АЗБУКА ДЕНЕГ: оптимизация личных доходов и расходов (управление личным кошельком)

I. Как я начал управлять своими расходами

В 1995 году я создал свой первый бизнес. Компания занималась предоставлением услуг электронной почты и доступа в сеть Интернет. Начало бизнеса было тяжелым. Соседи-торгаши в меня верили и обещали, что я обязательно буду зарабатывать по $1000 в месяц. Сам я в это не верил.

К началу 1997 года мой месячный доход составлял 4000-5000 рублей. При курсе 5 рублей за доллар это как раз и составляло $800-$1000. Соседи-торгаши оказались правы.

Самое смешное, что я не чувствовал себя обеспеченным. И действительно им не был. Каждый месяц я отдавал 1000 рублей маме на хозяйство. Иногда что-то покупал. Остальные деньги исчезали в неизвестном направлении. Я их не пропивал. Не уходил в загулы. Не спускал деньги в казино. Не тратил на дорогие шмотки. Да и машины у меня не было… Я не покупал себе никакого серьезного имущества, не откладывал денег. Ежемесячно $400-$600 (по тем временам – не маленькая сумма) уходили в никуда, «в песок».

Потом наступил час расплаты. Я разбежался с компаньонами. Мою долю в компании выкупили за скромную сумму. А еще я женился, и на свадьбу как раз ушли деньги от продажи доли.  Через 11 месяцев у меня родился сын. Конечно, я работал. Но мои доходы снизились в два с половиной раза. Этих денег должно было хватать на все. Что-то – жене (а потом – еще и сыну). Что-то – маме с сестрой. А ведь и самому кушать хочется!

Именно тогда я начал записывать свои расходы. Моя цель была – минимизировать «прочие» расходы. То есть деньги, уходящие на мелкие личные расходы – транспорт, пивко и прочую мелочь. По своему опыту я знаю, что на эту «мелочевку» можно спускать любые суммы. Раньше, бывало, я каждый день ловил тачку, чтобы доехать на работу и вернуться с работы. «Расслаблялся» я не пивком, а мартини. Так и набегали мои ежемесячные $400-$600 «прочих» расходов.

Борьба за сокращение «прочих» расходов скоро превратилась в азартную игру с самим собой. И в этой игре я выиграл: к зиме 1998 года мои «прочие» расходы составляли 400-600 рублей в месяц. Что при курсе около 22 рублей за доллар составляло $18-$27 ежемесячно. Почувствовал ли я при этом снижение уровня жизни? Нет – ведь я экономил то, что раньше уходило неизвестно куда. Более того, я получал огромное моральное удовлетворение от того, что теперь я контролирую свой кошелек, а не он меня!

А потом опять пробил час расплаты – хотя в моем случае этот час растянулся на несколько лет. В 1999 году мне подвернулся вариант купить хорошую дачу. Ее стоимость - $2000 через год после дефолта – на тот момент была для меня неподъемной. Я купил дачу в рассрочку на год. Долг был велик, и давил он на меня сильно. Под этим прессом я существенно повысил доходы (при этом не увеличив расходов «на жизнь»). К концу 1999 года я расплатился за дачу. А весной 2000 года накопил денег и купил свою первую машину (уже не залезая в долги).

Но это были цветочки. Гонг пробил летом 2001 года, когда передо мной встал квартирный вопрос – как нож к горлу. Денег на квартиру у меня не было (накопленные $2000 были каплей в море). Я воспользовался единственной имевшейся у меня возможностью – договорился об оплате квартиры в рассрочку. Стоимость этой трехкомнатной квартиры в центре равнялась моему четырехлетнему доходу. Долг так на меня давил, что за полгода я повысил свой ежемесячный доход в три раза. В результате я полностью рассчитался за квартиру через 2 года и 3 месяца – к ноябрю 2003 года. На сегодняшний день стоимость этой, принадлежащей мне квартиры выросла более чем в два раза. При этом не сказать, чтобы мы ради квартиры во всем себе отказывали. Во время квартирной эпопеи мы с женой дважды отдыхали за границей, а в июне 2003 у меня родился второй сын.

За эти годы мой уровень жизни повысился в несколько раз. Сегодня я уверенно могу назвать себя обеспеченным человеком. Я стал им после того, как начал управлять своими расходами.

II. Зачем Вам нужен персональный финансовый менеджмент?

А кто сказал, что он Вам нужен? Он Вам может быть совсем ни к чему, если:
∙ Вы зарабатываете больше, чем Вам нужно «на жизнь»
∙ абсолютно все Ваши приобретения укладываются в Ваш месячный доход
∙ этот доход у Вас будет всегда – даже если Вы потеряете работу/заболеете/попадете в аварию или (что более приятно) уедете в длительный отпуск за границу

Короче говоря, наследникам Рокфеллеров мои советы ни к чему. Если, конечно, они могут как угодно транжирить проценты с капитала, но не могут прикасаться к основному капиталу. Поскольку можно быстро спустить абсолютно любую сумму.

Так или иначе, большинство из нас не располагает неограниченными средствами. Каждый месяц к нам поступает вполне определенная сумма (фиксированная или находящаяся в заранее известном интервале). На эти деньги нужно жить. И покупать что-то мы можем только на то, что останется от расходов «на жизнь».

В целом наши расходы можно разделить на:
∙ Текущие («на жизнь») – как ни крути, эти расходы необходимо осуществлять каждый месяц (кушать-то хочется!) Беда в том, что от них ничего не остается. Еда, которую Вы съели, бензин, который съела Ваша машина, квартплата за Вашу квартиру… Всё это исчезает без следа, и каждый месяц на это опять нужны деньги.
∙ Плановые – покупки, которыми Вы будете пользоваться в течение многих месяцев или даже лет. Например, одежда, обувь и бытовая техника. Расходы на каждую такую покупку могут составлять либо существенную часть Вашего месячного дохода, либо даже Ваш доход за два-три месяца.
∙ Стратегические – наиболее крупные приобретения. Например, покупка жилья. А также сбережения и инвестиции. На это может потребоваться Ваш совокупный доход за много месяцев и даже лет.

Беда в том, что Вы физически не можете потратить больше денег, чем есть в Вашем распоряжении. И, пока денег в Вашем кармане не хватает даже на новый костюм (не говоря уже о квартире), Вы можете тратить их только на текущие расходы. Вы тратите на текущие расходы понемногу, но часто.

Без надлежащего контроля Ваши текущие расходы могут сжигать Ваши доходы без остатка. Как  Вы думаете, на что больше всего тратит денег средняя российская семья? На питание! Вы скажете, это из-за того, что мы бедно живем? Самое смешное, что у средней американской семьи картина та же.

Если Вы не контролируете Ваш кошелек, он начинает контролировать Вас. Большая часть Ваших денег уходит «на жизнь». Иногда Вы покупаете себе что-то из вещей (обычно – сразу после получки, а к концу месяца Вы сидите в долгах). Любое приобретение стоимостью выше, чем Ваш доход за 2 месяца, для Вас практически недоступно. Квартирный вопрос практически неразрешим. Об инвестициях и говорить нечего.

Так Ваша жизнь идёт по накатанной колее до первого серьёзного форс-мажора. Увольнение с работы, потеря бизнеса, серьезная болезнь или авария – ситуации, в которых тяжело оказаться каждому из нас. Но что, если эти ситуации усугубляются еще и отсутствием денег? Когда не на что есть и не на что купить лекарства – тяжелая ситуация может превратиться в фатальную. Кто-то уже бывал в таких ситуациях, более или менее тяжелых. У кого-то в них побывали родные, близкие и друзья… Никто из нас от них не застрахован. И никто из нас не становится с годами ни здоровей, ни моложе.

Так же, как отсутствие денег усугубляет и без того тяжелую ситуацию, так и их наличие позволяет многое сгладить. Оказать серьезную поддержку Вам и Вашей семье. Но обычно мы задумываемся об этом, когда форс-мажор уже наступил. Когда ты лежишь на больничной койке – самое время думать, что нужно было откладывать деньги, создавать финансовые резервы. Но что-то делать уже может быть поздно. Что-то сделать мы можем только ДО того, как на горе свистнул рак. Периодически жизнь устраивает нам экзамен. И, если мы его проваливаем – нас отчисляют не из ВУЗа.

Таким образом, персональный финансовый менеджмент абсолютно необходим для:
∙ понимания своего истинного финансового положения и создания обоснованной уверенности в завтрашнем дне
∙ увеличения количества и качества серьезных приобретений
∙ приобретения наиболее важного и дорогостоящего имущества, в т.ч. недвижимости
∙ создания финансовых резервов на случай наступления форс-мажорных обстоятельств
∙ инвестирования с целью долговременного повышения своего благосостояния и уровня жизни
∙ достижения финансовой независимости и финансовой свободы

 
III. Станете ли Вы богаче, если будете больше зарабатывать?

Для начала определим, насколько обеспеченным человеком Вы являетесь сейчас. Ваша обеспеченность определяется сроком, в течение которого Вы (Ваша семья) можете поддерживать привычный Вам образ жизни, не тратя своего времени и сил  на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего  Вам имущества. Обеспеченность измеряется во времени, а не в деньгах.

