“МК” рассмотрел способы избавления от непосильных долгов

Матери-одиночке Марине, взявшей в кредит вовсе не астрономическую сумму в 100 тыс. рублей, теперь грозят большие трудности. Банк привлек сборщиков долгов — коллекторов: женщине под угрозой лишения родительских прав предлагается продать квартиру для погашения долга, который коллекторы самовольно увеличили до 400 тыс. рублей. Марина осталась без работы и не может оплатить лечение дочери-инвалида. Однако банку, выдавшему кредит, это все неважно. Спасение утопающих, как известно, дело рук самих утопающих. Мы решили разобраться, есть ли выход из подобных, казалось бы, безвыходных ситуаций.

“Коллекторы принялись доставать женщину звонками, грозя отъемом квартиры, лишением материнских прав и тюрьмой”, — рассказывает Геннадий Онищенко, глава Роспотребнадзора (в эту организацию мать-одиночка обратилась в поисках правды). Коллекторы не нравятся Роспотребнадзору не только методами “братков” — они, по словам Онищенко, мешают защищать права потребителей. Дело в том, что при продаже кредита коллектору заемщик теряет право защищаться по Закону “О защите прав потребителей”.

После вала заявлений Генпрокуратура распорядилась, чтобы на местах усилили контроль за коллекторскими конторами. Но суровые приговоры выносятся только в отношении особо рьяных выбивальщиков долгов. Так, директора коллекторского агентства из Тулы приговорили к 15 годам строгого режима со штрафом в 250 тысяч рублей. Но здесь налицо были зверства, которые не смогли проигнорировать стражи порядка: обратившуюся с заявлением жертву сначала били табуреткой, затем он получил пулю из “травматики” в грудь…

В основном коллекторы действуют куда мягче, сохраняя видимость законности. Немалая часть заемщиков, испугавшись угроз сборщиков долгов, выполняет все условия — часто с неоправданными финансовыми потерями.

Не отдавайте деньги сразу, советуют юристы: сначала надо проверить, имеют ли коллекторы право с вас вообще что-то требовать.

— Банк может передать должника в руки коллекторского агентства двумя способами, — объясняет адвокат по защите прав потребителей Андрей Прохоров. — Первый — это когда банк продает долг, что предусмотрено главой 24 ГК. Второй — когда он заключает с коллекторами договор на оказание услуг взыскания долга. Так что сразу требуйте от визитеров доверенность от банка или договор выкупа долга с подтверждением оплаты. Еще вам должны предъявить полный пакет документов с расчетами задолженности.

Как показывает практика, далеко не все коллекторы способны доказать свои полномочия, так что можно отсеять визитеров уже на этом этапе. Но, предположим, все документы у них на руках. Теперь надо разобраться, какие действия коллекторов законны, а какие — нет.

Начнем с того, что любые угрозы, в том числе по поводу взыскания имущества или запрета выезда за границу, со стороны сборщиков долгов необоснованны. “Все, что они могут сделать, — это подать в суд, — говорит Прохоров. — Если коллекторы выигрывают дело, изымать у должника что-либо они также не имеют права. Все, что они могут сделать, — передать исполнительный лист в службу судебных приставов”.

Квартиру у должника не отберут даже по суду, если она является единственным пригодным местом для постоянного проживания вас и вашей семьи. Коллекторское агентство (или банк, если сборщики долгов действуют по договору аренды) может добиться разве что запрета сделок купли-продажи квартиры. Исключение — жилплощадь, заложенная по ипотеке.

Анархия в сфере сбора долгов царит не случайно: закон о коллекторах пока не принят. Соответственно, меры против недобросовестных участников рынка, а также ограничения на их деятельность нигде законодательно не прописаны.

Отсрочка с финансовой ловушкой

Но, допустим, сборщики долгов все же действуют в правовом поле. А платить-то нечем! Главный выход, который предлагается горе-заемщику, — реструктуризация долга, при которой он берет новый кредит, получая отсрочку. Срок погашения долга можно растянуть до пяти лет, а в некоторых случаях и больше. Стоит ли сразу хватать эту протянутую соломинку?

В результате обе стороны выигрывают, утверждают в крупном банке, предлагающем эту услугу: “Должник избегает черной метки в кредитной истории, а кредитору возвращается назад больше денег”. Вот тут-то и таится опасность: кредит-то никуда не девается.

