Подписаться «Серебряная» новостная рассылка Подписчиков 532 RSS

←   Декабрь 2011   →
			1	2	3	4
5	6	7	8	9	10 10.12.2011 10:00:33 18:00:33	11
12	13	14	15	16	17	18
19	20	21	22	23	24	25
26	27	28	29	30	31

За последние 60 дней ни разу не выходила

Сайт рассылки: http://arhml.ru/
Открыта: 29-10-2009

Автор

Языков Андрей Дмитриевич

Статистика

532 подписчиков
+1 за неделю

• Выпуски
• Статистика

←   Все выпуски   →

Российская газета: Ипотечным заемщикам простят долги

Об Агентстве   Стандарты реструктуризации   Пресс-центр   Вакансии   Вопрос — ответ   Контакты   2011-11-30 18:08 Российская газета: Ипотечным заемщикам простят долги Жилищный неликвид останется банкам Ирина Невинная "Российская газета" - Федеральный выпуск №5644 (268) 29.11.2011, 00:20 Оказавшимся в долговой яме ипотечным заемщикам можно облегченно вздохнуть: на выходе закон, согласно которому заложенное жилье может остаться на балансе банка. При этом всю сумму долга, включая начисленные пени и штрафы, банк своему клиенту должен списать. Такие поправки в ипотечное законодательство перед самым закрытием осенней сессии приняла Госдума. Сегодня их должен рассмотреть Совет Федерации. Общая сумма долгов по ипотечным кредитам, по данным Банка России, составляет 1 219 850 млн руб. (по итогам первого полугодия 2011 года). Из них - самые тяжелые, если не сказать безнадежные долги с просрочкой аннуитетных платежей на срок более 180 дней, составляют 50 502 млн руб., или 4,14%. И хотя с начала года доля таких долгов уменьшилась (на 1 января было 5,11%), тем не менее за каждым процентом - живые люди, для которых потеря заложенного жилья нередко осложняется необходимостью выплачивать банку-кредитору огромные суммы. В интересах таких граждан была разработана поправка в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой если стоимость заложенной квартиры из-за падения цен на рынке не покрывает всех обязательств должника перед банком-кредитором, то "задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается". - Это революционная поправка, - заявил вчера "Российской газете" гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. - Для простых граждан это означает следующее: ипотечный долг гражданина перед банком прощается, в случае если цены в регионе упали настолько, что банк при обращении взыскания не смог реализовать жилье на двух публичных аукционах и вынужден был принять его к себе на баланс. При этом не важно, сколько пеней и штрафов банк начислил до этого момента заемщику. Они также все будут списаны. До сих пор ситуация, когда из-за падения цен заложенную квартиру невозможно было продать, нередко оборачивалась для заемщика трагедией: он терял жилье, первоначальный взнос банку, и при этом сумма долга вместе с пени и штрафами росла как снежный ком. По статистике АРИЖК, доля дефолтных заемщиков, чьи квартиры банк продать не может, от общего числа должников в разных регионах колеблется от 30 до 60%. - Приведу конкретный пример, - поясняет Андрей Языков. - Средний город на Урале. Молодой человек купил двухкомнатную квартиру за 1,4 млн рублей в 2007 году, взял у банка кредит в 1,2 млн под 13,9 процента на 20 лет. Предприятие, на котором он работал, встало в октябре 2008 года. К концу 2009 года у банка-кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн рублей. При этом долг перед банком - с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн рублей. То есть получается, что заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн рублей. При этом примерно такую сумму заемщик брал на 20 лет для покупки жилья. Ясно, что такой долг для него непосилен. По мнению главы АРИЖК, лояльные к заемщикам поправки в закон не нарушают рыночные отношения, поскольку нацелены только для защиты граждан в тех регионах, где цены на жилье упали значительно. "В других - если цены в регионе упали не столь существенно и жилье все же удалось продать, эта поправка не работает - заемщик должен будет вернуть всю сумму задолженности банку, сколь велик бы не был долг, - уточнил Языков. - Решением для таких случаев, а они также могут быть весьма тяжелыми для взявших ипотечный кредит, безусловно, является страхование ответственности заемщика". 2011-11-30 18:03 Ведомости: Кризисные приемы Кризисные приемы Наталья Биянова АИЖК готовится совмещать фиксированную и плавающую ставку в ипотечных кредитах, а также организовывать бридж-финансирование для банков до секьюритизации портфелей. Другим новшеством следующего года должна стать спецпрограмма для пенсионеров Кризис заставляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готовить изменения. «Мы хотим запустить на рынок новый ипотечный продукт с комбинированной ставкой, который будет включать фиксированную и плавающую ставки», — сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка на конференции «Ведомостей». Предполагается, что для заемщика на первые пять лет будет фиксированная ставка на уровне 11%, а далее — плавающая, в зависимости от рыночного индикатора. «На рынке есть три основных индикатора: инфляция и ставки — LIBOR на Западе и в России Mosprime», — говорит Семеняка. При определении индикатора надо ориентироваться на предпочтения инвесторов. «Проблемы с госдолгом в Европе, а также нерешенные до конца вопросы, вызвавшие кризис на рынке в США», могут привести к ухудшению экономической ситуации, в том числе подстегнуть инфляцию, пояснил Семеняка. Чтобы не сокращать объема выдачи ипотечных кредитов в России и не допустить снижения уровня доступности жилья, «нужно предложить рынку и другие продукты к уже существующим в портфеле АИЖК», говорит он. На рынке программы с двойной ставкой появились еще в ноябре 2008 г. «Продукт очень популярен, особенно в столицах, — говорит финдиректор “Дельтакредита” Елена Кудлик. — Сейчас эту ставку выбирают около 50% заемщиков в Московском регионе, около 40% — в других регионах». АИЖК также собирается организовать для банков промежуточное фондирование при подготовке сделки секьюритизации ипотечных кредитов, сказал Семеняка. Агентство будет выдавать поручительство за специализированное ипотечное агентство, «т. е. то, что в Америке называют кондуит», уточнил Семеняка. Под это поручительство, по его словам, банк сможет привлечь промежуточное финансирование в Банке России либо во Внешэкономбанке. «Эта мера сняла бы процентный риск с банка при накоплении им пула ипотечных кредитов до выпуска ипотечных бондов», — пояснил Семеняка. Исполнительный директор АИЖК Наталья Кольцова сказала, что схема с накоплением кредитов должна стать удобной для реализации многочисленных социальных ипотечных программ. При этом АИЖК будет поручаться не за банк, поскольку агентство не хочет принимать на себя его риск, а за техническую компанию — эмитента ипотечных облигаций. Пенсионеры, имеющие в собственности недвижимость, смогут увеличить свои доходы за счет «обратной ипотеки». Со следующего года будет запущен пилотный проект, рассказал гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК, «дочка» АИЖК) Андрей Языков. Предварительные расчеты АРИЖК показали, что сумма кредита под залог двухкомнатной квартиры в Москве позволяет пенсионеру в течение 10 лет получать дополнительно к своей пенсии доход в размере 1,5 средней российской пенсии (на сегодня это 12 750 руб.). Ориентировочная ставка по такому кредиту — 9,5-9,75% годовых в рублях. Так называемая обратная ипотека — это кредит под залог имеющегося жилья, который перечисляется не весь сразу, а определенными порциями каждый месяц как дополнительная пенсия. Пока человек получает кредитные выплаты, его долг растет, на него начисляются проценты, а погашается это все один раз — после смерти заемщика: банк продает заложенное жилье. Кризисные приемы АИЖК готовится совмещать фиксированную и плавающую ставку в ипотечных кредитах, а также организовывать бридж-финансирование для банков до секьюритизации портфелей. Другим новшеством следующего года должна стать спецпрограмма для пенсионеров Кризис заставляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готовить изменения. Читать целиком 2011-11-21 18:36 Волгаинформ: В Волгограде презентовали программу «Переезд» В Волгограде прошла презентация программы «Переезд». Данная программа предназначена для тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, переехать на другое место жительства или получить определенную сумму денег. Механизм действия программы предельно прост: владея каким-либо жильем, собственник недвижимости может получить крупный заем, используя в качестве залога свою квартиру. При этом полученная сумма может составлять до 80% от стоимости недвижимости, объяснил представитель агентства «Арижк». Используя полученные средства, потребитель может купить квартиру в другом городе, более дорогую квартиру или наоборот более дешевую, получив тем самым необходимую сумму денег. Существенным плюсом данной программы является то, что нет необходимости выплачивать ежемесячные взносы по займу. Сумма выплачивается сразу, после того, как будет продана квартира. 2011-11-21 18:33 Банковское обозрение: «Лекарство» от долгов Ипотечный рынок финансового кризиса не боится. Такой вывод можно сделать из слов генеральный директора АРИЖК Андрея Языкова —Андрей Дмитриевич, какие уроки для ипотечного кредитования удалось вынести из кризиса 2008 года? —Прежде всего, хотелось бы отметить, что кризис 2008 года стал хорошим уроком, как для граждан, так и для банков. Опыт реализации госпрограммы реструктуризации позволил нам сделать два основных вывода. Первый - проблемы заемщиков временные. Гораздо ценнее для заемщика и кредитора пережить их вместе, потому что большинство заемщиков (согласно нашей статистике - порядка 85%) вернулись в платежный график и успешно обслуживают свои кредиты. Второй очень важный вывод заключается в том, что банки перестали транслировать розничные подходы из потребительского кредитования на ипотечное. Это означает, что временные трудности, которые возникают у заемщиков пережить можно, и при этом сохранить и ипотеку, и заемщика, и развитие рынка. Но самое важное в этой связи - это финансовая грамотность граждан, которая сегодня находится на очень низком уровне. Агентством уже сформулирован ряд правил, которые позволят заемщикам в будущем не оказаться в долговой яме, а также в случае неизбежного наступления дефолта, правильно строить диалог с кредитором и пережить временные финансовые трудности. —Большинство ипотечных кредитов выдается сегодня крупными банками. А как малым и средним банкам стать более конкурентоспособными в этой среде? —Конечно, все банки стараются работать в городах-миллионниках, поэтому, чем меньше город, тем меньше предложение банковских услуг. Соответственно для региональных банков эта ниша является наиболее приемлемой. Не нужно всем идти в Москву. Есть очень много малых и средних городов, где рынок еще не достаточно насыщен. —Есть ли у будущее у «Обратной ипотеки»? —С точки зрения «обратной ипотеки», мы пока не готовы представить для широкого обсуждения наши исследования, поскольку они не завершены. Дело в том, что пенсионеры – это та категория населения, которая лишена любых инструментов финансовой поддержки и может рассчитывать только на свою пенсию. А с учетом наследия Советского Союза количество собственников недвижимости - колоссальное. Данные программы на Западе очень популярны. В первую очередь потому, что это поддержка здоровья, поскольку позволяет людям продлить свою жизнь, а во вторую – гражданам совершенно не обязательно до выхода на пенсию гасить всю свою ипотеку под ноль, как это предусмотрено большинством ипотечных программ, а просто в какой-то момент обычную ипотеку «повернуть» в обратную. Поэтому мы будем очень осторожно вводить эту программу на российский рынок, поскольку здесь главное не навредить. При этом необходимо учесть все риски. Например, нужно учесть, что данная категория населения все-таки имеет не очень высокую финансовую грамотность, а также фактор возможных наследников. —Есть ли предпосылки для снижения ставок по ипотеке? —В отличие от АИЖК, АРИЖК не может оказывать влияния на уровень ставок по ипотечным кредитам. Поэтому на данный вопрос я могу ответить только как эксперт. Дело в том, что разница между ставкой привлечения и ставкой выдачи на данный момент составляет порядка 6 %, что для банков не мало. Я соглашусь, что речь скорее идет о коротких деньгах, из которых финансировать ипотеку затруднительно, но, тем не менее, спред достаточно большой. Эта ставка содержит еще издержки за риск, плановую прибыль