Например, если Вы зарабатываете 10000 рублей в месяц и все тратите «на жизнь», а все Ваши сбережения равны 30000 рублей, то Ваша обеспеченность – три месяца. Если же Вы зарабатываете 60000 рублей в месяц и точно так же все тратите «на жизнь», и у Вас на карточке лежит 30000 рублей, то Ваша обеспеченность – всего 15 дней. Именно эти 15 дней отделяют Вас от нищеты, если Вы потеряете работу и вместе с ней свои 60000 ежемесячно.

У меня есть два знакомых, и оба они – высококлассные и высокооплачиваемые профессионалы. Один из них – коммерческий директор – зарабатывал в среднем 50000-60000 рублей ежемесячно. И ездил на крутом джипе. Когда он потерял работу, ему хватило сбережений на 2 месяца. А свой джип он даже не мог выводить из гаража, слишком уж много тот кушал бензина. Пришлось продать джип. Деньги от продажи джипа в основном ушли на текущие расходы, пока шли поиски новой работы.

Другой мой знакомый мог заработать те же 60000 за два дня. Но он так же мог спустить 40000 из этих 60000 за сутки-двое загула. А потом половина оставшегося уходила на лекарства.  За несколько лет высоких доходов он так и не смог поменять свою однокомнатную квартиру на что-то более приличное.

Еще одна моя знакомая при доходе 7000 рублей в месяц тратила «на жизнь» 4000 рублей ежемесячно. Откладывая по 2000 рублей в месяц, она за год создала себе финансовую защиту на 6 месяцев. Потеряв работу, она может полгода жить на свои сбережения, не зарабатывая ни копейки. При доходе в 8,5 раз меньше, чем у моего знакомого коммерческого директора, реально она в 3 раза богаче, чем он.

Как видите, большие доходы не делают Вас обеспеченным человеком. Говорят, что если у Вас есть финансовые проблемы, увеличьте свой доход вдвое – и они удвоятся. Вопрос не в том, сколько Вы зарабатываете. Главное – сколько у Вас остается за вычетом расходов «на жизнь», и как Вы распоряжаетесь этими средствами. Либо Вы можете откладывать часть Вашего дохода, когда этот доход невелик. Либо не сможете делать этого и тогда, когда Ваш доход вырастет.

Самое выгодное – начинать откладывать часть Вашего дохода, когда он еще не повысился, и при повышении Вашего дохода удержать от повышения расходы «на жизнь».  Предположим, Вы ежемесячно зарабатывали 7000 и тратили «на жизнь» 6000. После повышения Вашего дохода до 10000 (на 43%) Вы продолжаете тратить «на жизнь» 6000. Тогда Вы сможете направлять на инвестиции, финансовые резервы и наиболее серьезные приобретения 4000 рублей в месяц – в 4 раза больше, чем до этого! Вы быстро почувствуете, насколько повысился реальный уровень Вашей обеспеченности. Так что если Вы хотите начать управление своими финансами, самое выгодное - начать прямо сейчас!

IV. Цели персонального финансового менеджмента

Основой для определения личных финансовых целей является понятие обеспеченности. Ваша обеспеченность определяется сроком, в течение которого Вы (Ваша семья) можете поддерживать привычный Вам образ жизни, не тратя своего времени и сил  на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего  Вам имущества. Таким образом, обеспеченность измеряется во времени, а не в деньгах. Вопрос: как долго Вы могли бы прожить на имеющиеся у Вас деньги при отсутствии дальнейших заработков? ______________________________месяцев

Основная цель персонального финансового планирования – достижение Вами неограниченной обеспеченности. Этапы достижения этой цели определяются Вашими стратегическими финансовыми Целями:

Цель №1: Финансовая защита - Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.

Сколько денег Вам нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно нужно «на жизнь» 10,000 рублей. Тогда для финансовой защиты на 6 месяцев Вам нужен капитал 10,000 x 6 = 60,000 рублей, на год – 120,000 рублей. Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в наличных, во вкладах в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в 2-х – 3-х различных местах.

Для определения следующих двух финансовых Целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов». Пассивные доходы – это доходы, для получения которых  Вы не должны тратить Ваше время и силы. Во всем мире пассивные доходы обеспечивают три основные группы финансовых инструментов:
∙ инвестиции в недвижимость, сдаваемую в аренду
∙ инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы и т.д.)
∙ дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия

Цель №2: Финансовая безопасность - капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.

Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать, каков будет размер капитала, проценты на который будут давать нам требуемую сумму при заданной доходности. Сегодня в России ориентировочная доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих Вам пассивный доход, составляет 20% годовых.

Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 10000 рублей. За год это составит 10000 x 12 = 120000 рублей. А это, в свою очередь – 20%, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 120000 x 5 = 600000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 60.

Таким образом, если нам необходимо 10000 рублей в месяц для полной оплаты наших текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 600000 рублей. Имея капитал в 600000 рублей, размещенный под 20% годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход в 10000 рублей.

Цель №3 – Финансовая свобода: капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.

Финансовая свобода – это не ограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.  С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы будете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста – но у Вас уже никогда не будет необходимости работать, чтобы обеспечивать текущие расходы Вашей семьи.

Расчет капитала финансовой свободы осуществляется так же, как и капитала финансовой безопасности. Предположим, Вам необходимо 50000 рублей ежемесячно для поддержания достойного, комфортного уровня жизни. В этом случае капитал, необходимый Вам для достижения финансовой свободы, составит 50000 x 60 = 3 000 000 рублей.

V. Приоритеты при расходовании средств

Все Ваши расходы можно разделить по приоритетам на четыре основных группы:

А) Стратегически приоритетные затраты (планировать и осуществлять в первую очередь!):

∙ ИНВЕСТИЦИИ В АКТИВЫ И ПОГАШЕНИЕ ПАССИВОВ (ДОЛГОВ)
∙ средства производства
∙ здоровье
∙ стоматология
∙ физическая форма
∙ поездки на отдых
∙ обучение:
o книги по профессиональным вопросам
o семинары, тренинги и курсы

Б) Стратегически средние по важности затраты (планировать и делать по необходимости, а также как приз за успешное выполнение Ваших финансовых планов):

∙ одежда, обувь и аксессуары для работающих членов семьи
∙ ремонт и оборудование квартиры и машины
∙ мебель в квартиру
∙ бытовая техника

В) Стратегически наименее важные затраты (по возможности минимизировать):

∙ питание
∙ хозяйственные расходы, бытовая химия
∙ арендные и коммунальные платежи
∙ затраты на телефоны,
∙ одежда, обувь и игрушки детей
∙ подарки, украшения
∙ развлечения, личные расходы
∙ «развлекательные» книги, кассеты и журналы

Г) Обязательные затраты: обязательства перед семьей и близкими людьми. Имеет смысл согласовать сумму ежемесячных выплат, на которую члены Вашей семьи (Ваши близкие) будут ориентироваться в своих планах. Значительные разовые затраты, которые Вы делаете для Ваших родных (например, верхняя одежда или лечение и стоматология) Вы можете относить к плановым затратам. Как и для себя самого.

VI. Цели, результаты и технологии персонального финансового менеджмента

Ваши оперативные Цели персонального финансового менеджмента взаимосвязаны с Вашими стратегическими финансовыми Целями:  
1. В любой момент времени знать своё истинное финансовое положение на текущий и следующий за ним календарные месяцы.
2. В момент поступления основных доходов точно знать, как следует их распределять:
∙ какую часть нужно оставить на текущие расходы
∙ какую часть следует направить на инвестирование
∙ сколько можно потратить на плановые покупки
3. Обеспечить 100% учет всех существенных приходов и расходов. Чтобы при анализе в конце месяца не возникала ситуация, когда деньги пришли неизвестно откуда или ушли неизвестно куда.
4. Система Вашего личного финансового учета должна быть максимально простой, практичной и надежной. При этом она должна занимать минимум Вашего времени.

Результаты, к которым Вы стремитесь:
∙ максимальное ускорение выполнения Вашей инвестиционной программы
∙ постоянное увеличение Вашей обеспеченности вплоть до достижения Вами финансовой свободы
∙ Вы минимизируете и удерживаете в пределах бюджета текущие затраты
∙ Вы вознаграждаете себя за успешное выполнение намеченных планов и реализацию поставленных задач плановыми покупками

Существует четыре ступени персонального финансового менеджмента. Вы можете начать с первой ступени - самой простой из них, требующей минимум Вашего времени. Потом Вы можете подняться на вторую ступень, далее – на третью и на четвертую. Советую идти по этим ступеням строго последовательно, не пропуская ни одной из них. Так и толку будет больше, и риска меньше. Чем Выше Вы поднимаетесь, тем больше времени и усилий занимает у Вас персональный финансовый менеджмент. Зато значительно повышаются и надёжность, и эффективность. Разумеется, Вы можете внедрить все эти технологии одновременно.

1-я ступень: делать стратегически важные платежи сразу после получки и жить на оставшееся

Этот вид управления личными финансами самый простой. И занимает меньше всего времени. Предположим, Вы приняли решение, что ежемесячно инвестируете 10% своей зарплаты. Например, если зарплата – 10000 рублей, то 10% от неё – 1000 рублей. Эту 1000 рублей Вы инвестируете сразу после получки. А на оставшиеся деньги живёте до конца месяца.

Достоинства:
∙ Тратится минимум времени и сил, нет никаких специальных отчётных форм.

