Этот файл давно лежал у меня на компьютере, но руки до него не доходили: изложенная в брошюре информация казалась мне слишком простой и известной для моих читателей. Однако, в последнее время мне пришлось вплотную познакомиться с материалами и мероприятиями по «повышению финансовой грамотности» от наших финансовых властей – Минфина и ЦБ России, по результатам которых стало понятно, что эти, в общем-то, действительно банальные вещи, к сожалению, непонятны не только многим читателям, но
даже госчиновникам, в задачу которых и входит просвещение населения, а также, пожалуй, очень многим финансовым консультантам.
Брошюра, подготовленная американским регулятором (SEC – U.S. Securities and Exchange Commission) грамотно и ясно описывает отличия инвестиций от сбережений, подчеркивая, что реальный доход приносят именно инвестиции, а не сбережения. Рассказывая о кредитах, они не занимаются их пропагандой, а акцентируют внимание на том, как от них грамотно избавляться. Они рассказывают о том, как представители финансовой индустрии могут обманывать своих клиентов, и как от этого защититься. О том, как важно
выбирать инвестиционные продукты с минимальными комиссиями. О том, как не попасться на удочку недобросовестных финансовых советников. И о многих других действительно важных вещах.
* * *
Сбережения и Инвестиции
Путь к вашей финансовой безопасности через Сбережения и Инвестиции
Хотя деньги не растут на деревьях, они могут расти, если вы будете сберегать их и инвестировать с умом.
Знания о том, как защитить свое финансовое благополучие - одни из самых важных, которые понадобятся вам в жизни. Не нужно быть гением, чтобы сделать это. Вам нужно всего лишь знать некоторые основы, сформировать план, и быть готовым придерживаться его. Независимо от того, насколько много или мало у вас денег, главное – быть информированным о своих возможностях. В этой брошюре мы рассмотрим основы сбережений и инвестиций.
В SEC мы разрабатываем законы, определяющие, каким образом инвестиции предлагаются и продаются вам. Эти законы защищают инвесторов, но и вы должны выполнить свою часть работы. Часть этой брошюры расскажет вам, как проверить ваши инвестиции и людей, которые их продают, чтобы не стать жертвой мошенничества или дорогостоящих ошибок.
Никто не может гарантировать, что вы будете получать прибыль от сделанных вами инвестиций. Но если вы больше узнаете о сбережениях и инвестициях, и будете следовать разумному плану, то получите возможность наращивать свою финансовую безопасность с течением лет и воспользоваться плодами управления своими деньгами.
Пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам с вашими вопросами или проблемами, касающимися инвестиций. Всегда разумно узнать, перед тем как инвестировать. И поздравляем с вашим первым шагом на пути к финансовой безопасности!
Комиссия по ценным бумагам и биржам США
Управление образования и защиты прав инвесторов
100 F Street, N.E.
Вашингтон, 20549-0213
Бесплатный телефон: (800) SEC-0330
Веб-сайт: www.investor.gov
* * *
Не ждите, чтобы начать
ВЫ МОЖЕТЕ ЭТО СДЕЛАТЬ! ЭТО ПРОЩЕ, ЧЕМ ВЫ ДУМАЕТЕ
Никто не рождается со знанием о том, как сберегать или инвестировать. Каждый успешный инвестор начинает с основ – информация о них в этой брошюре.
Некоторые люди могут найти финансовую безопасность случайно – в результате смерти богатого родственника или взлета бизнеса. Но для большинства людей единственный способ достичь финансовой безопасности – это сберегать и инвестировать в течение длительного периода времени.
Раз за разом, люди даже со скромными средствами, которые начинают путешествие, достигают финансовой безопасности и всего, что она обещает: покупка дома, возможность получения образования для своих детей, комфортный выход на пенсию. Если они могут сделать это, то и вы сможете!
КЛЮЧИ К ФИНАНСОВОМУ УСПЕХУ:
Разработайте финансовый план
Погасите долги с высокими процентами
Начните сберегать и инвестировать, как только вы погасите свои долги
Ваш первый шаг – разработка финансового плана
Ради достижения каких целей вы хотите сберегать и инвестировать?
Жилье
Автомобиль
Образование
Комфортная пенсия
Ваши дети
Медицинские услуги
Периоды безработицы
Уход за родителями
Напишите свой собственный список, а затем задумайтесь о том, какие цели являются наиболее важными для вас. В первую очередь перечислите ваши самые важные цели.
Решите, сколько лет у вас есть, чтобы достичь каждой конкретной цели, поскольку при сбережениях или инвестициях вам нужно будете найти вариант сбережений или инвестиций, который соответствует вашим временным рамкам для достижения каждой из целей.
