Российские власти планируют опустошить кошельки и копилки россиян. Причем почти в прямом смысле. В Минфине подготовили специальный законопроект, который сейчас находится на согласовании в правительстве. По сути, там три основные идеи. Во-первых, зарплату россияне должны получать только на банковские карты, а не налом в кассе. Во-вторых, во всех магазинах должны стоять терминалы для приема этих карт. И в-третьих, совершать крупные покупки (дороже 300 тысяч рублей) можно будет только безналичным путем. Как это скажется на ценах? И нужно ли насильно подсаживать народ на карты? В этом «Комсомолка» разбиралась вместе с экспертами.
БЕСКОНЕЧНЫЙ БОЙ С ТЕНЬЮ
Чиновники приводят сразу несколько аргументов, почему России надо активнее развивать безналичные платежи. Основные из них - мол, доходы бюджета повысятся, а бизнес вый-дет из тени.
- Ограничения расчетов наличными деньгами между физическими и юридическими лицами уменьшат теневой сектор и повысят собираемость налогов, - поясняет министр финансов Антон Силуанов. - Огромные потоки наличности не учитываются.
С ним согласен и Герман Греф, бывший глава Минэкономразвития и нынешний председатель правления Сбербанка.
- Из-за такого обилия наличных страна недополучает в виде налогов до 8% ВВП, - считает Греф. - Кроме того, обслуживание большого объема наличности ведет к издержкам. Это затраты на печатание, обращение, хранение, обеспечение безопасности, борьбу с фальшивомонетчиками. Плюс потеря времени в очередях и дополнительные расходы на обработку денежной выручки.
Герман Греф оценил общие потери от работы с наличностью почти в триллион рублей. Снизить их до нуля, конечно, не выйдет. Но часть этих затрат удастся сократить. Точнее, переложить на плечи бизнесменов и покупателей.
КАРТЫ НИГДЕ НЕ ПРИНИМАЮТ
По словам Силуанова, сейчас лишь половина госслужащих получают оклады на карточки. Остальные по старинке два раза в месяц стоят в очереди в кассу. Перевести все зарплатные проекты на карточки потребуют и от предпринимателей - всех, у кого в штате больше 15 сотрудников. Вот только инфраструктуры для использования этого самого пластика как не было, так и нет.
- Нам с прошлого года стали всю зарплату на карточки переводить, - говорит Светлана Мараховская, учитель физики в одном из небольших городков Ивановской области. - Но на весь город один банкомат, который находится в отделении Сбербанка. Офис работает с 9 до 18 часов по будням и до часу дня в субботу. Это единственное место, где люди могут снять деньги. В магазинах карточки вообще не принимают.
Даже в Москве, где и с банкоматами получше, и в большинстве магазинов пластиком можно расплатиться, многие поступают точно так же - в день зарплаты снимают с карты все до рубля. А затем по старинке везде расплачиваются наличными.
- Могу привести яркий пример применения пластика в современной России, - говорит Дмитрий Потапенко, предприниматель-ритейлер. - Я знаю одну воинскую часть. Там начфин раз в месяц собирает со всех служащих карточки с пин-кодами, едет в ближайший город, снимает с них все деньги, а потом везет обратно в часть. Просто потому что пользоваться картой негде.
- Многие россияне до сих пор не рассматривают банковскую карту как средство платежа, - говорит Владимир Симоненко, начальник отдела платежей и расчетов с физическими лицами Банка Москвы. - В нашей стране от 80% до 90% всех операций, проходящих через банкоматы, приходится на снятие наличных.
Кроме того, крупные компании начали активно принимать к оплате банковские карты только с середины 2000-х годов, а многие малые и средние компании не принимают их до сих пор.
Наверное, было бы куда логичнее, если бы государство сначала поспособствовало созданию инфраструктуры для безналичных платежей, а уже потом обязало всех работодателей выдавать зарплаты сотрудникам только на карты.
ЭКВАЙРИНГ ДОРОЖЕ ИНКАССАЦИИ
Есть такой банковский термин - эквайринг. Нет смысла давать его точное определение. Если по-простому, то это услуга, которую банки предоставляют торговым компаниям, когда они могут принимать к оплате пластиковые карты. В своем законопроекте Минфин предлагает обязать все торговые организации с оборотом свыше 60 млн. рублей в год завести у себя терминалы для безналичной оплаты. Банкиры утверждают, что это благо для предпринимателей. Мол, им не надо будет тратиться на услуги инкассаторов. Но эквайринг - удовольствие куда более дорогое.
