Прежде чем брать кредит, внимательно читайте договор

Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в 2009 году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон. Вместо этих комиссий практикуют другие, называют эти сборы платежами или навязывают дорогущую страховку, включая ее в тело кредита.

ФИНАНСИСТ НА ВЫДУМКИ ХИТЕР

- Когда люди выбирают кредит, они обычно ориентируются на годовую процентную ставку, - говорит Марина Чернышева, эксперт по кредитным продуктам информационного агентства Banki.ru. - Банки играют с тарифами: вводят различные единовременные платежи, повышенные ставки в первый месяц кредитования и т. д.

В итоге очень часто клиентов завлекают яркой рекламой кредитов под смехотворный процент. Мол, у нас самые низкие ставки и никаких комиссий. А потом на деле оказывается, что все эти обещания, мягко говоря, преувеличены.

- Я пару лет назад взял в одном из банков 500 тысяч рублей на 5 лет, - рассказал «КП» Александр, один из читателей газеты. - Банк в рекламе указывал ставку в 13% годовых. На это, в сущности, и повелся. Если посчитать, то переплата за кредит в этом случае должна быть примерно 183 тысячи рублей. А с меня захотели содрать 423 тысячи! Сам дурак - заглянул в график платежей лишь спустя полгода, когда мне показалось, что как-то много плачу.

Ларчик открывался просто. Банк каждый месяц сдирал с клиента по 4 тысячи рублей за «расчетное обслуживание». А в самом начале взял едино¬временную комиссию за «зачисление кредитных средств на счет клиента». В итоге реальная ставка по кредиту оказалась в два с половиной раза выше заявленной - более 31% годовых. Александр обратился в суд.

- Конечно, если банк сразу в рекламе объявит, что у него ставка 60% или 100% годовых, то к нему никто не пойдет, - объясняет Ринат Сафиуллин, директор московского филиала компании «Центр возврата денег». - Поэтому заманивают низкой ставкой. Люди узнают, что их обманули, лишь в самый последний момент. Представьте: они две недели справки собирали и ждали одобрения в банке, а потом пришли на подписание договора. Многие в этот момент машут рукой и подписывают просто потому, что жалко потраченного времени.

СТРАХОВКА - ЭТО НАВЯЗАННАЯ УСЛУГА

Далеко не все банки решаются напрямую взимать комиссии. Тем не менее банкиры все равно находят различные уловки. Наиболее распространенный вариант - навязывание страховых услуг. Клиент вправе выбирать страховую компанию и подыскивать оптимальную стоимость этой услуги. Но зачастую менеджеры в банках заинтересованы в том, чтобы впарить вам тот или иной полис.

- Таких случаев я знаю довольно много, - говорит Павел Медведев, доктор экономических наук. - Обманывают сотрудники, которые получают бонусы при продаже полисов конкретных страховщиков. И если вы согласились на это, потом будет сложно отыграть назад. Банк будет утверждать: мол, вы же сами все подписали, вы нас просили и, можно сказать, умоляли дать именно эту страховку. Доказать обратное задним числом будет очень трудно.

При этом ладно если страховка идет отдельно от кредита. Но некоторые банки додумались включать ее в тело займа.

- Брала в банке 200 тысяч рублей на три года, - рассказывает Марина, менеджер из Москвы. - Навязали страховку. Сказали: мол, это обязательное условие, но не волнуйтесь - если расплатитесь досрочно, мы вам остаток вернем. В итоге на руки получила 200 тысяч, а кредит оформили на 260 тысяч рублей. То есть за страховку тоже проценты стали начислять. Решила с этим кредитом не тянуть.

Через два месяца Марина получила премию на работе и пришла в банк закрыть кредит. В банке потребовали вернуть всю сумму с учетом страховки. И показали конкретный пункт в договоре, где мелким шрифтом написано, что страховая премия при досрочном погашении кредита не возвращается...

- Если говорить о тенденциях, то в последнее время все больше банков при автокредитовании просят заемщиков в дополнение к КАСКО и ОСАГО

оформить личное страхование. А если клиент отказывается, вводят повышенную ставку, - говорит Марина Чернышева. - То же самое в потребительском кредитовании. Там, помимо страхования жизни, обязывают застраховать риск потери работы. Отказываешься - кредит будет дороже.

ЗАДАВАЙТЕ ВОПРОСЫ

- То, что делают банки, можно легко представить на таком примере, - говорит Ринат Сафиуллин. - Человек знает, что батон хлеба в среднем по городу стоит 15 рублей. А тут видит рекламную акцию: мол, у нас батон по 10 рублей. Выгодно же?! Человек, естественно, заходит туда, берет батон, а на кассе ему говорят, что нужно заплатить 20 рублей. Магазин, оказывается, берет еще три рубля за аренду тележки, два - за услуги охранника и еще пять - за работу кассира. Бред же?! Все это уже должно быть включено в стоимость товара.