банка и издержки, связанные с администрированием. Но будущее идет к тому, что технологии банков будут совершенствоваться, ручной труд будет снижаться, и операционные издержки будут не 4%, а как на западе ниже 2%. Соответственно, управление рисками должно быть построено на статистике. Статистика российского рынка пока еще маленькая и те же самые процедуры работы с заемщиком очень тяжелые. Поэтому, совокупность этих факторов на сегодняшний момент способствует удержанию ставок на высоком уровне. Чем больше будет развиваться технологичность и чем выше будет конкуренция, тем ниже будут ставки по ипотеке. Также по мере развития рынка ипотечных ценных бумаг на рынок будут приходить деньги долгосрочных инвесторов, что, безусловно, скажется на снижении ставок, так как появится иной более дешевый источник фондирования. —Как вы считаете, нужно ли усовершенствовать законодательство в части вопроса о ценных ипотечных бумагах? —Страна нуждается в более общем законе о секьюритизации, который позволял бы упаковывать в ценные бумаги любые активы: проблемные ипотечные активы, а также активы с растущим платежом. Поскольку, чем больше инновационных продуктов будет появляться на рынке, тем интенсивнее будет расти потребность в их фондировании. И, конечно, очень важно, чтобы они фондировались за счет рыночных источников. Соответственно под это нужен специальный закон. Он, по-моему, уже давно разрабатывается. Но хотелось бы также поговорить и о законе «Об ипотеке». Здесь конечно нужно поупражняться с большим количеством правок. Я выскажу свое личное мнение, которое никоим образом пока не задокументировано. Считаю, что необходимо ограничить нагрузку на заемщика, например на уровне 45% по всем заемным обязательствам - чтобы заемщик не уходил в высокорисковые категории из-за собственной финансовой безграмотности. Безусловно, крайне важно закрепить право заемщика на реструктуризацию. В моей практике были случаи, когда я ходатайствовал перед некоторыми банками о реструктуризации долга заемщика, который уже половину долга погасил. Ситуация выглядела так: половина долга выплачена и вдруг заемщик теряет работу. Банк отказывает ему в проведении реструктуризации. Заемщик уверяет кредитора, что имеет достаточную квалификацию и в кратчайшие сроки найдет работу, но реакция банка такова: «А зачем мне это надо? Я отберу квартиру, продам ее по любой цене и точно отобью все свои издержки». С этим нужно бороться. 2011-11-21 18:27 Московский Комсомолец: Ипотека кризис не признает Однако россияне не спешат влезать в долги В октябре 2011 года ставка по ипотеке достигла 11,6% — это рекордное снижение за всю историю российского рынка кредитования. В среднесрочной перспективе этот показатель скорее всего останется на текущем уровне. Однако если благоприятные прогнозы правительства по падению темпов инфляции в ближайшие годы сбудутся, то ставки от дальнейшего снижения ничего держать не будет, уверен заместитель генерального директора «Агентства ипотечного жилищно ко кредитования» (АИЖК) Андрей Семенюк. По его словам, уже к 2020 году россиянам будут выдавать ипотеку под под 6% годовых, на чем сегодня настаивает премьер Владимир Путин. Ни второй волны кризиса, ни волнения на мировых финансовых площадках Семенюк, судя по всему, не признает. Перспективы по ипотечному кредитованию более чем радужные. «Мы ожидаем рекордный уровень выдачи ипотечных кредитов — 450 тысяч кредитов в этом году, который превысит уровень 2008 года — 350 тысяч кредитов», — заявил вчера земглавы АИЖК. Позитивно настроен и гендиректор «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) Андрей Языков. Однако о грядущих падении ставок по ипотеке он отозвался более прохладно. «Несмотря на разницу между привлечением средств и выдачей ипотечных кредитов, составляющую примерно 6%, банки не могут резко снизить процентную ставку, так как порядка 4% приходится на операционные издержки», — считает Языков. Он также отметил, что помочь в снижении этих издержек сможет только развитие технологии и конкуренции на российском рынке кредитования. По данным Семенюка сегодня порядка 20% рынка приходится на небольшие и средние банки, которые в основном работают по стандартам АИЖК. И чем больше таких банков будет открываться, тем сильнее будет усиливаться конкуренция, что положительно скажется на снижении ставки. «В стратегии развития ипотечного жилищного кредитования, утвержденной правительством, есть вполне четкий ориентир: средние ставки по ипотеке к 2020 году должны опуститься до 6%», — отметил Семенюк. Замглавы АИЖК нарисовал условный портрет россиянина, готового взять ипотеку. Это мужчина 33-35 лет, представитель так называемого среднего класса, средняя зарплата которого по России составляет 26 тысяч рублей. «Средний размер кредита — чуть более 1,4 миллиона рублей. Средний ежемесячный платеж — 8 тысяч рублей», — добавил Семенюк. Как правило такой заемщик с помощью ипотеки приобретает стандартную для субъектов страны двухкомнатную квартиру площадью около 50 квадратных метров. Улучшить репутацию ипотечных кредитов могут помощь предложения гендиректора АРИЖК, который он обещал внести в качестве поправок к закону об ипотеке два положения: ограничение совокупности выплат, например, на уровне 45% от зарплаты заемщика и ввести право на реструктуризацию кредита. Несмотря на все усилия ипотечных агентств по популяризации этого рода кредитов, большинство активных граждан все еще не доверяют страшному слову «ипотека». Такой вывод можно сделать по результатам опроса пользователей Facebook одного крупного агентства недвижимости. Выборка, конечно, совсем не репрезентативная, но участники опроса с большой вероятностью попадают под описание Семенюка, о котором говорилось выше. На вопрос «Как вы относитесь к ипотеке?» 336 человек ответили «положительно, так как для многих это единственная возможность купить жилье». Еще 743 голоса было отдано за вариант ответа «Положительно, если есть стабильных доход». А 994 человека заявили, что ни за что не стали бы влезать в долги. 16 ноября 2011 г. 20:01 Ипотека кризис не признает В октябре 2011 года ставка по ипотеке достигла 11,6% — это рекордное снижение за всю историю российского рынка кредитования. В среднесрочной перспективе этот показатель скорее всего останется на текущем уровне. Читать дальше... 2011-11-21 18:22 Ведомости: По новым подсчетам АИЖК, в 2011 г. в России выдадут ипотеки на 640-650 млрд руб. Юлия Петрова Vedomosti.ru 18.11.2011, 17:17 В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) еще раз повысили прогноз по объему выданных ипотечных кредитов на 2011 г. В октябре в аналитических материалах, распространенных Агентством, говорилось о том, что до конца года в России может быть выдано ипотеки на 580-640 млрд руб. Новый прогноз АИЖК повышен до 640-650 млрд руб. Таким образом объем выданных кредитов достигнет докризисного уровня. Однако непосредственно самих кредитов будет выдано намного больше, чем в 2008 г.: 450 000 единиц в 2011 г. против 350 000 в 2008 г. «Несмотря на то, что сегодня в связи с волатильностью на финансовых рынках часто говорят о повышении ставок, мы не ожидаем этого в среднесрочной перспективе, — подчеркнул заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк. — В октябре 2011 г. ставка по ипотеке достигла 11,6% — это рекордное снижение за всю историю российского рынка кредитования». Генеральный директор АРИЖК Андрей Языков добавил, что в отношении своевременного погашения кредитов ситуация также налаживается. По его словам, 85% заемщиков смогли вернуться к нормальному графику погашения кредитов. Как ранее посчитали в Банке России и АИЖК, по итогам трех кварталов 2011 г. доля ипотечной задолженности, имеющей просроченные платежи сроком от 31 дня и более, в стране составила 5,2%, в то время как в аналогичный период прошлого года она составляла 9,1%. Доля же именно просроченных платежей в общем объеме ипотечной задолженности также продолжила снижаться. По итогам трех кварталов 2011 г. она составила 3,34% по сравнению с 4% в конце 2010 г. Повысили свой прогноз по объемам выдачи ипотеки на 2011 г. и аналитики ипотечного банка DeltaCredit — до 580,019 млрд руб., считая, что относительно 2010 г. ипотечный рынок России вырастет на 153%. По новым подсчетам АИЖК, в 2011 г. в России выдадут ипотеки на 640-650 млрд руб. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) еще раз повысили прогноз по объему выданных ипотечных кредитов на 2011 г. Читать целиком 2011-11-21 18:16 РИА Новости Обращений в АРИЖК по "проблемным" ипотечным кредитам мало - глава агентства © РИА Новости Руслан Кривобок МОСКВА, 16 ноября - РИА Новости. ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) фиксирует ничтожное количество обращений ипотечных заемщиков с вопросами по "проблемным" кредитам, сообщил в среду журналистам генеральный директор "АРИЖК" Андрей Языков.   "Мы считаем, что сейчас рынок больше готов к кризисным явлениям, чем в 2008 году", - добавил Языков. Как в свою очередь заметил заместитель генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) Андрей Семенюк, доля просроченных платежей периодом более 30 дней в портфеле АИЖК по международным стандартам снизилась с 9% в 2009 году до 5% в 2011 году. Семенюк также рассказал, что в России снизилась доля рискованных кредитов, которые выдавались в иностранной валюте. В частности, по его словам, до кризиса 2008 года около 10% кредитов на российском ипотечном рынке выдавалось в валюте, тогда как сейчас доля валютных кредитов составляет около 2%. В основном, уточнил замгендиректора АИЖК, ипотеку в валюте берут заемщики из Москвы и Санкт-Петербурга. Кроме того, Семенюк обратил внимание на то, что в целом на рынке сократились инвестиционные покупки жилья, в которых использовались ипотечные кредиты - в настоящее время основная масса сделок по купле-продаже жилья с использование ипотечного механизма приходится на жилье эконом-класса. Как пояснил он, чаще всего ипотеку в РФ берут представители среднего класса, средняя зарплата которых в среднем по России составляет 26 тысяч рублей. "Средний размер кредита - чуть более 1,4 миллиона рублей. Средний ежемесячный платеж - 8 тысяч рублей", - добавил замглавы АИЖК. Как правило, по его словам, с помощью ипотеки в России приобретают стандартную для субъектов РФ двухкомнатную квартиру площадью около 50 квадратных метров.   Другие новости 14:37 16/11/2011 Обращений в АРИЖК по "проблемным" ипотечным кредитам мало - глава агентства ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) фиксирует ничтожное количество обращений ипотечных заемщиков с вопросами по "проблемным" кредитам, сообщил в среду журналистам генеральный директор "АРИЖК" Андрей Языков.» 