 
Недостатки:
∙ Вы не контролируете приход и расход денег. Позавчера в ящике стола лежало 10000 рублей – до получки вроде хватало. А сегодня там 4000 рублей. Куда делись деньги? Кто их вообще взял? На что они потрачены? И на что жить до получки? Ситуация может стать особенно тяжелой, если в семье несколько человек тратят деньги. В этом случае несовершенство учёта становится источником постоянных конфликтов в семье.
∙ Нет никаких гарантий, что Вам хватит оставшихся денег до конца месяца. Фактически, Вы никак не контролируете сами Ваши расходы. Обычно сразу после получки Вы устраиваете растрату. Потом оказывается, что денег осталось мало, а до получки ещё долго. Потом деньги заканчиваются – их приходится занимать. Что, если к моменту следующей получки Ваш долг превышает сумму, которую Вы инвестировали в прошлом месяце? Тогда инвестиции тормозятся – вместо них Вы отдаете долги.
∙ Нет никакого планирования, насколько Вам хватит Ваших денег – и когда они кончатся.
∙ Нет никакой защиты от непредусмотренных и несанкционированных растрат. В том числе, кто-то может просто брать деньги из того места, где они лежат. Без Вашего ведома. Это может быть растратчик – член Вашей семьи. Или воровство прислуги. Вы не защищены от этого. Вы даже не можете точно определить, произошло это или нет.
∙ Нет понимания, на что тратятся деньги. В этом случае максимум денег уходит на расходы «на жизнь». То есть в песок.
∙ Тем более, Вы не можете оптимизировать и минимизировать расходы «на жизнь». А это значит, что при Ваших доходах Ваш уровень жизни мог бы быть значительно выше, чем сейчас. Ведь те деньги, которые сейчас бесполезно уходят «в песок», могли бы пойти на приобретение чего-то более важного и дорогостоящего. Того, что стоит больше, чем Ваш доход за несколько месяцев. Того, что действительно повышает Ваш уровень жизни. Например, это может быть дом, коттедж или квартира. Хороший автомобиль. Или отдых за рубежом.
∙ Наконец, Вы не сможете эффективно выполнять Вашу программу инвестиций. Данная технология неплохо подходит для инвестиций небольшой части Вашего дохода – до 10%. Даже если Вы могли бы инвестировать больше (может быть, до 50%) – данная технология слишком слаба для этого. Ведь если Вы ограничиваетесь ею, Вы не контролируете Ваши деньги. Напротив, Ваши деньги контролируют Вас.

Итак, если Вы хотите большего – сначала Вы должны взять Ваши деньги под контроль. Потом Вы сможете анализировать и планировать их движение. И, наконец, Вы сможете ими управлять.

2-я ступень: то же, плюс общий контроль прихода и расхода через кассовую книгу

Вы заводите Вашу личную кассовую книгу. Это листок, заполняемый по специальной форме. Он находится там, где лежат Ваши деньги. Туда Вы записываете каждый приход, каждый расход, выводите остаток. И проверяете его, пересчитывая деньги.

Достоинства:
∙ Вы берёте Ваши деньги под общий контроль. Вы контролируете каждый приход и расход денег в Вашем доме.
∙ В каждый момент Вы точно знаете, сколько денег у Вас осталось. Вы можете легко прикинуть, хватит ли их до следующей получки. И если не хватит, то насколько.
∙ Вы знаете, кто брал деньги, когда и на что. Если кто-то берёт деньги без спроса, Вы это быстро и легко обнаружите. Поэтому, этого скорее всего и не произойдёт.
∙ Вы можете приблизительно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
∙ Если Вы забыли записать какую-то операцию, Вы это скоро обнаружите. И сможете всё вспомнить и восстановить по горячим следам.
∙ Для всего этого Вам достаточно одной простой отчётной формы, которая лежит у Вас дома рядом с деньгами.

Недостатки:
∙ У Вас нет точных данных, сколько денег на что потрачено. Нет разделения затрат по статьям. А это значит, что у Вас нет истинного понимания структуры Ваших затрат. Нет точного контроля Ваших затрат.
∙ А значит, Вы не можете оптимизировать Ваши финансовые потоки. Не можете минимизировать Ваши затраты «на жизнь». Следовательно, Вы не можете довести до возможного максимума уровень Вашей жизни. И эффективность Ваших инвестиций также будет далека от максимальной.
 
 3-я ступень: то же, плюс точный контроль прихода и расхода – персональный финансовый учёт и анализ

На предыдущем этапе Вы берёте под контроль финансовые потоки, проходящие через Вашу личную кассу. Теперь Вы берёте под контроль финансовые потоки, проходящие через Ваш карман (бумажник или кошелёк). Вы записываете Ваши расходы в реальном времени, точно - до рубля. И разносите их по основным статьям затрат. По результатам каждого месяца Вы точно знаете, куда и как были потрачены Ваши деньги.

Достоинства:
∙ Вы берёте Ваши деньги под полный контроль.
∙ Вы можете точно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
∙ Возможность сверить друг с другом кассовую книгу и отчёт из бумажника позволяет значительно повысить точность учёта. Кроме того, так Вам будет легче восстанавливать пропущенные операции.
∙ Вы видите общую картину – какие статьи затрат Вам следует сократить.
∙ Для всего этого Вам достаточно двух простых отчётных форм – одна дома, другая в бумажнике. Плюс, в третьей форме Вы сводите результаты учёта за месяц.

Недостатки:
∙ Вы можете сделать полный и точный финансовый анализ. Но это будет анализ уже совершённых операций – как говорят американцы, «посмертный». Даже если Вы увидите большой перерасход по одной из статей, Вы уже ничего не сможете исправить. Ведь Вы уже потратили эти деньги.
∙ Поэтому, чтобы по-настоящему управлять Вашими деньгами, Вы должны принимать решения непосредственно в тот момент, когда собираетесь платить. А не в начале следующего месяца, когда все деньги уже давно потрачены.

4-я ступень: то же, плюс бюджетирование и финансовый менеджмент в реальном времени

Опираясь на данные финансового учёта и анализа, Вы можете составить бюджет на следующий месяц. Например, Вы приняли решение, что инвестируете не менее 25% Ваших доходов. И ещё 10% Вы хотите потратить на какую-то вещь, которую Вам ужасно хочется купить. Значит, все расходы «на жизнь» должны уложиться в 65% Ваших доходов. Вы планируете, как эта сумма распределяется по разным статьям затрат. Например, сколько Вы можете потратить за месяц на еду, сколько придётся отдать на коммунальные платежи. Если Вы определили план затрат на месяц по каждой статье – у Вас есть бюджет. Теперь перед каждым платежом Вы видите, насколько Вы вписываетесь в плановые затраты на месяц. Если Вы уже потратили больше, чем следует – подумайте, можете ли Вы отказаться от этой покупки. Именно тогда, когда Вы не делаете многих покупок, которые могли бы сделать, из-за  бюджетных ограничений – Вы можете тратить сэкономленные деньги на то, что Вам больше всего нужно и больше всего хочется. В этом случае не деньги управляют Вами, а Вы целиком и полностью управляете Вашими деньгами.

Достоинства:
∙ Вы управляете своими расходами в реальном времени. Ваши деньги находятся под Вашим полным контролем.
∙ При совершении каждого платежа Вы знаете, как этот платеж отразится на Вашей финансовой ситуации в целом.
∙ Вы делаете запланированные платежи уверенно и с лёгким сердцем – даже самые крупные.
∙ Вы можете эффективно оптимизировать Ваши доходы и расходы.
∙ Вы получаете возможность поддерживать максимально доступный Вам уровень жизни.
∙ Ваши финансовые возможности увеличиваются многократно при тех же доходах.
∙ Вы можете максимально эффективно аккумулировать средства для совершения крупных, наиболее важных для Вас приобретений.
∙ Вы можете год за годом инвестировать до 50% Ваших доходов и даже более. Это обеспечит Вам быстрый и ощутимый рост Вашего благосостояния. А в перспективе это значит, что Вы станете весьма обеспеченным человеком. Не только по российским, но и по мировым масштабам.
∙ Для всего этого Вы используете те же отчётные формы, что и в предыдущем случае – с небольшими дополнениями.

Недостатки:
∙ Каждый месяц Вам придётся тратить от одного до несколько часов для того, чтобы свести и проверить финансовый отчёт за месяц, а потом рассчитать бюджет на следующий месяц. Я сам после многолетних тренировок трачу на это 20-30 минут в месяц.
∙ Вы полностью контролируете состояние Ваших финансов в каждый момент времени. И всё же без самодисциплины Вам не обойтись! Хотя технология делает принятие решений максимально удобным и комфортным для Вас, и Вы тратите лишь необходимый минимум Ваших сил.

