Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

новости АРИЖК

Подписаться «Серебряная» новостная рассылка Подписчиков 532 RSS
←   Ноябрь 2011   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
08.11.2011
10:00:40
18:00:33
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://arhml.ru/
Открыта: 29-10-2009

Автор
Языков Андрей Дмитриевич

Статистика

532 подписчиков
+1 за неделю
←   Все выпуски   →

АиФ. Андрей Языков: Коварная ипотека, или как договориться с банком <<по-хорошему>>?
 
Об Агентстве   Стандарты реструктуризации   Пресс-центр   Вакансии   Вопрос — ответ   Контакты
 


2011-11-03 14:34 АиФ. Андрей Языков: Коварная ипотека, или как договориться с банком «по-хорошему»?

В ипотеку — с умом




Автор: Дарья Буравчикова

Опубликовано 02 ноября 11 (0:05)

Заёмщики, несколько лет назад взявшие ипотеку в швейцарских франках и японских иенах, устроили забастовку — из-за роста курсов этих валют их платежи сильно выросли

Увы, кредит на жильё таит массу «подводных камней». О них на «прямой линии» «АиФ» рассказал Андрей Языков, глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

— С какими проблемами столкнулись заёмщики в прошлую волну кризиса 2008-2009 гг.? Р. Самойлов, Тверь
А. Н.: — 70% заёмщиков пострадали из-за снижения доходов. В первую очередь были срезаны «серые» надбавки к зарплатам. Поэтому я рекомендую при расчёте ипотеки учитывать только «белую», облагаемую налогами часть дохода! И запомните: все выплаты по всем (!) кредитам не должны превышать 40-45% от совокупного дохода семьи. Не верьте тем, кто уверяет, что эта сумма может доходить до 80%, — жить с таким кредитным бременем невозможно.
Кроме того, в прошлый кризис 26% заёмщиков столкнулись с потерей работы. Советую сначала накопить «подушку безопасности» размером в 3-6 месячных зарплат и оставить её на депозите. Ещё 4% заёмщиков в 2009 г. испытали трудности из-за роста курса валют. Берите кредит в той валюте, в которой получаете свой основной доход.

— Мои дети взяли в 2008 г. ипотечный кредит в 3 млн руб. под 16%. За это время выплатили более миллиона. Но два раза немного задержали платежи. В итоге из-за пени они должны банку порядка 3 млн 800 тыс.руб. Это же абсурд! Т. Лукина, С.-Петербург
А. Н.: — К сожалению, в РФ пока нет закона, устанавливающего верхнюю планку пени, — они прописаны лишь в договоре клиента с банком. На мой взгляд, необходимо законодательно ограничить «бесконечность долга заёмщика», скажем, приравнять её к стоимости реализованного имущества. Ведь возникают трагичные ситуации: человек взял кредит на 20 лет, лишился работы на пару месяцев, после чего его долг возрос в разы, банк выиграл суд, продал квартиру, но при этом заёмщик ещё столько же остался должен!
Банки зачастую напоминают о необходимости внести очередной платёж не накануне даты внесения, а спустя 3-5 дней после неё. Но когда к сумме долга уже приплюсован штраф или пени, очередной платёж в первую очередь направляется на погашение пени. И получается, что по основному долгу опять наступает «неуплата» и вновь заёмщик оштрафован, — возникает эффект снежного кома. Поэтому запомните «золотое правило ипотеки» — лучше занять денег у друзей, чем отсрочить визит в банк хотя бы на день.
Но пени и штрафы, начисленные клиентам, готовым платить ипотеку и дальше, банк может списать. Нужно обратиться с письменным заявлением и предъявить документы, свидетельствующие о том, что вы в состоянии платить по кредиту. Если вам отказывают, пишите жалобы: финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (Ассоциация российских банков) и в Центробанк РФ на имя его главы С. Игнатьева.

— Меня уволили с работы, устраиваюсь на другую. Два-три месяца не смогу платить по ипотеке. Что делать? С. Соловьёв, Самара
А. Н.: — Нужно обратиться в банк с письменной просьбой предоставить вам «кредитные каникулы». Приложите к заявлению документы, свидетельствующие о ваших намерениях (скажем, новый трудовой договор). Пусть операционист отделения зарегистрирует ваше заявление. Сохраните его копию с присвоенным входящим номером. Именно она будет поводом пожаловаться в ЦБ или омбудсмену, если банк не пойдёт вам навстречу. Ни в коем случае нельзя молча прерывать платежи!

