ЦБ направил в банковские ассоциации финальные предложения по введению нового вида кредитной организации — «региональный банк». Регулятор решил, что основной специализацией «регионалов» должно стать кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ЦБ хочет запретить им прямые операции с нерезидентами. Создание такой резервации для региональных банков может привести к тому, что они начнут закрываться сами из-за нерентабельности бизнеса.

Концепция пропорционального регулирования в банковском секторе, или построения трехуровневой банковской системы, подразумевающая введение статуса «региональный банк», впервые была выражена представителями ЦБ на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге в начале июля этого года.

На Международном банковском форуме в Сочи, состоявшемся 8–9 сентября, регулятор представил обновленный вариант концепции. Из нее исчезли наиболее одиозные пункты: для региональных банков не будут установлены предельно допустимая величина активов и территориальные ограничения и не будет введен запрет на трансграничные операции. Отказался также ЦБ от требования осуществлять межбанковские операции через центрального контрагента.

Минимальный размер собственных средств (капитала) регионального банка ЦБ предлагает установить в 300 млн руб. При достижении размера собственных средств (капитала) 1 млрд руб. региональный банк вправе будет ходатайствовать об изменении своего статуса. Предельный размер собственных средств (капитала) составит до 3 млрд руб. Для федеральных банков минимальный размер капитала предполагается увеличить до 1 млрд руб. Там же в Сочи руководство регулятора выступило с другими инициативами, некоторые из которых объяснялись весьма нелицеприятными для банкиров причинами.

Во-первых, ЦБ хочет, чтобы главной специализацией для региональных банков стало кредитование малого и среднего бизнеса. Во-вторых, в финальной концепции содержится запрет на размещение денежных средств нерезидентам и открытие корреспондентских счетов в иностранных банках и счетов депо в иностранных депозитариях.

Зампред ЦБ Михаил Сухов, выступая на сочинской конференции, отметил, что регулятор отозвал лицензии у 170 кредитных организаций, которые проводили сомнительные операции на общую сумму свыше 4,5 трлн руб. «Наша работа нанесла серьезный удар по банкам-камикадзе», — сказал он.

В этом же «пакете» борьбы с отмыванием и обналичиванием он пояснил и необходимость введения запрета для региональных банков на работу с нерезидентами.

«Ограничение на работу на финансовых рынках региональных банков позволит предотвратить возможность использования небольших финансовых институтов для работы с сомнительными операциями. Это прежде всего запрет на прямые операции с нерезидентами», — отметил Михаил Сухов.

Эти заявления выглядят достаточно странно, и вряд ли их можно назвать конструктивными. Так же как и попытку загнать региональные банки в нишу работы с малым и средним бизнесом. Даже крупнейшие госбанки, имеющие возможность нивелировать потери в одном сегменте за счет прибыли в другом, не спешат наращивать кредитование малого бизнеса.

«Мы всегда говорили, что банки больше должны кредитовать малый и средний бизнес. Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля для деятельности для них, то какой смысл их больше кредитовать? Это будут невозвратные долги», — говорил, в частности, глава ВТБ Андрей Костин.

Это не слишком рентабельный и достаточно рискованный вид банковской деятельности, и сосредоточиться на нем для региональных банков означает почти неизбежно оказаться на грани выживания. В России нет ни одного банка, который бы хорошо зарабатывал на этом виде кредитования.

Так, по итогам первого полугодия текущего года специализированный МСП-банк, входящий в структуру ВЭБа, показал убыток в 1,3 млрд руб. Активы банка за второй квартал уменьшились на 12,5% (19,1 млрд руб.). Размер собственных средств за второй квартал сократился на 3,2 млрд руб.

Стоит напомнить, что ранее МСП-банк оказался в конце прошлого года в центре скандала. Генпрокуратура обвинила руководство банка в негативном влиянии на развитие малого и среднего бизнеса, создании преимущественных условий при выдаче кредитов ограниченному кругу предпринимателей, завышении ставок и пр.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина признает, что «в банковской системе у нас пока не хватает умения работать с малым и средним бизнесом», но хочет, чтобы «эти банки, региональные, не универсальные, малые, фокусировались на локальном бизнесе, наращивали компетенции по анализу качества некрупных заемщиков».

В дискуссии на сайте Ассоциации российских банков руководители кредитных организаций достаточно скептически отзываются о предложениях ЦБ.

«Ограничение малых банков по функционалу, возможно, не такое большое с точки зрения регулятора, тем не менее уже само по себе автоматически делает их неполноценными в глазах клиентов. Это несет в себе огромный репутационный риск и неизбежно ведет к дальнейшему сжатию и в перспективе — полной потере клиентской базы. В результате имеем существенный риск массового ухода с рынка этой категории недобанков, причем ухода по процедуре, которая для государства будет экономически не самой дешевой (как для санатора) и связанной с высокими социально-политическими издержками», — отмечает Александр Шаронов, председатель совета некоммерческого партнерства «Нижегородская банковская ассоциация» (ННБА), председатель правления НБД-банка.

Михаил Волков, президент ассоциации «Рязанский банкирский дом», первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка, отмечает, что необходимо уточнить, не исключает ли ЦБ планы выделить для региональных банков нишу работы с МСБ, возможности кредитования крупных предприятий, муниципалитетов и субъектов Федерации, операции на рынке ценных бумаг, выдачу гарантий и т.п.

В свою очередь, председатель Ассоциации банков Кабардино-Балкарской Республики, глава правления банка «Нальчик» Борис Эндреев полагает, что «в настоящее время банки поставлены в неравные рыночные условия: регулятивные требования, несущие огромный объем непроизводственных расходов, распространяются в равной степени на крупные и мелкие банки, а поддержка, финансирование и сегменты рынка, приносящие дополнительный доход, доступны только крупным игрокам».

Президент ассоциации «Россия» (Ассоциации региональных банков) Анатолий Аксаков, выступая в Сочи, отмечал, что «мы концептуально эту идею поддерживаем, более того, мы давно предлагали разное регулирование для системно значимых и региональных малых и средних банков».

Это правильное решение — снизить регуляторное и надзорное бремя. Но при этом, по расчетам ассоциации, ограничения, которые предлагаются, «в разы перекрывают те бонусы, которые получат региональные банки».

Он призвал всех участников рынка к обсуждению и доработке концепции ЦБ. «Необходимо, чтобы регуляторная нагрузка резко снизилась, но при этом банки могли зарабатывать и, самое главное, чтобы они были устойчивыми, чтобы изменения в законе не привели к изменению устойчивости кредитных организаций. Уверен, что примем разумный закон, работающий на всю систему», — резюмировал Аксаков.

Пока предложения, представленные ЦБ, не являются окончательными. Сам Банк России указывает, что рассчитывает на продолжение диалога с профессиональным сообществом, и призывает высказать свое мнение по поводу новых предложений, в том числе о том, насколько предлагаемая бизнес-модель соответствует потребностям банков.