Программа субсидирования ставки по автокредитам станет моделью помощи другим отраслям экономики.

Сейчас банкиры затаив дыхание смотрят на первые шаги в должности главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной и министра экономразвития Алексея Улюкаева, гадая, когда и на сколько десятых процентов годовых будут снижена ставка рефинансирования. В это время правительство вспомнило о старом и действенном способе снизить ставки по банковским кредитам для клиентов банков. Причем речь идет не о снижении кредитных ставок на доли процента! Предполагается снизить их разом на 5,5% годовых, дотируя ставку за счет средств российского бюджета. Начать решили с самого слабого на сегодня звена в цепочке банковских кредитов. Ведь объемы выдаваемых банками автокредитов снижаются уже третий месяц подряд. Падает и объем продаж автомашин.

А ведь еще в апреле глава ВТБ 24 Михаил Задорнов оптимистично предсказывал, что Россия скоро займет 1 место в Европе по объемам продаж новых автомашин!

Собственно, объективные причины для таких оптимистичных прогнозов были. В России до сих пор велик средний возраст автомашин – 12 лет, а также еще в разы меньше автомобилей на 1 жителя в сравнении с США и европейскими странами. Сложно точно сказать, что именно послужило главной причиной снижения объемов продаж автомашин и спада в автокредитовании. То ли россияне стали больше экономить на банковских процентах, то ли причиной явился реальный спад спроса на новые автомашины в условиях экономической стагнации.

Государство решило перейти к дотации ставок по автокредитам после подготовки иска от Евросоюза по поводу утилизационного сбора, который взимается со всех ввозимых в страну машин. Собственно, сам этот иск – прекрасная демонстрация того, что и спустя год после вступления в ВТО как чиновники, так и руководители крупнейших российских предприятий еще плохо понимают, во что они вступили и как с этим жить дальше. И спустя год мало кто может точно сказать, как и на каких предприятиях отразилось вступление в ВТО и почему. Не говоря уже о том, чтобы умело воспользоваться предоставляемыми ВТО возможностями для поддержки своих стратегически важных отраслей и предприятий, что давно уже успешно делают правительства других крупных стран.

Только всемогущий руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко научился защищать интересы российских производителей продовольствия. К сожалению, с некачественными импортными товарами ему приходится вести неравный бой одному. Возможно, поэтому его руки не дошли пока до обоснования вреда, наносимого здоровью россиян не только импортными продуктами, но также автомашинами и сельхозтехникой! Запускаемая сейчас программа дотации процентной ставки по автокредитам очень близка программе 2009-2011 годов. Дотируется ставка по автокредитам в размере 2/3 ставки рефинансирования Центробанка. Максимальная стоимость машины – 700 тыс. рублей, максимальный срок кредита – 3 года, минимальный размер первоначального взноса и перечень участвующих в программе автомобилей сейчас уточняется.

Также формируется список банков, участвующих в программе. Не сомневаюсь, что в этот список войдут все ведущие игроки рынка автокредитования – Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк и Русфинанс Банк, Юникредит Банк, а также дочерние банки зарубежных автоконцернов. Предполагается, что всего по программе будет выдано более 400 тысяч льготных автокредитов. Весьма интересный для банков объем на падающем рынке! Вполне возможно, что от призывов о кредитовании банками предприятий и граждан под процент, гораздо меньший реальной инфляции, государство перейдет к адресной помощи самым проблемным отраслям. И механизм дотации ставок по банковским кредитам – один из самых рыночных и опробованных в России.

Напомню, для сельхозпредприятий такой способ поддержки достаточно успешно применяется уже давно. Уже не один год поддержка малого бизнеса через дотацию кредитных ставок осуществляется через МСП Банк. Дотируются государством и ипотечные кредиты.

Недостатки такой поддержки тоже известны. Она доходит в основном до относительно крупных предприятий, и не всегда – до самых эффективных. Собственно, важнейший субъект поддержки нынешней программы – это как обычно завод «АвтоВАЗ». Именно он выпускает большинство машин в нижнем ценовом сегменте, и именно покупатели этих машин склонны считать каждый рубль.

Банки же будут стараться выдать как можно больше кредитов с субсидированием процентной ставки. Во-первых, участие в таких программах – важное конкурентное преимущество на рынке, во-вторых, заемщику легче обслуживать кредит по более низкой ставке. Это дает возможность банкам наращивать объемы кредитования темпами выше, чем рост экономики. Поэтому участие в поддержке государством отраслей, отдельных предприятий или категорий частных лиц через дотацию банковской ставки в ближайшие годы может стать важным участком формирования банковских доходов и наращивания объемов бизнеса. Главное – чтобы средства в российском бюджете на такую поддержку не заканчивались! Прошлая программа по выкупу «автохлама» и дотации процентной ставки по автокредитам была успешной. Думаю, и нынешняя поможет избавиться от накопившихся на автозаводах и в автосалонах запасов автомашин.

Правда, эти запасы автомашин, выехав на улицы российских городов, дополнительно ухудшат экологическую ситуацию в них и увеличат длину автомобильных пробок. Кое-кто из россиян вообще считает, что раз уж никто не собирается приспосабливать наши города для большого количества автомашин, то чем этих машин будет меньше, тем лучше. Ведь если перевозчики грузов и пассажиров, автомойки, автозаправки, автосервисы и автомагазины находятся в частных руках и неплохо работают, то обязанность развития дорожной инфраструктуры страны по-прежнему лежит на государстве и выполняется, мягко скажем, неважно. Отчего бы крупные проекты помощи автопроизводителям не совместить с такими же масштабными проектами по приведению дорожной инфраструктуры в достойный вид?

Первоначально материал был опубликован на сайте Bankir.Ru

Автор: Владислав Лейбов

независимый эксперт в области банков, финансов и личных сбережений