2011-11-10 11:04 Новая Газета. Андрей Языков: Иногда банкиры ведут себя, как гаишники Глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — о том, как ипотечным заемщикам не утонуть во второй волне кризиса 09.11.2011 В России есть категория граждан, которые внимательно следят за экономическими новостями не по долгу службы и не из любопытства, а потому, что от этих новостей зависит стратегия их выживания. Это ипотечные заемщики. О том, стоит ли им прямо сейчас бояться второй волны кризиса и как выстраивать отношения с банком в случае возникновения проблем, «Новой» рассказал глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей ЯЗЫКОВ. — В октябре вы снова открыли «горячую линию», которая не работала с лета прошлого года. В стране снова кризис? — «Горячая линия» важна как инструмент обратной связи. Ведь в отличие от западных стран, где рост безработицы является четким индикатором ухудшения ситуации в экономике, у нас людей предпочитают не увольнять. Например, в кризис 70% обращений к нам были связаны с потерей не работы, а доходов. Между волатильностью на рынке ценных бумаг и реальным падением доходов населения проходит не менее полугода, и сейчас мы видим, что эти доходы растут, а уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам снижается. — А чем вы можете помочь тем, кто звонит? Ведь в отличие от «горячей линии», программу господдержки вы пока не открывали. — Мы проводим консультации с заемщиками, что тоже немаловажно, поскольку вовремя принятое, грамотное решение может полностью изменить судьбу ипотечного кредита. У нас большой опыт работы, и мы сразу видим ошибки, которые регулярно совершают ипотечные заемщики. Первая из них — это потеря контакта с кредитором. Вторая — когда при возникновении пеней и штрафов они принимают решение их не платить, потому что сумма долга от этого не сократится. Это в корне неправильно, поскольку банк всегда смотрит на стремление человека рассчитаться по кредиту. Даже в том случае, если он платит треть от положенного, есть возможность договориться. А если человек спрятался, не отвечает на звонки и не платит, для банка это то же самое, что красная тряпка для быка. Главное, понять для себя, насколько нужна эта квартира. Если жилье инвестиционное, его нужно оперативно продавать, чтобы долг не вырос в разы. Если оно — единственное, нужно попытаться договориться с банком, а если перспективы восстановления дохода нет — поискать вариант с меньшими финансовыми характеристиками. Такие программы сейчас на рынке есть. — Как вы оцениваете завершенную программу и какие из ее результатов могут помочь решить проблемы сейчас? — Результат позитивный: 85% заемщиков восстановились, хотя эксперты говорили в своих прогнозах в лучшем случае о половине. Мы оказались правы: трудности у людей были временными, и с нашей поддержкой им удалось их пережить. Мы проработали нормативно-правовую базу, фактически оказав банкам помощь в создании механизмов реструктуризации. Для банка реструктуризация — это новый кредитный продукт, и нам очень приятно, что большинство «списало» документацию у нас. Очень важно, что мы имели право оказывать помощь заемщикам без участия банка. Многие банкиры, особенно в начале 2009 года, были истерично против, хотели отобрать жилье и побыстрее продать. В результате они увидели, что правы были мы, и теперь их поведение изменилось. Кстати, в наш мониторинг включены не только звонки по «горячей линии», но и все обращения ипотечных заемщиков в ЦБ, администрацию президента, Минфин, Минэкономразвития. На сегодня все банки лояльно относятся к заемщикам, естественно, если сами заемщики конструктивно настроены. — То есть банки тоже извлекли из кризиса уроки? — Да, они поняли с точки зрения экономики, что выгоднее работать с заемщиками, чем пытаться забрать жилье. Потому что потери банка при взыскании превышают 30%, а при реструктуризации потерь как таковых нет. — Сейчас банки лучше готовы к проблемам на рынке ипотеки, чем три года назад? — Да. Важно, что процесс кредитования стал более консервативным. Например, по итогам кризиса многие кредиторы поняли, что первым делом заемщики теряют «серые» доходы, поэтому сейчас банкиры очень неохотно выдают ипотеку под справку «в свободной форме». Таким образом, риск уменьшился в разы, а качество портфелей улучшилось, кроме того, у банков появились технологии работы с просроченной задолженностью, что тоже немаловажно. — А с точки зрения финансовой грамотности населения какие-либо позитивные сдвиги произошли? — К сожалению, нет. Наверное, те, кто столкнулся с проблемами в прошлую фазу кризиса, чему-то научились, но каждое новое обращение, которое мы сейчас получаем, отражает невысокий уровень финансовой грамотности. В этом отношении есть вопросы и к банкирам. Известно, что на молодых рынках можно много заработать. Поэтому многие вещи, которые на развитых рынках считаются нормой, у нас не работают. Например, для того чтобы дать нашим заемщикам право досрочно погашать кредит, пришлось принимать отдельный закон. Или, к примеру, мы столкнулись с ситуацией, когда банк требует от клиента, досрочно погасившего половину ипотеки и сейчас испытывающего временные сложности, полностью закрыть кредит, угрожая иначе забрать квартиру. То есть получается нонсенс — чем больше ты погасил кредит, тем менее лоялен банк и меньше ему хочется вникать в проблемы заемщика. Вообще, на Западе, скажем, в Канаде, банк сначала должен доказать, что предпринял все меры для сохранения заемщика, и только потом идти в суд. У нас же — наоборот, сначала обращение в суд, а потом — все остальное. — Еще раз о проблемах заемщиков по валютным кредитам. Если из-за колебания курса стоимость залога, то есть недвижимости, драматически упадет, банк сможет требовать досрочного погашения? — Такой нормы нет. Во многих договорах встречается пункт об ухудшении финансового положения заемщика. Но недавно вышел обзор практики Высшего арбитражного суда, обязательный для всех судов Российской Федерации, по которому единственным основанием требования досрочного погашения становится неисполнение обязательств по обслуживанию кредита. То есть информация об ухудшении финансового положения при сохранении платежной дисциплины не может быть основанием для отзыва кредита. — Какие еще важные для ипотечных заемщиков пункты были в этом обзоре? — Многие дополнительные услуги, например, выдача справок или прием наличных, тарифицировались на момент оказания услуги, то есть могли много раз меняться за время жизни кредита. Теперь их стоимость должна быть зафиксирована на момент заключения договора. Кстати, многие банки, как мы выяснили в кризис, усиливали свои доходы по кредиту за счет позволения заемщику попасть на пени и штрафы. И даже свои колл-центры настраивали таким образом, чтобы они звонили заемщику по вопросу уплаты взноса не накануне, а через пять дней, когда штрафы уже стали начисляться. — Как гаишники, которые прячутся с радаром в кустах, вместо того чтобы предотвращать правонарушения? — Да! В обзоре ВАС, например, речь идет еще и о том, что банки некорректно замещают выплаты пеней и штрафов, которые можно оспорить в суде, повышенными процентами, которые, в свою очередь, начисляются на другие процентные платежи. Есть еще и проблема «бесконечности долга». По действующему законодательству за счет пеней и штрафов он может вырасти в два и более раз, то есть заемщик останется должен и после того, как по требованию банка продаст недвижимость. Таких случаев очень много. Поэтому мы выступаем за конечность долга заемщика. Ее предельный уровень — вопрос дискуссионный. Наверное, правильнее всего будет решить его в формате поправок в закон «Об ипотеке». — Расскажите, пожалуйста, о программе «обратной ипотеки» для пенсионеров. — На сегодня у нас отсутствуют кредитные продукты для пенсионеров. В то же время большинство из них имеет в собственности недвижимость. Идея «обратной ипотеки» пришла к нам с Запада. Речь идет о том, что под залог жилья пенсионер получает дополнительные выплаты, которые смогут составить около полутора ежемесячных пенсий. Но это ни в коем случае не замена пенсии. Главный плюс такой схемы в том, что кредитор заинтересован, чтобы заемщик жил как можно дольше (???), потому что каждая выплата повышает его конечный доход. Таким образом, надеюсь, можно будет «поприжать» существующую схему пожизненной ренты, при которой, напротив, человек, оформивший на себя квартиру пенсионера и обязавшийся заботиться о нем, зарабатывает тем больше, чем раньше пенсионер уйдет в мир иной. 2011-11-08 12:16 Комсомольская правда: Шесть основных ошибок заемщиков Ипотека: рассчитать силы и не остаться без купленного жилья Финансовая грамотность поможет избежать неприятных ситуаций. Максим БРУСНЕВ — 01.10.2011  Как избежать проблем с выплатой ипотечного кредита? Об этом на пресс-брифинге, прошедшем в рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса рассказал гендиректора Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрея Языков.  Увы, пока финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство личных дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире - на 4 – 5-й год. Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением кредита.  Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило шесть основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении ипотечных жилищных кредитов. Причем четыре из шести ошибок совершаются еще на стадии заключения договора и во многом определяют дальнейшую судьбу кредита. 1. Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы  Согласно статистике, около 2% заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверную оценку финансовых возможностей: надежда на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, закредитованность - то есть наличие нескольких займов, которые приходится выплачивать одновременно.  Оформляя кредит, стоит оценить все возможные риски, лучше, если банк  предложит заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, на тот случай, если человек окажется, например, без работы или не сможет найти новую в течение 3 - 6 месяцев. 2. Отсутствие «подушки безопасности»  Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления.  Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, семья должна иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей.   3. Неподъемные ежемесячные платежи Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. То есть по кредиту или кредитам (если их несколько) заемщик не должен отдавать более 45% ежемесячного дохода.  Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитать этот параметр нужно еще на стадии оформления ипотечного кредита. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к личному дефолту заемщика. 4. Незнание своих прав и возможностей  Заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов.  Недавно в России появился механизм «омбудсмена». Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав. 5. Потеря контакта с кредитором при наступлении сложной ситуации  Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию. 6. Бездействие заемщика в сложной ситуации  Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах: банк не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы..  В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода семьи  несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода обоих супругов.  Вот несколько примеров из практики АРИЖК, иллюстрирующих основные ошибки заемщиков.  Татьяна из города Кемерово, частный предприниматель, занимается торговлей. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе АРИЖК, судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.  Другой пример из жизни. Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК в рамках программы «Активная реструктуризация». На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.  Не менее опасно и бездействие заемщика и потеря контакта с кредитором, в случае наступления сложной финансовой ситуации. Так, например, Алексей, который живет в небольшом городе на Урале, купил  двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. рублей в 2007 году, оформив в банке кредит в размере 1,2 млн. рублей под 13,9% на срок 20 лет. Предприятие, на котором он работал, прекратило производство в октябре 2008 года. Заемщик не обращался в банк за реструктуризацией. К концу 2009 года у кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн. рублей, а долг перед банком - с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн. рублей. Заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн. рублей. Теперь заемщик вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы банк не отнял у него последнее. Однако если бы заемщик вовремя обратился в банк и потребовал реструктуризацию, у него были бы все шансы найти компромисс и решить свою проблему.  