VII. Текущий учет финансовых операций: Ваша кассовая книга

Итак, Вы приняли решение взять под свой контроль Ваши личные доходы и расходы. Физически они проходят через два места:
1. Ваш бумажник (кошелек) – его Вы носите при себе. И в большинстве случаев именно из него Вы вынимаете деньги, которые на что-то тратите. 
2. Ваша личная касса – то место в Вашем доме, где хранится Ваш запас наличности. Когда Вы зарабатываете деньги, Вы обычно приносите их домой и кладете в определенное место. Например, это конверт в ящике письменного стола, запирающемся на ключ. По мере необходимости Вы достаете деньги из Вашей кассы. И кладете их в бумажник для того, чтобы потом потратить. В идеале у Вас в бумажнике должно быть ровно столько денег, сколько требуется на ближайшие покупки, плюс небольшая сумма на личные расходы. Кроме того, в специальном отделении бумажника может лежать Ваш финансовый резерв, к которому Вы не прикасаетесь практически ни при каких обстоятельствах. Если Вы всегда носите с собой крупную сумму денег, Вы тренируете в себе ощущение обеспеченного человека. Конечно, если Вы сталкиваетесь с повышенным риском кражи бумажника, Вы можете не следовать этой рекомендации. Если у Вас еще нет Вашей личной кассы – заведите ее!

В первую очередь Вы должны взять под контроль Вашу личную кассу. И начнете Вы с того, что заведете Вашу личную кассовую книгу. Для этого Вы можете использовать небольшой листок бумаги, который нужно будет положить туда же, где лежат деньги (вместе с ручкой). Такой листок Вы будете заводить каждый месяц. Этот листок может иметь примерно такой вид:

Касса Сергеева С.В. – март 2004 года
Остаток на 1.03.04: 8000 «+» «-» Остаток
На продукты – 2.03.04
Квартплата – 3.03.04
З/П – 5.03.04
Инвестиции – 5.03.04
На подарки – 6.03.04
…

15000 500
1500

6000
1000 7500
6000
21000
15000
14000

Обычно квадратного листка для записок (или из маленькой записной книжки), разлинованного с двух сторон, хватает для записи всех операций по Вашей личной кассе за месяц. Есть несколько простых правил, которые помогут Вам держать Вашу личную кассу под Вашим полным контролем:
1. Всегда делайте запись в кассовой книге, когда кладете деньги в кассу или берете их оттуда. При этом сразу вычисляйте и записывайте новый остаток.
2. После совершения операции по кассе как можно чаще проверяйте новый остаток методом физического пересчета оставшихся в кассе денег. Как минимум, Вы должны пересчитывать деньги в кассе хотя бы один раз каждый день, когда у Вас проходят какие-то операции по кассе.
3. Если расчетный остаток не сходится с реальным количеством денег в кассе, незамедлительно проводите расследование. Возможно, Вы ошиблись в арифметике. Возможно, Вы забыли записать какую-то операцию. Возможно, кто-то без предупреждения взял деньги из кассы и не положил вместо них бумажку: «Взял(а) xxx руб. на то-то». Возможно, кто-то без предупреждения положил деньги в кассу. Лично у меня такого не случалось ни разу, но возможно, Вам повезет ;) Так или иначе, обычно с момента, когда Вы в предыдущий раз лично пересчитывали кассу и остаток был верен, проходит немного времени. Поэтому восстановить операции по кассе чаще всего удается без труда.

В течении всего месяца Вы точно знаете состояние Вашей личной кассы. А когда месяц заканчивается, у Вас на руках оказывается полный и абсолютно надежный отчет обо всех операциях по Вашей личной кассе за месяц!

Остался еще один важный вопрос: cколько кассовых книг у Вас должно быть?

Вам необходимо разделять инвестиционный капитал, капитал бизнеса и личный капитал. Если у Вас проходит всего несколько операций с Вашими инвестициями за месяц, нет необходимости заводить отдельную кассу для инвестиционного капитала. Однако если у Вас есть свой бизнес, и часть средств Вашего бизнеса Вы храните дома – Вам необходимо отдельно держать кассу бизнеса. И вести для этой кассы отдельную кассовую книгу. Для надежности кассового учета никогда не тратьте деньги из кассы бизнеса на личные нужды. Сначала перенесите нужную Вам сумму в личную кассу. Разумеется, при этой операции Вы заносите операцию расхода в кассу бизнеса и прихода на ту же сумму - в личную кассу. При этом нелишне будет физически пересчитать остатки средств в обеих кассах!

Тот же принцип действует, если в Вашей семье расходуют средства несколько человек. У каждого члена семьи, самостоятельно расходующего средства, должна быть личная касса. Желательно – со своей собственной кассовой книгой. Например, если Вы передаете деньги своей жене, Вы заносите в Вашу кассовую книгу расход. А она в свою – приход той же суммы. Не рекомендую Вам вести общую кассу, из которой могут брать деньги по своему усмотрению несколько человек. В этом случае у Вас никогда не будет контроля над финансовыми потоками.

VIII. Персональный финансовый учет, основные затратные статьи

Система Вашего персонального финансового менеджмента строится так же, как и система финансового менеджмента на предприятии. Сначала – финансовый учет. Потом, основываясь на результатах финансового учета, Вы проводите финансовый анализ. Затем проводите бюджетирование. И, наконец, запускаете финансовый менеджмент, который включает в себя все предыдущие шаги.

Взяв под контроль финансовые потоки, проходящие через Вашу личную кассу, Вы заложили прочный фундамент для Вашей системы личного финансового учета. Теперь Вам необходимо выстроить на этом фундаменте здание. А точнее – взять под простой и эффективный контроль финансовые потоки, проходящие через Ваш бумажник (карман, кошелек – кому как больше нравится).

Занимаясь личным финансовым учетом много лет, я понял, как легко не записать вовремя какую-то операцию. А это не позволит Вам впоследствии увидеть истинное состояние Ваших финансов в прошедшем месяце. Я пришел к выводу, что система должна быть максимально простой. Кроме того, все операции должны записываться в момент  их совершения! Только это дает Вашему финансовому учету настоящую надежность.

Поэтому забудем о компьютере и Excel-е. Чем проще и доступней, тем надежней! Идеальная система учета – листок бумаги, прикрепленный внутри Вашего бумажника вместе с ручкой. Листок удобно крепить обычными канцелярскими скрепками на развороте бумажника. Там же, внутри бумажника, находится и ручка. Когда Вам нужно зафиксировать финансовую операцию, Вы достаете бумажник, раскрываете его, открепляете ручку, записываете сумму, крепите ручку обратно и засовываете бумажник обратно в карман. Быстро, просто, эффективно, надежно! Важно, чтобы у Вас был бумажник, удобный для подобного использования (скорее всего, он будет вертикальным, чтобы в нем умещалась ручка).

Для учета операций за месяц Вам потребуется один основной листок. И, возможно, несколько вспомогательных – в зависимости от интенсивности Ваших финансовых операций. Можно использовать стандартные листки для записей (или из маленькой записной книжки). Вы можете также вырезать листки из обычной тетрадки в клетку специально под размер Вашего бумажника. Ниже я опишу ту систему, которую использую сам.

Прежде всего, Вам необходимо определить основные статьи текущих затрат, которые Вы контролируете. У меня это:

Пр – Продукты (крупные разовые затраты на закупки к празднику можно выносить как плановые)
Хоз – Хозяйственные расходы (бытовая химия и т.д. – без учета плановых покупок!)
Жена – Обязательные отчисления жене для расходов на детей и няню, а также ее собственных расходов
Мама – Обязательные отчисления маме
Ар – Арендные платежи за имущество: квартиру, машину, дачу, телефоны и т.д.
Подарки – Подарки (эта статья особенно разрастается в марте и декабре)
К – Книги/Кассеты/CD/DVD
Тр – Тренировки в тренажерном зале
Р – Развлечения и прочие растраты
П – Прочие мелкие расходы (не записываются, рассчитываются по остатку, см.отчет за месяц)

На начальном этапе финансового учета Вы можете просто записывать расходы по различным статьям. При этом Вы можете записывать расходы по каждой статье списком (и суммировать их потом). Или Вы можете сразу складывать в уме текущий итог с суммой нового платежа, зачеркивать предыдущий итого и записывать новый (так Вы тренируете устный счет). Сам я вначале писал суммы списком, а уже потом стал их сразу складывать. Так нагляднее видно, сколько по данной статье уже потрачено. На этом этапе основной листок личного финансового учета может выглядеть, например, так:

Пр 560+200+50+780+130+880+620

Хоз 261+120

Жена 1000+800+1000

Подарки 60+120+540+200

К 60+87+115+230

Р 100+260

Тр 200
Ар 1650
Мама 2000
Рубашки 800
Инвестиции в ПИФ 6000

Как Вы можете видеть, для каждой статьи, по которой затраты производятся много раз за месяц, выделена отдельная часть листка. Ниже оставлено место для затрат, которые делаются один раз в месяц. Впрочем, разовые затраты и все поступления удобнее сразу записывать в листок финансового отчета за месяц. Его Вы обычно заводите одновременно с основным листком финансового учета и также носите в бумажнике (форму см.ниже).

В некоторых случаях Вам приходится делать много мелких покупок. Пример – еженедельная закупка продуктов. Или покупка подарков к 8-му марта по списку. В этом случае бывает очень удобно использовать дополнительный листок со списком необходимых покупок. Составив на листке нужный Вам перечень покупок, Вы крепите этот листок поверх основного листка финансового учета. Совершая покупки, Вы жестко руководствуетесь списком. Это позволит Вам резко сократить затраты и при этом ничего не упустить. По опыту, при еженедельной закупке продуктов без списка Вы тратите в 1,5-2 раза больше денег, чем со списком. При этом особой разницы в результате нет (мистика какая-то!). Когда Вы все закупили, достаточно перенести на основной лист учета итоговую сумму. Лично я так и оставляю дополнительный листок на неделю, потому что в течение недели часто приходится докупать продукты по мелочи. Когда наступают новые выходные, я переношу итоговую сумму покупки продуктов за неделю в основной лист учета, а потом составляю на новом дополнительном листке новый список покупок.

