Минфин хочет резко снизить доходность банковских вкладов граждан

Минфин подготовил поправки в законодательство, которые дадут Центробанку право регулировать размер максимальных ставок по вкладам граждан в коммерческих банках. Об этом заявил вчера замминистра финансов Алексей Саватюгин. Если идея Минфина и Центробанка будет реализована, то доходность депозитов снизится с нынешних 10–12% до 6% и ниже, что не позволит защитить накопления от инфляции. Кроме того, ручное регулирование ставок создает благодатную почву для коррупции.

«Минфин внес в правительство закон о предоставлении Центробанку права регулировать максимальную ставку по вкладам, – сказал Саватюгин, а кроме того, вносятся изменения в статьи 74 и 76 Закона «О Центральном банке». – В первом случае мы даем право ЦБ вводить индивидуальные решения по каждому банку, ограничивая максимальные ставки по вкладам физических лиц. Эта ставка не должна быть выше двух третей ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ставки LIBOR по вкладам в валюте на срок до одного года. Этим же законом пролонгируется право ЦБ направлять своих уполномоченных в кредитные организации, которые носят системный характер». К таковым, по его словам, относится первая сотня банков по активам или по размеру вкладов или банки, которые занимают более 5% на рынке вкладов юридических и физических лиц в том или ином регионе.

Аргументируя предложение Минфина, Саватюгин пояснил, что эта инициатива связана с рисками недобросовестного поведения коммерческих банков. «Когда проблемы с ликвидностью в банковском секторе (обостряются. – «НГ»), у некоторых банков, не всегда добросовестных, возникает стимул получить денежную наличность, – отметил чиновник. – Самое простое и быстрое – поднять ставки по депозитам физлиц значительно выше рыночных для того, чтобы привлечь тех граждан, которые не умеют просчитывать риски».

Напомним, что сейчас ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25%, а ее 2/3 составляют всего около 5,5%. Что гораздо ниже, чем предлагают по своим вкладам десять крупнейших розничных банков. В среднем – около 9%. Но есть и такие, что предлагают до 12,5% годовых за вклады в рублях.

Как пояснил агентству «Прайм» депутат Госдумы Павел Медведев, ЦБ должен иметь возможность регулировать ставки, и такое право было ему предоставлено до 1 января 2010 года. «Нынешняя мера – вынужденная, но рационально поступить нужно именно так», – сообщил он. Отвечая на вопрос о том, когда может быть принят законопроект, Медведев сказал, что Минфин очень торопится, чтобы успеть до окончания работы нынешнего состава Госдумы.

Между тем независимые эксперты относятся к предложениям Минфина крайне отрицательно. Как пояснила в беседе с «НГ» замгендиректора компании «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова, ситуация складывается очень странная. «Минфин опасается, что государству в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) придется расплачиваться по вкладам, если тот или иной банк рухнет. Но даже это не может быть оправданием, – полагает она. – К тому же подобные ограничения носят явно нерыночный характер, что лишний раз доказывает, что по-настоящему рыночной экономики в России до сих пор не существует. Каким образом и какие именно эксперты считали потолок ставок – совершенно непонятно. Ситуация меняется быстро, поэтому решения надо будет принимать срочно, а это будет невозможно. Возьмем такой пример – банку необходимо привлечь финансовый ресурс, пусть даже дорогой, – для реализации проекта, который в будущем принесет прибыль, покроющую все расходы по привлечению средств. Ничего плохого в высокой ставке в этом случае нет, однако новые ограничения сделать это не позволят. И кому будет лучше?»

К тому же, по словам Борзовой, ЦБ и сегодня осуществляет свой контроль, делая рекомендации банкам, так что не понятно, зачем принимать новые поправки. «Теоретически появляется возможность для коррупции, поскольку в выигрыше окажутся те, кому «в индивидуальном порядке» разрешат привлекать средства по более высоким ставкам, – отмечает эксперт. – Мое отношение – негативное, тем более что подобные примеры в мировой практике привести очень сложно».

Директор департамента финансово-экономической экспертизы компании 2trade.ru Дмитрий Пушкарев полагает, что в итоге власти получат два противоположных результата – с одной стороны, несколько стабилизируют положение банков, но, с другой – обескровят экономику, поскольку хранить средства в банках окажется совсем бессмысленно. «Тем более что можно обойтись не менее эффективными мерами, например, увеличив для финансовых организаций норму обязательного резервирования», – считает аналитик. Сама же схема «создает почву для роста коррупционных отношений надзорного органа с теми или иными банками».

Не разделяет позицию Минфина и главный инвестиционный стратег группы «БКС» Максим Шеин. «Понятно, что есть намерение отсечь проблемные банки от соблазна пополнить пассивы за счет простых вкладчиков, – отмечает он. – Но было бы более рационально брать повышенные отчисления в АСВ».

Аналитик компании «ТКБ Капитал» Надежда Крупенникова полагает, что принятие новых норм вызовет отток средств с депозитов в пользу облигаций или облигационных паевых инвестиционных фондов».