Финансы. Обзор прессы

Финансы онлайн

Банки рисуют зеркало души
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

Эффективная оценка кредитоспособности частных лиц позволит банкам решить главную проблему потребительского кредитования - неизбежность высокой кредитной ставки. Повсеместное внедрение методики балльной скоринговой оценки позволяет составить о заемщике лишь приблизительное представление, потому банки и не рискуют снижать ставки. Банковской рознице нужны более тонкие и точные механизмы оценки. И рынок уже предлагает целый арсенал методик: нейронные сети, генетические алгоритмы, методы правдоподобных рассуждений и др.
У банковских кредитов наконец появился потребитель. Эксперты считают таковыми людей с доходом свыше 500 долларов в месяц. Только по официальной статистике, в Москве и области таких более 1,5 млн, в Петербурге - около 300 тыс., всего по России - более 2,5 млн человек. В среднем потенциал рынка кредитования оценивается сейчас в несколько миллиардов долларов в год. Исходя из очень "демократичной" ставки примерно в 9-10%, ежегодно банки могут зарабатывать на этом сотни миллионов долларов.
Причем велика потребность именно в экспресс-кредитах . Весьма показателен пример банка "Русский Стандарт", который одним из первых стал выдавать кредиты на покупку автомобилей прямо в салонах. Кредиты выдавалась под 50% годовых. Но спрос на быстрые кредиты был столь велик, что клиенты соглашались оплачивать и такую ставку.

Гарегин Тосунян: "Можно обсуждать только конкретные предложения"
Финанс. (журнал), Беседовал АЛЕКСАНДР ВИНОГРАДОВ, 15-04-2005

Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян рассказал, зачем нужны две банковские стратегии и почему тема объединения с "Россией" не обсуждается.
- Гарегин Ашотович, зачем вам понадобилось выносить и принимать на съезде альтернативную стратегию?
- Стратегия, подготовленная силами банковского сообщества, не является альтернативой государственной. Оба документа как бы дополняют друг друга. В государственном документе акцент сделан на макроэкономические показатели банковской системы в частности и экономики в целом. Наша стратегия учитывает прежде всего комплекс интересов участников рынка и государства, предлагает конкретные пути решения актуальных проблем, стоящих перед банковским бизнесом, мешающих его развитию . Все это в первую очередь делается под углом зрения развития кредитования в стране и снижения как затрат банков, так и кредитных ставок. Кроме того, стратегия АРБ - это важный шаг на пути к созданию гражданского общества в стране, поскольку впервые такой документ предлагается участниками рынка в комплексном виде. Банкиры рассчитывают, что их предложения будут учитываться властными структурами при разработке официальных и директивных документов в области экономики , финансового и банковского дела.

Мурычев готовит возвращение Геракла?
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

Существовавшая до сих пор конкуренция двух банковских ассоциаций имела свои преимущества. Конкуренты почти не грызли друг друга, а честно боролись за потребителя - за клиентскую базу.
Наличие двух банковских ассоциаций, похоже, до недавнего устраивало и регулятора. Центробанк совершенно отчетливо маневрировал. Если пыл и амбиции одной ассоциации слишком напрягали регулятора, то он активизировал общение с другой ассоциацией. Так, например, было, когда одна из них чересчур бурно продвигала идею саморегулирования. Маневры ЦБ РФ помогали держать обе ассоциации в состоянии здравой умеренности...

Страх конкуренции с иностранцами - это боязнь государства
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

