Закон должен решить все разногласия между банками и заемщиками. Чтобы не было больше абсурдных историй с мелким шрифтом, космическими ставками и непонятными комиссиями.
ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ
Одно из главных достижений законодателей - кредитный договор во всех наших банках теперь будет стандартным. То есть, чтобы сравнить предложения разных кредитных организаций, достаточно будет одного взгляда. Смотреть надо в правый верхний угол на первой странице. Там теперь будут указаны основные условия кредита, в том числе его полная стоимость.
- Суть в том, что заемщик должен быть точно информирован, во сколько ему обойдутся заемные деньги, - говорит Виктор Климов, депутат Госдумы. - В этом случае он сможет корректно сравнить предложения разных банков.
Зная уловки наших банкиров, законодатели на этот раз четко прописали, как клиентам нужно сообщать, сколько стоят заемные деньги.
«Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из числа используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади страницы».
Как говорят эксперты, нововведение будет полезным. Тогда заемщики смогут лучше разобраться, сколько на самом деле они отдают банкам.
ПОТОЛОК ЖАДНОСТИ
Этого ограничения, наверное, ждали все без исключения заемщики. Если раньше верхняя граница кредитной ставки устанавливалась банками исходя из собственных пожеланий, то теперь ее законодательно ограничат. Депутаты указали потолок жадности. Он начнет действовать с 2015 года.
Суть следующая - Центробанк по итогам каждого квартала определяет, какой была средняя ставка по тому или иному виду кредита. За основу будут брать ставки в 100 крупнейших банках страны. А банки исходя из средней ставки смогут повышать свои расценки, но не более чем на треть. Грубо говоря, если кредит наличными в среднем по стране стоит 30%, то «продать» его вам дороже, чем за 40% годовых, ни один банк не сможет.
С одной стороны, отличное нововведение. Давно пора было ограничить зверские аппетиты некоторых банкиров. С другой - такое ограничение может привести к тому, что кое-кто из заемщиков не сможет получить кредит вовсе. Как объясняют эксперты, сейчас банки выдают займы индивидуально. Если видят, что человек благонадежный, ему ставочку ниже поставят - за хорошее поведение и незапятнанную кредитную историю. А тем, кто в прошлые разы отдавал долги кое-как, - наоборот, повыше. В качестве наказания. Теперь совсем уж неблагонадежные заемщики могут вообще не получить денег взаймы.
Хотя, может, это и не так плохо?! Банкиры же сами жаловались, что вынуждены выдавать кредиты по высоким ставкам, потому что в стоимость займов включены невозвраты. Вот и будет повод понизить ставки.
ДОЛГОВУЮ ЯМУ ОТМЕНИЛИ
Еще одна неприятная история, которая случалась с некоторыми заемщиками. Стоило немного просрочить платежи, как долг начинал нарастать как снежный ком. Виной тому были кошмарные пени. Теперь штрафные аппетиты банков тоже ограничены.
- Не секрет, что многие банки специально так делали, потому что им было экономически выгодно, чтобы заемщик оказался в состоянии микродефолта, - говорит Ян Арт, вице-президент Ассоциации региональных банков. - При этом размеры пеней и штрафов были флибустьерскими. За счет этого долг мог увеличиваться в несколько раз. Бывали истории, когда это приводило к суицидам.
Сейчас потолок для штрафов и пеней установлен на уровне 20% годовых. К примеру, если вы взяли кредит наличными под 25% годовых, то в случае просрочки стоимость кредита увеличится до 45% годовых. Но не больше.
- Кроме того, изменился порядок взимания пеней и штрафов, - говорит Виктор Климов. - Допустим, если человек опоздал с платежом, то ему начисляют пени и штрафы. При следующем платеже банк делает следующее: сначала погашает пени, а потом основной платеж. И получается, что человек опять не заплатил и ему снова начисляются пени. У некоторых заемщиков в этом случае набегали сумасшедшие проценты. Теперь порядок четко определен: сначала всегда гасится тело долга, а потом различные пени и штрафы.
ПЕРЕДУМАЛ? КРЕДИТ МОЖНО ВЕРНУТЬ!
Еще из нововведений - граждане теперь смогут отказаться от мелких кредитов в течение двух недель, а от крупных - в течение месяца. Понял, что купил что-нибудь в кредит сгоряча? Товар и кредит можно будет вернуть! Заплатить нужно будет лишь фактически набежавшие проценты.
- Это называется «период охлаждения», - говорит Виктор Климов. - В зарубежной практике оно используется уже давно. Теперь появилось и у нас. Его суть, что человек может безо всяких штрафных санкций вернуть кредит. Например, если вернулся домой, посчитал и понял, что ставка для него слишком велика.
Еще один нюанс - законодатели исправили некоторые разночтения между законами. В частности, раньше, если товар оказался недоброкачественным, вернуть в магазин его можно было (по закону о защите прав потребителей), а вот кредит при этом никто не отменял.
- Теперь, если вы взяли кредит и купили недоброкачественный товар, то продавец обязан за вас погасить проценты по кредиту, - говорит Ян Арт.
НОЧЬЮ НЕ БЕСПОКОИТЬ
И наконец, закон немного регулирует деятельность коллекторов. Им запрещается беспокоить нерадивых заемщиков по ночам. Однако эксперты считают, что этих мер недостаточно.
- Минимальные бантики этот закон, конечно, привязывает, но о полноценном регулировании коллекторской деятельности говорить не стоит, - считает Виктор Климов. - В законе нет ни требований к деятельности этих организаций, ни к условиям раскрытия персональной информации. До сих пор эта деятельность никак не регулируется и не является поднадзорной. Этот недочет, конечно же, надо исправлять.
Справедливости ради, одну из важных лазеек, которой пользовались нечистоплотные кредиторы, этот закон все же закрыл. Так, теперь все микрофинансовые организации тоже подпадают под действие этого закона. После 1 июля этого года кредиты на постоянной основе могут выдавать лишь те организации, которые зарегистрированы в Центробанке.
СОВЕТЫ «КП»
Оформляем правильно
- Сравнивайте предложения различных банков по полной стоимости, которая указана на первой странице договора. Если цифры кажутся абстрактными, сделайте проще. Возьмите конкретную сумму и конкретный срок, а затем попросите сделать расчет возможного кредита в разных банках. Где ежемесячный платеж будет меньше (а комиссий никаких), там и берите деньги взаймы.
- Стандартное правило кредиторов. Чем меньше требований к заемщику, тем выше ставка. «Кредит по одному документу» будет заведомо дороже того, где нужно принести справку с работы и кучу других бумаг. Поэтому, если время терпит, лучше собрать побольше документов, чтобы получить наиболее дешевый кредит.
- Выбирайте банки, в которых вы уже кредитовались или где у вас есть зарплатная карта. Они могут предложить вам более выгодные ставки. Но на всякий случай все равно сравните с ценами конкурентов.
- Хорошая кредитная история в нынешних условиях является большим плюсом. Любой банк хочет заполучить добросовестного клиента, который будет платить по кредиту без перебоев. Поэтому лучше не допускать просрочки.
- Многие эксперты сходятся в одном. Деньги взаймы стоит брать лишь для одной цели - покупки квартиры в ипотеку. Все остальное лучше покупать на имеющиеся ресурсы. И либо ограничивать себя в желаниях, либо зарабатывать больше.