Приведенные примеры - это лишь маленькая часть историй, которые происходят с людьми из-за их финансовой безграмотности. А успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участникам рынка ипотечного кредитования  - это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков, считают в АРИЖК. Ипотека: рассчитать силы и не остаться без купленного жилья 01.10.2011 Как избежать проблем с выплатой ипотечного кредита? Об этом на пресс-брифинге, прошедшем в рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса рассказал гендиректора Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрея Языков. Увы, пока финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. Подробнее » 2011-11-08 12:09 Российская газета. Метро-рубли  Как пенсионеру взять крупный кредит под залог своей квартиры и остаться с жилплощадью? Ирина Невинная "Российская газета" - Неделя №5570 (194)  01.09.2011, 00:45  Идеологи "обратной ипотеки" уверяют: никакого риска остаться без крыши над головой у стариков нет. Фото: Пылаев Олег "На пенсию не проживешь" - для многих пенсионеров, увы, это утверждение реально. Еще тяжелее, когда возникает нужда в крупной сумме, например, надо отремонтировать квартиру или, чего доброго, сделать срочную операцию. В Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) осенью стартует экспериментальная программа "обратной ипотеки", по ней пожилые граждане - владельцы жилья - смогут, заложив свои метры, получить денежную помощь. На вопросы отвечает гендиректор "АРИЖК" Андрей Языков. Российская газета: В чем смысл "обратной ипотеки"? Андрей Языков: В том, чтобы улучшить условия жизни пенсионера за счет имеющегося у него жилья. Деньги от банка человек может получать, например, ежемесячно на оплату ухода или просто как прибавку к пенсии. Возможны и крупные платежи, например, если понадобится дорогая операция. Суть схемы проста: пенсионер оформляет кредит в банке под залог своей квартиры. Максимальный размер кредита рассчитывается индивидуально в зависимости от возраста пенсионера и оценочной стоимости его жилья. После заключения договора банк перечисляет ему кредит равными долями в течение срока кредитования. Принципиальное отличие от других кредитов - "обратную ипотеку" не нужно обслуживать. У заемщика нет ежемесячных платежей в банк - проценты начисляются и прибавляются к долгу (то есть капитализируются). Кредит погашается уже после смерти заемщика: банк продает квартиру, выплаченная пенсионеру сумма с процентами остается банку, а оставшуюся от продажи часть денег банк-кредитор переводит наследникам. Это можно назвать "монетизацией жилья", когда имеющиеся у пенсионера метры "конвертируются" в рубли. РГ: У нас уже есть нечто похожее, например, старики заключают договора пожизненной ренты, передавая права на свое жилье организациям или частным лицам и получая от них взамен пожизненный уход и денежную помощь. К слову, когда есть договор ренты, плательщик так или иначе заинтересован в более раннем уходе из жизни владельца жилья. Понятно, это создает ненужные риски и дискомфорт для стариков. Как этот вопрос решается при "обратной ипотеке"? Языков: Да, действительно, при пожизненной ренте жилье сразу же переоформляется на нового собственника, который обязуется пожизненно содержать бывшего владельца, пенсионера. Понятно, что чем быстрее такая помощь прекратится, тем больший доход получит покупатель. К сожалению, бывают случаи, когда вроде бы солидная фирма вдруг переуступает свое обязательство какому-то "широкоплечему парню". "Обратная ипотека", наоборот, - счастье для банка, она ему выгодна. Ведь кредитор получает длительный гарантированный источник доходов в виде процентов, начисляемых на сумму кредита. Пенсионер же сохраняет права на свою недвижимость, квартира никому не продается при его жизни. Кроме того, если пенсионер захочет расторгнуть договор и выкупить заложенную квартиру, если у него появляется такая возможность (к примеру, ему помогают дети), он вправе сделать это. Подобные схемы широко применяются на Западе, в частности в США. Зарубежный опыт показывает, что пенсионеры, воспользовавшиеся "обратной ипотекой", живут дольше. Они улучшают свои условия жизни, могут потратить больше на заботу о здоровье. Но у этого продукта тоже есть риски. Самый главный из них: что делать с пенсионером, если капитализированные проценты превысили стоимость недвижимости? Формально кредитор, чтобы не получить убыток, должен выселить пенсионера и продать жилье. Но тогда теряется социальный смысл программы, и пенсионеры уже не чувствуют себя защищенными. В США эту проблему решили с помощью специальной программы HECM (Home Equity Conversion Mortgage), когда государство выкупает подобные кредиты у коммерческих банков и снимает угрозу выселения. Пенсионер доживает свои дни под контролем специальной госкомпании, и она уже потом будет реализовывать данную квартиру. Таким образом, госгарантия выкупа долга пенсионера у кредитора фактически снимает все риски с банкиров. А значит, можно требовать сильного понижения ставок по подобным кредитам. Выкуп производится, как только соотношение долга и стоимости недвижимости достигло 98%. Мы предполагаем, что подобная схема будет востребована и в России. У нас "обратная ипотека" может развиваться по аналогичной схеме. Заемщик, чей кредит выкупит АРИЖК, будет продолжать жить в своей квартире под присмотром государства, и риск выселения из квартиры у него отсутствует. Риски АРИЖК покрываются за счет выплаты за обслуживание кредита (аналога страховки), которая составит около 1% от суммы кредита ежегодно. РГ: В договорах пожизненной ренты фигурируют платежи, выраженные в МРОТ, соответственно, возникают проблемы с их медленной индексацией и обесцениванием. Хотя есть решение Конституционного суда на эту тему в пользу стариков, законодательно оно не реализовано, поправки пока не приняты. Как эта проблема будет решаться при "обратной ипотеке"? Языков: Да, это достаточно сложный вопрос, и определяется он только математикой: возрастом пенсионера, сроком кредитования (мы предполагаем около 10 лет) и стоимостью денег у банка. Как было упомянуто выше, за счет предоставления гарантий банкиры могут ставку понижать до минимального уровня вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25%) - рисков-то почти нет. По нашим предварительным расчетам, в среднем пенсионер сможет получать примерно 1,5 пенсии в течение 10 лет (в расчетах мы исходили из средней стоимости жилья в 1,8 млн рублей). При этом важно отметить, что мы закладываем в модель долгосрочный рыночный тренд, что цены на жилье в России все-таки будут расти. А значит, размер выплат можно корректировать. РГ: По договору пожизненной ренты квартира сразу переходит новому собственнику, и наследники не могут претендовать на нее. В "обратной ипотеке" квартира остается в собственности пенсионера, следовательно, возникает вопрос с наследниками. Как вы предполагаете его решать? Языков: Самый правильный путь - заранее уведомить наследников обо всех нюансах. Мы предполагаем разработать специальную форму уведомления и разъяснения, из которой наследники смогут понять свои права, порядок погашения кредита (если они захотят оставить жилье за собой) или расчет оставшейся суммы при продаже жилья. Кстати, данный момент все эксперты считают очень важным. Зарубежная практика показывает, что есть наследники, которые не помогают своим старикам. И в тот момент, когда пенсионер сообщает наследникам о своем желании получать деньги от банка под залог имеющегося жилья, многие из них сразу вспоминают о своих обязанностях по содержанию родственников. Зачастую дети отговаривают своих родителей брать "обратную ипотеку" и сами начинают помогать им финансово. Это очень важный воспитательный момент, если бы "обратной ипотеки" не было, то ее следовало бы придумать хотя бы для того, чтобы обратить внимание детей на финансовые проблемы их стариков. И мы будем очень рады, если пенсионер откажется от получения кредита и начнет получать реальную помощь от наследников. РГ: Кто сможет стать участником программы, куда обращаться? Языков: Одно из основных условий для получения "обратной ипотеки" - наличие ликвидной недвижимости, которая не потеряет это качество как минимум в течение 10 лет. При этом мы планируем по примеру американцев ввести в договор пункт о поддержании квартиры в соответствующем состоянии. Пенсионер должен постоянно проживать в данном жилье, и у него не должно быть долгов федерального уровня. Возраст вхождения в программу - достижение пенсионного возраста по старости. О конкретном механизме вхождения в программу: куда обращаться, какие документы готовить и т.д. - мы сообщим чуть позже, когда закончим всю подготовительную работу. Мы обязательно сделаем для этого специальный сайт. РГ: О каких примерно ежемесячных платежах может идти речь? Языков: Расчет сильно зависит от возраста заемщика и рыночной цены квартиры, но в большинстве случаев это - более 1,5 пенсии. РГ: По какой цене квартиру у банка смогут выкупить наследники, если они этого захотят? Языков: Если родственникам интересно это жилье, то им достаточно погасить только ту сумму, на которую может претендовать кредитор, т.е. сам кредит и накопленные проценты - это меньше цены жилья. Тогда банк снимет обременение с квартиры. Если родственники не заинтересованы в ее выкупе, то банк продает квартиру по рыночной цене, погашает кредит, а оставшуюся от продажи квартиры часть денег переводит наследникам. РГ: Когда могут быть запущены пилотные проекты, в каких регионах? Языков: Пилотный вариант программы мы планируем запустить в ноябре 2011 года. Предполагаем выдать порядка 500 кредитов в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах с населением более 500 тыс. человек. 2011-11-08 12:00 Российская газета: Ипотека для многодетных АИЖК разрабатывает социальные жилищные программы Ирина Невинная "Российская газета" - Федеральный выпуск №5565 (189) К 2015 году купить квартиру с помощью ипотеки сможет каждая третья семья, а к 2020 му ипотечный способ улучшения жилищных условий станет доступен половине россиян. Такая задача поставлена Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), утвердившему стратегию развития на 2011-2020 годы. В прошлом году, напомним, ипотека была по силам менее чем пятой части российских семей - 19,8%. Повышение доступности ипотеки, в том числе с помощью внедрения новых продуктов, а также развитие инфраструктуры ипотечного рынка, заложенное в стратегии, должно серьезно улучшить ситуацию. По мнению экспертов АИЖК, объем выданных кредитов за 10 лет вырастет в три раза - с 301 тыс. в прошлом году до 868 тысяч в 2010-м. АИЖК сосредотачивается на четырех основных направлениях развития рынка ипотеки. Во-первых, продолжается программа стимулирования первичного рынка. Именно это направление в период кризиса поддерживалось в первую очередь, чтобы "убить двух зайцев" - с одной стороны, помочь решить квартирный вопрос гражданам, с другой - поддержать стройкомплекс. Но теперь, когда финансовая ситуация стала более стабильной, и банки вновь расширяют ипотечные программы, АИЖК добавляет к стратегическому еще три направления: стимулирование вторичного рынка ипотеки развитие инфраструктуры рынков ипотеки и разработку и выполнение специальных ипотечных программ для некоторых социальных групп граждан. Программа развития вторичного рынка ипотеки нацелена на расширение базы инвесторов в ипотечные ценные бумаги, увеличение количества эмитентов и повышение ликвидности ипотечных бумаг на вторичном рынке. Предполагается, что к 2015 году объем выпусков ипотечных облигаций составит 50% от выдачи ипотечных кредитов, а к 2020 году - 55%. Программа развития инфраструктуры рынков ипотеки нацелена на повышение эффективности рынка ипотеки и снижение транзакционных издержек. АИЖК обещает продолжить работу над стандартами системы ипотечного жилищного финансирования, поскольку на эти стандарты так или иначе ориентируются все банки, работающие на рынке ипотечных услуг. Кроме того, предстоит улучшить технологии сопровождения ипотечных кредитов (включая комплекс мер по работе с дефолтными кредитами), создать условия повышения ликвидности ипотечных кредитов и качества формирования ипотечного покрытия. Планируется, что разница между стоимостью привлечения ресурсов на вторичном рынке ипотеки и средней ставкой для конечного заемщика уменьшится к 2015 г. до 3,5%, а к 2020 г. составит менее 3%. В АИЖК придумывают ипотечные варианты для многодетных, военных, молодых ученых Для населения наиболее интересна целая серия разнообразных социально ориентированных продуктов. Это ипотечные кредиты, которые можно получить по льготной ставке. Так, участникам программы "Молодая семья" заем может быть предоставлен на 0,25% дешевле обычной ставки. Такое же послабление предусмотрено для обладателей сертификатов материнского капитала - двухдетных и многодетных семей. Что приятно, вычеты не возбраняется суммировать. Суммарный вычет (если семья имеет право воспользоваться льготой по нескольким критериям) может доходить до 1,5 % (снижение с 7,9 до 6,4%), сообщили "РГ" в агентстве. Технологии в каждом случае различны. Так, для военных предлагается накопительно-ипотечная система. Ежегодно на счет офицера из федерального бюджета начисляется определенная сумма, и через три года накопившиеся деньги можно использовать в качестве первого взноса при приобретении жилья по ипотеке. Максимальный размер кредита рассчитывается таким образом, чтобы к моменту выхода в отставку (по достижении военнослужащим 45 лет) долг был погашен. При этом военные не обязаны вкладывать в покупку квартиры собственные накопления, хотя это не возбраняется. Ведь доплатив из собственного кармана, они смогут приобрести более просторное и качественное жилье. До конца года, пояснили "РГ" в АИЖК, будут также опробованы пилотные проекты для молодых ученых. Кроме того, в агентстве разрабатывают социальные технологии для самых, казалось бы, бесперспективных групп - например, людей пенсионного возраста. Им может