ЧЕМ ГРОЗИТ ПРОСРОЧКА
В нашей стране снова бум розничного кредитования. Каждый месяц банки дают взаймы клиентам почти по двести миллиардов рублей. Как подсчитали эксперты, на одного человека сейчас приходится в среднем 1,4 кредита. Расплачиваясь за квартиру или машину, многие тут же берут взаймы на покупку холодильника или активно пользуются кредиткой.
Такой ажиотаж уже привел к тому, что долговая нагрузка россиян резко выросла. Пять лет назад на одного заемщика она составляла двенадцать процентов от его годовой зарплаты, а сейчас показатель вырос до двадцати процентов. В деньгах это около семидесяти тысяч рублей. И не важно, что в Европе этот показатель равен всем ста процентам! Жить в долг многие россияне до сих пор не научились.
Шестнадцать с половиной процентов наших граждан, то есть каждый шестой, в ближайшие десять - пятнадцать лет не смогут взять кредит даже на холодильник. То есть больше десяти миллионов человек в нашей стране напрочь испортили себе кредитную историю: вовсе не вернули деньги или допустили просрочку более чем на девяносто дней. И черный список постоянно растет. Доля идеальных заемщиков, которые всегда платят вовремя, наоборот, снижается. Она упала до 56 процентов. Тем, кто находится между этими двумя полюсами, некоторые банки кредит все же могут дать, но условия будут явно не шоколадные.
Если человек не единожды допускал просрочки от шестидесяти до девяноста дней, то рассчитывать на кредит ему не приходится. Если случались просрочки от тридцати до шестидесяти, то банк, скорее всего, примет положительное решение, но под более высокий процент.
КАК УЛУЧШИТЬ РЕПУТАЦИЮ
Информация о наших банковских долгах хранится в течение пятнадцати лет в различных бюро кредитных историй (БКИ). Внести в нее изменения не получится. Только если сможете доказать, что банк допустил ошибку. А такое случается довольно редко. Естественно, пока на вас висит кредит, за который вы уже давно не платите, ни одна из компаний не даст вам ни копейки. Чтобы встать на путь исправления, сначала надо отдать все старые займы. И затем формировать положительную кредитную историю.
Стать персоной нон грата для банков гораздо проще, чем восстановить честное имя. Но плохая кредитная история - это не приговор. При желании можно восстановить свою репутацию. Хотя это и займет много времени.
Вернуть честное имя можно, только взяв еще один кредит. Вроде бы замкнутый круг? Но на деле это возможно. Например, можно оформить потребительский займ в каком-нибудь мелком банке.
В некоторых банках существуют программы восстановления кредитной истории. Даже если у вас случались большие просрочки, вы можете получить небольшой кредит - как правило, не более двадцати тысяч рублей. Ставка по нему будет выше, чем для других клиентов, но при условии своевременного погашения через три - шесть месяцев банк предложит вам ее снизить.
Как признают эксперты, чаще всего клиенты совершают просрочки, получив экспресс-кредит. Именно по этой причине ставки по ним всегда выше, чем по другим продуктам. Далее в рейтинге популярности - кредиты наличными, кредитные карты и уже потом займы с обеспечением (автокредиты, ипотека).
АККУРАТНЫЙ ПЛАТИТ МЕНЬШЕ
Как говорят банкиры, до двадцати процентов клиентов хоть раз в жизни допускали оплошность при погашении займа. Например, забывали о сроке платежа, или деньги долго не могли дойти до банка. На такие огрехи банкиры обычно закрывают глаза. Особенно если это случилось один раз и на срок до пяти дней. Но в любом случае лучше до такого не доводить.
У более длительных просрочек причины другие - резко снизились доходы или уволили с работы. Здесь можно также обезопасить свое будущее. Чтобы этого избежать, нужно всегда иметь финансовую подушку безопасности (на три - шесть месяцев). Этот семейный стабфонд необходимо держать в той валюте, в которой вы платите кредит. И, конечно же, не брать на себя слишком серьезные обязательства. Платежи по кредитам должны составлять не больше тридцати - сорока процентов от ваших доходов.
Помните, что аккуратность вернется вам сторицей. Добросовестный заемщик с незапятнанной кредитной историей платит меньше.
ВАЖНО
Где узнать свою историю
Один раз в год каждый гражданин может проверить свою кредитную историю бесплатно. Эта норма прописана в законе. Однако сделать это не так-то просто. Первый путь - лично прийти в офис того или иного БКИ.
Доступ к информации о самом себе можно получить и удаленно. Например, на сайте Центробанка. Для этого нужно отправить телеграмму в ЦБ с заверенной подписью. И спустя несколько дней вам на электронную почту придет ответ, в каком бюро находится информация о вас. Тогда надо будет обратиться напрямую в это БКИ. Если отчет вы хотите получить удаленно, то придется потратиться на услуги почты и нотариуса.
И наконец, в регионах доступ к кредитным историям предлагают некоторые банки, а также кредитные брокеры. Стоит эта посредническая услуга порядка одной-двух тысяч рублей.
Евгений БЕЛЯКОВ, Денис МАКАЛОВСКИЙ, Олег ГОЛОВИН