Просто в течение года заемщик платит символические суммы — обычно от 400 до 3000 руб. в месяц, если речь идет об ипотеке. Однако у человека появляются новые обязательства по погашению параллельного кредита — и опять же с процентами за его использование. Сумма ежемесячных платежей в этом случае не уменьшается, а наоборот, имеет тенденцию к увеличению. А вдруг восстановить платежеспособность не удастся? А ежемесячная плата спустя год вырастет на 10–15% — такова компенсация за отсрочку по кредиту. То есть еще несколько тысяч рублей в плюс к и без того неподъемному займу. Так и выходит, что реструктуризация порой только еще сильнее затягивает долговую петлю…

Поможет ли банкротство?

Как выход для тех, кто не знает, как расплатиться с долгами, уже в этом году может быть предложено банкротство для физлиц. Об этом сообщил замруководителя аппарата Высшего арбитражного суда Андрей Егоров. Во всем мире это более мягкая процедура, чем обычное взыскание по суду, ведь остаток долга, не покрытого деньгами от распродажи имущества, прощается. Появится ли реальный выход для должников и у нас?

Беглый осмотр правил банкротства, предложенных Минэкономразвития, возражений вроде бы не вызывает. Итак, чтобы обанкротиться, достаточно долга свыше 50 тыс. руб., который заемщик не может оплатить в течение шести месяцев. В случае признания его банкротом с молотка будет пущено его имущество. Исключения — все те же, что и при обычном взыскании имущества по суду. Правда, банкроту оставят несколько больше — в частности, у него сохранятся 25 тысяч рублей плюс три-шесть прожиточных минимумов на каждого из иждивенцев. Оставят и бытовую технику общей стоимостью до 30 тысяч рублей.

Итак, значит, банкротиться стоит? Беда в том, что в существующем варианте закон выглядит скорее пшиком. Начнем с того, что процедура освобождения от долгов не бесплатна. Законопроект обязывает гражданина оплатить услуги конкурсного управляющего как минимум за два месяца работы, а это 10 тыс. руб. за каждый месяц. А еще — публикацию сведений об открытии конкурсного производства. Все это сильно уменьшает смысл банкротства для заемщиков с относительно небольшой суммой долга.

Но самое главное возражение: авторы законопроекта решили почему-то не учитывать зарубежный опыт. Согласно новой версии законопроекта, долг не списывается — и, следовательно, процедура банкротства теряет для должника уже абсолютно всякий смысл. Таким образом, если в ходе рассмотрения законодатели эту нелепость не исправят, благая, казалось бы, инициатива обернется всего лишь формальностью. Еще бы — банкротство мало чем по сути будет отличаться от обычного взыскания по суду.

Так что же делать?

Юристы рекомендуют не связываться ни с реструктуризацией, ни с банкротством (если процедуру утвердят в предлагаемом виде), а попытаться просто выплачивать кредит посильными частями.

— Так вы дадите понять банку, что стремитесь к полюбовному соглашению, что вы не мошенник и со временем рассчитаетесь, — говорит юрист Андрей Прохоров. — Выплаты, пусть и небольшие, помогут избежать уголовной ответственности. Как правило, минимум, который требуют банки, — это проценты по кредиту.

Прятаться и скрываться — не выход, считает эксперт. Такие действия подпадают под статью в УК РФ о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности.

Если дело дошло до суда, не отчаивайтесь. Обращения взыскания на имущество вполне можно избежать: надо доказать суду, что вас уволили с работы. Таким образом можно добиться и рассрочки или отсрочки взыскания. А на уплату долга банку будет отходить не более половины ваших доходов — естественно, половины, остающейся после уплаты налогов.

И помните, что в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание не может быть обращено на единственное жилое помещение должника и земельный участок. Если все это, конечно, не заложено по ипотеке. Не должны трогать и предметы домашнего обихода (кроме драгоценностей и предметов роскоши), одежду, обувь, профессиональное оборудование (здесь, правда, есть оговоренные в законе лимиты стоимости). Деньги и продукты питания на общую сумму прожиточного минимума тоже должны оставить. Стоит ли говорить, что не отберут даже машину, если заемщик — инвалид.