быть предложена так называемая "обратная ипотека", которая является альтернативой пожизненной ренте. Она подразумевает, что банк выдает пожилому человеку кредит под залог его жилья. Деньги поступают определенными суммами каждый месяц, как дополнительная пенсия, при этом жилье остается в собственности заемщика до самой его смерти. После этого кредит возвращается банку: банк либо реализует заложенное жилье, либо кредит гасят наследники, и тогда жилье умершего переходит им. Стандарты " обратного ипотечного кредита" разрабатываются Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Имеются в стратегии и нововведения, касающиеся заемщиков-юридических лиц. Так, организации смогут брать ипотечные кредиты под залог земельного участка, чтобы построить на нем жилье для своих сотрудников. Такой "пилот" уже стартовал в Калужской области. АИЖК договорился о сотрудничестве с автомобильной компанией. Что касается структуры самого государственного агентства, она в ближайшем будущем может измениться. В стратегии предусмотрено, что наиболее перспективные подразделения АИЖК будут постепенно продаваться, в частности, через IPO . Эти подразделения, уточняется в документе, " будут выделяться в дочерние компании с привлечением частного капитала, включая возможность последующей продажи полностью или частично акций". Первым опытом может стать продажа на рынке мастер-сервиса - это направление деятельности АИЖК по сопровождению выданных кредитов. Также запланировано привлечение инвесторов в страховую компанию АИЖК. Справка "РГ" Объем ипотечного рынка растет. По данным Центрального банка, объем выданных кредитов на 1 июля 2011 года составил (с начала года) 268,6 млрд руб. За весь прошлый год, для сравнения, было выдано 378,9 млрд руб., а в первом полугодии 2010 года - 133,4 млрд, то есть вдвое меньше, чем в нынешнем году. В то же время наблюдается и рост задолженности по ипотечным кредитам. На начало нынешнего года объем просроченных кредитов оценивался в 41,6 млрд руб., объем общей задолженности - 1трлн. 129,4 млрд руб. На 1 июля просроченных кредитов было 42,3 млрд руб., а объем задолженности составил 1 трлн 219,9 млрд руб. http://www.rg.ru/2011/08/26/kvartira.html 2011-11-07 18:39 МК: Не хватает пенсии — “съешь” квартиру “Обратная ипотека” добавит старикам в среднем 13 тыс. рублей в месяц Создать финансовую «подушку безопасности» к выходу на пенсию пока удается далеко не всем россиянам. По статистике, 57,6% граждан РФ старше 45 лет вообще не имеют сбережений. Кредиты пенсионерам тоже ни один банк не даст. В помощь пожилым гражданам государство запускает программу «Обратная ипотека». В США, где наши чиновники почерпнули идею, ее метко прозвали «Съешь свои кирпичи». По сути это и будет предложено нашим старикам: заложив в банке жилье, они получат хорошую прибавку к пенсиям. После смерти заемщика банк продаст квартиру, и все будут довольны (кроме, разумеется, наследников пенсионера, если таковые обнаружатся). Как сообщил «МК» глава Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков, эксперимент по «ипотеке наоборот» будет запущен к концу года. Кредитно-пенсионный маневр от государства Кредит за счет залога жилья не новинка для российского рынка и успел уже получить дурную славу благодаря черным риелторам. Те не ждали смерти пенсионера для возврата долга и получения прибыли, а просто помогали старикам уйти на тот свет. АРИЖК же настаивает: обратная ипотека под «прикрытием» государства — продукт принципиально иной. Пенсионера ни при каких условиях не выселят из квартиры, даже если он окажется долгожителем и выберет все лимиты по кредиту. Госкомпания это гарантирует. Скептики могли бы заметить, что лучше бы государство не предлагало старикам закладывать квартиры, а «прогарантировало» им достойный доход. Ведь 30,7 млн. российских пенсионеров богатыми людьми назвать сложно: средний размер пенсии в стране — 8498 рублей. Однако беда в том, что резерв роста пенсий практически исчерпан — в Пенсионном фонде итак образовалась дыра, которая уже с трудом затыкается нефтедолларами. Тем временем число пенсионеров в России все растет — одновременно с нагрузкой на бюджет и кошельки налогоплательщиков. Так что, как говорится, приходится маневрировать. У большинства наших стариков есть настоящее сокровище, сообразили чиновники. Единственная ценная вещь, которая осталась непроданной за 20 лет реформ, — это их жилье, полученное еще во времена СССР. У 63,5% россиян старше 45 лет в собственности имеется недвижимость, которой они владеют единолично или вместе с супругом. Почему бы не сделать это сокровище источником дополнительного дохода? Пенсионерам, заметим, ранее уже был предложен механизм извлечения прибыли из собственных «квадратов». Это так называемая пожизненная рента в обмен на жилье. Переоформляешь жилплощадь на нового собственника — и получай от него ренту, которая не должна быть ниже минимального размера оплаты труда. Как правило, подписавший такой договор гражданин обязан не только выплачивать деньги пенсионеру, но и помогать по хозяйству. Это очевидный плюс, но есть и заметные минусы, которые отпугивают потенциальных участников от этой схемы. Так, в 1990-е обмен квартиры на пожизненное содержание закончился для немалого количества стариков летальным исходом. Ведь новый собственник стремился как можно быстрее получить заветные квадратные метры и избавиться от неудобной опеки. Честный человек просто побоится связываться с такой схемой: а вдруг старушка — божий одуванчик под угрозой расторжения договора начнет требовать поездки в санатории и наикрутейшую технику? В столице, правда, действует программа пожизненного содержания с гарантиями от города. Но главное и принципиальное отличие всех этих схем от задуманной АРИЖК — собственник при последней не теряет свое жилье. — При пожизненной ренте жилье сначала переоформляется на нового собственника, который обязуется содержать бывшего владельца — пенсионера. Понятно, что чем быстрее такая помощь прекратится, тем больший доход получит покупатель, — объясняет Андрей Языков. — Обратная ипотека, наоборот, счастье для банка, так как кредитор получает длительный гарантированный источник доходов. А для заемщиков дополнительный аргумент, что все процессы будут контролироваться государством. То есть обратная ипотека станет более безопасной альтернативой схеме пожизненной ренты. Города, в которых начнет действовать программа, АРИЖК еще выбирает. В приоритете — Москва, Санкт-Петербург и другие города с населением более 500 тыс. человек. Пока прорабатываются и условия, на которых банки будут выдавать старикам кредиты под эгидой агентства. Но общие механизмы «ипотеки наоборот» уже ясны. Как уже не раз случалось, чиновники хотят использовать успешный зарубежный опыт. Но приживется ли американская программа в российских условиях — вот вопрос. Что именно получат, заложив свою жилплощадь, пенсионеры, попытался примерно прикинуть «МК». Америка нас научит АРИЖК, разрабатывая программу, велосипед решило не изобретать — за основу будет взят опыт США (кстати, и «стандартная» ипотека пришла к нам из-за океана). «Съесть свои кирпичи» американским старикам предложили уже двадцать лет назад, так что программа стала важной частью пенсионной системы. Правда, цели у нее несколько другие, чем предполагаются в нашей стране. — В США схемой обратной ипотеки пользуются 3% всех пенсионеров — или 20% пенсионеров, которым эта схема доступна, — рассказывает глава АРИЖК. — Такая программа рассчитана на так называемый средний класс пенсионеров — после выхода на пенсию они не хотят понижать уровень своей жизни, соответственно, берут кредит в банке для получения дополнительного источника дохода. Это ни в коем случае не замена пенсии, а именно дополнительные средства. Чаще всего кредит берут либо на ремонт жилья, либо на патронаж (оплату ухода), либо на операции, не входящие в типовые страховки. Таким образом, отличие американской обратной ипотеки бросается в глаза сразу: у них — средний класс, у нас, как говорится, «эконом». Тем не менее американский механизм «обратной ипотеки» нам пригодится — с некоторыми корректировками, конечно. Итак, пенсионер получает банковский кредит под залог имеющегося жилья. Исходя из потребностей заемщика, выплата может быть как одноразовой, так и ежемесячной. В США обратная ипотека выдается только под недвижимость не старше 1976 года постройки. Максимальный размер кредита не превышает 78% стоимости имеющегося жилья, но в среднем — 62%. Средний возраст заемщика — 72,9 года, а сумма кредита — около 180 тыс. долларов. Средняя ставка кредита — 5,7% годовых. Обратную ипотеку предлагают частные кредиторы, однако государство контролирует цены и предоставляет банкам госгарантии на тот случай, если долг превысит стоимость недвижимости. Тогда государство выкупит у банка кредит, а содержание пенсионера возьмет на себя. В этом случае банк не сможет выгнать пенсионера на улицу и продать жилье. Детали американской программы, которыми она обрастет, переехав к нам, пока прорабатываются. — Прежде чем эта схема заработала, нужно решить ряд проблем, — говорит Андрей Языков. — Необходимы изменения в нормативах ЦБ, так как кредит не обслуживается в течение долгого времени и попадает в разряд плохих, не являясь таким на самом деле. Также необходимо рассчитать таблицы дожития — средней продолжительности предстоящей жизни после выхода на пенсию. Исходя из этого показателя, банки смогут решать, на какой срок выдавать кредит. «Например, в Америке средний возраст вхождения в программу составляет 73 года, тогда как пенсионный возраст и для мужчин, и для женщин — 65 лет, — объясняет глава АРИЖК. — В России на пенсию выходят раньше, но, по статистике, полученной нами, большинство граждан продолжает работать примерно до 70 лет. И именно в этом возрасте происходит реальное снижение доходов и усиливается потребность в помощи. Мы предполагаем начинать запускать подобные кредитные продукты для граждан от 68 лет и в дальнейшем рассмотрим вопрос расширения возрастного диапазона». Некоторые детали программы уже более-менее ясны. Так, одним из основных условий для получения «обратной ипотеки» будет «наличие ликвидной недвижимости», которая не потеряет это качество как минимум в течение 10 лет. При этом по примеру американцев планируется ввести в договор пункт о поддержании квартиры в соответствующем состоянии. Что касается ставок по таким кредитам, то они, по планам АРИЖК, должны быть на минимально возможном уровне, так как с банка снимаются практически все риски. Например, сопоставимым со ставкой рефинансирования ЦБ (сейчас — 8,25%). Обслуживать кредит не надо: проценты будут прибавляться к кредиту (то есть капитализироваться). Средний московский пенсионер получит прибавку в 40 тысяч? На какую ежемесячную выплату сможет претендовать российский пенсионер, в агентстве тоже уже предположили. «По нашим предварительным прогнозам, при такой схеме ежемесячно пенсионеры смогут получать прибавку к пенсии в размере примерно 1,5 пенсии. Мы пока ориентируемся на регионы и исходим из средней стоимости недвижимости в размере 1,8 млн. рублей», — говорит чиновник. Полторы российские пенсии — это в среднем 12 750 рублей. Для глубинки очень неплохая прибавка. В Москве она, повторимся, будет существенно выше: средняя стоимость недвижимости на вторичном рынке столицы составляет порядка 8 млн. рублей. Прикинем, какую прибавку получит владелец такой квартиры. Предположим, как в Америке, срок дожития будет установлен порядка десяти лет, а размер кредита составит 62% от стоимости заложенного жилья (опять же как в среднем в США). Это значит, что в течение десяти лет наш пенсионер из «средней» московской квартиры получит 4 млн. 960 тыс. рублей. А это 41 300 рублей в месяц. Очень нехило! При этом, получая такую прибавку, он останется жить на собственной жилплощади — до самого конца. Отметим еще раз, что это лишь грубые прикидки. Но вот только со статистикой неувязочка получается: мужчины в России живут в среднем до 60 лет, а женщины — до 72. То есть среднестатистический мужчина до начала действия программы вообще не доживет, а женщине останется всего четыре года жизни (напомним, что «ипотеку наоборот» хотят выдавать с 68 лет). В агентстве, впрочем, на это возражают: у мужчин высокая детская смертность плюс высокая смертность в районе 40 лет. А вот тот, кто переходит в пенсионный возраст, живет достаточно долго. Получается, в результате кредитор получит драгоценную московскую жилплощадь, мягко говоря, очень задешево? Не