Здравствуйте! С вами Азат с материалами о пенсиях

Сегодня в выпуске:

Цитата выпуска

Новый опрос и подарок

Статья выпуска 

Заметки на полях

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

« Жизнь - очень нездоровая штука. Кто живет, тот умирает.»

                                                                                   С. Лец                    

Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

 Новый опрос и подарок

Продолжается новый опрос, тоже весьма важный и полезный, прежде всего подписчикам.

Меня интересует гендерный и возрастной состав читателей. Естественно, исходя из результатов опроса, и будет формироваться контент рассылки.

Проголосовавшие будут иметь возможность получить в подарок книгу (ссылки на блоге ниже опроса). Для женщин это бестселлер Светланы Кронна «Настольная книга стервы». Пароль <klub>.

 Мужчин тоже не забыли. Для них бестселлер  Филиппа БОГАЧЕВА «Секреты уличных знакомств». Пароль< pens>.

Заходите на блог и получите свою книгу.

Предисловие к книге С.Кронна: Если мужчина признался, что боится женщину‑стерву, – он не лукавит!

Если обронил, что стерва – явление гнусное и постыдное, а потому не хочет об этом даже толковать, – мужчина лжет! Ибо никакой тип женщины не возбуждает, не интригует, не манит, не ввергает в пучину страстей так, как стерва. Она же – женщина‑вамп, она же – фатальная красотка, она же – грешница, она же – хищница, она же – светская львица, она же – гроза непохожих на нее женщин, она же… Тайна за Семью Печатями, приоткрыть которую и берется автор этой книги.

Причем делает это настолько оригинально и увлекательно, подчас с шокирующей откровенностью, что не вызывает сомнения факт: книга не только станет бестселлером, но и заставит читателя иначе взглянуть на мир, где благодаря тысячам дамских уловок, позволяющих безупречно выглядеть, поддержать интерес мужчины, прослыть богиней секса… хозяйничает фатальная бестия. Она станет настольной книгой любой женщины, вдруг пожелавшей превратиться из обычной красотки в роскошную стерву, у чьих ног уже завтра мужчина преклонит колено…

Кто такой Филипп Богачёв?

     Наверное, нет более известного на территории бывшего СССР специалиста по отношению между полами, чем Филипп Богачев. На протяжении многих лет его работы пользуются неизменным успехом, книги становятся бестселлерами. Прямое отражение его авторитета - постоянный интерес в СМИ к его личности и работам. Его эфиры на ТВ проходили на самых известных ток-шоу центральных каналов, интервью с ним выходят практически еженедельно во всех уголках страны.

     Филипп является признанным авторитетом по вопросам соблазнения женщин и девушек. В 1998 году он создал сайт www.lover.su, который стал первым в России сайтом о соблазнении. В 2000 году начал готовить программу семинара, и в 2002 году состоялся первый семинар «Русская Модель Эффективного Соблазнения» (РМЭС). Первый - это значит, что до него подобных проектов просто не существовало. К настоящему моменту этот семинар представляет собой уникальную методику развития мужчин. Факты говорят сами за себя: семинар проходил в Москве и Питере, Германии и Израиле, Франции и Украине, Беларуси и Казахстане, Владивостоке и Хабаровске, Нижнем Новгороде и Казани, Саратове, Тольятти, Новосибирске, Омске, Воронеже и Харькове - список может быть продолжен еще многими городами. Этот семинар прошли более четырех тысяч человек, и подавляющее большинство достигали своих целей.

     Филипп является одним из лучших специалистов по Нейро-Лингвистическому Программированию (НЛП) в России, мастером Эриксоновского гипноза и волшебником в Провокативной терапии. Кроме этого, Филипп разработал уникальную модель эффективного достижения результата с помощью языка, которая так и называется - «Куннилингвистика, или Фокусы языком». И самое удивительное - всего этого он достиг в 25 лет.

Статья выпуска

Статьи помещаю «как есть», но даю свои примечания.

В предыдущих выпусках мы говорили о нескольких пенсиях, точнее о нескольких источниках поступления денег для формировании пенсии.

1. Государственная пенсия (её ещё называют «трудовой»).

2. Пенсия, сформированная из специальных выплат работникам корпораций в составе «соцпакета».

3. Пенсия от НПФ, где  копились средства, перечисляемые  самим  будущим пенсионером добровольно.

4. Пенсия (рента) от страховой компании при покупке полиса накопительного страхования жизни.

Следует отметить, что здесь речь идёт именно о пенсиях, а не о «пассивном доходе», который образуется в результате инвестирования, например в недвижимость, в построения структуры в МЛМ компаниях и пр. Об этих источниках – отдельная песня.