Главной темой предстоящего XVI съезда Ассоциации российских банков (АРБ) названа конкурентоспособность российской банковской системы. О том, с кем сегодня конкурируют отечественные банки, каковы их позиции и перспективы в конкурентной борьбе, "Банковское обозрение" беседует с президентом АРБ Гарегином Тосуняном.
- Гарегин Ашотович, что сегодня имеется в виду под конкурентоспособностью национальной банковской системы?
- Вопрос конкурентоспособности имеет несколько проекций, характеризующих уровень развития банковской системы. Прежде всего, мы говорим об абсолютных показателях, о масштабе системы. Это наша весовая категория на мировой арене, особенно учитывая процесс интеграции в мировое сообщество, предстоящее вступление страны в ВТО. С точки зрения масштаба системы, оцениваются активы, капитализация, уровень рентабельности, качество инфраструктуры, развитие ритейла, объем операций, пропускная способность сетей.
С другой стороны, есть такие показатели, как затратность, себестоимость банковского бизнеса. Они влияют на размер кредитной ставки, которая в свою очередь влияет на себестоимость производства и далее по цепочке на цену товаров и услуг, на уровень жизни людей, на инфляцию, общее экономическое состояние и конкурентоспособность страны на внешних рынках. Если наши товары имеют высокую себестоимость и засчет этого неконкурентоспособны, то рынок заполоняет китайская и иная дешевая продукция, а нам остается только распродавать свои пока еще большие, но не возобновляемые ресурсы.

Налетай, подорожало!
Финанс. (журнал), Ольга Железнова, 15-04-2005

Совокупный спрос населения на наличную иностранную валюту в феврале составил $4,2 млрд. В том числе валюта на сумму в $2,56 млрд была куплена в обменных пунктах, на $1,6 млрд - снята со счетов. По сравнению с январем 2005 года совокупный спрос вырос на 9%, по сравнению с февралем 2004 года - на 12%.
Рост спроса обеспечен повышенным интересом к доллару. Его курс 19 января превысил отметку в 28 рублей и держался выше ее до 17 февраля. Поэтому по уже сложившейся традиции граждане устремились в обменные пункты и приобрели подорожавшей американской валюты на сумму $2 млрд. В результате доля доллара в общей структуре спроса выросла с 76% в январе до 80% - в феврале. Доля евро, который в первой половине февраля дешевел с 36,59 рубля по состоянию на 1 февраля до 35,97 рубля к 10 февраля, сократилась до 19%. И по сравнению с январем совокупный спрос на европейскую валюту упал на 11%.
Предложение валюты в феврале выросло по сравнению с январем на 15%, или до $3,35 млрд. За месяц частные лица продали в обменных пунктах $1,48 млрд и положили на счета $1,86 млрд. Здесь решающую роль в увеличении показателей также сыграла американская валюта. В структуре предложения на долю доллара пришлось 85%, евро - 15%. По сравнению с январем предложение доллара выросло на 17%, а евро - на 4%. В Центробанке это объясняют тем, что во второй декаде февраля курс доллара упал до 27,90 рубля, а потом и до 27,77 рубля, и россияне поспешили избавиться от дешевеющей валюты.

10*10*10 шагает по стране
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

В России еще немало регионов, где, кроме вывески Сбербанка , люди никакой другой банковской вывески и не видели. Но неумолимая логика развития рынка гонит банкиров в регионы. И вот уже в питерских, новосибирских, ростовских магазинах висят привычные глазу москвича рекламные призывы: 0% за кредит, 10*10*10, моментальная кредитная карта и т.п. Лидеры рынка вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня и раззадоривая при этом местные банки. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный клич, привыкая жить в кредит.

Зарплата становится обеспечением кредита
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

Анна Горячева, начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка:
- Газпромбанк в своей работе ориентируется прежде всего на обслуживание сотрудников газовой и смежных отраслей. Принимая во внимание потребности данной категории клиентов, работающих вахтовым методом в отдаленных от дома регионах, банк предлагает услугу - перевод "Регион", позволяющую востребовать денежные средства со счета вклада, открытого в любом отделении Газпромбанка . Денежные средства со своего счета, открытого в филиале Газпромбанка в другом регионе, можно не только получить наличными, но и перечислить в другую кредитную организацию на территории России. Таким образом, находясь далеко от дома, клиент может перечислить денежные средства своим близким, оплатить коммунальные услуги, закрыть свой вклад. Полученную заработную плату можно разместить во вклад в ближайшем к месту работы отделении банка и востребовать уже по возвращении домой. Соответственно, снижается риск утраты в дороге всех заработанных средств.

