Что такое льготная ипотека

Повышение ключевой ставки Центробанком РФ в конце прошлого года плохо отразилось на ипотечном кредитовании – тут же ставки взлетели аж до 22%, спрос на него резко упал. Начались разговоры, что рынок недвижимости погибнет, если дальше будут такие высокие ставки по ипотеке. Но уже в марте правительство нашло решение с помощью программы льготной ипотеки. О том, что это такое, кто может получить ипотеку по этой программе, рассказали эксперты рынка недвижимости.

В начале текущего года рынок ипотечного кредитования был малоактивным. Большинство банков установило заградительные ставки по своим ипотечным продуктам, размер ставки варьировался от 14,5 до 22%. В связи с этим, в январе и феврале 2015 года количество желающих оформить ипотечный кредит сократилось. «На объектах ГК «МИЦ» доля ипотечных сделок за этот период составила 30% от общего объема продаж, раньше этот показатель был равен 50%, а в отдельно взятых проектах компании достигал 70%», - рассказывает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ».

«Доля ипотечных сделок в нашей компании в первом квартале нового года заметно снизилась, - в свою очередь отмечает Павел Тимошенко, руководитель Ипотечного центра «ФСК Лидер». - Если по итогам 2014 года доля сделок с привлечением кредитных средств составляла в среднем 50-55% от общего числа сделок, то в первых месяцах 2015 года этот показатель не поднимался выше 30%. Связано это с повышением ключевой ставки ЦБ РФ в декабре 2014 года до 17%, что естественным образом повлекло за собой повышение ставок по ипотечным программам всех без исключения банков».

Стоит отметить, что в январе-феврале 2015 года, пожалуй, лучшим предложением на рынке ипотечного кредитования первичной недвижимости оставалась программа Сбербанка России «Акция для застройщиков» со ставкой 14,5% годовых, с 20% первоначальным взносом, но уже с 13 марта, после подписания премьер-министром Дмитрием Медведевым постановления о выделении банкам 20 млрд. рублей на субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, ряд банков, включая «ВТБ24», «Банк Москвы» и Банк «Открытие», заявили о начале приёма заявок по программам с субсидированной ставкой 13%.

Банки пошли навстречу

18 марта «Сбербанк России» официально объявил о старте программы с государственной поддержкой со ставкой 11,9%. Заметим, что такой ставки не было в банке даже до поднятия Центробанком ключевой ставки.

Программа «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает под собой ставку до и после регистрации ипотеки в размере не более 12% годовых в рублях, а также минимальный первоначальный взнос – 20% и максимальный срок кредита – 30 лет. Максимальная сумма кредита по данному кредиту составляет 8 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, а для других регионов не более 3 млн рублей. Еще одно условие по программе - жилье должно быть приобретено у юридических лиц в объектах, которые строятся или построены в рамках 214-ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Что самое приятное - по кредитам Сбербанка для физических лиц отсутствуют какие-либо комиссии.

Помимо Сбербанка, банк «Санкт-Петербург» предлагает выгодную программу «по 1 документу» по ставке 12% годовых. Первоначальный взнос – от 20 %. Кредит предоставляется в рублях на срок до 25 лет. Минимальная сумма составляет 1 млн рублей, а максимальная – 8 млн рублей. Возраст заемщика – от 18 лет. Для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита необходим паспорт. Если заемщик состоит в браке, то понадобится свидетельство о заключении брака. Если есть несовершеннолетние дети, нужно свидетельство о рождении ребенка. Срок рассмотрения заявки банком - 1 рабочий день. Программа действует с 18 марта 2015 года.

Итак, сегодня мы наблюдаем положительные изменения, благодаря программе «Ипотека с государственной поддержкой» участники рынка начинают корректировать условия кредитования. Так, например, банк «Открытие» предлагает ипотеку со ставкой 12,95%. ВТБ 24, Банк Москвы и ЛОКО-Банк установили ставку 13%. Заметим, что в ближайшее время список банков, готовых предоставить льготную ипотеку расширится. О своем желании участвовать в программе уже заявили Банк Москвы, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, Связь-Банк и другие.

Кому положено

«Суть льготной ипотеки заключается в том, что для клиентов действуют более лояльные ставки – по сути, на докризисном уровне, - отмечает Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». - Это ставкой могут воспользоваться клиенты, которые покупают квартиры в аккредитованных новостройках, проходят по стандартам банка, и при этом оформляют страхование».

Важно отметить тот факт, что взять кредит по субсидированной ставке смогут заемщики, которые заключили договор на финансирование покупки первичного жилья после 1 января 2015 года.

«Льготная ипотека предоставляется только на покупку строящегося жилья, поскольку призвана поддержать первичный рынок жилой недвижимости», - говорит Сергей Гребенюк, руководитель ипотечного направления департамента новостроек Becar.

Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака», уверена, что отсутствие субсидирования ипотеки на приобретение вторичной недвижимости может переместить часть спроса со «вторички» на новостройки высокой степени готовности.

«Если говорить о приобретении с помощью ипотеки жилья на вторичном рынке, то здесь на снижение ставок можно рассчитывать лишь в рамках банковских акций или партнерских программ риэлторских компаний, - отмечает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». - Кредитные организации с объемом выдачи ипотечных займов не менее 300 млн рублей ежемесячно будут получать субсидии напрямую. Банки, выдающие меньший объем, смогут участвовать в программе через АИЖК».

