Классический интернет-банкинг постепенно выходит из моды. Ближайшее будущее банковских онлайн-технологий — глубокая интеграция с социальными сетями, оцифрованный дизайн и работающая система управления личными финансами.

Сколько человек в России пользуется интернет-банкингом? Статистика от банка к банку заметно отличается. Так, в ВТБ 24 эта цифра составляет 18,4%. В банке «Открытие» — около 10%. Как рассказал директор департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Александр Серяков, на середину 2013 года доля зарегистрированных пользователей интернет-банка в Росбанке — около 24%.

По оценке руководителя сектора кредитных продуктов портала «Банки.ру» Елены Судариковой, в целом по рынку в общем объеме клиентов-«физиков» российских кредитных организаций доля потребителей интернет-банкинга составляет от 30% до 100%: «Последняя цифра характерна для банков без офисов, таких, например, как ТКС-банк или Инстабанк. При этом статистику, которую дают банки, сложно оценить адекватно. Где-то под понятием «пользователь» подразумевается, что клиент просто подключился к сервису, где-то — что совершил одну операцию в месяц, где-то — одну раз в два месяца».

Тем не менее можно утверждать, что востребованность услуги постоянно растет: за последние 5 лет общее количество потребителей услуг веб-банкинга увеличилось примерно в 3–4 раза.

Кто все эти люди?

Эксперты отмечают любопытный факт: часто пользователи банковских онлайн-технологий моложе и богаче более консервативных офлайновых клиентов. «Типичный активный пользователь интернет-банка — это мужчина 25–45 лет с высшим образованием, с достатком выше среднего. Пользователи интернет-банка моложе среднестатистического клиента и имеют больший доход», — отмечает начальник департамента платежного бизнеса банка «Открытие» Олег Куришев.

Неудивительно, что образ идеального интернет-банка постепенно трансформируется от классического набора банковских услуг до продвинутого банковского гаджета. «В идеальном интернет-банке должна быть прозрачная интеграция с социальными сетями для организации переводов между участниками этих сетей, информирования о планируемых совместных тратах, накоплениях. Идеальный онлайн-банк должен предоставлять данные о сумме задолженности клиента, например, перед налоговой службой и другими организациями, в услугах которых заинтересован клиент. Естественно, идеальный интернет-банк предполагает пользование любыми банковскими продуктами и услугами без посещения офиса кредитной организации», — говорит Елена Сударикова.

«Хорошие» и «нормальные»

Но, увы, время «золотого века» еще не пришло. В большинстве случаев клиентам приходится довольствоваться интернет-банками, которые аналитики условно делят на «аскетичные», «нормальные» и «хорошие».

К аскетичным интернет-банкам эксперты относят платформы с весьма ограниченным набором опций. Здесь предоставляется минимальный сервис: информация о средствах на банковских счетах. «Есть клиенты, которым достаточно подобного функционала», — признают эксперты.

«Нормальный» банк должен давать возможность совершать рублевые переводы и платежи, оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров. «Хороший» — проводить не только рублевые, но и валютные операции, позволять удобным для клиента способом погашать задолженность по кредитам (в том числе в других банках), налоги. В хорошем веб-банке есть механизм управления личными финансами, трансформировавшийся на российском рынке в модуль для категоризации расходов. Важно также наличие функционала для установления лимитов по карточным операциям. Приветствуется возможность удобных переводов между картами по «небанковским» реквизитам (номеру телефона, аккаунту в соцсети, электронной почте). Еще одна функция хорошего интернет-банка — выпуск виртуальной карты.

Соцсети рулят

Как сейчас выглядит российская карта качества интернет-банков?

«Нормальных» банков подавляющее большинство. «Хороших» — единицы. Идеального нет. Есть банки узкоспециализированные, которые пытаются запустить отдельные «модные» сервисы из числа «идеальных». К таким организациям можно отнести «виртуальные» банки Инстабанк, Рокетбанк и некоторые другие. Это не приближает такие организации к пределу совершенства, но делает их более-менее «идеальными» для узкого круга клиентов. К числу «хороших» банков, предлагающих качественное интернет-обслуживание, можно отнести Альфа-банк, ТКС, «Русский стандарт», Банк24.ру», — рассказывает Сударикова.

Действительно, в опрошенных «ЭВ» кредитных организациях супертехнологичные фишки обнаруживаются крайне редко. Так, например, с помощью интернет-банка можно «поделиться» своей операцией в соцсетях, нажав специальную кнопку, а функция «карта операций» дает возможность увидеть все транзакции по своей карте на мировом географическом «полотне». Хороший пример продвинутости — финансовый мобильный сервис Instabank, с помощью которого пользователь, в частности, может переводить деньги «френдам» из Facebook без ввода реквизитов, если друзья также являются клиентами Instabank. За подобными сервисами будущее интернет-банкинга: соцсети все глубже проникают в повседневную жизнь потребителей — и считаться с этим банкирам придется.

Выгодная фишка

Большинство операций в интернет-банках бесплатно или стоит недорого. Часто банки делают free of charge даже те функции, за которые раньше взимали деньги. Так, рассказывает начальник отдела развития альтернативных каналов продаж Райффайзенбанка Наталья Масарская, в 2013 году банк отменил комиссии за оплату услуг ЖКХ, МГТС, ОАО «Мосэнергосбыт» в интернет-банке CONNECT. В связи с этим возникает вопрос: а выгодно ли банкирам развивать онлайн-сервисы?

Ответ положительный, констатируют участники рынка. Ведь коммерческий эффект в этой нише определяется не только размером тарифов. «В настоящее время доля доходов, получаемых от операций, осуществляемых в интернет-банке, относительно общих доходов по розничным продуктам незначительна, но необходимо отметить, что эта величина ежегодно возрастает в несколько раз. Кроме того, данная услуга является привлекательным для клиента сервисом, что повышает его лояльность и косвенно влияет на объем продаж других продуктов банка (например кредитов)», — резюмирует заместитель председателя правления Инвестбанка Дмитрий Богдашев.