По завершении месяца Вы делаете финансовый отчет за месяц. Обычно отчет делается вечером последнего дня прошедшего месяца или утром первого дня нового месяца. Листок с этим отчетом может выглядеть так:

Остаток 1.03.04: 8240 Март 2004 г.
З/П  15000 Пр 3220
Хоз  381
Жена 2800
Подарки 920
К 492
Р 360
Тр 200
Ар 1650
Мама 2000
Рубашки 800
Инвестиции 6000
П 197

Остаток 1.04.04: 4220 Затраты за месяц:
- инвестиции 6000 (32%)
- плановые 800 (4%)
- текущ.+об. 12220 (64%)
-------------------------------
Итого 19020 (100%)

Этапы составления отчета за месяц:
1. Считается остаток денег на конец месяца – методом фактического пересчета. При этом пересчитываются деньги в личной кассе и в бумажнике, результат складывается. Остаток на начало месяца считался таким же образом месяц назад, когда Вы готовили листок с формой для отчета. Если Вы только начинаете вести личный финансовый учет, пересчитайте Ваши деньги на этот момент. Подготовьте листок для отчета за месяц, впишите в него остаток на начало периода и положите листок в бумажник. Кстати, в течение месяца приходы денег и разовые расходы можно сразу записывать в этот листок – для простоты.
2. Суммируются и переносятся на листок отчета поступления и затраты за месяц. Исходные данные берутся из основного листка учета и из личной кассовой книги.  Причем их данные можно для надежности сверять друг с другом.
3. Считается статья «П» - «Прочие мелкие затраты» - по формуле:

«П» = Остаток на начало месяца + Приход – Расход – Остаток на конец месяца

Если «П» больше нуля (что, кстати, бывает не всегда) и не превышает 2-3% от общей суммы затрат – результаты Вашего личного финансового учета за месяц достоверны.

4. Суммируются и считаются в % от общего три основные группы затрат – стратегические, плановые и текущие+обязательные. Впоследствии эти данные хорошо использовать для сводного финансового анализа за год (например, сколько % Ваших личных затрат за год направлено на инвестиции).
5. Заполняются и прикрепляются в бумажник основной листок учета и листок отчета на следующий месяц.

Типичные проблемы и их решение:

А) Статья «П» очень велика - значительно больше, чем можно было бы ожидать.  Cкорее всего, Вы не вписали какие-то затраты. Либо Вы где-то приписали лишний доход. Сверяйте друг с другом листок учёта и кассовую книгу, вспоминайте, что пропустили.

Подумайте, все ли суммы затрат по статьям реалистичны. Нет ли статьи, которая явно меньше, чем должна быть. Если и доходы, и расходы верны, а «П» слишком велико – подумайте, не было ли в этом месяце какого-то разового, необычного платежа. Бывает, что Вы забываете записать именно такой платёж. Или, может быть, был момент, когда Вы отдавали деньги, будучи выпимши или в сильном стрессе? В таком состоянии часто забывают сразу же записать расход.

Что, если и доходы, и расходы верны, а статья «П» всё равно слишком велика? Ещё раз обдумайте все случаи, когда Вы НЕ записываете расходы. Может, именно здесь Вы тратите слишком много денег? Например, на обеды в рабочее время. Или на транспорт – не слишком ли часто Вы пользуетесь услугами такси или частных извозчиков? Подумайте, на что могут здесь уходить основные деньги. И в следующем месяце выделите эти затраты в отдельную статью.

Б) Статья «П» меньше нуля (!)  В этом случае можно быть уверенным: в данных Вашего учёта где-то есть ошибка. Что ж, это не трагедия – никто не совершенен. Может быть, Вы не вписали какой-то доход. А скорее всего – Вы дважды посчитали какие-то затраты. Сверяйте друг с другом листок учёта и кассовую книгу, вспоминайте, где перестарались. Обращайте особое внимание на те затраты, которые явно больше ожидаемого.

В) Результаты учёта выверены, насколько это было возможно – но всё равно врут.  Что ж, бывает и такое. Это – хороший повод подумать, что ещё Вы можете сделать, чтобы Ваш финансовый учёт был максимально надёжен и достоверен. Лично я сделал несколько усовершенствований своей системы учёта (в том числе ввёл кассовую книгу)  именно в результате подобных ситуаций. Так что – думайте, предела совершенству нет!

Кроме того, рекомендую Вам сделать Ваш отчёт за месяц максимально правдоподобным (раз уж он не может быть верным). Данные в любом случае пригодятся Вам для анализа сводных результатов за год.

IX. Бюджетирование, оптимизация расходных статей бюджета

Теперь, когда Вы знаете, сколько денег тратите каждый месяц и на что – самое время начать управлять этим процессом. При этом важно определить, насколько адекватны Ваши расходы «на жизнь». И при необходимости сократить их до нужного уровня. К расходам «на жизнь» относятся все затраты группы «В» - питание, хоз.расходы, коммунальные платежи, текущие затраты на автомобиль и телефон и т.д.

Сколько вообще нужно тратить «на жизнь»? Для примера возьмём семью из нескольких человек, живущих в своей (не арендованной) квартире. За которую, разумеется, приходится платить коммунальные платежи. Сумма, которую нужно ежемесячно (в среднем) тратить «на жизнь» на каждого члена семьи, зависит от того, на каком уровне благосостояния находится семья. Ниже приводятся оптимальные уровени ежемесячных затрат «на жизнь» для каждого члена семьи - по состоянию на лето 2006 года.

Для малообеспеченных семей:
∙ Москва: 6000 +/- 1500 рублей (при доходе менее 12000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические развитые регионы европейской части России (Самара, Нижний Новгород): 4000 +/- 1000 рублей (при доходе менее 8000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические «средние» и «слабые» регионы европейской части России (Саратов, Пенза): 2500 +/- 500 рублей (при доходе менее 6000 рублей на 1-го работающего члена семьи).

Для семей среднего класса:
∙ Москва: 10000 +/- 2500 рублей (при доходе 12000-45000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические развитые регионы европейской части России (Самара, Нижний Новгород): 7000 +/- 2000 рублей (при доходе 8000-30000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические «средние» и «слабые» регионы европейской части России (Саратов, Пенза): 5000 +/- 1500 рублей (при доходе 6000-20000 рублей на 1-го работающего члена семьи).

Для обеспеченных семей:
∙ Москва: 15000 +/- 5000 рублей (при доходе свыше 45000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические развитые регионы европейской части России (Самара, Нижний Новгород): 10000 +/- 2500 рублей (при доходе свыше 30000 рублей на 1-го работающего члена семьи).
∙ Экономические «средние» и «слабые» регионы европейской части России (Саратов, Пенза): 8500 +/- 1500 рублей (при доходе свыше 20000 рублей на 1-го работающего члена семьи).

Если Вы вписываетесь в эти суммы – хорошо! Это значит, что Ваши расходы оптимально соответствуют (адекватны) Вашим доходам. А если Вы тратите больше? Это, к сожалению, означает, что Вы просто-напросто растратчик. Вы гробите деньги, которые зарабатываете нелёгким трудом. Причем без той пользы для себя, которую могли бы получить.

Если у Вас – именно такая ситуация, самое время резко сократить Ваши затраты. Как говорят в Государственной Думе, «провести секвестр бюджета». Чтобы увидеть, как это делается, возьмём для примера того самого коммерческого директора (назовём его Владимир), который ежемесячно зарабатывал 50000-60000 рублей, ездил на джипе – и остался без работы под Новый год. Следует заметить, что Владимир жил и работал не в Москве. А в одном из экономически слабых регионов России. По меркам того региона, его доходы были просто шикарными. И быстро найти работу со схожими доходами было просто невозможно.

Исходная ситуация: Владимир тратил практически всё, что зарабатывал. То есть его затраты были весьма и весьма высокими. Завышенными, я бы сказал… Выглядели они примерно так – для семьи из трёх человек (муж, жена, ребёнок), собаки и джипа:

Статья Факт План
Продукты 12000 
Хоз.расходы 6000 
Коммун.расходы 2000 
Автомобиль 5000 
Семья 8000 
Няня 4000 
Подарки 3000 
Развлечения 5000 
       ИТОГО: 45000 

За предыдущий год работы Владимир сумел скопить около 150000 рублей. Из них он потратил 90000 на покупку мебели – за месяц до ухода с работы. К этому моменту его жена (опытный парикмахер) не работала уже полтора года.