Существует много инструментов, чтобы помочь вам выполнить финансовый план целиком. Огромное количество информации, в том числе калькуляторы и ссылки на некоммерческие ресурсы, вы можете найти на www.investor.gov
ВАШИ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ
Если вы не знаете, куда собираетесь прийти, то в конечном итоге вы можете оказаться где-то совсем не там, где хотите быть. Чтобы прийти к тому, что вам нужно, вам необходима дорожная карта – ваш финансовый план.
Что вы хотите достичь, сберегая или инвестируя? К какому сроку?
____________________________ _______
____________________________ _______
____________________________ _______
____________________________ _______
____________________________ _______
ЗНАЙТЕ СВОЮ ТЕКУЩУЮ ФИНАНСОВУЮ СИТУАЦИЮ
Сядьте и честно взгляните на ваше финансовую ситуацию в целом. Вы никогда не можете совершить путешествие, не зная, откуда вы его начинаете, и путешествие к финансовой безопасности - не исключение. Вам нужно зафиксировать на бумаге вашу текущую ситуацию - то, чем вы владеете, и то, что вы должны. Вы создадите ваш «Отчет о собственном капитале». На одной стороне листа запишите список того, чем вы владеете. Это ваши «активы». С другой стороны – список того, что вы должны другим
людям, ваши «обязательства» или долги.
ОТЧЕТ О ВАШЕМ СОБСТВЕННОМ КАПИТАЛЕ
Активы: текущая стоимость
Денежные средства: __________
Чековые счета: __________
Сбережения: __________
Оценка страхования жизни: __________
Пенсионные счета: __________
Недвижимость: __________
Жилье: __________
Прочие инвестиции: __________
Личная собственность: __________
ИТОГО: __________
Обязательства: сумма
Задолженность по ипотеке: __________
Кредитные карты: __________
Банковские кредиты: __________
Кредит на автомобиль: __________
Кредит на обучение: __________
Прочие: ___________
ИТОГО: __________
Вычтите ваши обязательства из ваших активов. Если ваши активы больше ваших обязательств, то у вас «положительный» собственный капитал. Если ваши обязательства превышают ваши активы, то у вас «отрицательный» собственный капитал.
Вам нужно ежегодно обновлять свой «Отчет о собственном капитале», чтобы отслеживать свои действия. Не расстраивайтесь, если у вас отрицательный собственный капитал. Если вы следуете плану, чтобы попасть в положительную зону, то вы на правильном пути.
ЗНАЙТЕ ВАШИ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Следующим шагом является ежемесячное отслеживание ваших доходов и ваших расходов. Запишите, сколько зарабатываете вы и другие члены вашей семьи, а затем ежемесячные расходы.
ПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ ИЛИ СВОЕЙ СЕМЬЕ
Включите в список раздел сбережений и инвестиций. Сколько вы платите себе каждый месяц? Многие люди вырабатывают привычку сберегать и инвестировать, следуя этому совету: всегда платите сначала себе или своей семье. Многие считают, что проще всего заплатить сначала себе, если позволить своему банку автоматически перечислять деньги с зарплаты на свой сберегательный или инвестиционный счет.
С точки зрения налогообложения будет лучше, если вы будете участником пенсионного плана, спонсируемого работодателем, такого как 401(k), 403(b), или 457(b). Эти планы, как правило, не только автоматически пополняются из вашей зарплаты, но еще и уменьшают налоги, которые вы платите. Кроме того, во многих планах часть вашего вклада перечисляется работодателем. Когда ваш работодатель делает это, он предлагает вам "бесплатные деньги".
Каждый раз, когда вы делаете автоматические вычеты из зарплаты или банковского счета, вы увеличиваете шансы быть в состоянии придерживаться вашего плана и реализовать свои цели.
НАЙДИТЕ ДЕНЬГИ ДЛЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ИЛИ ИНВЕСТИЦИЙ
Если вы тратите все свои доходы, и у вас никогда не было денег, чтобы сберегать или инвестировать, значит, вам нужно искать способы сократить ваши расходы. Если вы посмотрите, куда вы тратите свои деньги, то будете удивлены, как маленькие повседневные расходы, без которых вы можете обойтись, накапливаются в течение года.
