При возникновении финансовых трудностей, самый просто вариант – получить кредит. Однако не все кредитные организации спешат расставаться с деньгами. Это может быть связано с испорченной кредитной историей у заемщика, наличием финансовых обязательств, отсутствием постоянного дохода и пр. Что в этом случае делать людям, которым нужны деньги? Если есть имущество – его можно заложить. Во многих ломбардах можно брать деньги под залог ПТС и автомобиля. Денежные займы предоставляются как на длительный, так и на короткий срок, в зависимости от выбранной программы. Для оформления потребуется паспорт, свидетельство о регистрации и ПТС.
Но есть и обратная сторона – можно потерять автомобиль, если просрочить выплату. Если не вернуть деньги при займе под залог ПТС, ломбард имеет право подать в суд, после чего транспорт изымается для продажи. Обращаясь за автозаймом, учитывайте эту особенность и рассчитывайте кредитную нагрузку, чтобы не оказаться в «долговой яме» и не лишиться имущества.
Разница между залогом ПТС и автомобиля
Автоломбарды в России предлагают потенциальным заемщикам 2 программы кредитования – под залог ПТС и под залог автомобиля. В чем разница? Давайте разбираться!
Оформление займа под ПТС предполагает, что у кредитора в залоге находится только ПТС, а не машина. То есть заемщик может пользоваться транспортом в течение всего кредитного срока. Обычно на авто устанавливают отслеживающее оборудование, чтобы можно было узнать точное местонахождение в онлайн режиме. Дополнительная страховка кредитора – юридические ограничения, которые накладываются на ТС. Если заем выдан под залог ПТС, вы не сможете продать или обменять машину, поскольку установлен запрет на любые регистрационные действия.
Как правило, процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем по потребительским кредитам. Но в сравнении с программой кредитования под авто, проценты по кредиту, когда ломбард не забирает автомобиль, будут немного выше. Это связано с большим риском для кредитора.
Договор на заем под залог автомобиля предполагает, что у кредитора в залоге будет не только ПТС, но и транспорт. Это значит, что вам нужно будет оставить машину на стоянке автоломбарда, там она находится в течение всего срока кредитования. На транспорт так же накладываются обременения, из-за которых машину нельзя обменять или продать. Собственник по ПТС не меняется, но если вы просрочите оплату по займу, ломбард может забрать автомобиль в счет погашения долга, но только после постановления суда.
Процентная ставка по кредиту с обеспечением, когда машина и ПТС остается у кредитора – одна из самых низких, поскольку нет риска утраты или повреждения автомобиля. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, авто переходит в собственность автоломбарда, после чего ее продают. Для ломбарда – это оптимальный вариант кредитования.
Внимательно изучайте кредитный договор залога авто
Если вы решили оформить займ под залог ПТС или автомобиля, рекомендуем быть аккуратнее с автоломбардами. Чтобы не попасть на мошенников, проверьте у кредитора лицензию ЦБ. Это легко сделать на сайте Центробанка РФ. Дополнительно можно заказать выписку из ЕГРЮЛ (услуга платная). Услуги автоломбарда должны быть легальными, иначе это может обернуться серьезными проблемами. Но самое важное, внимательно изучите все документы при заключении договора. Кредитная организация заключает два типа договоров – соглашение залога и договор займа. Оба документа составляются в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.
ВАЖНО: ни в коем случае не подписывайте договор уступки права собственности. Этот документ подписывается, если вы не можете исполнять обязательства и передаете право собственности на автомобиль третьему лицу (кредитору) по собственному желанию.
Рассмотрим ключевые особенности договора залога, на которые нужно обратить внимание:
• Данные машины. В обязательном порядке должны быть указаны следующие сведения: VIN-номер, год выпуска, марка ТС и модель, комплектация.
• Технические особенности транспорта. Вы должны убедиться, что показатели пробега в договоре и у авто – одинаковые. Это ваша гарантия, что автомобилем никто не будет пользоваться. Если транспорт имеет повреждения, их тоже прописывают в договоре.
• Оценочная стоимость. Чтобы обойти подводные камни и минимизировать риски, проконтролируйте, чтобы в соглашении была указана реальная стоимость, в которую оценили машину.
• Обязательства сторон. Отдельный пункт, в котором прописываются обязательства заемщика. Главное – вносить ежемесячные платежи, согласно графику погашения.
• Условия взыскания предмета залога. Поскольку существует риск расстаться с собственностью, убедитесь, что условия взыскания соответствуют нормам законодательства РФ.
Процентная ставка, сумма условия досрочного возврата займа и другие нюансы указываются в договоре кредитования. Этим аспектам тоже нужно уделить внимание.
Процентная ставка и сроки кредитования
В договоре должна быть прописана полная стоимость кредита, а не процентная ставка. Чтобы не споткнуться о подводные камни кредита под ПТС, убедитесь, что полная стоимость соответствует озвученной ставке. Иногда кредиторы в договоре прописывают дополнительные опции: страхование жизни, страхование от безработицы и так далее. Как результат – серьезная переплата по займу, которой можно было бы избежать.
Срок кредитования устанавливается заемщиком, в зависимости от суммы займа и собственных финансовых возможностей. К примеру, в МКК «Ваш Инвестор» можно оформить денежный займна срок от 2 месяцев до 2 лет. Дополнительно предусмотрено продление кредита на 1 год. Опасно ли брать такой заем? Конечно, нет. Даже если у вас не получится вовремя вернуть долг, вы просто продлите срок.
Дополнительные услуги и методы погашения долга
Одна из дополнительных опций, которая понравится заемщикам – льготный период до 14 дней. Но это не тот льготный период, с которым вы могли столкнуться при использовании кредитной карты. В МКК и автоломбардах разрешаются просрочки до 14 дней (зависит от тарифа). В течение льготного периода на сумму просроченной задолженности не начисляются неустойки и штрафы, а данные не передаются в БКИ.
Это позволит выйти из зоны повышенного риска клиентам, у которых нет стабильного дохода.
В ломбарде предлагают два метода погашения:
• аннуитетный платеж – каждый месяц вносится платеж, который состоит из процентов и части долга, он не меняется в течение всего срока займа, если не было частично-досрочного погашения;
• платеж по процентам – каждый месяц оплачиваются только проценты, начисленные за пользование заемными средствами, весь долг возвращается в последний месяц.
Скрытые условия
В некоторых компаниях подводным камнем может стать комиссионный платеж, который взимается перед выдачей займа. Поскольку процедура получения автозайма упрощена, заемщик расслабляется, подписывает документы, в которых указана комиссия за выдачу кредита.
Недобросовестные кредиторы могут попросить заемщика подписать договор купли-продажи. Помните, это мошенничество! Лучше сразу отказаться от оформления и найти другую компанию.
Еще одна уловка, на которую могут пойти ломбарды – дополнительные услуги, которые навязываются при заключении договора. Это всевозможные страховки, аварийные комиссары и так далее.
Штрафные санкции при неуплате кредита под залог ПТС авто
Согласно действующему законодательству РФ за неуплату займа предусмотрена неустойка до 20% годовых. Иные штрафы может назначить автоломбард.
Что не нужно делать, если вы просрочили платеж:
• Пытаться получить еще один кредит под этот же автомобиль. Даже если вы оформите дубликат ПТС, не стоит идти с новым ПТС в следующий ломбард, вам все равно откажут.
• Продавать машину. Если транспорт является залогом по кредиту, продать машину легально не получится – вы только потеряете время.
• Обращаться в службу безопасности кредитора, чтобы он изменил условия. Во-первых, это незаконно, а во-вторых, все проблемы решаются с менеджерами компании.