— Дифференцированные платежи по ипотеке (размер общего платежа каждый месяц уменьшается. — Прим. ред.) оказались для нас непосильны. Мы несколько раз обращались в банк с просьбой сменить их на аннуитентные (одинаковые на всей протяжённости кредита. — Прим.ред.), но получали отказ. Н. Лобова, Нижнекамск
— Я мать-одиночка. Пять лет назад оформила кредит в долларах США (курс в тот момент был 25 руб.), но сейчас по выросшему на треть курсу платить не могу — нечем кормить ребёнка! С. Дроздова, Кострома
А. Н.: — Заставить банк изменить условия договора или валюту кредита невозможно. Советую обратиться в другой банк, который по программе реструктуризации перекредитует вашу ипотеку. Вы заплатите за оформление нового кредита, но сэкономите на ставке и, если есть необходимость, перейдёте в другую валюту. Заёмщик, успешно выплачивающий в течение 5 лет ипотеку, — находка для любого банка!

— Мы с супругой созаёмщики по ипотечному кредиту, но сейчас разводимся. Обязан ли я платить кредит дальше, если в квартире жить не буду? А. Симонов, Москва
А. Н.: — Логичнее всего продать квартиру, погасить оставшуюся часть долга и купить — опять-таки в ипотеку — каждому отдельное жильё меньшей площади.

2011-11-03 14:25 Комсомольская правда. Андрей Языков: На что обратить внимание, прежде чем взять кредит
Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры

На что обратить внимание, прежде чем взять кредит, рассказал гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) АНДРЕЙ ЯЗЫКОВ

Нина КУЗЬМИНА — 27.10.2011 

Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают?

«Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?»

- Экономисты пугают второй волной кризиса. А многие спешат вскочить в последний вагон и успеть получить кредит. Стоит ли это делать?
- Россия уникальная страна, и даже тут мы пошли своим путем. Если на Западе пик дефолтов по ипотеке приходится на четвертый год после выдачи кредита, то у нас на первый. Есть такое понятие - соотношение «платеж-доход», то есть какую долю платеж по ипотеке занимает в ваших доходах. И если человеку кажется, что он сможет платить хоть половину, хоть больше по кредиту, то это иллюзия - как показывает опыт, больше 45% от своего дохода у нас платить не получается. Причем даже у людей с высокими зарплатами. К тому же надо понимать, что 45% - это не просто выплаты по кредиту, это вообще все обязательства. У нас ведь как получается - взял человек квартиру, потом потребительский кредит на ремонт, а раз я теперь в новом доме, так почему бы и машину не приобрести? И так по копейке набегает - больше половины доходов будет уходить на обслуживание кредитов.

- А потом макароны уже начинают надоедать...
- ...и хочется изменить ситуацию. Когда менеджер в банке или брокер заинтересован выдать вам кредит, он начинает убеждать - да ладно, у вас зарплата хорошая, вы и 60% от ежемесячных доходов потянете! На такое идти нельзя, если семья планирует хоть какие-то расходы и не готова жить на хлебе с водой.

- Это и есть основная причина всех наших ипотечных проблем - замахнулись, да не осилили?
- Не только. Есть риск смены работы, когда человек рассчитывал долго и счастливо работать и вдруг по каким-то причинам ушел. Согласитесь, на 15 лет вперед сложно прогнозировать. Денежной «подушки безопасности» у большинства россиян нет, и платить в какой-то момент становится нечем. Как мы выяснили, всего 15% граждан имеют в заначке сумму, на которую смогут прожить хотя бы пару месяцев. Вторая причина - рождение детей: когда брали ипотеку, рассчитывали на двоих работающих, а тут один из супругов минимум на год выпадает, да еще и расходы увеличиваются. Когда рождается второй или третий малыш, спасает материнский капитал (его можно направить на погашение ипотечного кредита. - Ред.), а вот когда ребенок первый, это почти всегда означает невозможность платить по счетам. Кстати, некоторые банки вообще не рассматривают в качестве созаемщиков женщин до сорока лет как раз потому, что они могут в любой момент уйти в декрет. Третья причина - это развод, когда нагрузка сваливается на плечи одного из бывших супругов, и один он ее уже точно не может вытягивать.

- Всегда есть соблазн «подтереть» циферки в справках и, например, зарплату тысяч на десять больше показать. Конечно, если фокус пройдет, кредит выдадут побольше, но стоит вот так заигрывать с системой?
- Шила в мешке не утаишь, и все эти подчистки все равно вылезут. Надо ответить честно на вопрос - а он мне нужен, этот большой кредит? Некоторые пользуются фальшивыми справками, когда у них часть дохода в конверте. Но на них особенно рассчитывать тоже не стоит - в 2008 году именно этих «серых» денег люди лишались в первую очередь. Поэтому можно, конечно, как угодно обманывать банк, но когда начнутся реальные проблемы и вы попросите у банка помощи, он вам скажет: а докажи, что у тебя доходы снизились! И как вы это докажете? А никак.

