Можно ли экономить, не садясь на хлеб и воду?

Если свой рабочий день или отпуск мы еще можем спланировать, то значительные покупки задумываются, как правило, интуитивно. Вот и приходится влезать в долги, а потом мужественно отдавать их в течение нескольких лет, отказывая себе в самом элементарном. Тем не менее решить свои финансовые проблемы можно заранее - запланировав все траты в будущем.

ТРЕНИРУЙ МЫШЦУ БЕРЕЖЛИВОСТИ

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только каждая четвертая российская семья ведет учет своих доходов и расходов. При этом около 39% россиян откладывают деньги на черный день. Большинство не экономят только потому, что им не хватает финансовой дисциплины, считают эксперты. С этой точки зрения экономия денег сродни занятиям в спортзале. Один привык ходить на тренировки 3 - 4 раза в неделю, а другой покупает абонемент на целый год, но через неделю забрасывает занятия. Так что мышцу бережливости тоже надо тренировать, откладывая часть денег постоянно.

- Весь финансовый план строится на основе разницы между доходами и расходами, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Согласитесь, есть разница, сколько денег у вас остается в месяц - 5 или 50 тысяч рублей?! Исходя из этих данных, можно и рассчитать, сможете вы добиться своих целей за короткий срок или вам всей жизни на это не хватит.

Увеличить ту сумму, которая пойдет на сбережения, можно двумя путями. Во-первых, снизив расходы. Во-вторых, начав зарабатывать больше денег. Конечно, редко кому удается делать одновременно две эти вещи, но к этой универсальности стоит стремиться.

ИЗБАВЬСЯ ОТ «ФИНАНСОВЫХ ПАРАЗИТОВ»

В своем семейном бюджете всегда можно найти те строки расходов, которые являются лишними. Это «финансовые паразиты», от которых следует избавиться без потери качества жизни. Сделать это довольно легко. У большинства из нас зарплата фиксированная. А чтобы посчитать свои личные траты, не нужно быть докой в финансах. Для этого можно использовать ручку и бумагу, табличку в компьютерном файле или интернет-сайты (см. «Полезные сайты»). Ваша цель - в течение месяца записывать все свои траты (включая даже самые незначительные), а в конце месяца сделать выводы: сколько и на что вы потратили. Может быть, вы поймете, что вам дешевле приносить обед с собой, чем питаться в дорогой столовой. Или стоит сократить потребление шоколадок и булочек, чтобы заодно и вес сбросить?!

Но что делать, если денег и так хватает впритык, даже несмотря на жесткую экономию? В этом случае единственный путь – это повышать доходы, потому что от экономии на копейках особой отдачи ждать не стоит. Как это сделать, каждый решает сам - в меру своей компетенции.

СБЕРЕГАЙ И ИНВЕСТИРУЙ

Итак, если нам удалось сделать первый шаг и освободить часть денег для сбережений, то пора переходить к следующему этапу. Ведь копить деньги под матрасом нет смысла. Их съедает инфляция, которая у нас в стране в последние годы достигает 8 - 9% в год. Поэтому все свободные деньги на первом этапе нужно ежемесячно относить в банк (причем сразу же, как получили зарплату, чтобы не было соблазна потратить их к концу месяца). Желательно, чтобы офис банка находился рядом с вашим домом или работой и там не было длинных очередей. Тогда вы и время будете экономить, пополняя счет по дороге и без лишних хлопот. Желательно открыть вклад с возможностью пополнения и частичного снятия. Эти услуги чуть уменьшат ставку, но они очень удобны.

Как советуют эксперты, в первую очередь нужно создать резервный фонд. Он спасет вас от неприятностей, которые с вами могут произойти (болезнь, потеря работы и т. д.). Его минимальный объем - расходы семьи в течение 6 месяцев. Для наибольшей защиты его стоит держать на банковских вкладах в трех разных валютах. Это не только сохранит ваши деньги от инфляции, но и защитит от резкого изменения курсов валют.

Тем не менее, чтобы повысить доходность, стоит использовать и другие финансовые инструменты: паевые инвестиционные фонды, вложения в ценные бумаги и др. Инвестировать в них нужно ежемесячно. Но для начала стоит определиться со своими жизненными планами, то есть на что вы хотите накопить деньги (на дачу, квартиру, машину или образование детей). Четко видя перед собой цель, вам будет проще откладывать деньги на будущее.

ПЛАН НА БУДУЩЕЕ

Минус всех финансовых планов в том, что они не могут предсказать будущее. В итоге картинка получается лишь примерная. Ведь мы никогда не знаем, какой будет инфляция, курс доллара, стоимость коммуналки, цена квадратного метра и наша зарплата в ближайшие годы. Другими словами, если мы копим на квартиру, то через 5 лет нас может ждать неприятный сюрприз - ее цена может вырасти в несколько раз. И доступных средств хватит лишь на минимальный первоначальный взнос по ипотеке. Как же учесть все параметры?

- Конечно, будущее невозможно просчитать с абсолютной точностью, - говорит Наталья Смирнова. - Мы не сможем сказать, что через 2 года евро подскочит на 30% и его в это время надо будет купить. То же самое и с инфляцией. К примеру, если Минфин прогнозирует на следующий год 7% инфляцию, то можно взять за основу 8 - 9%. Другими словами, если человек хочет купить машину за 500 тыс. руб., то через 2 года она будет стоить чуть меньше 600 тыс. руб. (с учетом инфляции в 8 - 9% годовых).

- Инфляцию нужно обязательно учитывать, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - Ведь она влияет на расходы человека - чем больше растут цены на товары и услуги, тем больше люди тратят. Тем не менее примерно на величину инфляции растут и доходы человека. В результате доля сбережений тоже увеличивается (см. таблицу). При этом рост цен на недвижимость обычно обгоняет инфляцию, поэтому, чтобы рассчитать стоимость квартиры к определенному сроку, мы берем повышенный коэффициент (инфляция +2 - 4%).

Расчет на более поздний срок - от 5 лет - делается примерный. Финансовый план в любом случае надо пересматривать каждый год и корректировать по мере необходимости: если серьезно изменится инфляция, зарплата или стоимость желаемых вещей.

* Доходы семьи - 50 тыс. руб. Расходы - 35 тыс. руб.

** К этому времени семья накопит около 50% от стоимости квартиры на первоначальный взнос по ипотеке.

ПОЛЕЗНЫЕ САЙТЫ

drebedengi.ru

easyfinance.ru

vkoshelke.ru

4konverta.com

Источник - Spb.kp.ru - Евгений БЕЛЯКОВ