совсем так: после смерти заемщика банк продает квартиру, погашает кредит, а оставшуюся от продажи квартиры часть денег переводит наследникам (если они, конечно, будут). Кстати, о наследниках. При желании они смогут погасить кредит сами и оставить квартиру у себя. Но в любом случае в восторге эти граждане не будут. Не случайно во всех странах, где практикуется обратная ипотека, рекомендуется привлекать их на этапе подписания документов. «Многие наследники с удивлением узнают, что их старики нуждаются в денежной помощи. В 70% случаев они отговаривают пенсионера брать кредит и начинают помогать сами, — говорит глава АРИЖК. — Мы планируем идти по такой же схеме. Эксперты считают, что если бы обратной ипотеки не было — ее стоило бы придумать хотя бы для того, чтобы обратить внимание детей на финансовые проблемы их стариков. И мы будем очень рады, если пенсионер откажется от получения кредита и начнет получать реальную помощь от наследников». Тем не менее новый вид ипотеки может привести к обострению конфликта отцов и детей. Даже стать предметом шантажа: «Не хочешь мне помогать — заложу квартиру». С другой стороны, детей, которые отказываются поддерживать своих родителей в старости, жалеть как-то не хочется. А что если пенсионер окажется долгожителем и выберет все лимиты по своему кредиту? Выселение ему не грозит. Как только соотношение стоимости имущества и остатка по кредиту достигнет 98%, АРИЖК выкупит кредит пенсионера у банка. Пенсионер остается жить в своей квартире, а после дожития жилье переходит в агентство. Таким образом, риск выселения заемщика из квартиры отсутствует, а риски государства покрываются за счет выплаты страховки, которая составит около 1% от суммы кредита ежегодно. Ну и напоследок: российский пенсионер, получив возможность лучше питаться, лечиться современными лекарствами и отдыхать в хороших санаториях, наверняка и дольше проживет. Так что «ипотека наоборот» от АРИЖК, несмотря на некоторые недочеты проекта, внесет вклад в увеличение пока что скромного срока жизни россиян! материал: Татьяна Замахина газетная рубрика: ЛИЧНЫЙ СЧЕТ 23 октября 2011 г. 15:24 Не хватает пенсии — “съешь” квартиру По статистике, 57,6% граждан РФ старше 45 лет вообще не имеют сбережений. Кредиты пенсионерам тоже ни один банк не даст. В помощь пожилым гражданам государство запускает программу «Обратная ипотека». В США, где наши чиновники почерпнули идею, ее метко прозвали «Съешь свои кирпичи». По сути это и будет предложено нашим старикам: заложив в банке жилье, они получат хорошую прибавку к пенсиям. Читать дальше... 2011-11-07 18:25 БалтИнфо. Андрей Языков: Иногда человеку только кажется, что он справится с кредитом Ипотечный рынок восстановился после кризисного 2009 года. В 2011 году объем выдачи кредитов достигнет 640 млрд рублей. Какие существуют риски для ипотечных заемщиков? Об этом - в интервью генерального директора Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрея Языкова. В то же время экономисты продолжают «пугать» возможностью «второй волны» кризиса. Стоит ли ожидать повторения ситуации двухлетней давности, когда банки фактически свернули ипотечные программы? Автор: Анна Беляева - В сентябре на съезде «Единой России» председатель правительства РФ Владимир Путин заявил, что в ближайшее время вслед за снижением инфляции необходимо обеспечить и снижение ставок по ипотечным кредитам. По его словам, ставки могут упасть до 6,5–7% годовых. На ваш взгляд, это достижимо? - В отличие от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, наше агентство — АРИЖК- не может оказывать влияния на уровень ставок по ипотечным кредитам. Поэтому на данный вопрос я могу ответить только как эксперт. По итогам первых 9 месяцев 2011 года средневзвешенные ставки по кредитам в рублях составили 11,9%, что ниже минимума докризисного 2008 года, когда была зафиксирована ставка 12, 5%. В немалой степени это произошло за счет снижения ставок со стороны нашей материнской компании - АИЖК и последующей конкурентной борьбы на рынке. Вообще, я считаю, ставка должна складываться из двух показателей. Это стоимость кредитных ресурсов для банков и их расходов на обслуживание кредита. Ориентиром для первого может быть ставка для размещения средств на банковских депозитах – порядка 5%. Расходы, связанные с обслуживанием кредитов, плюс маржа банков не должны превышать 3% (в данный момент эта составляющая в России держится на уровне 4 – 4,5%), а в идеале, при правильном расчете рисков, не должна превышать 1,5%. Таким образом, если сложить эти составляющие, то мы как раз получим уровень ставки в 6,5 – 7% годовых. Я думаю, это вполне достижимый показатель в ближайшие годы, а на текущий момент уровень ставки по кредитам АИЖК является адекватным. - Выходят ли вновь на просрочку те заемщики, что уже прошли реструктуризацию кредитов во время острой фазы кризиса? - 85% заемщиков, которые вышли на реструктуризацию ипотечного кредита, восстановили свою платежеспособность. Это очень позитивный результат. Мы оказались правы: трудности у людей были временными, и с нашей поддержкой им удалось их пережить. Подчеркну, что с нашей помощью банки научились проводить реструктуризацию ипотечных кредитов. Миссией агентства в данном случае было создать условия для адекватных взаимоотношений между кредитными организациями и их клиентами, которые оказались в трудной ситуации. - Как в данный момент вы оцениваете качество ипотечного портфеля кредитных структур? Готово ли агентство реанимировать при необходимости программы поддержки проблемных заемщиков, свернутые в конце 2010 году? - Качество ипотечного портфеля не вызывает беспокойства. Надо учитывать, что банки многому научились в период кризиса и выработали модели правильного поведения. В отличие от других стран, например, США, проблемы с ипотечным рынком у нас были не так велики. Надо отметить, что между проблемами на фондовом рынке и проблемами с доходами у заемщиков, как правило, проходит не менее полугода. За это время клиенту, у которого возникли проблемы, необходимо подумать, сможет ли он рассчитаться с кредитом и быть в постоянном контакте с банком. Со своей стороны мы предлагаем ряд инструментов помощи заемщикам, которые оказались в сложной ситуации. Так, АРИЖК открыло «горячую линию» для сбора информации о проблемах с платежеспособностью заемщиков. На нее можно обращаться, в том числе, если банк не желает идти навстречу. В целом мы держим руку на пульсе и готовы при необходимости возобновить программы по реструктуризации. Но пока в этом нет необходимости. Предпосылок для ухудшения ситуации нет. - Но население научилось своевременно и адекватно реагировать на возможные проблемы с кредитами? - Надо признать, что уровень финансовой грамотности населения все еще очень низок. Мы пришли к выводу, что это основная причина дефолтов по кредитам. Просчитать свои доходы и расходы на 20 лет вперед очень сложно. Но все-таки практика показывает, что именно в первый год уплаты кредита у наших заемщиков возникают проблемы. За рубежом – на четвертый – пятый год. Очень часто ситуация обостряется при смене работы заемщика, рождении детей и, особенно, при разводе супругов. И если такое случилось, ни в коем случае не стоит бегать от банка, так можно дождаться еще худших проблем. Кроме того, нужно стараться платить даже при возникновении пеней и штрафов. Многие заемщики в такой ситуации принимают решение их не платить вообще, потому что сумма долга от этого не сократится. Но это в корне неверно, поскольку банк всегда смотрит на стремление человека рассчитаться по кредиту. Но свое отношение к кредиту надо пересмотреть не только заемщикам. Есть ряд мер, которые можно предпринять на законодательном уровне. Как показывает практика, если на платежи по кредиту уходит более 45% дохода заемщика, то у него возникают проблемы. Человеку очень часто только кажется, что он справится со всеми обязательствами. В США заемщик считается бедным, если объем платежей по ипотечным кредитам превышает 31%. Наши расчеты показывают, что даже с большими доходами заемщик по совокупности кредитов не сможет платить больше 45%, и вероятность его дефолта (а значит и потери квартиры) в таких случаях резко возрастает. Требование об ограничении платежной нагрузки необходимо вводить, учитывая невысокую финансовую грамотность: параметр платеж/доход должен находиться на уровне около 30%, но точно не больше 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Второе – необходимо закрепить право заемщика на реструктуризацию кредита, если уровень платежей превысил, например, 60% его дохода. При этом кредиторы не должны бездействовать и бесконечно навешивать на заемщика пени и штрафы. Долг не должен расти бесконечно. Если его размер в 1,5 – 2 раза превысил стоимость залога, необходимо запускать процедуру его упрощенного изъятия. Наконец, чтобы адекватно оценивать размер платежей в сумме дохода, необходимо законодательно предусмотреть требование заемщика передавать сведения о взятых кредитах в бюро кредитных историй. Сейчас многие пренебрегают этим. - Кредиты в валюте считаются наиболее рисковыми в нынешних экономических условиях. Много ли таких клиентов у банков? - Моя общая рекомендация к тем, кто планирует оформлять ипотечный кредит - брать его только в той валюте, в которой заемщики получают зарплату, в противном случае придется взять на себя еще и валютный риск. К счастью, на сегодняшний день ипотечных кредитов в валюте очень мало, в основном их берут в Москве и Петербурге при покупке дорогой недвижимости. Так по данным ЦБ РФ в 2011 году объем валютных кредитов от общего числа выдаваемых займов составил менее 4% против 25-28% в 2007 году, а итоговая общая задолженность всего около 12,5%. - Видите ли вы необходимость в развитии механизма ипотечного страхования? Может ли его введение вызвать удорожание кредита? - Ипотечный кредит очень большой по размеру. Если его сравнивать с ежемесячной зарплатой (точнее с доходами домохозяйства), то он превысит их в 45-50 раз. А это означает, что в случае нехватки средств для погашения обязательств перед кредитором и дефолта заемщика, ему придется выплачивать значительную сумму. Сейчас страхование ответственности заемщика ограничено в размере 20%, но даже грубый расчет показывает, что эта сумма эквивалентна 15-20 месячным зарплатам заемщика. Это очень значительная сумма. Пока рынки недвижимости росли, потребность в данном виде страхования отсутствовала, но сейчас актуальность его возрастает. Очень жаль, что многие заемщики просто не знают о наличии такой возможности, хотя большинство из них справедливо надеется, что такое с ними не приключится. Но страхование ответственности по ипотечному кредиту несет еще и дополнительный экономический плюс – всем известно, что при небольших первоначальных взносах кредитор повышает ставку по ипотечному кредиту, чтобы компенсировать свои риски. Причем на весь срок кредита. Применение страховки позволит банку считать кредит безопасным и понизить ставку, а это значит, что заемщик получит значительную экономию в течение всего срока кредита. 7 ноября 11:19 Андрей Языков: Иногда человеку только кажется, что он справится с кредитом Ипотечный рынок восстановился после кризисного 2009 года. В 2011 году объем выдачи кредитов достигнет 640 млрд рублей. Какие существуют риски для ипотечных заемщиков? Об этом - в интервью генерального директора Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрея Языкова. Читать далее 2011-11-03 14:34 АиФ. Андрей Языков: Коварная ипотека, или как договориться с банком «по-хорошему»? В ипотеку — с умом Автор: Дарья Буравчикова Опубликовано 02 ноября 11 (0:05) Заёмщики, несколько лет назад взявшие ипотеку в швейцарских франках и японских иенах, устроили забастовку — из-за роста курсов этих валют их платежи сильно выросли Увы, кредит на жильё таит массу «подводных камней». О них на «прямой линии» «АиФ» рассказал Андрей Языков, глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). — С какими проблемами столкнулись заёмщики в прошлую волну кризиса 2008-2009 гг.? Р. Самойлов, Тверь А. Н.: — 70% заёмщиков пострадали из-за снижения доходов. В первую очередь были срезаны «серые» надбавки к зарплатам. Поэтому я рекомендую при расчёте ипотеки учитывать только «белую», облагаемую налогами часть дохода! И запомните: все выплаты по всем (!) кредитам не должны превышать 40-45% от совокупного дохода семьи. Не верьте тем, кто уверяет, что эта сумма может доходить до 80%, — жить с таким кредитным бременем невозможно. Кроме того, в прошлый кризис 26% заёмщиков столкнулись с потерей работы. Советую сначала накопить «подушку безопасности» размером в 3-6 месячных зарплат и оставить её на депозите. Ещё 4% заёмщиков в 2009 г. испытали трудности из-за роста курса валют. Берите кредит в той валюте, в которой получаете свой основной доход. — Мои дети взяли в 2008 г. ипотечный кредит в 3 млн руб. под 16%. За это время выплатили более миллиона. Но два раза немного задержали платежи. В итоге из-за пени они должны банку порядка 3 млн 800 тыс.