ЗНАЙТЕ ВАШИ ДОХОДЫ И ВАШИ ЗАТРАТЫ
Ежемесячный доход: ________________
Ежемесячные расходы:
Сбережения: ________________
Инвестиции: ________________
Оплата жилья: ________________
Аренда или ипотека: ________________
Электричество: ________________
Бензин: ________________
Телефон: ________________
Водоснабжение/канализация: ________________
Налог на имущество: ________________
Мебель: ________________
Питание: ________________
Транспорт: ________________
Кредиты: ________________
Страхование: ________________
Образование: ________________
Отдых: ________________
Уход за детьми: ________________
Здравоохранение: ________________
Подарки: ________________
Прочее: ________________
ИТОГО: ________________
Небольшие сбережения складываются в большие деньги
Сколько стоит ваша чашка кофе?
Если вы каждый день покупаете кофе за $1,00 (крайне привлекательная цена для достойной чашки кофе в настоящее время), то это складывается в $365,00 в год.
Если вы сберегли $365,00 только за один год, и положили их на сберегательный счет или инвестировали с доходностью 5% в год, то они вырастут до $465,84 через 5 лет, а через 30 лет – до $1'577,50.
Это – сила «сложного процента». С помощью сложного процента вы зарабатываете проценты на деньги, которые вы сберегаете и на проценты, которые эти деньги зарабатывают. Со временем, даже небольшие сбережения могут стать большими деньгами.
Если вы готовы проанализировать ваши расходы и поискать маленькие способы регулярно экономить, то вы сможете заставить ваш капитал расти. Вы только что сделали это с одной чашкой кофе.
Если маленькая чашка кофе может сделать такую огромную разницу, подумайте о том, какие деньги вы могли бы сделать, если бы решили тратить меньше на другие вещи, сберегая дополнительные доллары.
Если вы совершаете импульсивные покупки, то возьмите за правило всегда выжидать 24 часа перед покупкой чего бы то ни было. Возможно, через день у вас пропадет желание покупать это. И попробуйте освобождать ваши карманы и кошелек от сдачи в конце каждого дня. Вы будете удивлены, насколько быстро будут накапливаться эти монетки!
РАСПЛАТИТЕСЬ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ ИЛИ ДРУГИМ ДОРОГИМ ДОЛГАМ
Если говорить о накоплении, то несколько инвестиционных стратегий погашения долгов работают так же хорошо, или даже с меньшим риском, чем просто погашение всех дорогих долгов, которые у вас могут быть.
У многих людей кошельки полны кредитных карт, многие из которых «опустошены», (что означает, что истрачен их весь кредитный лимит). Кажется, что с помощью кредитных карт просто покупать дорогие вещи, если у вас нет средств в кармане – или в банке. Но кредитные карты – это не бесплатные деньги.
По большинству кредитных карт взимаются высокие процентные ставки – 18% или более, если вы не будете пополнять свой баланс в полном объеме ежемесячно. Если на вашей кредитной карте есть задолженность, то самое мудрое, что вы можете сделать, это погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Практически никакие инвестиции не дадут вам такую отдачу, чтобы идти в ногу со ставкой 18%. Вот почему вам лучше устранить все задолженности по кредитным картам, прежде чем инвестировать сбережения.
После того, как вы расплатились по вашим кредитным картам, вы можете выделить в своем бюджете деньги на сбережения и инвестиции. Вот несколько советов, как избежать задолженности по кредитной карте:
Откажитесь от пластиковых карт
Не используйте кредитную карту, если вы не контролируете уровень вашего долга и не уверены, что у вас будут деньги на оплату счета, когда он будет выставлен.
Знайте размер вашей задолженности
Легко забыть, сколько вы сняли с вашей кредитной карты. Каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной картой, записывайте, сколько вы потратили, и выясняйте, как много вы должны будете заплатить в этом месяце. Если вы не уверены, что сможете произвести оплату в полном объеме, попробуйте разобраться, как много вы сможете платить каждый месяц, и сколько времени это займет, чтобы оплатить остаток в полном объеме.
Расплачивайтесь по картам с самым высоким процентом
Если у вас есть не выплаченная задолженность по нескольким кредитным картам, вам нужно в первую очередь обратить внимание на карты с самым высоким процентом. Каждый месяц оплачивайте по этому долгу столько, сколько можете, до тех пор, пока не обнулите ваш баланс, в то же время платите по минимуму по другим вашим картам.
Этот же совет относится и к любой другой задолженности с высоким процентом (около 8% или выше), которые не предлагают налоговых преимуществ, как, к примеру, ипотека.
Теперь, когда вы расплатились по кредитным картам и начали откладывать деньги для сбережений и инвестиций, какие у вас есть варианты?
Продолжение следует...
Далее: Заставьте деньги расти
К сожалению, большой наплыв желающих сделать все в самый последний момент приводит к дополнительной нагрузке на организаторов, и, как следствие, может привести к появлению возможных ненужных проблем у вас, как у участников. Пожалуйста, сделайте все заранее!
