Как показывает практика, размер заработной платы – далеко не единственное, чем руководствуется банк при вынесении решения о выдаче кредита. Почему кому-то за полчаса банк выдает кредит, а кому-то отказывает? Что может повлиять на решение банка за такое непродолжительное время?

Возможность получения кредита, безусловно, зависит от платежеспособности клиента. Хотя на решение, выдать заем или нет, влияют разнообразные факторы, которые банк и оценивает. Оценка кредитоспособности заемщика состоит из множества этапов. Руслан Морозов, начальник управления портфельного анализа кредитных рисков ОАО «Банк "Петрокоммерц"», выделяет три основных. Первый – это анализ платежеспособности заемщика, то есть достаточность доходов для обслуживания кредита. Второй – анализ кредитной истории заемщика, в том числе с использованием информации бюро кредитных историй. Третий – оценка кредитоспособности заемщика на основании скоринговой системы.

Скоринг представляет собой автоматическую обработку банком определенной информации о потенциальном клиенте, на основании которой и будет принято решение о его платежеспособности. «Есть определенный опросник с балльной системой, и если заемщик набирает необходимое количество баллов, он проходит далее в анализ андеррайтерам (экспертам)», – рассказывает Елена Зотова, директор департамента кредитования компании «Фосборн Хоум».

Заемщику придется ответить на вопросы, касающиеся семейного положения, наличия детей, образования, квалификации, сферы деятельности, стажа работы, среднемесячной зарплаты, а также наличия недвижимости в собственности и др.

Большинство банков первоначально полагаются именно на автоматическую проверку кредитоспособности. «Для всех продуктов «Райффайзенбанк» использует кредитный скоринг. Тщательность последующей проверки определяется историей взаимоотношений клиента с банком. Проще говоря, если он знает клиента не первый год, например, клиент получает зарплату на счет, открытый в нашем банке; держит у нас депозит или брал кредит, то в отношении его будет осуществляться облегченная проверка и решение будет принято быстрее», – поясняет Андрей Степаненко, член правления «Райффайзенбанка», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.

Результаты автоматической оценки ранжируют клиентов по уровню риска. «Это дает возможность предоставить параметры, наиболее выгодные и подходящие конкретно для каждого потенциального заемщика, – продолжает Владислав Гужелев, директор департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга банка «Хоум Кредит». – Система предлагает несколько разных продуктов, которые, с точки зрения банка, в наибольшей мере соответствуют запросу клиента».

Таким образом, если банк признает профиль конкретного заемщика более рисковым, то предложит ему продукт с параметрами, отвечающими соответствующему уровню риска. Причем далеко не всегда это означает повышение процентной ставки – возможны и другие методы нейтрализации риска.

Оценка заемщика, в первую очередь, основывается на анализе стандартного комплекта документов. Как правило, банки для получения кредита требуют от клиентов документы в зависимости от типа обеспечения. Исключение составляют сотрудники компаний, имеющие зарплатный проект в банке. Например, банк «Петрокоммерц» таким заемщикам выдает необеспеченный кредит лишь при предъявлении паспорта и заполненной анкеты.

Новым клиентам также доступны мгновенные кредиты. Так, банк «Хоум Кредит» предлагает кредит «Простое решение», который выдается всего по двум документам (паспорт и документ из списка на выбор). А «Райффайзенбанк» предоставляет возможность кредитования по так называемым суррогатным подтверждениям дохода, которые могут оказаться у клиента под рукой в момент обращения в банк. Скажем, свидетельство о регистрации автомобиля. Однако надо учитывать, что из-за повышенного риска условия кредита будут отличаться от стандартного продукта по полному комплекту документов. Поэтому размер кредита будет довольно невысок, а ставка, напротив, значительно выше.

Кстати, не стоит забывать и о том, что в нашей стране до сих пор «встречают по одежке». «Решение о выдаче кредита наш банк принимает на основе всестороннего и полного анализа каждого клиента, учитывая всю совокупность социально-демографических факторов и поведенческих характеристик», – рассказывает Александр Васютович, директор департамента финансовых и розничных рисков Промсвязьбанка.

Поэтому заемщику стоит помнить: неряшливая одежда, путаная речь и неадекватное поведение привлекут внимание сотрудника банка. Так что даже если автоматическую проверку такой клиент сможет пройти, скорее всего, ему не миновать более глубокого анализа.

Ну и, конечно, если говорить об ипотечном кредите, то здесь банк не ограничится лишь автоматической проверкой. Решение будет приниматься на кредитных комитетах. «Если у заемщика были просрочки по ранее выданным кредитам, то по скоринговой системе, скорее всего, будет отказ. Но при решении вопросов на кредитном комитете андеррайтеры будут более подробно изучать, в связи с чем были просрочки, не технические ли они и т. д., – комментирует Елена Зотова. – Во втором случае вероятность получения кредита гораздо больше».