В одной из рассылок мы знакомились со статьёй В. Авденина «О пяти источниках пенсии». В частности, там в качестве источника были приведены проценты по вкладу в банках. При всём уважении к Авденину, я не могу серьёзно рассматривать это как источник пенсии. Один из читателей рассылки заявил, что он знает шестой источник.

 Подобных «источников» мне известно около десятка. Например, такой «экзотический»: одинокий пенсионер заключает договор с некой компанией, которая в залог его квартиры выплачивает ему «пенсию», с нетерпением ожидая его кончины.

Мы достаточно подробно познакомились  с первыми тремя источниками  получения пенсии. Теперь будем подробно разбираться с четвёртым.

Ниже привожу вводную статью на эту тему (в сокращении).

Смысл страхования жизни

Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.

Помни о жизни

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах перманентна, в какие-то периоды она вполне удовлетворяется текущими доходами, но подчас обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.

В полисе страхования жизни могут учитываться различные риски. Самые очевидные из них — гибель, инвалидность или утеря трудоспособности. Они носят случайный характер, и отдельно взятые предусматриваются, например, договором страхования от несчастных случаев. Совсем иную природу имеет риск дожития. Строго говоря, страховым этот риск не является, поскольку не обладает признаком случайности. Обязанности компании по выплатам клиенту наступают тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента.

Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же время наступления некоего события, например совершеннолетие или выход на пенсию. Очевидно, что схема классического рискового страхования, когда за небольшой взнос гарантируется многократно превышающая его выплата, здесь неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы, то есть страхователь, прежде чем получить положенную ему по договору сумму, должен ее накопить, делая регулярные взносы.

Виды долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) различны. Российский рынок пока не сумел четко их классифицировать. Так, в частности, выделяют страхование «на срок» — по такому договору компания принимает на себя риски гибели, наступления инвалидности или нетрудоспособности. Но более популярно смешанное страхование, где эти риски сочетаются с накоплением. Компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в договоре сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным произошло несчастье, обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных взносов. Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению. Чаще всего россияне копят либо абстрактно (к сроку), либо на образование ребенку (к событию). Особое место в ассортименте лайф-страхования занимает дополнительное пенсионное обеспечение.

Формула «жизни»

Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали 10-20-летние полисы. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5 тыс. и более. Эти три параметра — срок, размер, периодичность — проставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишь страховщикам, и на выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом.

Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Коль скоро накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковым (на случай смерти или утери трудоспособности), на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности клиента. Суть в том, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой космонавт. Для расчета взносов страховщики используют так называемые таблицы смертности. В них на основе статистических данных выводятся показатели, характеризующие вероятность дожития человека до определенного возраста. Такие таблицы составляются отдельно для мужчин и женщин по каждому региону. Компании предпочитают относить эту информацию к разряду закрытой, к тому же интерес она представляет скорее для профессионалов, чем для простых потребителей, имеющих смутное представление об актуарных расчетах.

Состоянием здоровья клиента страховщик интересуется всегда, но с разной степенью дотошности — в зависимости от размера страховой суммы. Если она не превышает $20-50 тыс., как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, в частности, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер. Анкета принимается под честное слово, но если впоследствии обнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора. Предоставляя защиту на более крупную сумму, страховая компания запрашивает документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о предварительном медицинском обследовании.

Пенсионные вариации

Копить с помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе и на пенсию. Страховые компании готовы продавать массу продуктов, по своему качеству не уступающих предложениям негосударственных пенсионных фондов. (Коммент.1 Гораздо лучше!) Дело в том, что выплаты по договору ДСЖ бывают не только единовременными, но и периодическими, в течение определенного времени или даже пожизненными. Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которую желает получать, свои личные данные, в том числе о состоянии здоровья, желаемую периодичность и продолжительность выплат.

Страховщик же вынужден вновь обращаться к таблицам смертности, чтобы оценить, сколько может прожить человек после выхода на пенсию. Этот оценочный показатель необходим для расчета суммы, которую должен накопить работник перед тем, как уйти на заслуженный отдых. Статистика показывает, что средняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) ниже, чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты, для слабого пола обойдется несколько дороже. Вообще негосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не казались слишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, приступать к накоплению приходится рано — за 15-20 лет до выхода на пенсию.

Государственная пенсия положена не только в силу возраста, она назначается также и при потере кормильца. Предусмотрено на этот случай и страховое обеспечение. Собственно многие страховщики продают «обычное» ДСЖ именно как страхование на случай потери кормильца, играя на чувстве ответственности человека. И хотя любое страхование от риска гибели — проявление заботы о своих близких, здесь есть свои особенности.