- Минимальные ставки - 2 - 3%, - подтверждает Дмитрий Потапенко. - При этом часть комиссии берет банк, а часть - платежная система.
Так, если в 2012 году по платежной системе Visa комиссия в Европе составляла 0,72%, то в России она почти вдвое выше - 1,3%. По MasterCard примерно похожая картина - 0,89% и 1,37% соответственно. Все эти расходы и банки, и торговые компании, естественно, перекладывают на потребителей.
- На практике, если точка принимает карты, то там цены чуть выше, чем в местах, где карты не принимают, а только наличку берут, - рассказал «КП» один из подмосковных бизнесменов. - Магазины, принимающие карты, завышают цену сразу для всех: и для тех, кто за наличку покупает, и для тех, кто картами расплачивается. Разные же цены не поставишь! Если же всех обязать ставить терминалы, то цены тогда везде и вырастут.
То есть предприниматели встанут перед выбором: либо снижать свою накрутку, либо повышать цены. Большинство из них, скорее всего, выберут второе.
- Услуги эквайринга у нас стоят примерно в три раза дороже, чем в Европе, - говорит Игорь Николаев, директор департамента стратегического анализа консалтинговой компании ФБК. - Естественно, все эти затраты будут перекладываться на потребителей. Здесь чудес не бывает. Это действует как закон. В итоге мы получим дополнительный стимул для инфляции.
ПОКУПАЕШЬ КВАРТИРУ - ПЛАТИ КОМИССИЮ БАНКУ
И наконец, третья новация, которую планирует внедрить Минфин, - это ограничение крупных покупок с помощью наличных. К примеру, с 2014 года хотят запретить покупать за пачку купюр все, что стоит больше 600 тысяч рублей. А с 2015-го ценз и вовсе предлагают опустить до 300 тысяч. В этом случае пострадают опять же потребители. К примеру, как говорят эксперты, львиная доля сделок на вторичном рынке недвижимости осуществляется с помощью налички. Конечно, это ненормально, когда такие крупные покупки и продажи происходят с участием чемоданов с деньгами. Однако если закон примут, участникам жилищной сделки придется пользоваться услугами банков и платить комиссию за перевод средств. Да и покупатели машин пострадают. Сейчас в дилерских центрах при оплате банковской картой берут 1 - 2% комиссии. При средней стоимости машины в 600 - 800 тысяч рублей переплата получается серьезной.
- Конечно, направление выбрано разумное, - говорит Виктор Достов, председатель ассоциации «Электронные деньги». - В развитых странах уже применяют этот опыт. Но этот большой комплекс мер надо проводить одновременно. И самое главное - надо придумать меры, чтобы цена этого процесса не легла на клиента.
Да и над безопасностью стоит поработать. Главный минус всей этой безналичной затеи в том, что электронные деньги подвержены атакам различных кибермошенников. Против идеи Минфина даже выступил Центробанк. Хотя обычно эти два ведомства работают в паре.
Главный довод ЦБ - многие банки до сих пор не гарантируют сохранности средств на счетах клиентов. И если ввести карты директивным путем повсеместно, то это может привести к неприятным последствиям.
БДИ!
Как не нарваться на виртуальных мошенников
- Установите SMS-оповещение. Эта услуга стоит около 60 рублей в месяц. Зато вы сможете держать свой электронный кошелек под контролем.
- При оплате через Интернет обратите внимание на строку браузера. Она должна начинаться следующим образом: https://, где «s» обозначает, что ваши данные будут передаваться по защищенному каналу связи. В этом случае мошенники не смогут их украсть.
- Никому не говорите трехзначный код, указанный на оборотной стороне вашей карты. Он используется только при совершении онлайн-покупок и должен вводиться лично вами.
- Нигде не указывайте ваш пин-код. Храните его только в памяти или под кодовым названием в мобильном телефоне.
- По возможности используйте онлайн-банкинг. В этом случае при оплате товаров и услуг вы лишний раз не указываете реквизиты карты.
А КАК У НИХ?
- В США примерно 9% денежного оборота приходится на наличные. В Швеции этот показатель не превышает 3%. А в России, для сравнения, - 25%.
- В Италии наличными можно проводить расчеты в пределах 1 тысячи евро, в Греции запрещена оплата наличными покупок на сумму свыше 1,5 тысячи евро, а продвинутая Швеция и вовсе рассматривает возможность введения запрета на оплату покупок наличными в розничных точках.
