здоровья клиента, заверенной заведующим районной поликлиникой.

"Страховка позволяет мне не только накопить дополнительные деньги к старости, но и обеспечить достойное существование моей семье, если со мной случится какое-то несчастье, - говорит Антон Бочаров, заместитель гендиректора "СибТЭКинвеста", купивший полис накопительного страхования. - Когда я разобрался в тонкостях страхования жизни, я поразился, насколько оно хорошо подходит для долгосрочных накоплений".

Возможности накопительного страхования гораздо шире, чем банковский вклад и личный счет в пенсионном фонде, соглашается директор по развитию НПФ "Гарантия" Вадим Логинов, воспользовавшийся всеми тремя этими способами инвестирования.

Можно передумать.

Однако, несмотря на разнообразие страховых накопительных схем и налоговые льготы, пенсионное страхование пока мало востребовано населением. Как правило, люди задумываются о пенсии незадолго до ее наступления, когда копить на пенсию уже поздно или дорого. Кроме того, как отмечает Тапинская из "Энергогаранта", пенсионное страхование - это не самый выгодный способ вложения денег, так как по доходности (3-5%) страховым компаниям не угнаться ни за инвестиционными фондами, ни за банками.

Действие договора пенсионного страхования можно прекратить досрочно (выкупить) - до наступления пенсионного возраста. Если к этому моменту клиент успел уплатить все предусмотренные взносы, ему вернут накопленные средства за вычетом расходов страховой компании и налога на доходы физического лица. При этом налог по ставке 13% страховая компания будет взимать с разницы между причитающейся к выплате суммы и уплаченными взносами.

Как выбрать страховую компанию

 Договор пенсионного страхования заключается на длительный срок, поэтому главное - чтобы компания дожила до вашей пенсии. Сами страховщики считают единственным показателем устойчивости компании длительный срок успешной работы.

Неспециалисту не под силу самостоятельно оценить финансовое состояние и надежность страховщика. Поэтому необходимо навести справки о приглянувшейся ему компании, например опросив знакомых, страховавшихся в ней. Важны также имидж компании, ее репутация на рынке, наличие сведений о недобросовестном поведении в отношении клиентов. В офисе компании нужно поинтересоваться сроком ее работы, учредителями, размером уставного капитала, наличием лицензии Минфина на долгосрочное страхование жизни. Они выдаются компаниям, собственные средства которых превышают 150 млн руб.

(Коммент.6. О выборе компании – в следующих рассылках)

Заместитель директора департамента региональных страховых программ СК "Энергогарант" Ольга Тапинская утверждает, что компании, серьезно занимающиеся накопительным страхованием жизни, предлагают широкий спектр продуктов, позволяющих выбрать любую периодичность получения пенсии и внесения взносов, любые сроки накопления и получения пенсии.

Кроме того, они обычно перестраховывают крупные суммы по рисковому страхованию жизни. "Если же компания упорно навязывает одну-единственную пенсионную схему, значит, у нее нет серьезных специалистов, она занимается страхованием пенсий от случая к случаю, и размещать деньги в такой компании не стоит", - говорит Тапинская.

(Коммент.7. Госпожа Тапинская говорит полную ерунду. Дело в том, что все страховые компании (СК)  делятся на 2 категории: «жизнь» и «не жизнь». СК «жизнь» в соответствии с лицензией,  могут заниматься только страхованием жизни, и ничем другим. СК «не жизнь» не имеют права заниматься страхованием жизни.)

Заметки на полях

В журнале Финанс в статье: страхование "Рынок проигрывает общественному мнению" можно увидеть рядом две любопытные таблицы. Первая называется "Чего боятся россияне" и там указано, что боятся потери здоровья 48,2%, смерти - 30,2%. В соседней таблице указано, от чего страхуются россияне - страхование от несчастных случаев - всего 3,2%. Получается, что россияне, имея удочку, пытаются ловить рыбу руками.

Зачем? Ведь страховые компании и работают для того, чтобы вы могли за небольшую плату переложить на них все свои риски, точно также как магазин работает для того, чтобы вы могли купить там продукты. Почему бы тем 48%+30% боящихся не купить полис и жить спокойно? Но "не дает ответа Русь", как писал Гоголь.

Ссылки по теме

Полис жизни

Будущее создаётся сегодня

Заходите на блог и в форме опроса укажите свой пол и возраст. А потом получите подарок – интересную книгу.

Ну вот, на сегодня и все!

Успехов Вам!

С искренним уважением, Азат.