1 октября вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. В соответствии с ним не только налоговая и банк, но и сам гражданин может подать в суд на признание себя банкротом. Какими последствиями это чревато? Как повлияет на отношения должника с кредиторами? Мы разобрались в новшествах.

Если сумма задолженности банкам, налоговой инспекции, или, например, долг за оплату жилищно-коммунальных услуг не превышает 0,5 миллиона рублей, гражданин вправе подать на банкротство, однако должен доказать, что расплатиться не сможет.

Однако если задолженность превышает эту сумму и одновременно есть просрочка по выплатам более чем в три месяца — гражданин даже обязан (за неисполнение — штраф) подать документы на банкротство и сделать это в течение 30 рабочих дней с момента, когда он обнаружил, что более не может платить.

Уже сейчас некоторые компании предлагают за небольшие деньги сделать банкротом любого, и, разумеется, у некоторых это получится. Однако такие действия могут скомпрометировать человека, и это уже будет не кредитная, а уголовная история (до 6 лет тюрьмы).

Занимательная реструктуризация

Итак, вы поняли, что платить не можете, и подали документы в арбитражный суд по месту жительства (их перечень обширен и включает в себя справки о сделках с имуществом, кредитную историю, выписки со счетов и т.д.).

Суд проверит, обоснованно ли должник подает на банкротство. Если все честно, назначается финансовый (арбитражный) управляющий — это человек, через которого суд контролирует финансовое состояние банкрота, его финансовые операции. Далее возможны два варианта развития ситуации.

Первый: у вас нет источника дохода и вы банкрот (об этом ниже). Если доход есть — суд не объявит вас банкротом и предложит пройти процедуру реструктуризации долгов.

Цель реструктуризации — восстановить платежеспособность гражданина. Суд вместе с должником, кредитором и финансовым управляющим меняет условия, порядок и срок погашения задолженности. Должника освобождают от начисления пеней, штрафов и процентов по обязательствам «из прошлой жизни».

Согласованный план должен быть выполнен в течение трех лет. В это время права гражданина будут ограничены: нельзя брать новые кредиты, а все крупные сделки и покупки надо согласовывать с финансовым управляющим.

Кто платит первым

Основной вид задолженности физических лиц — это долги по потребительским кредитам (6 трлн руб.) и по жилищной ипотеке (более 3 трлн руб.) По той же ипотеке россияне просрочили выплаты почти на 35 млрд рублей, а по потребительским кредитам опаздывают с выплатами около 14% должников. Аналитики отмечают, что новый закон на общую ситуацию с высокой закредитованностью населения существенно не повлияет.

«Банки изначально закладывают риски невозврата в процентные ставки по займам. Поэтому банкиры от этого закона не пострадают. Конечно, теперь они более внимательно оценивают платежеспособность заемщиков: никто не заинтересован в росте проблемных долгов. Надежных — кредитуют, а на должников стали подавать в суд.

Сегодня количество исков банков о досрочном погашении задолженности значительно увеличилось. Еще год назад, когда приняли закон, банкиры поняли, что граждане будут подавать на банкротство. Тогда же банки начали «подчищать хвосты» и взыскивать задолженности, чтобы успеть до вступления закона в силу», — комментирует позицию банков председатель Арбитражного третейского суда города Москвы Алексей Кравцов.

Идея этого закона состоит в снижении социальной напряженности, считает эксперт. Поддавшись красочным рассказам банкиров о легкости займов, граждане набрали огромный объем кредитов. Вся проблема в том, что многие заемщики — с доходами ниже среднего. Столь разумное на первый взгляд решение — выплачивать большой кредит маленькими суммами — обернулось печальными последствиями: набравшему холодильников и телевизоров человеку стало не на что жить. Альтернативой стала распространенная в мире процедура — банкротство физлиц. «Возможно, социальная напряженность спадет, пока граждане не поймут, что их доходы после банкротства не увеличатся», — полагает Алексей Кравцов.

Как заплатить по всем счетам и не остаться на улице?

На фоне снижения доходов граждане пытаются всеми силами выбраться из долговой ямы. Фиксируется четкая тенденция: народ перестал набирать новые кредиты и сосредоточился на выплатах по существующим: с начала года новых кредитов было выдано на 17% меньше, чем погашено старых (данные Объединенного кредитного бюро).

Люди избавляются от лишних кредитов, чтобы расплатиться по одному из них. В России около 15 миллионов человек одновременно обслуживают более двух займов, но их число сокращается. Немудрено, ведь чем больше кредитов «висит» на плательщике — тем труднее с ними рассчитаться.

В таком случае реструктуризация выгодна: гражданин получает возможность сбросить с себя чрезмерную долговую нагрузку и «спокойно» расплатиться, с кем это еще возможно. Процедура выгодна и банкам — так у них есть шанс получить часть долга. Не смогут пройти реструктуризацию граждане с непогашенной судимостью за экономические преступления, с некоторыми административными нарушениям, по которым не истек срок действия наказания, а также те, кого уже признавали банкротом в течение пяти лет до реструктуризации.