Итак, представим себе ситуацию Владимира. Он был уволен в конце декабря. Его финансовый запас на этот момент составлял 60000 рублей при ежемесячных расходах 45000. То есть, его обеспеченность составляла 40 дней. Что же можно сделать в сложившейся ситуации? Давайте разработаем для Владимира рекомендации по выходу из кризиса:

1. Конечно, Владимиру нужно найти работу. Беда в том, что в провинции наёмному коммерческому директору или руководителю продаж почти нереально найти работу с ежемесячным доходом 50000-60000 рублей. При определённом везении, можно выйти на этот уровень дохода через год-другой. Но начинать придётся в лучшем случае с 20000-30000 рублей ежемесячно. И то, поиск такой работы может занять несколько месяцев. Так что искать работу надо, и придётся смириться с потерей доходов – но нужно придумать что-то ещё.
2. Можно отправить на работу жену Владимира. Всё зависит от того, может ли она зарабатывать больше, чем уходит на содержание няни. Предположим, что её доход после выхода на работу составит в первый месяц 5000 и в последующие месяцы – 8000. На няню уходило бы 4000 в месяц (на тот момент). Значит, выход на работу целесообразен.
3. Нынешние расходы семьи Владимира превышают те доходы, которые у него могут быть даже после успешного трудоустройства. Итак, затягивание пояса неизбежно. Более того, Владимир и в период высоких доходов жил не по средствам. Управление личными финансами не велось. Неудивительно, что при завышенных расходах «на жизнь» Владимир даже не смог приобрести для своей семьи квартиру в собственность.

В сложившейся ситуации нам нужно будет ориентироваться на поддержание уровня жизни среднего класса. Предлагаю ориентироваться на бюджет ежемесячных текущих расходов в 15000 рублей. За вычетом 4000 рублей на оплату няни остаётся 11000 рублей. На 1-го члена семьи ежемесячно приходится 11000 / 3 = 3667 рублей, что укладывается в интервал расходов, рекомендованных для среднего класса в экономически слабых регионах России.

Итак, наш бюджет – 15000 рублей. Давайте распределим его по статьям расходов. Начнём с тех статей, которые не изменятся. Это – затраты на коммунальные расходы и на няню:
 

Статья Факт План
Продукты 12000 
Хоз.расходы 6000 
Коммун.расходы 2000 2000
Автомобиль 5000 
Семья 8000 
Няня 4000 4000
Подарки 3000 
Развлечения 5000 
       ИТОГО: 45000 6000 (из 15000)

Итак, у нас осталось нераспределёнными 9000 рублей на оставшиеся шесть статей бюджета. Начнём с того, без чего никак нельзя обойтись: с питания. В таком регионе на это вполне достаточно тратить 1200-1500 рублей ежемесячно на каждого члена семьи среднего класса.  Ни в чём себе не отказывая. Итак, для семьи из трёх человек и собаки запланируем бюджет в 4500 рублей. На хоз.расходы положим минимально возможную сумму в 500 рублей. За много месяцев растрат в квартире наверняка скопилось полно ненужных вещей.

У нас остаётся 4000 рублей на 4 статьи бюджета. Следующий вопрос – машина. Понятно, что джип слишком дорого обходится в эксплуатации и жрёт слишком много бензина. А вот если его продать (он стоит примерно 320000 рублей), финансовая ситуация может сразу измениться к лучшему. Машина всё равно нужна? Придётся купить что-то подешевле, более приемлемое, примерно за 100000-110000 рублей. С ремонтом обойдется в 120000 рублей. Итого чистая прибыль от купли-продажи единовременно составит около 200000 рублей. Плюс, мы сможем уложить ежемесячные затраты на автомобиль в 1500 рублей.

У нас остаётся 2500 рублей на 3 статьи бюджета. Основную часть этих средств – 2000 рублей – можно направить на семью. А оставшееся разделить: 200 рублей на подарки, 300 рублей на развлечения. Скромно, конечно, зато хватило на всё! Итак, бюджет сформирован:

Статья Факт План
Продукты 12000 4500
Хоз.расходы 6000 500
Коммун.расходы 2000 2000
Автомобиль 5000 1500
Семья 8000 2000
Няня 4000 4000
Подарки 3000 200
Развлечения 5000 300
       ИТОГО: 45000 15000

Результаты (бюджет затрат на следующий месяц) вписываются в основной листок учёта в Вашем бумажнике примерно следующим образом:

Пр
[4500 / 4 = 1125 в неделю]
Хоз
[500]
Коммун.
[2000]
Авто
[1500]
Семья
[1900]
Няня
[4000]
Подарки
[200]
Развлечения
[300]

X. Персональный финансовый менеджмент

Итак, Вы по результатам финансового анализа разработали бюджет затрат на следующий месяц. Теперь Вы можете запускать эффективное управление Вашими личными финансами. Оно состоит из двух ступеней:
∙ оперативного планирования прихода и расхода средств
∙ принятия решений в момент совершения затрат

1-я ступень: оперативное планирование прихода и расхода средств

Рассмотрим эти технологии на примере дальнейшего развития ситуации Владимира. Итак, радикально сократив текущие затраты своей семьи до 15000 рублей в месяц, он увеличил свою обеспеченность до 4-х месяцев (при финансовых запасах в 60000).

В январе Владимир и его жена начали искать работу. Параллельно Владимир запустил продажу машины. К концу января успехом увенчался только поиск работы женой. Она нашла работу, но первая зарплата будет только в феврале.

Итак, вот финансовый отчёт семьи Владимира за январь:

Остаток на 1.01.2004:  60000 рублей
Расходы:   15000 рублей – текущие расходы семьи
Остаток на 1.02.2004:  45000 рублей

В феврале Владимир завершил операцию купли/продажи автомобилей, а его жена получила первую зарплату. Финансовый отчёт семьи Владимира за февраль:

Остаток на 1.01.2004:  45000 рублей
Доходы:   5000 рублей – З/П жены
   320000 рублей – продажа джипа
Расходы:   15000 рублей – текущие расходы семьи
   120000 рублей – покупка и ремонт автомобиля
Остаток на 1.02.2004:  235000 рублей

К этому моменту обеспеченность семьи Владимира составляет 15,6 месяцев – неплохо для безработного. Особенно если учесть, что ещё месяц назад у него было всего 40 дней до нищеты! А когда человек сам о себе заботится – обстоятельства часто складываются в его пользу. И вот в конце февраля Владимир находит работу с доходом 30000 рублей в месяц. Первая зарплата ожидается в последнюю неделю марта.

Поскольку в марте финансовая ситуация Владимира улучшается настолько, что совокупный доход семьи значительно превышает необходимые текущие расходы – наступает время оперативного финансового планирования.

Начнём с того, что разделим все расходы семьи Владимира в течение месяца на постоянные (которые приходится делать каждую неделю) и разовые (которые можно делать раз в месяц). Раз в месяц (после получки) можно оплачивать коммунальные платежи, платить няне и отдавать деньги на расходы семьи. Остальные расходы – постоянные:

Постоянные расходы –
делаются каждую неделю Разовые расходы –
делаются раз в месяц

Продукты 4500
Хоз.расходы 500
Автомобиль 1500
Подарки 200
Развлечения 300
 
Коммун. расходы 2000
Семья 2000
Няня 4000

Итого за месяц: 7000
¼= 1750 (за неделю) 
Итого за месяц: 8000

Для удобства планирования мы разбиваем месяц на четыре недели: в марте это числа с 1 по 7, с 8 по 14, с 15 по 21 и с 22 по 31. Поделив на четыре сумму постоянных расходов за месяц, мы получаем сумму постоянных расходов за неделю: 7000 / 4 = 1750 рублей.

Теперь составим график прихода и расхода денег в течение месяца. Остаток на начало месяца – 10000 рублей. Это наличные, лежащие дома в личной кассе и в бумажнике – их нужно физически пересчитать. Остальные деньги Владимир разместил на счета в нескольких банках (90000 рублей, необходимые для полугодовой финансовой защиты) и в паевые инвеситиционные фонды (ПИФы). Зарплаты Владимира (30000) и его жены (8000) ожидаются в последнюю неделю месяца. Нужно также не забыть разовые затраты на подарки к 8-му марта: на это нужно будет потратить 2000 рублей в первую неделю. Итак, вот исходные данные для нашего графика:

Приход – март 2004 Расход – март 2004
Остаток на 01.03.04: 10000 
1-7.03.04:
 Постоянные расходы 1750
Подарки на 8-е марта 2000
Остаток на 08.03.04: 
8-14.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 15.03.04: 
15-21.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 22.03.04: 
22-31.03.04:
З/П Владимира 30000
З/П жены 8000 Постоянные расходы 1750
Разовые расходы 8000
Остаток на 01.04.04: 

Сначала рассчитаем остатки до последней недели месяца, когда ожидаются основные доходы:

Остаток на 08.03.04 = 10000 – 1750 – 2000 = 6250
Остаток на 15.03.04 = 6250 – 1750 = 4500
Остаток на 22.03.04 = 4500 – 1750 = 2750

Теперь определим, сколько денег нам надо оставить в кассе на 01.04.04, чтобы нам их хватило до следующей получки. Если в апреле получка будет также в последнюю неделю месяца, то нам потребуется оплачивать из мартовской получки постоянные расходы в течение четырёх недель. На это нам нужно 1750 x 4 = 7000 рублей. Это и будет плановый остаток на 1-е апреля.

Рассчитаем, какими средствами мы сможем относительно свободно распоряжаться в последнюю неделю марта:

2750 (остаток на 22.03.04) + 30000 (З/П Владимира) + 8000 (З/П жены) – 1750 (постоянные расходы) – 8000 (разовые расходы) – 7000 (плановый остаток на 01.04.04) = 24000 рублей.

