ССУДА НА СМЕРТЬ
15 августа в иркутском городке Тулун пропали супруги Елена и Сергей Петровы.
- Мы объездили все окрестности Тулуна, - рассказывает внук Алексей. - Что только не передумали. А нашли бабулю и деда повешенными в лесу.
Машина стояла рядом. Открыта, все вещи и деньги на месте. Следователи практически сразу пришли к выводу, что это самоубийство.
Со стороны казалось, что семья вполне успешная. Когда 48-летняя Елена и 50-летний Сергей познакомились, у обоих уже были взрослые, живущие отдельно дети. Старшей дочери Петровы помогли достроить дом, а сыну - сыграть свадьбу. Ни у кого из детей ни разу не возник вопрос, откуда у матери-гардеробщицы и отца-сварщика на все это находились немаленькие суммы.
На двоих Петровы зарабатывали 20 тысяч рублей - по идее, этих денег должно было хватать аккурат на «коммуналку» да на продукты. А они в прошлом году купили «Ладу» - хотя и не новую, но все же. Следом сделали хороший ремонт, взяли новенькую бытовую технику и компьютер.
И тут - самоубийство. Родные были в шоке: почему?
- А потом полицейские нашли при обыске кипу договоров из разных банков, - рассказали старшие дети Петровых. - Так мы и узнали, что мать с отцом накопили огромный долг.
Вместе со штрафами и пенями - почти 1,5 млн. рублей. Выяснилось, что Сергей и Елена набрали кредитов в банках - тех, где не требуют справок с работы и не спрашивают о доходах.
Через какое-то время домой начали звонить и требовать вернуть долги. Только тогда супруги поняли, что попали в трясину. Рассказывают, будто кто-то из знакомых посоветовал: мол, возьмите кредит в другом банке, погасите уже существующие, а пока сроки подойдут платить по новому займу, успеете подкопить. Но долг все равно рос как снежный ком, ссуды брали еще и еще, и в итоге у Петровых набралось восемь непогашенных кредитов.
- Горе-то какое, - вздыхает соседка. - А что делать? У нас тут все взаймы живут.
Сердобольная бабушка даже не знает, насколько она права. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Иркутская область - в числе самых закредитованных регионов в стране (см. карту).
В целом статистика кредитного бума выглядит так. Россияне набрали кредитов на сумму свыше 9 трлн. рублей, подсчитал Центробанк. Это чуть поменьше, чем годовой бюджет страны. При этом каждый 6-й заемщик оформил на себя от 2 до 5(!) кредитов одновременно. По каждому 20-му займу просрочка первышает три месяца. В иных регионах скоро не останется ни одного трудоспособного гражданина, не связавшего себя долговыми узами с тем или иным банком. Среди них - Свердловская, Челябинская, Кемеровская области, Прибайкалье - то самое, где кредитная удавка вынудила свести счеты с жизнью супругов Петровых.
ОТКАТ ДЛЯ МОШЕННИКА
Москва, как и подобает столице, тоже в авангарде кредитного бума: на 6 млн. трудоспособных граждан по данным НБКИ приходится 2,7 млн. непогашенных кредитов. То есть в долгах сидит чцть ли не каждый второй.
А к рекламе займов из каждого утюга добавился и шершавый язык объявлений. «Срочное оформление. Положительное решение за 15 минут». Такими бумажками облеплены автобусные остановки, столбы, подземные переходы. Оборвав с десяток лоскутков с мобильными номерами, я принялся звонить.
- В каком регионе прописка? Есть ли второй документ кроме паспорта? - бодрым голосом отозвалась трубка.
За три минуты Юрий, представившийся менеджером фирмы-посредника, рассказал мне, что у них есть «свои люди в банках».
- Приходим вдвоем, оформляем заявку, через 15 - 20 минут вы получаете деньги на руки и отдаете мне половину.
- Как половину? - удивляюсь я.
- Да, мы работаем пятьдесят на пятьдесят, - бодро тараторит Юрий. - Если вам нужно 30 тысяч, кредит оформляем на 60.
- И возвращать мне потом нужно будет 60?
- Это ваши проблемы, - отбривает Юрий, - Сами понимаете, гарантия, а это стоит денег.
Когда я попросил сказать, где будем оформлять кредит, «посредник» перечислил с десяток банков, плотно оседлавших рынок экспресс-кредитов и раздающих их под самый высокий процент.
Похожую схему кредитования обрисовали и по телефону из второго объявления, и из третьего, и из шестого... Кстати, в половине случаев связями в банках козыряли голоса с кавказским акцентом.
В самих банках, где кредитные доброхоты гарантировали 100-процентное получение денег, были предельно лаконичны:
- Это мошенники. Пользоваться их услугами не советуем.
