Как уберечь свои деньги – вопрос, который в любой кризис становится актуальным. Многие считают, что самый надежный актив – недвижимость, которая независимо от курсов валют будет стоять на месте, а банковские вклады незаслуженно остаются на втором месте. К вопросу сбережения денег нужно подходить очень серьезно, взвешивая все плюсы и минусы всех способов.

Помните об инфляции и ценах

Оба способа вложения денег ненадежны в борьбе с инфляцией. Не все вклады реально помогают избежать обесценивания денег, нужно внимательно изучать ставки и дополнительные сборы за обслуживания.

В то же время, недвижимость — такой же нестабильный актив, как лежащие без дела накопления. В кризис квартиры могут дорожать, только если есть ажиотажный спрос, как было в декабре прошлого года. Любой кризис, в конечном счете, приводит к спаду цен, рынок замирает, и потом приходится ждать его возрождения.

Что будет с ценами на недвижимость в ближайшие год-два, не знают даже уважаемые эксперты рынка. Точнее их прогнозы разнятся. Так, руководитель аналитического центра ОПИН Денис Бобков считает, что жилье по итогам года подорожает не меньше чем на 10–15% за счет инфляции, роста цен в связи с повышением стадии строительной готовности проектов и сокращения объема предложения. А вот руководитель «ИРН-Консалтинг» Татьяна Калюжнова напоминает, что несмотря на некоторую стабилизацию, существенного улучшения экономической ситуации не произошло: отсюда сокращение реальных доходов населения и снижение платежеспособного спроса. Застройщикам придется подстраиваться под доходы населения, уверена эксперт. По ее мнению, к концу года средние рублевые цены на первичное жилье могут снизиться на 10%.

Вкладывайтесь в надежные проекты

Прежде всего, нужно понять, куда деньги отнести надежно. Конечно, нужно искать более выгодные вклады, находя баланс между выгодными ставками и сроками размещения, рассчитывать доходность.

Но нужно помнить и о репутации банка, так как в кризис банки, особенно не очень крупные, могут закрываться. Можно ознакомиться с последними опубликованными отчетностями банка, прочитать новости в СМИ, узнать, не было ли исков о банкротстве к банку. Часто самые высокие ставки — это повод задуматься, не пытается ли банк привлечь средства любой ценой.

Вкладываться в квартиру тоже нужно осторожно. Прежде всего, эксперты рекомендуют удостовериться, что компания отсутствует в списках проблемных застройщиков. Такие реестры есть на сайтах правительства Москвы (http://invest.mos.ru/dolevoe/member/problem/) и Подмосковья (http://msk.mosreg.ru/dokumenty/reestr-problemnykh-zastroyshchikov-/). Застройщик должен иметь договор аренды, субаренды или право собственности на участок, разрешение на строительство, поручительство банка или страховой компании, где будет застрахована его гражданская ответственность перед дольщиками.

Думайте о том, что вы будете делать с активом

Нужно заранее продумать, что вы будете делать с купленной квартирой или с полученными деньгами. Если у вас нет определенных планов, то стоит обратить внимание на вклады с большим сроком размещения: по ним и ставка может быть больше.

Квартиру можно или продать: по словам генерального директора компании «Магистрат» Алексея Болдина, доходность элитных объектов может составлять порядка 13% годовых при покупке на стадии котлована и последующей продаже через три года. Эксперты, работающие с жильем комфорт- и бизнес-класса считают, что при нормальном функционировании рынка в среднем доход сопоставим с размещением вклада на депозит со ставкой 19–20% годовых. Но сейчас из-за непредсказуемой динамики цен таких высоких доходов гарантировать никто не может.

Также квартиру можно сдать в аренду. Однако стоит понимать, что арендные ставки уже упали в большинстве регионов России, и собственники вынуждены давать скидки. Кроме того, чтобы сдать квартиру, ее еще нужно отремонтировать. Даже на самый непритязательный ремонт однокомнатной квартиры уйдет около 300 000 рублей.

Рассчитайте налоги и подумайте о страховании

Немаловажный фактор – налоги, которые последнее время только увеличиваются. Теперь налог на недвижимое имущество рассчитывается по кадастровой стоимости, которая максимально приближена к рыночной, а за продажу квартиры ранее, чем через пять лет после покупки придется заплатить 13% (раньше этот срок был три года). Купив квартиру за 3 млн рублей и продав ее через два года за 5 млн рублей, вы заплатите 260 000 рублей налога. Постоянно растут и коммунальные платежи, а с лета москвичи начнут платить взносы на капитальный ремонт.

На доходы, полученные от размещения денег на депозит в банке, налоги платить нужно только если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 10 процентных пунктов. Сейчас ставка рефинансирования 8,25%. То есть если ставка по вкладу будет меньше 18,25%, обязанность платить налоги не возникает. Равно как и не надо платить налоги просто за то, что вы разместили деньги в банке, как это происходит с недвижимостью: получил квартиру в собственность – плати налог за то, что ей владеешь.

Эксперты советуют подумать о страховании. В России собственник сам решает, хочет ли он застраховать жилье, если квартира не куплена в ипотеку и не находится в залоге у банка. Цена комплексной страховки жилья начинается от 1 тыс. руб., но эта сумма поможет сократить расходы на ремонт в случае форс-мажора.

Страхование вкладов с декабря прошлого года покрывает сумму до 1,4 млн руб. В случае отзыва лицензии банка, вкладчики получают возмещение на эту сумму. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение все равно не превысит 1,4 млн рублей. Поэтому если сумма больше, ее лучше разделить между банками.

Помните о пороге входа и будущем заработке

Недостаток недвижимости в том, что у нее есть своя цена. То есть меньше чем за определенную стартовую цену квартиру не купить. А если есть всего 1 млн рублей, то можно найти только студию в небольшом городе с неразвитой инфраструктурой. «За 2 млн руб. квартиру купить сейчас можно, но это будет только Подмосковье, причем не ближайшее», — говорит директор по связям с общественностью «Метриум Групп» Елена Кудымова.

Вклад в этом плане менее требователен: имея только 1 млн рублей, можно уже начать увеличивать свой капитал, а когда накопятся деньги – пополнить депозит. Если денег наоборот слишком много это, с одной стороны, приятная проблема, а с другой — у некоторых вкладов есть максимальная сумма размещения.

Также стоит помнить и о других условиях размещения денег в банке: есть вклады пополняемые, есть непополняемые, есть договоры, по которым можно снять деньги, а есть более жесткие. Обычно чем более гибкие условия, тем меньше ставка, так что нужно найти правильный баланс. Если вы рассчитываете получить премию в ближайшее время, но тянуть с открытием вклада не хотите, лучше выбрать вклад, который можно пополнить. Если вы думаете, что вам могут понадобиться ваши деньги через полгода, стоит обратить внимание на вклад, с которого можно снять деньги без комиссии.

Светлана Юрьева