Предположим, что Владимир с женой приняли решение ежемесячно инвестировать 15000 рублей, чтобы как можно скорее построить свою финансовую защиту. Значит, за вычетом инвестиций у них остаётся 9000 рублей, которые можно потратить на плановые расходы. Например, 4000 на аудиосистему в новую машину Владимира и 5000 на пополнение гардероба жены. Всё-таки она не работала длительное время. Наверняка ей нужно будет что-то докупить, чтобы носить на работу. Вот как теперь выглядит наш график:

Приход – март 2004 Расход – март 2004
Остаток на 01.03.04: 10000 
1-7.03.04:
 Постоянные расходы 1750
Подарки на 8-е марта 2000
Остаток на 08.03.04: 6250 
8-14.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 15.03.04: 4500 
15-21.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 22.03.04: 2750 
22-31.03.04:
З/П Владимира 30000
З/П жены 8000 Постоянные расходы 1750
Разовые расходы 8000
Инвестиции 15000
Аудиосистема в машину 4000
Одежда жены 5000
Остаток на 01.04.04: 7000 

При выполнении данного графика удастся направить деньги и на инвестиции, и на плановые личные расходы. Кроме того, Владимир может быть уверен, что денег, оставшихся от мартовской зарплаты, хватит до следующей зарплаты в апреле.

2-я ступень: принятие решений в момент совершения затрат

Итак, у Вас есть график приходов и расходов. У Вас есть кассовая книга и бюджет затрат на следующий месяц. Этот бюджет выписан на основной листок учёта, который прикреплён в Вашем бумажнике и постоянно находится с Вами. И теперь всё, что Вам нужно сделать – исполнить Ваш график приходов и расходов. А для этого Вам нужно удержать Ваши затраты в пределах бюджета.

Теперь это просто. Но это зависит от того, как Вы принимаете решения в том самый момент, когда достаёте Ваш бумажник, чтобы платить. От суммы всех принятых Вами решений об оплате зависит, будет выполнен Ваш бюджет или нет.

Как принимать решения? Элементарно! Каждый раз, когда Вы собираетесь платить очередную сумму, посмотрите:
∙ сколько Вы уже израсходовали по соответствующей статье Вашего бюджета
∙ на сколько увеличит расходы та сумма, которую Вы собираетесь платить
∙ сколько всего Вы запланировали израсходовать по этой статье бюджета за месяц
∙ исходя из всего этого – можете Вы себе позволить эту покупку или нет

Если можете – платите! Если нет – постарайтесь воздержаться. Конечно, бывают обстоятельства, когда Вы просто должны платить. Но, если у Вас есть выбор – принимайте то решение, которое будет лучше для Вас. Помните: либо Вы будете покупать ненужную мелочевку. Либо – что-то дорогостоящее и важное для Вас. Мелочевку купить проще. Она стоит дешевле. Необходимые для этого деньги у Вас есть почти всегда. Но, если Вы спустите все деньги по мелочи – Вы никогда не приобретёте того, что Вам действительно нужно. Поэтому Вам придётся много и часто отказываться от мелочёвки ради каждого крупного приобретения.

У Вас есть всё необходимое, чтобы принимать такие решения легко и просто. И бюджет, и сумма расходов с начала месяца по каждой из статей всегда с Вами – на основном листке учёта в Вашем бумажнике. Пробуйте, тренируйтесь – и с каждым месяцем у Вас будет получаться всё лучше и лучше. Мой Вам совет – не воспринимайте всё это слишком серьёзно! Воспринимайте это как игру, азартную игру с самим собой. Играйте, обыгрывайте Ваши вредные привычки, развлекайтесь. И в результате Вы с помощью этой игры обязательно выиграете свою обеспеченность и свою финансовую свободу.

XI. Как сберечь время и деньги – советы из личного опыта

1. Продукты и хозяйственные расходы.

Покупки продуктов и хозяйственных принадлежностей лучше осуществлять строго по плану еженедельно. Сами покупки лучше всего делать, разумеется, на базаре. Либо в магазине низких цен. Там, где больше выбор и цены более приемлемые. План закупок нужно делать исходя из трёх принципов:
∙ минимизация затрат по деньгам
∙ минимизация затрат по времени: чтобы не возникало необходимости делать большие закупки более одного раза в неделю. Для этого желательно поддерживать запасы основных расходных продуктов. И закупать некоторые группы продуктов при каждой подходящей оказии
∙ Вы должны быть в состоянии унести и доставить домой все, что Вы закупили

План делается очень просто. Перед тем, как отправляться на еженедельную закупку, Вы проводите ревизию холодильника, шкафов на кухне и ванной. Все продукты, средства бытовой химии и хозяйственные принадлежности, которых не хватает, Вы записываете на маленький листочек. Этот листочек Вы прикрепляете в бумажник поверх основного листка учёта. Потом, когда Вы делаете покупки, Вы вписываете стоимость очередной покупки и вычеркиваете покупку из списка. Когда закупки сделаны, Вы переносите суммарную стоимость покупок (отдельно – по продуктам и хоз.расходам) в основной листок учёта.

Лимит стоимости еженедельных закупок Вы можете установить, исходя из затрат по статьям бюджета (Продукты+Хоз.расходы) на неделю. Например, при затратах по бюджету 1500 руб./неделя затраты на основные еженедельные закупки в пределах 1000 руб. могут считаться приемлемыми. В пределах 750 руб. – отличными.

2. Квартира/дом/коттедж: приобретение, ремонт и обстановка.

Самое дорогое в квартире или любой другой жилой недвижимости – это площадь, квадратные метры. Большое значение имеет также, где эта недвижимость находится. Квартира в центре может стоить в несколько раз больше, чем такая же квартира на окраине. Исходя из принципов экономии времени, желательно, чтобы Ваша квартира была рядом с Вашей работой. При этом и то, и другое может быть не в центре.

Когда Вы покупаете квартиру (или она достаётся Вам как-то ещё), сначала Вы обычно делаете в ней ремонт. Здесь общий принцип прост: Вы, скорее всего, компенсируете стоимость лёгкого косметического ремонта при последующей продаже квартиры. Но если Вы затеете евроремонт, то при последующей продаже квартиры Вы вернёте в лучшем случае 30% его стоимости. Мораль: качественный ремонт стоит затевать только в той квартире, где Вы будете жить длительное время.

Старайтесь не занимать ценную площадь Вашей квартиры ненужными и даже нужными предметами обстановки. Минимизируйте мебель: большие свободные пространства хороши и удобны для жизни.  Это сэкономит Вам и время, и деньги, и нервы.

3. Автомобиль.

Стоимость Вашего автомобиля должна быть не больше, чем два месячных дохода Вашей семьи. Зарабатываете 50000 в месяц – можете купить себе автомобиль стоимостью до 100000.

4. Одежда, обувь и аксессуары.

Могут играть значительную роль при переговорах и вообще при решении любых вопросов, связанных с финансами. Достаточно одного-двух качественных наборов одежды и аксессуаров для каждого работающего члена семьи. Меньше шмоток – меньше нужно шкафов. Больше свободного места в доме, и легче делать уборку.

5. Подарки.

Когда Вы планируете что-то кому-то подарить – возможно, имеет смысл не выпендриваться без нужды. Внимание важнее денег. Во многих случаях простой звонок с поздравлениями может быть не менее приятен, чем самый дорогой подарок.

6. Книги и кассеты.

Не следует покупать те книги и кассеты, которые не очень сильно хочешь прочитать/посмотреть! Сначала ты думаешь: «Почему бы не взять/не купить эту книгу/кассету?». Потом заставляешь себя читать и смотреть то, что даже не особо тебе полезно. Лучше концентрировать свое внимание на наиболее достойных книгах и фильмах. А если твое состояние не позволяет читать/смотреть стоящие вещи – лучше пообщаться с семьей. Или приготовить что-нибудь вкусное и полезное. Или просто полежать и отдохнуть! Часто даже небольшой отдых восстанавливает твою способность к восприятию серьезных вещей и работе над серьезными задачами.

7. Развлечения и прочие растраты.

«Расходы/растраты» - не мечи бисер перед свиньями!  Используй свое время и свои деньги для общения с такими людьми, которые тебе действительно интересны, полезны и нужны! Кроме того, если есть возможность ограничить затраты – всегда так и поступай, в этом нет ничего зазорного! Посидеть дома можно ничуть не хуже, чем в приличном ресторане. А пиво можно будет и выбрать лучшее, и снабдить лучшими закусками! Что касается встреч с клиентами, то их можно проводить либо в кофейне, либо у самих клиентов в офисе! Приятельское общение с клиентами, к которым ты хорошо относишься, возможно и на домашней территории. Кстати, в этом случае легче покупать серьезные напитки.  Или какие же они тебе приятели? Исключение – статусные переговоры. Но их следует вести только ради СЕРЬЕЗНЫХ денег и контрактов.

8. Тренировки.

Затраты на свое здоровье – святое! План тренировок нужно соблюдать, как «отче наш». А то, что это не очень-то легко – еще один повод, чтобы не слишком разгоняться с калорийной жратвой! За свои же деньги гробить свое здоровье и перенапрягать силу воли – это уже слишком.

XII. Высший пилотаж: оптимизация доходов и расходов семьи, семейный бюджет

В предыдущих разделах мы довольно много говорили об управлении доходами и расходами Вашей семьи. И всё же, в этих рассуждениях было одно важное неявное предположение. А именно: мы предполагали, что Вы можете полностью контролировать все доходы и все расходы Вашей семьи.

