Сориентироваться в разнообразии имеющихся сегодня кредитных программ для подержанных автомобилей довольно сложно: каждая имеет свои плюсы и минусы.

Некоторые свойственны большинству из них. К основным преимуществам относится, прежде всего, длительный срок кредитования – в среднем от трех до семи лет. Во-вторых, это практически полное отсутствие ограничений по сумме займа: клиент может приобрести автомобиль и за 100 000 рублей, и машину абсолютно другого класса за несколько миллионов. И, в-третьих, – гарантии со стороны банка и (если таковой имеется) посредника, за счет которых подобного рода сделки с юридической стороны являются более безопасными, потому что и банк и посредники со своей стороны обязаны полностью проверить автомобиль (не числился ли в угоне, розыске, залоге и т.д.).

Главный минус кредитных программ, связанных с реализацией подержанных машин, – это все еще находящиеся на высоком уровне процентные ставки. В России они напрямую зависят от ставки рефинансирования Центрального банка РФ, которая составляет на данный момент порядка 12%, и не могут быть ниже ее. Поэтому нужно иметь в виду, что если некая кредитная организация предлагает ставку в 6% годовых, то наверняка ее программа изобилует скрытыми накрутками и другими подводными камнями.

Банки, как правило, не предоставляют целевые кредитные средства для покупки автомобиля физическим лицом у физического лица. Оптимальный выбор здесь – крупные торговые площадки, на которых работают кредитные брокеры. Они взаимодействуют со многими банками, помогают подобрать оптимальный вариант кредитования и берут на себя ответственность перед кредитором, что позволяет осуществить сделку с привлечением кредита между физическими лицами.

Чтобы не быть голословными, давайте рассмотрим текущие кредитные ставки и условия кредитования на конкретном примере. «Возьмем в кредит» одну из наиболее популярных моделей средней ценовой категории ¬– Ford Mondeo 2008 года выпуска ¬– по средней рыночной стоимости в 480 000 руб., с первичным взносом около 30% (150 000 руб.), со сроком кредитования в 3 года. Выбор конкретной кредитной программы будет зависеть от личных целей и предпочтений покупателя. Например, если наша цель – уехать на машине сегодня же, то лучше предпочесть экспресс-кредит, если торопиться некуда – можем выбрать стандартную программу кредитования.

Для получения экспресс-кредита необходимо иметь при себе всего два документа: паспорт и водительские права, плюс, для жителей других регионов, – наличие временной регистрации в Москве. Процентная ставка экспресс-кредита, взятого, в частности, в «Алтайэнергобанке» составит 22% годовых, а ежемесячный платеж – 13 263 руб. В случае обычной кредитной программы понадобится куда более обширный набор документов, в который входят паспорт, водительское удостоверение, заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах по форме 2НДФЛ, и также неизменная временная регистрация в Москве для жителей других регионов. Однако процентная ставка в этом случае куда ниже: в банках «ВТБ 24», «Юниаструм» и «Сбербанк» она составит всего 12%, а ежемесячный платеж, соответственно, 11 621 рублей. Напомним, что срок кредитования остается тем же – 3 года. Кроме того, ряд банков за своевременное погашение ежемесячных платежей ежегодно понижают изначальную ставку на несколько процентов.

Подводным камнем при покупке подержанного автомобиля за счет заемных средств может стать его возраст – невозможно получить кредит на очень старую машину. Соответственно, при покупке обязательно нужно учитывать возраст автомобиля на момент окончания выплат по кредитам. На сегодняшний день по ряду кредитных программ он не должен превышать десяти лет. Соответственно, если автомобиль старше, можно попробовать воспользоваться простым потребительским кредитом. В противном случае лучше этого не делать. Многие клиенты полагают, что избежать значительной переплаты можно, используя именно потребительские кредиты, но не стоит забывать, что у подобного рода программ годовой процент значительно выше, а возможная сумма кредита рассчитывается непосредственно из учета реальных доходов потребителя. Эти программы не очень удобны еще и потому, что количество денег, которые банк может предоставить для личных нужд заемщика, строго регламентировано и не может составить более миллиона рублей, тогда как есть подержанные машины, которые продаются по стоимости намного выше этой.

Выбор автомобиля и его покупка, тем более если она осуществляется на кредитные средства, – достаточно серьезное мероприятие, к которому нужно подходить обдуманно. Кредитование купли-продажи транспортных средств в России уже имеет свою историю и с каждым годом, становится все проще и понятнее. Клиентам, желающим сделать действительно хорошее приобретение, стоит, прежде всего, ознакомиться с существующими программами, выбрать подходящую, а уже потом совершать покупку.

Михаил Лезжов, начальник отдела маркетинга Суперавтомаркета «Формула 91»

Анастасия Кушнарева, специалист отдела кредитования и страхования Суперавтомаркета «Формула 91»