Что нужно знать, прежде чем становиться созаемщиком

Как правило, ипотека – это очень большой кредит. Квартиры нынче дороги, скопить необходимую сумму под силу немногим, вот и приходится брать в долг миллионы рублей. Однако банки очень тщательно отбирают заемщиков. Как известно, банковская прибыль зависит от того, насколько должник будет платежеспособен. Как правило, ежемесячный взнос по ипотеке не превышает 50 % от доходов заемщика. Что же делать, если суммы, одобренной банком, не хватает на квартиру мечты? В этом случае можно найти созаемщика. Тогда его доходы будут суммироваться с вашими и банк сможет дать в кредит более весомую сумму.

По закону созаемщиками в обязательном порядке становятся супруги, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Таким образом банк просто страхует свои риски, ведь приобретенное по ипотеке жилье автоматически становится общим семейным имуществом. И хотя многие банки предпочитают, чтобы созаемщики имели близкие родственные связи, на практике созаемщиком может стать кто угодно: друг, коллега, начальник, сосед. Единственное требование — это должен быть гражданин России старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Созаемщик должен предоставить в банк полный комплект документов (см. список). И хотя количество созаемщиков не ограничено, банки, как правило, одобряют не больше 4–5.

— По сути созаемщик — тот же заемщик, ведь он имеет те же права и обязанности, что и человек, получивший заем, — пояснили КП в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). — Обязанность у него в принципе одна: созаемщик несет солидарную ответственность по ипотечному кредиту, то есть вместе с заемщиком отвечает за возврат долга. И если основной должник прекращает погашать кредит, созаемщик обязан делать это за него.

Для банка нет никакой принципиальной разницы между основным заемщиком и неосновным. Кредитор не будет проверять, от кого именно поступают платежи по кредиту. Если необходимая ежемесячная сумма перечислена в срок, это означает, что заемщики (все) надлежащим образом исполняют обязательства. При этом абсолютно неважно, кто заплатил по факту: основной заемщик или созаемщик. Но если платеж кредитору не поступит, то он вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, не делая никаких скидок на основного или неосновного.

Обязанности заемщика и созаемщика никак не связаны с правом собственности на жилье, приобретенное по ипотеке. Оно может находиться в собственности у одного из них, или у всех. И тот, кто является собственником предмета залога (жилья), рискует потерять его, если перестанет платить по кредиту. Например, есть два заемщика (мать и совершеннолетний сын), которые взяли кредит на покупку квартиры и оформили собственность только на сына. Платить по кредиту может любой из них. А вот если платежи прекратятся, то кредитор обратит взыскание на жилье, принадлежащее сыну. При этом если стоимости жилья для погашения всего долга не хватит, то кредитор потребует остаток как с сына, так и с его матери.

— Все нюансы ваших кредитных взаимоотношений (например, доли ответственности по выплате долга) необходимо прописать в ипотечном договоре, — комментируют в АИЖК. — Как показывает практика, привлекать созаемщика или самому становиться таковым лучше только в том случае, если речь идет о вашей семье. Потому что, как правило, созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ:

- копия паспорта (все страницы);

- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

- ИНН;

- копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;

- справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ;

- документ об образовании;

- копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей (если есть);

- военный билет;

- водительское удостоверение или справка из психдиспансера.

Андрей ЗАЙЦЕВ