До конца этого года россияне, родившиеся в 1967 году и позже, должны выбрать, хотят ли они иметь накопительную часть пенсии. Управлять ею с помощью частных компаний или полностью довериться государству. О чем нужно знать, принимая решение, разбиралась «Комсомолка».
Откуда накопления?
Наши работодатели отчисляют за нас 30% от зарплаты в качестве страховых взносов. Львиная доля из них уходит в Пенсионный фонд. Эти деньги учитываются при расчете нашей будущей пенсии (подробнее - см. графику). Поступающие средства делятся в ПФР на две разные части: страховую и накопительную.
У тех, кто старше 45 лет, все идет в страховую часть. По факту эти деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам, но виртуально записываются как долг государства перед вами в будущем. Эти обязательства каждый год индексируются на уровень инфляции.
У тех, кто помоложе, - система более сложная. 16% взносов записывается в страховую часть пенсии и точно так же индексируется, а 6% - в накопительную. Именно эту накопительную часть можно отдать в рост, доверив инвестирование управляющей компании (УК) или НПФ - негосударственному пенсионному фонду (см. графику). Чем больше отчисления на накопительную часть, чем лучше ею управляют УК или НПФ, тем большей в итоге должна быть прибавка к пенсии.
Какие изменения со следующего года?
Для тех, кто родился до 1967 года, ничего не изменится. Им выбора между страховой и накопительной частями власти не оставили.
А тем, кто родился в 1967 году и позже, предоставили право выбора: либо по-прежнему отчислять на накопительную часть пенсии 6%, либо только 2%, отдав остальное в страховую часть.
Очередной реформой государство, как всегда, хочет стимулировать гражданскую активность. Точнее, надеется на ее отсутствие - тогда больше денег пойдет в страховую часть, т. е. на выплаты нынешних пенсий, и дыра в бюджете Пенсионного фонда станет меньше. Ведь автоматически накопительную часть снизят до 2% для «молчунов» - тех, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ.
Те же, кто хоть раз перемещал свою пенсию в другую компанию и своим выбором доволен, могут не суетиться. За ними автоматически сохранится 6-процентный тариф. А те, кто хочет что-либо изменить, должны в течение этого года подать заявление о выборе любой управляющей компании (включая государственную - Внешэкономбанк) или НПФ.
Заявление нужно подавать и в том случае, если раньше вы выбирали УК или НПФ, а сейчас хотите, чтобы на накопительную часть шло не 6%, а только 2%. Для этого надо подать заявление о переводе денег во Внешэкономбанк и указать размер отчислений в 2%. Это можно сделать в местном отделении Пенсионного фонда, либо через банки-агенты (в их число входят, например, Сбербанк и Банк Москвы). В ПФР обещают скоро завести специальный шаблон у себя на сайте и на портале госуслуг (см. «Полезная ссылка»). Тогда такое заявление можно будет подать онлайн.
Что выгоднее: страховая или накопительная часть?
Ответить на этот вопрос невозможно. Предсказать будущее никто не в силах. В стране, например, может быть высокая инфляция, тогда страховая часть пенсии будет расти быстрее. Чиновники даже приводят цифры: мол, за последние годы доходность страховой части была больше накопительной.
Доходы УК и НПФ сильно зависят от ситуации в экономике. Как показывает статистика, акции и облигации в большинстве случаев приносят доход выше инфляции. Но при этом на бирже постоянно происходят взлеты и падения. Так что это тоже не панацея.
Большой плюс накопительной части в том, что эти деньги лежат на вашем личном счете. Они переходят по наследству (если вы не доживете до пенсии). А если львиная доля средств лежит в страховой части, то вы полностью зависите от государства. Пойдут дела в экономике хорошо, пенсию будут индексировать щедрее, а если плохо - о золотых горах в старости можно будет только мечтать.
Как советуют эксперты, сбережения (в том числе и на будущую пенсию) надо хранить в разных корзинах. То есть накопительную часть пенсии лучше оставить. Пусть и государство индексирует свою долю в наших заначках на старость, и управляющие компании работают над приростом накопительной части. Тогда шансов получить высокую пенсию в будущем будет больше, а рисков остаться с носом - меньше. И, по крайней мере, будет, что передать по наследству.
Как же сберечь деньги на старость?
Повлиять на прирост наших пенсионных накоплений мы не можем физически. Доступ к ним, да и то ограниченный, мы получим, лишь когда выйдем на пенсию. А значит, все сравнения с тем, сколько бы эти деньги могли принести на обычном банковском депозите, - от лукавого. Реальной пользы такие исследования не несут.
Хотя, может, и хорошо, что эти деньги от нас прячут. Лично я знаю лишь несколько человек, которые смогли бы теоретически каждый месяц относить 6% от своей зарплаты в банк - чтобы копить на старость. Большинство предпочло бы их потратить немедленно, а затем ругать государство за то, что у них маленькая пенсия.
Ну и о самостоятельных накоплениях забывать не стоит. Как говорится, на государство и фонды надейся, а лишь собственная копейка личный рубль бережет. Способов накопить на старость много. Вклады в банке, инвестиции в недвижимость, акции и облигации. Ну и правильно воспитанные дети в конце концов.
ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА
Узнайте, сколько вы накопили на пенсию
«Письма счастья» в этом году присылать не будут. Каждый год их получали 80 млн. россиян. И вся рассылка обходилась в гигантскую сумму - 3 млрд. рублей. Теперь эти деньги решили сэкономить. Желающие смогут узнать свой баланс на едином портале госуслуг gosuslugi.ru в местном отделении ПФР, в банках, у которых с ПФР заключен агентский договор.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Кто крутит наши накопления на старость*
ВЭБ (государственная управляющая компания)
116 НПФ (негосударственные пенсионные фонды)
51 УК (частная управляющая компания)
*Выбрать можно только одну компанию. Сейчас ее можно менять раз в год, но в будущем этот срок хотят увеличить до 3 - 5 лет.