Госрезервы - в инвестиции
Финанс. (журнал), Игорь Бухарев, 15-04-2005

Инвестиции резервов ЦБ в краткосрочные государственные облигации Европы или Америки малоэффективны. Доходность этих бумаг крайне низкая - до 2,5% годовых. Между тем из-за неразвитости российской банковской системы и недостаточной капитализации банков российские предприятия вынуждены занимать деньги на внутреннем (рублевом) рынке под 15% и более годовых, не имея при этом возможности занять "длинные" деньги. Налицо конфликт интересов: государство финансирует решение проблем других стран, в то время как экономика задыхается без дешевых ресурсов.

Кабала автопрома
Автопилот (журнал), 15-04-2005

В прошлом году около трети всех новых иномарок было продано в кредит . Специалисты говорят, что продажи новых автомобилей будут бурно расти до тех пор, пока 70% покупателей не попадут в кабалу к банкам . Сейчас на рынке автомобильных заимствований безраздельно властвуют отечественные кредитные организации, страховые компании и дилеры. Поэтому покупать машину в кредит все еще дорого и долго. Настоящий бум автокредитования ожидается года через два, когда нами вплотную займутся финансовые структуры автомобильных концернов.
Все многообразие кредитных предложений на покупку автомобиля в столичных автосалонах укладывается в две основные схемы. Первая -- с 10--20-процентным первоначальным взносом, на остальную сумму покупатель получает кредит на три-пять лет под 9--10% годовых. Эту схему предлагают почти все банки , занимающиеся розничным кредитованием.
Второй вариант -- факторинговая сделка, с предоплатой 50% стоимости автомобиля. На остальную сумму дилер заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку на один-два года. После этого продавец уступает право требования оплаты за автомобиль банку . Уступка права требования обходится дилеру в 0,5--3% стоимости машины. На эту сумму автомобиль обходится дороже покупателю, и она, как правило, меньше, чем проценты по кредиту . Такая сложная схема применяется для того, чтобы обойти законодательное ограничение: если процентная ставка валютного кредита ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях (в данный момент -- 9,75%), то разница между этими значениями считается налогооблагаемой материальной выгодой. А это влечет за собой дополнительные потери для кредитополучателя. Иногда предоплата при покупке автомобиля по факторинговой схеме меньше 50% или срок рассрочки больше двух лет. Но тогда и уступка права требования стоит дороже, что сводит на нет преимущества этой схемы.

Машина в долг
Аргументы и Факты (газета), Артем ТАМБОВЦЕВ, 13-04-2005

Сегодня многие банки предлагают кредиты для покупки машины. Легко ли их получить? И главное - сколько придется возвращать?
Как правило, банки кредитуют лишь тех клиентов, кто имеет постоянный доход и может его документально подтвердить. Некоторые банки могут предоставить кредит и без справки о доходах, но, если она у вас есть, ваши шансы взять деньги в долг значительно вырастут, а процесс принятия решения по вашему запросу ускорится. Также обязательным условием является наличие постоянной регистрации в регионе, на территории которого работает банк .
К заявлению (каждый банк разрабатывает собственный вид кредитной заявки) необходимо приложить паспорт и, в случае если вы состоите в браке, паспорт супруги. Если вторая половина соискателя кредита работает, банк рассматривает совокупный доход семьи. Также потребуются копия всех страниц трудовой книжки, заверенная работодателем, водительское удостоверение, а при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансеров.

Ударить по ценам рублем
Ведомости (газета), Елена Мязина, Александр Беккер, Екатерина Дербилова, 13-04-2005

Последние годы ЦБ решает две противоречающие друг другу задачи - сдерживает рост цен и укрепление национальной валюты, вызванное наплывом нефтедолларов в страну. В основных направлениях денежно-кредитной политики на 2005 г. укрепление рубля ограничено 8%, а инфляция - 8,5%. Но уже в марте стало понятно, что денежные власти переоценили свои силы. Всего за два месяца цены выросли на 3,9%, и чиновникам пришлось повысить "лимит" на инфляцию до 10%. Но чтобы вписаться в новый прогноз, предупредили они, придется заморозить рост тарифов на жилищно-коммунальные услуги, припугнуть бензиновых трейдеров антимонопольными санкциями и ослабить защиту сельхозпроизводителей. Однако и этих мер может оказаться недостаточно. В I квартале инфляция составила 5,3%.