Несмотря на это, по словам Алексея Шмонова, генерального директора портала о недвижимости Move.su, примечательно, что государственная программа кредитования не ограничена социальными категориями граждан и строительными объектами, главное требование программы - это соблюдение при продаже 214-ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. То есть любой платежеспособный гражданин РФ, который может документально подтвердить свое трудоустройство, не имеющий отрицательной кредитной истории может претендовать на получение льготной ставки по ипотечному кредиту.

Где купить

По данным экспертов компании «Метриум Групп», 85% новых жилых комплексов старой Москвы, а при увеличении первоначального взноса и оставшиеся 15%, попадают под программу ипотеки по льготной ставке 12%. По их подсчетам, учитывая условия программы, при минимальном первоначальном взносе 20% и максимальной сумме кредита 8 млн рублей, можно купить квартиру по цене до 10 млн рублей. Тем более, что на сегодняшний день квартиры со стоимостью ниже данной отметки представлены в 23 из 27 жилых комплексах эконом- и комфорт-класса в новостройках старой Москвы.

В связи со снижением процентной ставки по ипотеке на рынке уже наблюдается оживление. По словам Ивана Фатеева, финансового директора MirLand Development Corporation, всего за 2-3 дня количество запросов выросло в разы. «Естественно застройщики приветствуют шаги правительства РФ, которые позволяют стабилизировать ситуацию на рынке жилищного строительства и сделать ипотеку более доступной для покупателей, - комментирует он. - Например, по проекту «Триумф Парк» у нас заключены договоры с несколькими ведущими банками – это ВТБ, который предоставит ипотеку под 12%, банк «Санкт-Петербург» (12%) и «Сбербанк» с самой выгодной пока ставкой в 11,9%. Стоит отметить, что и в самое сложное время процентная ставка по ипотеке по нашей партнерской программе со Сбербанком была 14,5%».

Алексей Гусев, коммерческий директор ООО«Главстрой-СПб» рассказывая о жилом рынке недвижимости северной столицы отмечает, что программа ВТБ24 позволяет заемщикам старше 21 года приобрести квартиру в 7 и 8 очередях ЖК «Северная долина» в Выборгском районе. «При этом, минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья, срок кредита – до 30 лет, - говорит он. - Сумма кредита должна быть не меньше 1 млн рублей и не более 8 млн рублей. Выдачи кредитов по одобренным банком заявкам стартуют с 1 апреля 2015 года. Также ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» запустило продукт «Новостройка» в 7, 8 и 9 очередях жилого комплекса «Северная долина» в Выборгском районе. Плановый срок ввода в эксплуатацию домов 7 и 8 очередей строительства – декабрь 2015 года, 9 очереди – декабрь 2016 года. В рамках программы клиенты могут оформить в банке ипотечный кредит по ставка м 12,55% и 12,95% годовых. Ставка 12,55% действует при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до 5 лет, ставка 12,95% – при первоначальном взносе от 30% и сроке до 30 лет. Максимальная сумма ипотечного кредита при приобретении жилья на первичном рынке недвижимости Санкт-Петербурге ограничена суммой в размере 8 млн рублей. Преимущество ипотечных программ ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» – привлекательные ставки, скорость рассмотрения заявки (1-3 рабочих дня), лояльные требования к заемщику и к предмету залога, возможность учета дополнительных доходов».

Преимущество

Основное преимущество «ипотеки с государственной поддержкой» - это размер процентной ставки, который максимально приближен к условиям прошлого года. Если рассматривать срок предоставления кредита (30 лет) и размер первоначального взноса (20%), то в существующей ситуации они являются вполне приемлемыми. Еще одно преимущество, по словам Натальи Ермолаевой, директора компании «ГАРАНТ-Кредит», льготные условия позволят застройщикам удержать ипотечных клиентов.

При подаче заявления на льготную ипотеку заемщик предоставляет стандартный пакет документов, в который входят: справка о доходах, копия трудовой книжки, паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребёнка, документ об образовании, СНИЛС, ИНН. К дополнительным документам относятся: заграничный паспорт и документ, подтверждающий наличие в собственности заёмщика дорогостоящего ликвидного имущества. Дополнительные документы запрашиваются банком в случае, если необходимо более чётко прояснить финансовую состоятельность заёмщика.

Вспоминая повышение процентной ставки по ипотеке в конце прошлого года, аналитики отмечают, что ставка выше 15% и тем более 20%, не только психологически некомфортна для заемщиков, но и фактически является запретительной.

Однако недвижимость по-прежнему остается самым надежным способом сохранения средств физических лиц и интересен тот факт, что, несмотря на сложную экономическую ситуацию, рынок ипотечного кредитования не просел. Но при этом аналитики в один голос твердят, что 20-ти млрд выделенных властями на субсидирование ипотеки на весь 2015 год может не хватить, так как общий объем займов, которые будут выданы при поддержке государства, оценивается в 400 миллиардов рублей. «Для сравнения, за весь 2014 год в России было выдано ипотеки на сумму 1,7 триллиона рублей, то есть в 4 раза больше, - говорит Павел Тимошенко. - Спрос на ипотеку в текущем году будет ниже, чем в предыдущем, но не в четыре раза».

Таким образом, становится очевидным факт, что выделенных средств хватит не более чем на 6 месяцев текущего года. В связи с этим, всем, кто желает воспользоваться программой эксперты рынка недвижимости рекомендуют поторопиться. Тем более, что большая часть клиентов, которые отложили вопрос приобретения квартиры с привлечением ипотеки после повышения ставки в декабре, в связи с появлением льготной ипотеки сейчас активизировались, да и продолжительность действия программы до 1 марта 2016 года.

Автор: Сугра Гаджиева