Умерить аппетиты банкиров может лишь конкуренция. Так и происходит в большинстве случаев. В лапы недобросовестных участников рынка, как правило, попадают лишь те, кто плохо разбирается в кредитных продуктах. При нашем уровне финансовой грамотности это довольно большая прослойка людей. Чтобы не попасться на эти уловки, надо соблюдать нехитрые правила.

- Задавайте консультантам в банке или на горячей линии наводящие вопросы, - советует Марина Чернышева. - А какие расходы у меня будут: в адрес банка и сторонних организаций? Например, при ипотеке это может быть плата за консультационные услуги, за снижение процентной ставки, за услуги оценщика, риэлтора, страховщика. Прежде чем выбрать кредит, тщательно изучите 3 - 4 программы в разных банках. Попросите посчитать вам ежемесячный платеж или сказать общую сумму переплаты.

Главное, помните, что банковский бизнес - это рынок покупателя. В России сотни банков, и вы можете стать клиентом любого из них. Если вас что-то не устраивает, не подписывайте кабальный договор.

- Не стесняйтесь спрашивать у банкиров скидку и отказываться от навязываемых услуг, - говорит Ринат Сафиуллин. - У одного из наших клиентов был такой случай. Приходит в банк. Ему говорят: можем дать 50 тысяч рублей в долг, а через 10 месяцев вернете 65 тысяч. Он: «Меня такие условия не устраивают» - и разворачивается, чтобы уходить. Девушка тут же предлагает более выгодный тариф - переплата всего 8 тысяч рублей, но нужно оформить страховку. Он опять: «Не хочу страховку». Девушка: «О?кей, можно без страховки». В итоге до переплаты в 4 тысячи сторговался. Это, между прочим, тоже почти 20% годовых, но в разы выгоднее первых двух предложений.

ДЕНЬГИ МОЖНО ВЕРНУТЬ ЧЕРЕЗ СУД

Конечно, легко рассуждать задним числом. Но что делать, если кредитный договор уже подписан и дороги назад нет? Не стоит отчаиваться, говорят эксперты. Закон на вашей стороне. Поэтому, если банк содрал с вас гигантские комиссии, есть смысл вернуть их.

- В законе прямым текстом написано, что банк не имеет права взимать дополнительные комиссии (см. «Заемщик платить не обязан»), - говорит Павел Медведев. - Суды уже приняли тысячи решений в пользу клиентов. Можете обратиться и к финансовому омбудсмену, и в Роспотребнадзор.

Кроме того, на рынке появились юридические фирмы, которые занимаются возвратом незаконно взятых банковских комиссий. Работают такие компании просто: сначала пишут претензию в банк, указывают на незаконность действий и просят решить вопрос полюбовно. То есть вернуть деньги клиенту.

- Обычно банки никак не реагируют на наши обращения, поэтому в большинстве случаев приходится судиться, - рассказывает Ринат Сафиуллин. - Но суд обычно выступает на стороне потребителя. И банки почти никогда на апелляцию не подают.

В итоге клиент получает деньги, а посредник - комиссию в районе 20 - 30% от возвращенной суммы. Оплата только постфактум. Тем не менее вернуть деньги можно далеко не во всех случаях. А только в тех, когда действительно с человека взяли дополнительные платежи или навязали какие-нибудь услуги. Кроме того, некоторые банки пишут кредитные договоры так, что к ним практически невозможно подкопаться. Поэтому лучше все-таки до суда дело не доводить, а заранее читать договор и выбирать банк с наилучшими условиями и без скрытых платежей.

СОВЕТЫ «КП»

- Помните, что банков в России тьма. Конкуренция бешеная. На этом рынке диктует условия клиент. Сравните предложения нескольких банков и выберите тот, что предложит наилучшие условия.

- Запомните эти словосочетания - «полная стоимость кредита» и «реальная эффективная ставка». По ним можно довольно корректно сравнить условия разных банков с учетом всех комиссий и переплат.

- Внимательно читайте договор. Попросите менеджеров показать вам его заранее. Чтобы ознакомиться с условиями до подписания.

- Попросите распечатать вам график платежей. На конкретных суммах легче смотреть, во сколько вам в итоге обойдется должок. Могут обнаружиться очень интересные нюансы.

- Если вам навязывают дополнительные услуги в виде страховки, сначала спросите, входит ли это в пакет обязательных документов. Если да, то соглашайтесь лишь в том случае, если можете сами выбрать компанию. Или идите в другой, более сговорчивый банк.

Заемщик платить не обязан

Вознаграждение (комиссию) за выдачу - предоставление кредита.

Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.

Вознаграждение (комиссию) за ведение, обслуживание, сопровождение или открытие ссудного счета.

Ежемесячную плату за ведение счета.

Комиссию за рассмотрение кредитной заявки.

Вознаграждение (комиссию) за размещение средств на ссудном счете.

Комиссию за подключение к программе страхования.