руб. Это же абсурд! Т. Лукина, С.-Петербург А. Н.: — К сожалению, в РФ пока нет закона, устанавливающего верхнюю планку пени, — они прописаны лишь в договоре клиента с банком. На мой взгляд, необходимо законодательно ограничить «бесконечность долга заёмщика», скажем, приравнять её к стоимости реализованного имущества. Ведь возникают трагичные ситуации: человек взял кредит на 20 лет, лишился работы на пару месяцев, после чего его долг возрос в разы, банк выиграл суд, продал квартиру, но при этом заёмщик ещё столько же остался должен! Банки зачастую напоминают о необходимости внести очередной платёж не накануне даты внесения, а спустя 3-5 дней после неё. Но когда к сумме долга уже приплюсован штраф или пени, очередной платёж в первую очередь направляется на погашение пени. И получается, что по основному долгу опять наступает «неуплата» и вновь заёмщик оштрафован, — возникает эффект снежного кома. Поэтому запомните «золотое правило ипотеки» — лучше занять денег у друзей, чем отсрочить визит в банк хотя бы на день. Но пени и штрафы, начисленные клиентам, готовым платить ипотеку и дальше, банк может списать. Нужно обратиться с письменным заявлением и предъявить документы, свидетельствующие о том, что вы в состоянии платить по кредиту. Если вам отказывают, пишите жалобы: финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (Ассоциация российских банков) и в Центробанк РФ на имя его главы С. Игнатьева. — Меня уволили с работы, устраиваюсь на другую. Два-три месяца не смогу платить по ипотеке. Что делать? С. Соловьёв, Самара А. Н.: — Нужно обратиться в банк с письменной просьбой предоставить вам «кредитные каникулы». Приложите к заявлению документы, свидетельствующие о ваших намерениях (скажем, новый трудовой договор). Пусть операционист отделения зарегистрирует ваше заявление. Сохраните его копию с присвоенным входящим номером. Именно она будет поводом пожаловаться в ЦБ или омбудсмену, если банк не пойдёт вам навстречу. Ни в коем случае нельзя молча прерывать платежи! — Дифференцированные платежи по ипотеке (размер общего платежа каждый месяц уменьшается. — Прим. ред.) оказались для нас непосильны. Мы несколько раз обращались в банк с просьбой сменить их на аннуитентные (одинаковые на всей протяжённости кредита. — Прим.ред.), но получали отказ. Н. Лобова, Нижнекамск — Я мать-одиночка. Пять лет назад оформила кредит в долларах США (курс в тот момент был 25 руб.), но сейчас по выросшему на треть курсу платить не могу — нечем кормить ребёнка! С. Дроздова, Кострома А. Н.: — Заставить банк изменить условия договора или валюту кредита невозможно. Советую обратиться в другой банк, который по программе реструктуризации перекредитует вашу ипотеку. Вы заплатите за оформление нового кредита, но сэкономите на ставке и, если есть необходимость, перейдёте в другую валюту. Заёмщик, успешно выплачивающий в течение 5 лет ипотеку, — находка для любого банка! — Мы с супругой созаёмщики по ипотечному кредиту, но сейчас разводимся. Обязан ли я платить кредит дальше, если в квартире жить не буду? А. Симонов, Москва А. Н.: — Логичнее всего продать квартиру, погасить оставшуюся часть долга и купить — опять-таки в ипотеку — каждому отдельное жильё меньшей площади. 2011-11-03 14:25 Комсомольская правда. Андрей Языков: На что обратить внимание, прежде чем взять кредит Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры На что обратить внимание, прежде чем взять кредит, рассказал гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) АНДРЕЙ ЯЗЫКОВ Нина КУЗЬМИНА — 27.10.2011  Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают? «Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?» - Экономисты пугают второй волной кризиса. А многие спешат вскочить в последний вагон и успеть получить кредит. Стоит ли это делать? - Россия уникальная страна, и даже тут мы пошли своим путем. Если на Западе пик дефолтов по ипотеке приходится на четвертый год после выдачи кредита, то у нас на первый. Есть такое понятие - соотношение «платеж-доход», то есть какую долю платеж по ипотеке занимает в ваших доходах. И если человеку кажется, что он сможет платить хоть половину, хоть больше по кредиту, то это иллюзия - как показывает опыт, больше 45% от своего дохода у нас платить не получается. Причем даже у людей с высокими зарплатами. К тому же надо понимать, что 45% - это не просто выплаты по кредиту, это вообще все обязательства. У нас ведь как получается - взял человек квартиру, потом потребительский кредит на ремонт, а раз я теперь в новом доме, так почему бы и машину не приобрести? И так по копейке набегает - больше половины доходов будет уходить на обслуживание кредитов. - А потом макароны уже начинают надоедать... - ...и хочется изменить ситуацию. Когда менеджер в банке или брокер заинтересован выдать вам кредит, он начинает убеждать - да ладно, у вас зарплата хорошая, вы и 60% от ежемесячных доходов потянете! На такое идти нельзя, если семья планирует хоть какие-то расходы и не готова жить на хлебе с водой. - Это и есть основная причина всех наших ипотечных проблем - замахнулись, да не осилили? - Не только. Есть риск смены работы, когда человек рассчитывал долго и счастливо работать и вдруг по каким-то причинам ушел. Согласитесь, на 15 лет вперед сложно прогнозировать. Денежной «подушки безопасности» у большинства россиян нет, и платить в какой-то момент становится нечем. Как мы выяснили, всего 15% граждан имеют в заначке сумму, на которую смогут прожить хотя бы пару месяцев. Вторая причина - рождение детей: когда брали ипотеку, рассчитывали на двоих работающих, а тут один из супругов минимум на год выпадает, да еще и расходы увеличиваются. Когда рождается второй или третий малыш, спасает материнский капитал (его можно направить на погашение ипотечного кредита. - Ред.), а вот когда ребенок первый, это почти всегда означает невозможность платить по счетам. Кстати, некоторые банки вообще не рассматривают в качестве созаемщиков женщин до сорока лет как раз потому, что они могут в любой момент уйти в декрет. Третья причина - это развод, когда нагрузка сваливается на плечи одного из бывших супругов, и один он ее уже точно не может вытягивать. - Всегда есть соблазн «подтереть» циферки в справках и, например, зарплату тысяч на десять больше показать. Конечно, если фокус пройдет, кредит выдадут побольше, но стоит вот так заигрывать с системой? - Шила в мешке не утаишь, и все эти подчистки все равно вылезут. Надо ответить честно на вопрос - а он мне нужен, этот большой кредит? Некоторые пользуются фальшивыми справками, когда у них часть дохода в конверте. Но на них особенно рассчитывать тоже не стоит - в 2008 году именно этих «серых» денег люди лишались в первую очередь. Поэтому можно, конечно, как угодно обманывать банк, но когда начнутся реальные проблемы и вы попросите у банка помощи, он вам скажет: а докажи, что у тебя доходы снизились! И как вы это докажете? А никак. Ипотека с японским акцентом - Сейчас с курсами валют у нас происходит неизвестно что - то растет доллар, то падает... А когда рубль у нас стабильно укреплялся, россияне с удовольствием набрали валютной ипотеки. Им сейчас каково? - Если вспомнить кризис 2008 года, то обращений к нам, на удивление, было не так уж много. Это еще раз подтверждает, что валютной ипотеки у нас всего около 10%. В долларах и евро есть подводный камень - курс может скакать туда-сюда, и я не открою Америку, если посоветую брать кредиты только в той валюте, в которой получаете зарплату. Хуже дело обстоит с экзотикой вроде японской иены или швейцарского франках. - Ипотека - в иенах? - Именно. Не так давно банки охотно выдавали в такой валюте ипотеку и ставки были всего 5 - 6%. Даже если брать в расчет курсовую разницу, то платеж по ставке 6% в иенах у вас будет меньше, чем по 12% в рублях. Многие в это ввязались и оказались заложниками ситуации. Курс растет, и если доллар дешевеет, то карликовые валюты могут дорожать. За три года они выросли к рублю, и долг заемщиков подскочил на 50 - 70%. - Чтобы люди не засматривались на иностранную валюту с соблазнительными ставками, недурно было бы снизить проценты в рублях... Кстати, что у нас сейчас с ними? - Ставки продолжают постепенно снижаться, сейчас ипотеку можно взять даже ниже 10% в рублях. - Ну, чтобы получить такие сказочные условия, надо больше половины стоимости квартиры сразу выложить! - Согласен, придется выплатить около 50%, но даже в классическом варианте, когда первый взнос 30%, ставки ниже 11%. «Не думайте, что от вас отстанут» - Наступил час икс - платить по ипотеке стало невозможно. И как себя вести? - Самое главное - не прятаться от кредиторов. В договорах почти везде есть пункт, по которому банк может отозвать кредит, если финансовое положение заемщика ухудшится. Люди боятся, что банк злоупотребит своим правом. Такое редко, но случается. Я помню случай, когда заемщик исправно погасил половину кредита, и тут начались трудности, а банк говорит - зачем помогать реструктурировать кредит? Когда перестанет платить, тогда я у него просто отберу квартиру. Нам приходилось разговаривать с банкирами, причем иногда довольно жестко и чуть ли не с помощью угроз, и сейчас банки редко отказывают, когда реструктуризация нужна по объективным причинам. В любом случае бегать не стоит, можете еще худших проблем дождаться. - И каких же? - Ваш долг, например, увеличится вдвое, а то и втрое - за счет пени и штрафов, которые «капают» за каждый день просрочки. Не забывайте, что ипотечный кредит очень большой, обычно он в 50 раз больше, чем все доходы семьи в месяц, а значит, каждый лишний процент долга будет очень болезненным. Кредит все равно придется отдавать - или деньгами, или квартирой. Если будете скрываться, лишитесь всего: первоначального взноса, платежей, которые успели внести, недвижимости и еще останетесь должны банку. Есть пример из Магнитогорска - парень взял ипотеку на 1,2 млн. рублей на 20 лет. Лишился работы, не смог платить. И в результате по решению суда, даже после изъятия квартиры, человек остался должен банку 1 млн. рублей. Сейчас в законе никак не запрещено начислять штрафы бесконечно. Мы думаем над тем, чтобы предложить как-то это ограничить, а пока совет заемщикам - если не можете платить, сразу же сообщайте банку и не думайте, что от вас отстанут и просто так спишут долг. СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ Что делать, если платить по ипотеке стало нечем? • Отложите все крупные покупки и постарайтесь накопить «подушку безопасности». • Обратитесь в банк с просьбой реструктурировать кредит. Банкирам всегда выгоднее помочь вам вернуть долг, чем остаться на бобах. • Стоит попытаться перейти из одного кредита в другой, то есть продать квартиру в залоге, расплатиться с первым займом и на остаток средств взять новую ипотеку на квартиру меньшей площади. Сейчас многие банки предлагают такой вариант. • Если ситуация абсолютно безнадежна, то продавайте квартиру и расплачивайтесь с кредитором. Чем больше вы тянете, тем больше будет штрафов и пени за просрочку платежа. • Если вам кажется, что банк нарушает ваши права, то жалуйтесь: в Центральный банк (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России, факс (495) 621-64-65, (495) 621-62-82), Роспотребнадзор (127994, Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, горячая линия 8-800-100-00-04), финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (121069, Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1), 8 (495) 691-64-19; 8 (916)226-41-48; 8 (916)226-41-43) или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (горячая линия 8-800-700-700-2). Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры 27.10.2011 Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают? «Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?» - Экономисты пугают второй волной кризиса. Подробнее » 2011-11-03 14:09 Ведомости: Как грамотно защититься от проблем ипотеки © 2009 ОАО «АРИЖК» 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д 69