Так, например, заместитель гендиректора «Альфа-страхования» Татьяна Робулец рекомендует при расчетах по ДСЖ ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. «При потере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, большие дети начнут работать, другие взрослые члены семьи за этот срок могут пройти профессиональное обучение, переквалификацию. Пять лет — это время, позволяющее семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. В случае потери трудоспособности, инвалидности — пять лет также время, за которое человек может адаптироваться, найти новую работу», — поясняет Татьяна Робулец. Опять-таки члены семьи погибшего в зависимости от его прижизненной воли, закрепленной в договоре, получают всю страховую сумму либо сразу, либо частями, например, до совершеннолетия детей.

Доходная страховка

Одним из ключевых параметров в системе страхового накопления является доходность. Страховщик за счет взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях. Из этого они исходят при определении стоимости полиса. Между тем конъюнктура рынка позволяет без особых рисков инвестировать средства и под более высокий процент. По словам руководителя управления страхования жизни компании «Ренессанс-страхование» Алексея Юрьева, реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте.

В столь благоприятных условиях страховщик делает своему клиенту заманчивое предложение — поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С одной стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, с другой — отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока договора. В Военно-страховой компании приводят такой пример. Клиент решил накопить за 12 лет $8 тыс. С учетом его возраста (35 лет), пола (мужчина) и состояния здоровья ежемесячные взносы были определены в размере $55,2. Накопление искомой суммы при таких взносах достигается при 3-процентной доходности, а при 8% годовых через 12 лет страхователю будет полагаться уже $11,18 тыс

Возможность копить средства в долларах или евро подкупает, но здесь требуется важное уточнение. «Страховые суммы и взносы по договорам страхования жизни устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублях в эквивалентной сумме, — поясняет советник президента «Росгосстраха» Светлана Агафонова. — И теоретически могут возникнуть проблемы — если договоры заключены на длительный срок или в случае серьезного колебания валютного курса».

Генеральный директор «МРСС-Вита» Максим Мерзликин видит преимущества и в рублевом страховом накоплении, которое, по его словам, вполне конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады. «Во время оформления договора страхования по согласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эта ставка будет «держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам снижается», — рассуждает Максим Мерзликин.

Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична и доходность, прописанная в договоре, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема внесенных средств, начисленных на них процентов и издержек, понесенных компанией. Но вряд ли она устроит клиента: как правило, вернуть сумму, равную уплаченным взносам, получается, расторгнув договор только по прошествии двух третей его срока.

История «жизни»

Первые признаки страхования жизни обнаруживаются в Древнем Риме, где существовали фонды коллегий империи, за счет которых поддерживался достаток членов семьи умерших бюрократов. Нечто подобное существовало в Иудее и Индии. В средневековой Европе получили распространение цеховые фонды помощи семьям ремесленников при болезни или смерти кормильцев. В 1706 году в Англии появилось первое общество страхования жизни Amicable Society. В середине XVIII века стали использоваться вероятностные методы оценки риска и первые таблицы смертности. А к концу XIX века страхование жизни было представлено в большинстве стран мира.

Относительно успешно оно развивалось и в Российской империи. Однако в 1917 году система рухнула, и спустя всего пять лет государственному страховому монополисту пришлось отстраивать ее фактически заново.

(Коммент.2. О состоянии на сегодня – в последующих выпусках.)

А.Федоров

Заметки на полях

Развитие страхования жизни тормозит менталитет россиян

 Сергей Карпов, "Business Class" №34 (151) от 10 сентября 2007 г.

Страхование жизни относится к тем продуктам, которые крайне слабо развиты в России. По данным журнала «Smart Money», в конце 2006 года на каждого жителя России приходилось в год по 2 доллара премии по страхованию жизни. В Восточной Европе этот показатель колеблется от 40 до 150 долларов в зависимости от страны. Сегмент страхования жизни занимает половину европейского страхового рынка, почти две трети американского и всего 1% российского.

По словам заместителя директора Пермского филиала компании «Ингосстрах» Юрия Рябова, в Прикамье ситуация не слишком отличается от общероссийской. По его оценкам, доля сборов по страхованию жизни в Перми составляет примерно 5 % от общего объема бизнеса страховщиков. В то же время компании в большинстве развитых стран мира получают от этого направления деятельности до 80 % сборов, а значит, сегмент способен вырасти в 16 раз.

В 2005 году эксперты оценивали объем рынка страхования жизни в России в 200 млн долларов с ежегодным прогнозом его роста на 30–33 %. При этом, по данным компании «Росгосстрах», в России в 2007 году страхование жизни развивалось более высокими темпами по сравнению с другими видами страхования. Темпы роста составили более 50

Заходите на блог и в форме опроса укажите свой пол и возраст. А потом получите подарок – интересную книгу.

Ну вот, на сегодня и все!

Успехов Вам!

С искренним уважением, Азат.