- Объявления, которые мы встречаем в переходах метро, рассчитаны в первую очередь на приезжих, во многих так и написано: «все регионы», - говорит финансовый консультант Сергей Корнилов. - Те, кто еще толком не освоился в столице, думают, что раз у них нет московской прописки, значит, и кредита им не видать.
На самом деле требования к заемщикам в большинстве розничных банков сейчас упрощены до предела, так что никакие посредники и личные связи не нужны. Довольно иметь работу и регистрацию в любом регионе России (за исключением разве что республик Северного Кавказа), паспорт, и еще какой-нибудь документ. Подойдут и водительские права, и страховое свидетельство Пенсионного фонда.
- Вот эти упрощенные требования к заемщику забиты в программу,- рассказывает экономист. - А за компьютером стоит девочка или мальчик-студент. Чем чаще они выкрикивают «свободная касса!», чем больше впаривают кредитов - тем большую зарплату получат. А риск невозврата уже заложен в бешенные ставки.
О том, что необдуманная раздача кредитов и рост просрочки может обернуться катастрофой для самих же банков, заговорили еще год назад. Сейчас такой сценарий вполне реален.
- Общеэкономическое положение страны не такое уж и хорошее, и ситуация ухудшается, - говорит доктор экономических наук, финансовый омбудсмен Павел Медведев. - Если экономика встанет и предприятия не дадут нужного количества рабочих мест, у разбитого корыта останутся и население, и банки.
Уже сейчас, по оценкам ЦБ, четверть доходов граждан страны идут на погашение кредитов. А если цены на нефть упадут? Тогда 25% легко превратятся и в 30%, и больше. Ну а если человек становится перед выбором - купить еды или заплатить по кредиту, он, конечно же, выберет первое.
ЯРМАРКА ПАРАДОКСОВ
Эксперты говорят, что на кредитном рынке сейчас сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны - банки, заточенные на прибыль любой ценой. С другой - население, готовое влезть в долги, даже не удосужившись посчитать, сколько придется отдавать, да и получится ли отдать вообще. Который год чиновники говорят о программе финансовой грамотности населения, а дальше слов дело особо не движется.
- Мы с вами можем сто раз написать, что выплата по кредиту не должна превышать трети месячного дохода семьи, - говорит Сергей Корнилов. - Но проблема в том, что в провинции, куда сейчас пришел кредитный бум, многие просто не читают газет. Всю информацию люди получают из телевизора. А там с утра до ночи - «глянцевые» сериалы и реклама, из которой создается впечатление, что кредит - это легкие деньги, этакая помощь от доброго дяди.
Для многих заемщиков протрезвление наступает лишь когда их начинают одолевать сборщики долгов.
«Подруга посоветовала взять займ, - рассказывает на одном из интернет-форумов Ирина. - Подала заявку, одобрили. Несколько платежей внесла вовремя, но вскоре угодила в больницу, пролежала там очень долго - делали операцию, естественно, платежи пропустила. Включила телефон, а там куча SMS с угрозами. Когда приехала домой - на дверях подъезда и квартиры были расклеены объявления, что я мошенница, и что меня посадят в колонию. Из-за нервного потрясения разошелся шов, сейчас я опять в больнице».
БАНКРОТСТВО НЕВТЕРПЕЖ
Чем глубже долговая яма - тем агрессивнее прессинг вышибал. Не мудрено, что отчаявшиеся и затравленные люди, ничего не знающие о своих правах и методах урегулирования проблемных кредитов, решаются на крайний шаг. Случай семьи Петровых из Тулуна - далеко не единичный. Вот только несколько сообщений из регионов за последние два - три месяца.
19 июля с балкона 8-го этажа выбросился 23-летний ставропольчанин. Это произошло после ссоры с матерью из-за кредита, который парень взял на покупку телефона, сказали в краевом следственном управлении.
7 августа в цехе одного из предприятий Кирова сослуживцы обнаружили труп 30-летнего рабочего. Он пришел на работу утром и покончил с собой, сообщили в следственном управлении по Кировской области. В предсмертной записке было написано, что свел счеты с жизнью из-за долгов по кредиту.
10 сентября в собственной квартире застрелился из кустарного пистолета 59-летний житель Новокузнецка. По словам жены, в последнее время супруг замкнулся, стал выпивать. За несколько дней до трагедии жена нашла в его сумке несколько кредитных карт, и как раз собиралась расспросить мужа об этом. Но как только женщина начала разговор, мужчина выстрелил себе в голову у нее на глазах, рассказали в Следственном комитете по Кемеровской области.