ЦБ возвращает чужие долги
Финанс. (журнал), МАРИЯ КНЯЗЕВА, 15-04-2005

Газпромбанк стал первым банком, который будет выступать в роли агента ЦБ по выплатам средств вкладчикам обанкротившегося финансового института, не вошедшего в систему страхования вкладов. Соответствующее соглашение ЦБ и Газпромбанк подписали во вторник. Клиентам сыктывкарского Банка сбережений и развития (БСР) с 25 апреля по 22 августа будет выплачено в общей сложности 129 млн рублей - каждому не более 100 тыс. рублей. Лицензия у БСР была отозвана 3 сентября 2004 года, таким образом, ждать вкладчикам пришлось свыше семи месяцев.

ЦБ не прислушался к банкирам
Ведомости (газета), Василий Кудинов, 13-04-2005

Предложения банкиров по повышению конкурентоспособности не находят поддержки в Центробанке . Председатель ЦБ Сергей Игнатьев не собирается притормаживать валютную либерализацию, а его первый заместитель Андрей Козлов подверг критике идею Ассоциации российских банков (АРБ) смягчить требования к капиталу банков .

Полупроводники
Банковское обозрение (журнал), 15-04-2005

Владимир Рашевский, генеральный директор Сибирской угольной энергетической компании (СУЭК), а в прошлом председатель правления МДМ-Банка , имеет счастливую возможность взглянуть на взаимоотношения российских банков и крупного отечественного бизнеса с обеих сторон. С его точки зрения, борьба за обслуживание крупного бизнеса еще не завершена. У иностранных банков есть репутация и большая ресурсная база, у российских - филиалы и знание специфики рынка. Но на специфике долго не продержишься. Оптимальное решение для российского банка - стать квалифицированным посредником между иностранным источником ресурсов и отечественным бизнесом.
- Сегодня широко распространено мнение, что крупному российскому бизнесу вообще не интересны российские банки , что все потребности холдингов обслуживают зарубежные кредитно-финансовые институты. Это верно?
- Это не совсем так. В одних сегментах рынка банковских услуг более конкурентны предложения западных банков , а в других - российских.
Конечно, ресурсная база крупных иностранных банков позволяет им предлагать более привлекательные условия финансирования ведущих российских компаний - по объемам, по срокам, по процентным ставкам и так далее. Они опережают российские банки по возможностям обеспечения экспортного финансирования. Иностранные банки - наилучшие партнеры для проектов, связанных с крупномасштабными поставками оборудования, потому что у всех иностранных банков есть отработанная система взаимодействия с государственными кредитными и страховыми агентствами, а также с производителями техники. У российских банков таких возможностей значительно меньше.

Растерянные в океане
Финанс. (журнал), Анна Ким, 15-04-2005

У финансовых компаний, входящих в число крупнейших игроков мирового рынка, во многих офшорных юрисдикциях имеется не по одному подразделению. Причины, по которым часть операций выносится в офшоры, банальны. На этих островках банк попадает в иной режим регулирования. Те операции, которые нельзя проводить в Европе или Америке, иногда можно провести через офшорное подразделение. То, что облагается большим налогом "дома", может вовсе не подпадать под налогообложение в офшорах. Вполне логично и то, что банки следуют в офшоры за своими корпоративными клиентами. "Счет для офшорной компании следует открывать там, где это удобно для ведения операций, а это не обязательно страна регистрации. Однако в ряде случаев, особенно когда у компании есть местные директора, логично открыть счет там, где она зарегистрирована", - считает консультант компании Roche & Duffay Сергей Будылин.
В чем специфика работы крупного международного банка в офшоре? "Основное отличие - это клиентура, - считает международный финансовый консультант компании FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. - Как правило, клиенты офшорных банков - достаточно состоятельные люди. Кроме того, с офшорными банками часто работают те, кто временно или постоянно не живет в своей стране, а также те, кто использует офшорные юрисдикции для налогового планирования".