Госпрограмма продлевается и расширяется

Объем семейной ипотеки составит до конца 2023 года 1,7 трлн руб. По ожиданиям рынка, лимит может быть выбран полностью. Однако, скорее всего, он сформирован с учетом запаса, чтобы не было повторения истории с сельской ипотекой, когда из-за исчерпания лимита банки приостановили кредитование.

Несмотря на позитивный социальный аспект программы, молодые семьи могут не справиться с долговой нагрузкой на фоне наблюдаемого роста цен на жилье, предупреждают эксперты.

Премьер Михаил Мишустин подписал постановление о продлении программы семейной ипотеки. Взять льготный кредит по программе можно будет до 31 декабря 2023 года (исходно программа действовала до конца 2022 года). Максимальная сумма — 12 млн руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области) и 6 млн руб. для остальных регионов по ставке 6% с минимальным первоначальным взносом 15% от стоимости жилья. На кредитные средства можно купить квартиру в строящемся доме, организовать строительство частного жилого дома или рефинансировать предыдущий кредит на эти цели. На вторичном рынке тоже доступен кредит лишь в сельском поселении в Дальневосточном федеральном округе.

Помимо сроков расширен и лимит кредитования по программе — до 1,685 трлн руб. вместо прежних 800 млрд руб. По состоянию на 9 августа, согласно данным АО «Дом.РФ», банки выдали в рамках «Семейной ипотеки» 177,8 тыс. кредитов на 507 млрд руб. (программа выбрана на 30% по сумме). В программе участвуют около 50 банков, но не все кредитуют: на середину июля кредиты выдали до 40 банков (лидер — Сбербанк).

По оценке «Дом.РФ», расширение программы семейной ипотеки позволит увеличить выдачи во втором полугодии 2021 года до 100 тыс. кредитов на 320–340 млрд руб. По итогам текущего года может быть выдано около 90–100 тыс. кредитов по этой программе, в последующих — по 100–120 тыс. максимум, оценивает главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко. По программе произойдет кратное увеличение кредитования, ожидает он, во-первых, по причине распространения ее на первого ребенка, во-вторых, из-за сокращения лимитов по льготной ипотеке на новостройки, и в-третьих, из-за распространения индивидуального жилищного строительства на семейную ипотеку.

Продление семейной ипотеки — положительный факт и позволит поддержать рынок новостроек, отмечает зампред правления Абсолют-банка Антон Павлов. «Новые условия позволят девелоперам планировать строительство объектов и быть уверенными в ожидаемом спросе на них»,— соглашаются в ВТБ. По их оценке, можно рассчитывать на полную утилизацию установленного для банков лимита. «Таким образом, за все время работы программы ею смогут воспользоваться порядка 250 тыс. семей»,— указали в ВТБ. «Продление семейной ипотеки — мера необходимая»,— согласна начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева.

Однако эксперты настроены критично. Программа, имея основной целью повышение доступности жилья, в итоге приносит основные выгоды девелоперам и банкам, поскольку ажиотажный спрос разогнал цены на жилье и свел к минимуму ее эффект для покупателей, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

«Снижение процентных ставок позволило получить кредиты гражданам, имеющим относительно невысокий уровень благосостояния, что в условиях нестабильной рыночной конъюнктуры может повлечь ухудшение качества обслуживания долга»,— предупреждает эксперт. По его словам, высокие темпы роста закредитованности населения «не могут не сказаться на качестве ссудной задолженности в долгосрочной перспективе».

«Значительная часть спроса уже удовлетворена, кроме того, цена квадратного метра уже выглядит не столь привлекательной»,— поясняет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Молодые семьи с детьми, добавляет она, могут не справиться с такой долговой нагрузкой на фоне наблюдаемого роста цен на продукты и услуги.

Однако в ЦБ не разделяют опасений: «Если по программе банками будут предоставляться рискованные кредиты — с низким первоначальным взносом (менее 20%) и одновременно высоким показателем долговой нагрузки заемщика (более 60%),— к таким кредитам будут применяться уже действующие в регулировании макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска».

Ольга Шерункова