А ведь специфика семейных финансов – как раз в том, что через Вас может проходить только часть доходов семьи. Это происходит всегда, когда в Вашей семье кто-то кроме Вас зарабатывает деньги. Но самое главное – что практически всегда деньги в семье тратятся несколькими людьми одновременно. А это означает, что ни один член Вашей семьи в отдельности не может полностью контролировать финансовые потоки семьи в целом. Ни Вы, ни Ваш супруг (или супруга). Что же это получается – неужели все приведённые выше технологии не подходят для семейного бюджета?

На самом деле, для того, чтобы применять эти технологии в семье, нужно всего лишь несколько дополнений и ноу-хау. И это тем более важно, что именно финансовые разногласия являются основной причиной раздоров в семье. И более того – причиной разводов №1. А ведь очень многие семьи можно было бы спасти, если бы супруги с самого начала применяли всего лишь несколько простых правил, приведённых ниже:

А) Вы должны договориться о правилах, по которым решаются финансовые вопросы в Вашей семье
Б) На каждого члена семьи, зарабатывающего или тратящего деньги – свой учёт и бюджет
В) Договаривайтесь о постоянных ежемесячных выплатах
Г) Крупные разовые затраты планируйте отдельно, сверх постоянных ежемесячных выплат
Д) Планируйте бюджет жёстко, исполняйте чётко
Е) Время от времени давайте больше того, что обещали
Ж) Если старые правила не подходят для новой ситуации – лучше изменить правила, чем разрушить отношения

Первый принцип – самый главный. Финансовые вопросы слишком важны, слишком существенны и слишком легко порождают раздоры. Здесь не место предположениям и недомолвкам! Каждое решение финансового вопроса может породить разногласия и споры. А значит, Вы должны минимизировать количество принятий решений.

Как это сделать? Очень просто. Прежде всего Вам нужно придумать, обсудить и принять правила, по которым решаются финансовые вопросы в Вашей семье. Вы можете их чётко проговорить, а ещё лучше их записать (хотя бы основные цифры). Потом Вы сможете легко принимать большинство решений в соответствии с этими правилами. А если возникает ситуация, для которой правила не подходят? Тогда подумайте и дополните правила, чтобы они подходили для решения следующих подобных ситуаций.

Рассмотрим на примере, как всё это работает.

Перед рождением второго ребёнка мы с женой вместе зарабатывали деньги. Моя жена из своих доходов оплачивала няню и другие расходы на сына, все коммунальные платежи, покупала кое-какие продукт. И ещё немного оставалось на её собственные личные расходы.

Потом она ушла в декрет. Теперь я должен был давать ей деньги для того, чтобы она продолжала оплачивать эти расходы. Финансовое положение семьи было напряженным: мы как раз заканчивали выплату большого займа, а ребёнок в наши дни – мероприятие затратное. Тем более – двое детей. Поэтому жена экономила деньги, как могла. И подходила ко мне за деньгами, когда ранее выданная сумма заканчивалась полностью. Иногда мне было несложно подкинуть ей деньжат.  В другие моменты, когда у меня самого было мало наличных, ситуация меня напрягала. А поскольку деньги нужно было давать минимум раз в неделю, напряжение создавалось довольно часто.

Умом я понимал, что всё идёт, как и должно было бы… Но всё же напряжение росло… Ведь до этого я вообще не тратил денег на все эти расходы. Жена брала это на себя. А теперь несколько раз в месяц я должен был принимать решение: давать ли деньги, и если давать, то сколько. Вы скажете, что тут решать – давай, сколько просят, и всё тут? Не всё так просто… Сегодня дашь тысячу без вопросов, завтра две – а послезавтра попросят пять, потом десять… Не давать денег? А почему, на каких основаниях? Ведь на реальные вопросы просят, не просто из прихоти. Другой вопрос – сколько там на самом деле нужно: три тысячи на этой неделе, или всего две – откуда я могу знать. Получается, что и деньги давать надо, и сопротивляться каждый раз. Просто для порядка, чтобы выданные деньги слишком легко не доставались. Вопросы глупые задавать – на что деньги понадобились: на памперсы или на детское питание?

А теперь представьте, как всё это выглядит со стороны жены. На детей, получается, муж жмодится денег дать? Ну и урод! Вот так и у меня напряжение, и у неё обида. Тут и до ссор рукой подать.

Проходит так месяц, другой – вижу я: что-то здесь не так. В чём же дело? Начинаю думать: а что на самом деле меня напрягает? Деньги давать я готов, понимаю, что надо. Нет вопросов. Беда в другом: я не знаю, когда давать и сколько. И как объективно определить, сколько денег на самом деле необходимо, а что уже по желанию: можно дать, можно сэкономить. А у жены тоже вопрос не в том, чтобы попросить у меня денег. А в том, чтоб была уверенность, что необходимые и достаточные суммы будут выданы своевременно. И без глупых вопросов, заставляющих задумываться, следовало ли вообще заводить детей от такого скряги. Учтите ещё, что жена моя привыкла сама зарабатывать и на себя, и на свою часть семейных расходов. И за много лет привыкла, что есть положенная ей, честным трудом заработанная сумма ежемесячного дохода. Который она стабильно получает, и который её по праву. А ведь рождение ребёнка и первые месяцы с младенцем – та ещё нагрузка. И по справедливости те деньги, которые ей нужны на необходимые расходы – также её по праву. И она точно так же не должна унижаться и оправдываться для того, чтобы получить эти деньги.

Вот тут у меня и родилась здравая мысль. Если жена ушла с работы в декрет для того, чтобы заняться делами семьи – давай-ка я сам буду платить ей зарплату! Оговорим размер ежемесячных выплат, чтобы на всё хватало, график – и будем из этого исходить. Я буду знать, сколько ежемесячно должен отдавать моей супруге и когда (оговаривается график выплат по неделям). Она будет знать, когда и сколько ждать. А дальше уже будет сама распоряжаться своими деньгами: взрослый человек, своя голова на плечах. Опять же, должно же быть у неё право свободно распоряжаться своими личными финансами!

Так я пригласил свою супругу на разговор. Вместе сели, определили, что она должна оплачивать из своей части семейного бюджета и сколько на это надо денег ежемесячно (по минимуму, по максимуму и в среднем). Сложили, посчитали – получили сумму, в которую при известном напряжении сил можно уложиться. Эту сумму я самую малость увеличил, чтобы был запас прочности. И чтобы можно было что-то потратить на себя, любимую. Окончательно согласовали сумму, определили график выплат по неделям. И началась новая жизнь. В которой внутрисемейные финансовые конфликты были ликвидированы как класс.

На оговорённых условиях всё продержалось несколько месяцев. А потом жене стало не хватать оговорённой суммы. Начались займы в счёт бюджета следующего месяца (заметьте, вполне цивилизованное решение). Когда это повторилось второй месяц подряд – я понял, что пора опять поговорить с женой о семейных финансах. Вместе сели, подумали, почему стало не хватать денег. Причина обнаружилась вполне объективная: старший пошёл в художественную школу, младший слез с груди и перешёл на самостоятельное питание. Плюс, гриппы и прочие хвори – доктора и лекарства скушали запланированный резерв. Когда мы всё рассчитали, я увеличил бюджет на объективно необходимую сумму. Вуаля!

Эта история поможет Вам разобраться с ситуацией, когда кто-то в семье тратит деньги, но не зарабатывает их. А что делать, когда есть и доходы и расходы? Снова возьмём для примера жену:
∙ Если жена зарабатывает меньше денег, чем нужно на оплату всех расходов по семейному бюджету, которые целесообразнее делать ей (с ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ учётом её личных расходов) – планируйте ежемесячную доплату ей недостающей суммы.
∙ Если жена зарабатывает достаточно денег, чтобы полностью оплачивать свою часть расходов, или чуть больше – она практически автономно решает свои финансовые вопросы.
∙ Если жена каждый месяц зарабатывает значительно больше, чем нужно для оплаты её части расходов – Вы можете договориться о принципе, по которому она вносит деньги в «общий котёл» для плановых покупок и инвестиций. Это может быть ежемесячная фиксированная сумма. Или, наоборот, она может оставлять фиксированную сумму себе и вносить в «общий котёл» всё, что сверху.

И последнее: крупные приобретения Вашей супруги (Вашего супруга, Ваших детей и т.д.) – это ПЛАНОВЫЕ затраты. Крупные разовые затраты не относятся к текущим расходам «на жизнь» и не включаются в них! Напротив, они специально планируются, и для них отдельно аккумулируются средства. Будь то шубка, машина, поход к стоматологу за новой улыбкой. Или романтический отдых всей семьи на Мальдивах. И чем жёстче Вы ограничиваете текущие расходы «на жизнь» - тем больше можете себе позволить крупных плановых приобретений.

Для этого и нужны совместные усилия всех членов Вашей семьи по управлению семейными доходами и расходами. И главным таким приобретением может стать финансовая свобода всей Вашей семьи. Финансовая свобода, которая изменит Ваши возможности, расширит Ваши горизонты. Которая даст многое Вам и ещё больше – Вашим детям.

Итак, мы разобрались с тем, как взять под контроль Ваши личные финансы. Осталось выяснить, на какие инвестиции их можно направить!