Ипотека с японским акцентом

- Сейчас с курсами валют у нас происходит неизвестно что - то растет доллар, то падает... А когда рубль у нас стабильно укреплялся, россияне с удовольствием набрали валютной ипотеки. Им сейчас каково?
- Если вспомнить кризис 2008 года, то обращений к нам, на удивление, было не так уж много. Это еще раз подтверждает, что валютной ипотеки у нас всего около 10%. В долларах и евро есть подводный камень - курс может скакать туда-сюда, и я не открою Америку, если посоветую брать кредиты только в той валюте, в которой получаете зарплату. Хуже дело обстоит с экзотикой вроде японской иены или швейцарского франках.

- Ипотека - в иенах?
- Именно. Не так давно банки охотно выдавали в такой валюте ипотеку и ставки были всего 5 - 6%. Даже если брать в расчет курсовую разницу, то платеж по ставке 6% в иенах у вас будет меньше, чем по 12% в рублях. Многие в это ввязались и оказались заложниками ситуации.
Курс растет, и если доллар дешевеет, то карликовые валюты могут дорожать. За три года они выросли к рублю, и долг заемщиков подскочил на 50 - 70%.

- Чтобы люди не засматривались на иностранную валюту с соблазнительными ставками, недурно было бы снизить проценты в рублях... Кстати, что у нас сейчас с ними?
- Ставки продолжают постепенно снижаться, сейчас ипотеку можно взять даже ниже 10% в рублях.

- Ну, чтобы получить такие сказочные условия, надо больше половины стоимости квартиры сразу выложить!
- Согласен, придется выплатить около 50%, но даже в классическом варианте, когда первый взнос 30%, ставки ниже 11%.

«Не думайте, что от вас отстанут»

- Наступил час икс - платить по ипотеке стало невозможно. И как себя вести?
- Самое главное - не прятаться от кредиторов. В договорах почти везде есть пункт, по которому банк может отозвать кредит, если финансовое положение заемщика ухудшится. Люди боятся, что банк злоупотребит своим правом. Такое редко, но случается. Я помню случай, когда заемщик исправно погасил половину кредита, и тут начались трудности, а банк говорит - зачем помогать реструктурировать кредит? Когда перестанет платить, тогда я у него просто отберу квартиру. Нам приходилось разговаривать с банкирами, причем иногда довольно жестко и чуть ли не с помощью угроз, и сейчас банки редко отказывают, когда реструктуризация нужна по объективным причинам. В любом случае бегать не стоит, можете еще худших проблем дождаться.

- И каких же?
- Ваш долг, например, увеличится вдвое, а то и втрое - за счет пени и штрафов, которые «капают» за каждый день просрочки. Не забывайте, что ипотечный кредит очень большой, обычно он в 50 раз больше, чем все доходы семьи в месяц, а значит, каждый лишний процент долга будет очень болезненным. Кредит все равно придется отдавать - или деньгами, или квартирой. Если будете скрываться, лишитесь всего: первоначального взноса, платежей, которые успели внести, недвижимости и еще останетесь должны банку. Есть пример из Магнитогорска - парень взял ипотеку на 1,2 млн. рублей на 20 лет. Лишился работы, не смог платить. И в результате по решению суда, даже после изъятия квартиры, человек остался должен банку 1 млн. рублей. Сейчас в законе никак не запрещено начислять штрафы бесконечно. Мы думаем над тем, чтобы предложить как-то это ограничить, а пока совет заемщикам - если не можете платить, сразу же сообщайте банку и не думайте, что от вас отстанут и просто так спишут долг.

СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ

Что делать, если платить по ипотеке стало нечем?

• Отложите все крупные покупки и постарайтесь накопить «подушку безопасности».
• Обратитесь в банк с просьбой реструктурировать кредит. Банкирам всегда выгоднее помочь вам вернуть долг, чем остаться на бобах.
• Стоит попытаться перейти из одного кредита в другой, то есть продать квартиру в залоге, расплатиться с первым займом и на остаток средств взять новую ипотеку на квартиру меньшей площади. Сейчас многие банки предлагают такой вариант.
• Если ситуация абсолютно безнадежна, то продавайте квартиру и расплачивайтесь с кредитором. Чем больше вы тянете, тем больше будет штрафов и пени за просрочку платежа.
• Если вам кажется, что банк нарушает ваши права, то жалуйтесь: в Центральный банк (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России, факс (495) 621-64-65, (495) 621-62-82), Роспотребнадзор (127994, Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, горячая линия 8-800-100-00-04), финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (121069, Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1), 8 (495) 691-64-19; 8 (916)226-41-48; 8 (916)226-41-43) или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (горячая линия 8-800-700-700-2).


Комсомольская Правда


Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры

27.10.2011

Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают? «Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?» - Экономисты пугают второй волной кризиса.

2011-11-03 14:09 Ведомости: Как грамотно защититься от проблем ипотеки



© 2009 ОАО «АРИЖК» 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д 69

В избранное