Банкиры предложили узаконить комиссии по кредитам специальной поправкой к Гражданскому кодексу. Однако решить “комиссионный“ вопрос необходимо таким образом, чтобы это не привело к еще большему удорожанию кредитных ресурсов.

Представители банковского сообщества предложили дополнить поправки к Гражданскому кодексу, принятые Госдумой РФ в первом чтении, также пунктом о том, что банки вправе взимать комиссии по кредитам.

Кредиты и рентабельность бизнеса в РФ

При этом изначально оговаривается, что данное положение может распространяться только на кредиты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сообщила “Вести Экономика“ вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова. Как она подчеркнула, юрлица обычно обладают достаточным уровнем компетенции или же имеют в штате специалистов, способных разобраться в тонкостях заключаемого с банком кредитного соглашения, в том числе по части предполагаемых комиссий.

Предупреждения же о том, что в дальнейшем комиссиями также планируется охватить и физических лиц, не обоснованы. “Невысокий уровень финансовой грамотности физлиц общеизвестен. И банковское сообщество не намерено использовать эту ситуацию. Тем более что тогда оно вошло бы в противоречие с законом о потребкредитовании“, - пояснила Ветрова.

В 2011 г. Высший арбитражный суд запретил банкам взимать комиссии за предоставление кредита, а также за его досрочное погашение. Но при этом разрешил получать отдельное вознаграждение наряду с процентами за пользование кредитными ресурсами при условии оказания самостоятельной услуги клиенту.

Как отметил начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, комиссии по корпоративным кредитам, вообще говоря, допускаются законодательством. Запрещены только некоторые их виды, и многие клиенты закидывают банки судебными исками о возврате комиссий. Между тем, банк может потратить немало усилий на рассмотрение кредитной заявки, и если клиент вернет кредит задолго до оговоренного срока, у банка возникнут потери. Cвои издержки он компенсирует за счет повышения процентных ставок, что ударяет по всем заемщикам. Или же банкиры продолжают взимать комиссию за рассмотрение кредитной заявки, придумывая для нее все новые наименования. Поэтому запрещать комиссии не целесообразно, резюмировал Осадчий.

Отметим, что споры по “комиссионному” вопросу велись все последние годы. При этом практика получения банками сопутствующих комиссий за выполнение отдельных операций по реализации кредитного договора, по идее, оплаченной в рамках процентной ставки, не выглядела бесспорной. Ведь в строительном секторе, скажем, от клиентов, оплативших покупку недвижимости, не требуют некой дополнительной оплаты за осуществление отдельных этапов строительства, допустим, за возведение фундамента, стен, настилку полов и т.п.

Однако, если использовать аналогию со строительством, то следует учесть, что цена квадратного метра на начальной стадии “забора“ оказывается существенно ниже той, что выставляется на конечном этапе завершения объекта недвижимости и сдачи его в эксплуатацию, указала зампред правления “Инвестторгбанка“ Светлана Крошкина. Как она уточнила, на увеличении итоговой стоимости предоставленных кредитных ресурсов также сказывается начисление комиссий за услуги, неучтенные в процентной ставке. И зачастую для самого клиента более выгодно договориться о введении определенных комиссий, вместо того чтобы банк “прятал” соответствующие расходы в повышенную ставку.

Собственно, из-за недобросовестности некоторых банков, стремящихся запутать клиентов и “спрятать“ предусмотренные комиссии, и обострилась данная проблема. Чтобы ее разрешить, необходимо сделать комиссии понятными и прозрачными, а не запрещать их. Тем более что кредитные комиссии активно применяются и зарубежными банками, напомнила зампред правления “Инвестторгбанка“.

На сайте одного из крупнейших частных банков Латвии (Rietumu Banka), ориентированном на корпоративных клиентов, в том числе из иностранных государств и России, к примеру, можно найти подробный перечень взимаемых комиссий: от комиссии менеджмента за предоставление кредитных ресурсов и оформление кредита (1% при кредите в 500 001-1000 001 EUR) до комиссии за изменение процентной ставки (0,3%). Средний процент по корпоративному кредиту здесь идет от 8%. При этом, по словам пресс-секретаря Rietumu Banka Элеоноры Гайлиш, процентные доходы банка за I квартал текущего года составили 20 695 млн евро, а комиссионные доходы - 15 367 млн евро.

Тогда как на сайте российского “Альфа-Банка“ упоминание о комиссиях (без указания их размера) удалось обнаружить лишь в разделе, описывающем условия предоставления кредита на сумму свыше 100 млн руб. Как здесь упоминалось, плата за резервирование денежных средств может взиматься в форме комиссии за открытие овердрафта (комиссии за поддержание лимита овердрафта) в форме надбавки к процентной ставке. За I квартал 2014 г. комиссионные доходы в “Альфа-Банке“ достигли 10 313 498 тыс руб. при процентных доходах в 31 810 514 тыс руб.

В целом по стране, по данным Центробанка, из общей суммы доходов российских кредитных учреждений за указанный период в 11 169,1 млрд руб. процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим лицам (кроме доходов по ценным бумагам), составили 654,1 млрд руб., а комиссионные вознаграждения - 201,3 млрд руб. То есть последним показателем подразумевалась вполне ощутимая сумма.

Так следует ли все-таки утвердить отдельной поправкой в ГК право банков на кредитные комиссии? Сами представители банковского сообщества считают, что это возможно будет сделать, если удастся убедить законодательную и широкую общественность в том, что обсуждаемая инициатива не приведет к наращиванию банками неправомерных и чрезмерных комиссий. Подобные опасения выглядят тем более резонными на фоне и без того высоких процентных ставок.

По определению Алины Ветровой, нынешние уровни ставок по корпоративным кредитам обусловлены объективными факторами: возросшей стоимостью длинных денег (при повышенной базовой ставке ЦБ в 7,5%), а также глобальной (геополитической и макроэкономической) нестабильностью. Что пока не умаляет рисков удорожания кредитных ресурсов.

Наталья Приходко