Банкрот, но денег должен

Второй вариант: у вас нет источника дохода. Тогда суд признает вас банкротом. Это может случиться автоматически, если план реструктуризации не представлен в срок или не одобрен кредиторами.

С этого момента финансовый управляющий распоряжается вашими счетами и имуществом. Суд спишет почти все долги, а имущество будет распродано на электронных торгах. Что не смогут продать с молотка: единственное жилье, если оно не заложено по долгу. В случае с ипотекой жилплощадь не отберут, если она единственная и в ней прописаны несовершеннолетние. Продаже подлежит только имущество кредитора и его законного мужа/жены, но не других членов семьи.

Расплачиваться все же придется по алиментам и ряду других долгов, не связанных с займами и кредитами. Остаются открытыми некоторые вопросы, например, можно ли подавать на банкротство в связи с долгами, которые возникли до вступления закона в силу. Также не ясно, сможет ли человек объявить себя банкротом как гражданин, если одновременно он проходит процедуру банкротства как предприниматель. Разъяснения по этим и другим аспектам станут известны на следующей неделе, когда Верховный суд (ВС) опубликует постановление пленума о банкротстве.

Вы банкрот. Как жить дальше?

Если вас однажды признают банкротом, в следующий раз банки будут очень осторожно давать вам деньги. В вашей истории всегда будет висеть этот ярлык. Например, через 10 лет гражданин станет надежным плательщиком по счетам, будет хорошо зарабатывать, но статус банкрота останется. Хотя закон и дает шанс «выскочить» тем, кто берет новые кредиты для оплаты старых, получить какую-либо прибыль или обеспечить качественную жизнь не получится.

В случае с реструктуризацией по истечении трех лет заемщик поймет, что денег у него как не было, так и нет, то есть он вернулся «к разбитому корыту», только без кредиторов.

Кроме того, как и в случае с реструктуризацией, должник испытает ряд ограничений в правах: например, ИП-банкрот пять лет не сможет заниматься бизнесом, а гражданин три года не сможет занимать руководящие должности.

Процедура

Однако тем, кто все же нацелился на банкротство, надеяться на быстрое и недорогое решение проблемы не стоит.

Дела о банкротстве физлиц будут рассматриваться в Государственных арбитражных судах. Как заявляли законодатели, у арбитражных судей больше опыта, чем у их коллег в судах общей юрисдикции, ведь арбитражные судьи рассматривают дела о банкротстве организаций. Ранее вступление закона в силу отложили на 1 октября как раз по причине неготовности судов.

«Проблема не в знаниях, а в том, что арбитражные суды испытывают кадровый голод», — говорит Кравцов. Еще полгода назад они массово стали набирать персонал для рассмотрения споров о банкротстве.

Аналитики предсказывают значительное увеличение очередей по арбитражным судам. Сегодня, чтобы подать иск в арбитражный суд, понадобится 2 часа, а когда придет армия банкротов, это будет уже все 3 часа или даже 4. Если сегодня судебные заседания проходят с шагом в 1,5 месяца, то он увеличится до 2 месяцев. Возможно, для рассмотрения дел о банкротстве физлиц первое время судам придется вводить отдельный день работы, что сократит время на рассмотрение остальных видов дел.

Если гражданина банкротит сам банк, то нужно, чтобы суд признал право требования долга. Эта процедура в государственном суде может растянуться на месяц или даже более.

Банкротство — удовольствие не из дешевых

Расходы на финансового управляющего также, очевидно, превысят те самые 10 тыс. руб. (сумма вознаграждения финансового управляющего, регламентированная законом). Кроме того, надо закладывать расходы на адвокатов.

Банкротить каждого гражданина в отдельности не выгодно с точки зрения времени и трудозатрат ни государству, ни юристам. Так, например, было с законом о бесплатной юридической помощи: адвокатам предложили консультировать людей за 1,5 тыс. рублей — они, конечно, в большинстве отказались.

То же самое будет с новым законом. Скорее всего, юридические компании будут подавать иски о банкротстве «пачками» — человек по 30, — так как процедура и документы одинаковые, и, если собрать по 10 тысяч с каждого, это будет выгоднее», — полагает Кравцов.

— Какой бы путь вы ни выбрали, в итоге все равно придете к тому, что денег больше не станет. Поэтому единственная рекомендация, которая точно поможет: затянуть пояса и не брать кредиты, — констатирует эксперт.

Справка «МК»:

В мировой практике «плохими» кредитами считаются те, по которым не платят более 90 дней. Таких должников в России несколько миллионов человек. Но далеко не все смогут себя обанкротить. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), под действие закона о банкротстве попадает порядка 580 тыс. россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с просрочкой.

Цифра:

Сегодня в России по кредитам платят более 39 млн человек — это около половины экономически активного населения страны (77,2 млн человек, по данным Росстата на июнь 2015 года). Как сообщает Банк России, на 01.08.2015 г. физические лица обязаны выплатить по кредитам 10,4 трлн рублей. Для примера, расходная часть бюджета на 2015 год составляет 15,513 триллиона рублей (20% ВВП).

Артем Буденный