Самое печальное в этой ситуации, что люди, идущие на крайний шаг, даже не ведают, что по действующему законодательству их непогашенные долги переходят к родным.
- К тем, кто вступил в наследство, - уточняет юрист Роман Буянов. - Единственное, наследника не могут заставить выплачивать долгов больше, чем сумма, в которую оценят наследство.
Проблему мог бы решить закон о личном банкротстве граждан.
- Он наконец-то внесен в Госдуму, но когда будет принят - так и не ясно, - сетует Павел Медведев.
Суть закона в том, что человек, увязший в долгах, мог бы объявить себя несостоятельным. Тогда его имущество кроме единственного жилья и самого необходимого распродается, а остальная часть долга попросту списывается, прощается.
После пятилетних дебатов и согласований документ составили так, что вряд ли он станет серьезным облегчением для должников. Во-первых, чтобы объявить себя банкротом, нужно будет накопить долг не меньше 300 тысяч рублей. Во-вторых, гражданам придется потратиться на конкурсного управляющего.
- Это выглядит как дурной анекдот, - удивляется Медведев. - У человека нет денег отдать долг, а он должен платить зарплату управляющему, минимально 10 тысяч рублей в месяц.
И это при том, что процесс распродажи имущества может длится не один год.
...Какой-либо статистики по долговым самоубийствам или попыткам суицида в России не ведется, и властям беспокоится вроде бы не с чего. Так что замыливать принятие закона и переписывать его содержание можно еще сколько угодно долго.
СОВЕТ СПЕЦИАЛИСТА
Татьяна Клименко, финансовый консультант:
«Не обманывайте сами себя»
- В Европе люди давно привыкли рассчитывать свои средства по формуле: доход в месяц минус расход - равно сумме возможного платежа по кредиту. Но и этого мало. Вы же вряд ли учитываете, что в каком-то месяце получили разовую премию, а сумма дохода в итоге завышается. К тому же в большинстве случаев люди не знают, сколько тратят на ЖКХ, питание, транспорт, бытовые нужды и связь. Чтобы выяснить это, перед тем как брать большой кредит, стоит пару месяцев записывать все платежи. В расходах отдельной графой нужно учесть и развлечения, например походы в кино.
Откройте пополняемый депозит с возможностью частичного снятия денег, такая услуга есть почти во всех банках. На этом счете постоянно должно храниться столько средств, чтобы вам хватило на три платежа по кредиту. Вообще есть универсальное правило: одинокому человеку можно брать кредит на сумму до 40% дохода. Семье с детьми - не больше 20%.
ВЗГЛЯД С 6-го ЭТАЖА
Цинизм чиновников, невежество граждан
Агрессивная реклама кредитов в стиле «зачем ждать, купи сейчас» сделала свое дело. Россияне должны банкам колоссальную сумму - 9 трлн. руб., это чуть меньше доходов федерального бюджета. Есть регионы, где на каждого жителя, включая стариков и несмышленых, приходится 40 - 60 тыс. рублей кредитов. Ясно: перед нами пузырь, который вот-вот лопнет. Как реагируют близкие к власти экономисты?
Ну да, неприятно, цедят они. Но экономике угрозы нет. Конечно, если обвалятся цены на нефть и случится кризис, а за ним и увольнения, то людям придется несладко. Но не всем и не везде. В общем, все хорошо, прекрасная маркиза.
До кризиса российские банки занимали средства за рубежом, перепродавали их внутри страны. Но когда в 2008 году грянул финансовый катаклизм, российские коммерческие банки от иностранной «соски» отстранили. Теперь у них нет другого источника денег, кроме займов у ЦБ. Но ЦБ дает средства на очень короткий срок, от дня до нескольких дней. И улучшать условия займов-аукционов не собирается. Сами выкручивайтесь. Что банки и делают: сначала нахватывают деньги у граждан, принимая вклады, а потом, чтобы по ним рассчитаться, предлагают гражданам же кредиты. И хорошо. Банковская система? Вот она. Сама себя кормит, не нужно нам о ней заботиться, думать, чтобы кредиты были дешевыми, на долгий срок.
Средства граждан - словно в дьявольском круговороте. Чиновники спокойны, госбанки - тоже: у них-то с деньгами проблем нет, государство дает сколько нужно. Чиновники понимают: раз устоят госбанки, устоит хотя бы костяк банковской системы. А прочая «мелочь», то есть несколько десятков коммерческих банков, пусть катится в тартарары вместе с охочими до кредитов клиентами. Никто не учит людей, как брать кредиты, как рассчитывать свои силы. Предельный цинизм чиновников, стоящий на невежестве граждан. Вот такие дела.
