В правительстве продолжаются споры о том, как заставить россиян перейти на «электронные» деньги вместо наличных

Министерство финансов, похоже, всерьёз намерено избавиться хотя бы от части «чёрного» и «серого нала», заставив россиян пользоваться «пластиком». Очередной пакет поправок, подготовленный рабочей группой при министерстве, предполагает принудительный переход на безналичные платежи путём запрета «бумажных» зарплат и обязательного оснащения всех магазинов специальными терминалами.

Хотели как лучше...

Напомним, идея отказаться от наличных расчетов в пользу электронных давно не даёт покоя финансовым властям и связана, прежде всего, со стремлением вывести из тени хотя бы часть денежной массы. По данным Росстата, объём теневой экономики РФ на конец 2011-го года составлял около 15% от ВВП, а по оценкам независимых экспертов — и все 30%.

Кроме того, переизбыток наличности в обороте наносит прямые убытки федеральному бюджету. Если верить подсчётам экс-министра экономики, ныне главы «Сбербанка» Германа Грефа, казна ежегодно теряет на хранении, транспортировке и выпуске бумажных и металлических рублей до 1,1% ВВП (более 400 млрд руб.). Именно поэтому все развитые страны уже давно начали переходить на безнал, и сейчас средний объём наличных денег там составляет не более 6% от денежной массы. У нас же он в 2 раза больше — 12%.

— Необходимость в данных поправках в законодательство РФ давно назрела, — говорит член правления ФГ БКС Эмиль Юсупов. — В США, где похожие законодательные ограничения были приняты уже более 30 лет назад, сейчас 95% всех операций по картам — это безналичная оплата товаров и услуг, и лишь около 5% приходится на операции снятия наличных. В США по банковской карте можно купить почти все что угодно. Это удобно: не нужно носить с собой наличность и не нужно бояться, что тебя ограбят и заберут зарплату.

А вот другие цифры: по данным компании Visa, в России на одну карту в среднем приходится по 3-4 операции по оплате товаров и услуг в год. В Польше этот показатель равен 15, в Британии — 50, во Франции — более 70, передают «Ведомости». А значит, наш народ явно не привык или не доверяет пластику (на что есть немало причин — в первую очередь участившиеся случаи «карточного» мошенничества«). Опрос, проведённый по просьбе AIF.RU рекрутинговым порталом Superjob, показал, что около 56% россиян имеют зарплатные карточки, выданные работодателем, однако расплачиваться ими в магазинах и ресторанах предпочитают далеко не все — многие сразу обналичивают всю сумму в ближайшем банкомате.

...Получится как всегда?

Сможет ли Минфин «отучить» людей от наличных? Вопрос спорный. Согласно предлагаемым поправкам, выдавать зарплаты наличкой смогут только организации, в штате которых работает не более 35 человек (не более 20 — для торговых компаний), а также предприятия, расположенные «в удалённых районах».

— Даже если поправки будут приняты, «серые зарплаты» никуда не уйдут, — считает эксперт департамента оценки «2К Аудит — Деловые консультации» Петр Клюев. — Во-первых, потому что полностью наличность из оборота всё равно выведена не будет, а во-вторых, такие меры — вообще не самый эффективный инструмент в борьбе с т. н. теневой экономикой.

Такой же точки зрения придерживается директор департамента Минэкономразвития Иван Осколков, по словам которого нужно в первую очередь повышать финансовую грамотность населения и делать безналичные платежи привлекательными, а не обязательными.

— Инициативы Минфина, на мой взгляд, могут быть перспективны. Но если они и повысят долю безналичных платежей, то довольно незначительно, — говорит Екатерина Кондрашова, аналитик Инвесткафе. — Россияне больше доверяют наличным и предпочитают именно так оплачивать товары и услуги — потому что «так надежнее».

Влияние на «теневую экономику», по мнению Кондрашовой, также будет минимальным, «поскольку, получив деньги в конверте, любой может беспрепятственно зачислить их через терминал на счет в банке или на банковскую карту и далее осуществлять безналичные расчеты».

Поторгуемся?

Что касается оборудования торговых точек платёжными терминалами, Минфин предлагает делать это постепенно, а магазины с выручкой менее 2 млн руб. в год и имеющих право работать без кассового аппарата — и вовсе освободить от этой обязанности.

— В любом случае, торговым предприятиям придется приобретать оборудование и проводить обучение персонала. А это означает дополнительные расходы, которые могут привести к повышению цен, — говорит Клюев.

Более того, если поправки будут приняты — то есть наличку ограничат, но совсем из оборота она не пропадёт, — магазинам придётся платить и за инкассацию, и за обслуживание банковских карт.

— Очевидно, что в качестве компенсации торговые предприятия будут увеличивать цены на свои товары, — заключает Клюев.

С этим мнением согласен и г-н Юсупов:

— Если расходы торговых предприятий будут высокими, то магазины, безусловно, будут стараться переложить свои расходы на покупателей и поднимут цены, — говорит эксперт.

И хотя, по словам Кондрашовой, «оборудование для безналичного расчета не является очень дорогим», расходы на обслуживание карт у магазинов даже сейчас выходят не малые. Банковская комиссия за проведение безналичных операций составляет 1,5-2,5% от суммы платежа (для сравнения: в странах ЕС она равна 0,5%).

Иллюзия безопасности

В целом, задумка Минфина увеличивать долю безналичных платежей в стране экспертам нравится — но не в том виде, в каком она может быть реализована в рамках предложенных поправок в закон.

— К положительным последствиям наращивания доли безналичных расчетов в общей денежной массе можно отнести хранение денежных средств на счетах в банке неограниченное время. Более того, для предприятий малого и среднего бизнеса отпадёт необходимость использовать и обслуживать кассу, а расходы, связанные с учетом, перевозкой и хранением наличности, в конце концов значительно снизятся, — считает Кондрашова. — Мошенничество в части поддельных документов и фальшивых денег при безналичных операциях исключено. И, пожалуй, один из главных плюсов — это огромная экономия времени всех задействованных в цепочке людей — как клиентов, так и поставщиков товаров и услуг.

— Несомненно, снижение доли наличных денег в обороте должно дать положительный эффект, — уверен Юсупов. — Другой вопрос в том, как это будет реализовано. Во многом, последствия будут зависеть от длительности и условий переходного периода (т.е. дадут ли работодателям и ритейлу время на создание инфраструктуры, заключения договоров с банками и т.д.). К тому же инфраструктура «карточного» бизнеса в России (наличие банкоматов, терминалов оплаты покупок в магазинах и проч.) очень сильно различается по регионам. Однако в целом эффект от инициативы будет положительный, особенно в долгосрочной перспективе. Это и развитие инфраструктуры, и повышение финансовой грамотности населения, и экономия времени и средств населения и бюджета.

Однако при нынешних ценах на банковское обслуживание правительству вряд ли удастся добиться желаемого результата, считают аналитики. И, конечно, нельзя переводить страну на безнал до тех пор, пока степень безопасности электронных переводов не будет повышена в разы, особенно в регионах и в пригородах мегаполисов.

— Пока в России уровень мошенничества с картами остается высоким, что порождает множество проблем, связанных с непоступлением платежа на другой счет, с незаконным списанием средств с карт и так далее, — констатирует Кондрашова. — Да и надо признать, что далеко не у всех банков системы переводов абсолютно надёжны и неуязвимы для преступников. В любой момент у кредитной организации могут возникнуть сбои, которые приведут к невозможности перевода денежных средств с одного счета на другой, или же система будет взломана — и тогда деньги клиентов просто украдут.