---

В избранное

{#template MAIN} <div id="loginForm" style="display:none;" class="subscriberu_popup"> <div class="popup_register"> {#include js_tmpl_auth_reg_tab} {#if $P.login_register_tab == 1} <form class="authentication-form" method="post" action="/MEMBERLOGIN_authen_cred"> <dl class="rg_block_options"> <dt id="js_tap_panel_auth"> <h1>Войти на сайт</h1> {* {#include js_tmpl_auth_reg_button} *} {#include js_tmpl_auth_reg_action} <hr class="logreg_line noPhones"> <div class="logreg_descr noPhones"><p>{#include js_tmpl_auth_reg_descr} </p></div> <div class="logreg_advice noPhones"> Если вы еще не с нами, то начните с <a href="#" onclick="rgNav('js_tab_reg');return false;" class="dashed" data-func="registr">регистрации</a> </div> <br><br> <a class="dashed auth-enter" href="/manage/author/"><b>Вход для авторов</b></a> </dt> </dl> </form> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <div class="rg_block_options"> <div id="js_tap_panel_auth"> <h1>Регистрация</h1> <div class="social_reg"> {* <div class="rg_description">{#include js_tmpl_soc_auth_reg_descr}</div> *} {#include js_tmpl_auth_reg_soc} <div class="rg_soc_auth_agree">{#include js_tmpl_auth_reg_agree}</div> </div> <div class="subscribe_reg"> {* <div class="rg_description"> #include js_tmpl_auth_reg_descr </div> *} {#include js_tmpl_auth_reg_action} </div> {* {#include js_tmpl_auth_reg_button} *} <div class="clr"> </div> <hr class="logreg_line noPhones"> <div class="logreg_descr noPhones">{#include js_tmpl_auth_reg_descr} {#include js_tmpl_soc_auth_reg_descr} </div> </div> </div> {#/if} </div> {* <div class="gray_bg register_shadow"></div> *} </div> {#/template MAIN} {#template js_tmpl_auth_reg_tab} <ul class="rg_nav"> <li id="js_tab_auth" class="{#if $P.login_register_tab == 1} rg_active_nav {#/if} rg_first_nav"><a onclick="rgNav('js_tab_auth');return false;" href="">Вход на сайт</a></li> <li id="js_tab_reg" class="{#if $P.login_register_tab == 2} rg_active_nav {#/if}"><a onclick="rgNav('js_tab_reg');return false;" href="">Регистрация </a></li> </ul> <span onclick="hidebo();" class="rg_closed"> </span> {#/template js_tmpl_auth_reg_tab} {#template js_tmpl_auth_reg_action} {#if $P.login_register_tab == 1} {#include js_tmpl_auth_reg_soc} {#/if} <div class="rg_forms"> <input type="hidden" id="login_register_destination" value="{$P.login_register_destination}"/> {#if $P.login_register_tab == 1} <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">E-mail или код подписчика</span> <input id="credential_0" class="js_keydown_selector rg_input_text" data-js_submit="no" data-js_next_input_name="credential_1" name="" type="text" /> </div> <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">Пароль</span> <input id="credential_1" class="js_keydown_selector rg_input_text" data-js_submit="yes" data-js_action="js_loginFormBut" name="" type="password" onkeyup="showAttention(this,!!window.event.shiftKey)" /> <span class="pswd_attention" id="attention_pswd"> <span class="icon_attention"></span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd1">Русская раскладка клавиатуры!</span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd2">У вас включен Caps Lock!</span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd3">У вас включен Caps Lock и русская раскладка клавиатуры!</span> </span> </div> <div class="rg_for_input input-alien"> <span class="chk noPhones"><input id="chk_alien" name="" type="checkbox" /></span><label for="chk_alien" class="noPhones"> Чужой компьютер</label> <a class="forgot_pass" href="/member/totalrecall">Забыли пароль?</a> </div> <div class="rg_for_input"> <em id="auth_msg" class="reg_error"></em> <input id="lf_typeauthid" value="email" type="hidden"> <input type="submit" class="button button-red logreg_submit" id="js_loginFormBut" value="Войти"> <!--</a>--> <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> </div> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">E-mail</span> <input id="arfemail" class="js_keydown_selector rg_input_text" name="" type="text" data-js_submit="yes" data-js_action="js_regFormBut"/> </div> <div class="rg_for_input rg_set_lineh rg_for_input_wide"> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_terms' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Я ознакомился и согласен с <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/vereinbarung.html">условиями сервиса Subscribe.ru</a> </label> <br /> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_personal' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Нажимая на кнопку "Готово!", я даю <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/persverordnung.html">согласие на обработку персональных данных</a> </label> </div> {* <div style="float: left;position: absolute;left: 11em;"> <img src="http://www.kupivip.ru/images/vip/logo.png?1604" style="width: 86px; vertical-align: middle;display: block;"> </div> <div class="rg_for_input rg_set_lineh"> <label class="js_tap_panel_checkbox"><input name="" id="js_tap_panel_checkbox_kupivip" type="checkbox" data-js_submit="yes"> Я хочу получать новости о скидках на одежду</label> </div> *} <div class="rg_for_input"> <em id="reg_msg" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> <em id="reg_msg2" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> <input id="rf_typeauthid" value="email" type="hidden"> <a class="button button-red logreg_submit" id="js_regFormBut" href="#">Готово!</a> <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> </div> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_action} {#template js_tmpl_auth_reg_agree} <div class="rg_for_input rg_set_lineh rg_for_input_wide"> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_terms_reg' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Я ознакомился и согласен с <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/vereinbarung.html">условиями сервиса Subscribe.ru</a></label> <em id="reg_msg_soc" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_agree} {#template js_tmpl_auth_reg_button} <div class="rg_butons_socials"> {#if $P.login_register_tab == 1} <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="auth_email" href="#"><span><i></i>Email</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="auth_openid" href="#"><span><i></i>OpenID</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="auth_vkontakte" href="#"><span><i></i>Вконтакте</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="auth_mailru" href="#"><span><i></i>Mail.Ru</span></a> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="reg_email" href="#"><span><i></i>Email</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="reg_openid" href="#"><span><i></i>OpenID</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="reg_vkontakte" href="#"><span><i></i>Вконтакте</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="reg_mailru" href="#"><span><i></i>Mail.Ru</span></a> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_button} {#template js_tmpl_auth_reg_descr} {#if $P.login_register_tab == 1} Для оформления подписки на выбранную рассылку, работы с интересующей вас группой или доступа в нужный вам раздел, просим авторизоваться на Subscribe.ru {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} Для регистрации укажите ваш e-mail адрес. Адрес должен быть действующим, на него сразу после регистрации будет отправлено письмо с инструкциями и кодом подтверждения. {#/if} {#/template js_tmpl_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_soc_auth_reg_descr} Или зарегистрируйтесь через социальную сеть. {#/template js_tmpl_soc_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_auth_reg_soc} <div class="rg_soc"> {#if $P.login_register_tab == 1} <a onclick="return _checkSocConfirm(event)" href="https://oauth.vk.com/authorize?client_id=3954260&scope=wall,offline,photos,groups,video,audio,email&redirect_uri={location.protocol+'//'+location.host}/member/login/vk/&response_type=code&v=5.15" class="login_register_vk_button"> <span class="login_register_vk_icon"></span> </a> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <a onclick="return _checkSocConfirm(event)" href="https://oauth.vk.com/authorize?client_id=3954260&scope=wall,offline,photos,groups,video,audio,email&redirect_uri={location.protocol+'//'+location.host}/member/join/vk&response_type=code&v=5.15" class="login_register_vk_button"> <span class="login_register_vk_icon"></span> </a> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_soc}

{#template MAIN} <div id="loginForm" style="display:none;" class="subscriberu_popup"> <div class="popup_register"> {#include js_tmpl_auth_reg_tab} <dl class="rg_block_options"> <dt id="js_tap_panel_auth"> <p class="rg_description">{#include js_tmpl_auth_reg_descr}</p> <div class="clr"> </div> {#include js_tmpl_auth_reg_action} <div class="clr"> </div> </dt> </dl> </div> <!-- <div class="gray_bg register_shadow"></div> --> </div> {#/template MAIN} {#template js_tmpl_auth_reg_tab} <ul class="rg_nav"> <li id="js_tab_reg" class="rg_active_nav rg_first_nav"><a href="" onclick="return false;" >Регистрация</a></li> </ul> <span onclick="hidebo();" class="rg_closed"> </span> {#/template js_tmpl_auth_reg_tab} {#template js_tmpl_auth_reg_descr} <strong>Пожалуйста, подтвердите ваш адрес.</strong><br><br>Вам отправлено письмо для подтверждения вашего адреса {$P.register_confirm_mail}.<br>Для подтверждения адреса перейдите по ссылке из этого письма. {#/template js_tmpl_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_auth_reg_action} <div class="rg_forms confirm_code_from_letter"> <div class="rg_for_input"> <span class="rg_inp_descr" style="width:15em;">Или введите код из письма:</span> <input type="text" value="" id="confirm_code" name="" data-js_submit="yes" data-js_action="js_confirmFormBut" class="js_keydown_selector rg_input_text_conf" > </div> <div class="rg_for_input"><label>Не пришло письмо? <b>Пожалуйста, проверьте папку Спам</b><br /> (папку для нежелательной почты).</label><br />  <a href="" onclick="ajax_recall_code();return false" >Вышлите мне письмо еще раз!</a></div> <div class="rg_for_input"> <em class="reg_error" id="confirm_msg"></em> <a href="#" class="button button-red" id="js_confirmFormBut">Готово</a> <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> <br> </div> </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_action}