[LVR] Ипотека

Лариса, привет! Не знаю как у вас, но у нас в граде Бийске- плохо...
Пробонули мы с этим делом, в банке сказали что у вас зарплата должна быть в
два раза выше чем запрашиваемая сумма, и поручитель также. И еще со
штампиками нельзя... Не знаю как у вас, а у нас только с этого года начались
проблеммы со штампами. С уважением Александр.

Доброго времени суток!

суббота 23 февраля 2008 Лариса, Вы писали для "psychology.orientation"

Юристы меня поправят, но, насколько я знаю, любой кредит не может быть выдан
инвалиду, т.к. кредитование обязательно должно быть застраховано, а инвалидов
не страхуют.

__
С уважением, Алексей Любимов.
Инструктор по ориентированию и мобильности
Россия, г. Москва.
ICQ: 495224138 Skype: instructor_oandm
mailto:instruct***@m*****.ru
Справочник интернет-ресурсов: http://koleso.mostinfo.ru/guide

Здравствуйте, Алексей.
Subj: [LVR] Re: Ипотека

Алексейwrote

откуда вы такое взяли что кредит должен быть застрахован не знаю и
даже не догадываюсь. А лично у нас в Украине инвалидам выдают кредит
на покупку бытовой техники, ну это то с чем я на практике
сталкивалась. С ипотекой пока непосредственно не сталкивалась в плане
для инвалидов, но в законодательстве ничего подобного об инвалидах нет
в плане каких то особенностей.

ну это смотря каких инвалидов, и смотря какая страховка и какие
правила страхования. Например водителей инвалидов не страхуют но есть
механизм возмещения вреда нанесенного водителем-инвалидом не с его
кармана. А относительно кредита смотри выше.

Доброго времени суток!

суббота 23 февраля 2008 oksana, Вы писали для "psychology.orientation"

Цитирую по документу "Обращение" на сайте "Наше право" от 31.07.2006

4. Новый Жилищный кодекс и закон о монетизации льгот полностью упразднили права
инвалидов на льготное улучшение жилищных условий. В настоящий момент у инвалидов
нет никаких дополнительных возможностей ни встать на очередь по улучшению жилищных
условий, ни взять ипотечный кредит, так как для такого кредита необходима страховка,
а страховые компании не страхуют инвалидов. В результате инвалиды подвергаются
настоящей дискриминации в отношении конституционного права на жилье несмотря
на соответствующий национальный проект.

Полностью ознакомиться с документом можно на странице: http://www.nashepravo.org/index.php?name=Pages&op=dpreview&pid=6

__
С уважением, Алексей Любимов.
Инструктор по ориентированию и мобильности
Россия, г. Москва.
ICQ: 495224138 Skype: instructor_oandm
mailto:instruct***@m*****.ru
Справочник интернет-ресурсов: http://koleso.mostinfo.ru/guide

Здравствуйте, уважаемые участники рассылки.

Алексей, с Вашего позволения мы Вас чуть-чуть дополним... :-)

*** Странно, что Вы, Оксана, пишите о том, с чем не сталкивались... Тем
более о законодательстве, которое в Украине и в России разное...
Да еще так категорично... Обратите внимание, что кредит на покупку бытовой
техники и ипотечный кредит это ни одно и то же и условия предоставления
таких кредитов разные. Так же как и требования к заемщикам по таким
кредитам.
Конечно, ссылка на обращение "Наше право" может кого-нибудь чуть-чуть
убедит, но... :-) Для получения информации из независимого источника
достаточно набрать в поисковике "ипотечное страхование" и почитать огромное
количество статей на данную тему.
Вот, например, одна такая статья:
СТРАХОВАНИЕ ПРИ ИПОТЕКЕ

Вы решили взять кредит на покупку недвижимости, выбрали банк и риэлтера,
банк одобрил Вашу кандидатуру на получение кредита. Следующим этапом на пути
к
новой квартире будет выбор страховой компании, т.к. обязательным условием
получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного
страхования.
Страховые компании обычно предлагают комплексную программу страхования
ипотечного жилищного кредитования населения, которая поможет Вам и Вашей
семье исполнить
кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:

- лишения привычного дохода вследствие утраты Вашей трудоспособности или
смерти;
- непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры,
купленной в кредит;
- утраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в
кредит

ВИДЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Вне зависимости от банка-кредитора, страхование ипотеки состоит из трех
основных компонентов:

Страхование недвижимости, выданной под залог физическому лицу

Пожары, наводнения, прочие стихийные бедствия, техногенные катастрофы -
далеко не абстрактные угрозы. Ни для кого не новость, что чрезвычайно велик
риск
недружественного воздействия на имущество третьих лиц, среди которых
безусловным лидером являются кражи и грабежи жилых помещений. А еще остаются
поджоги,
взрывы, вандализм во всех его проявлениях... Естественно, что в защите от всех
этих явлений заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем кредитодатель.
Более того, если банк чаще всего готов удовлетвориться страхованием лишь
суммы кредита, то клиенты стремятся застраховать всю стоимость жилья, чтобы
в
случае "форс-мажора" полностью компенсировать понесенный ущерб.

Страхование жизни и трудоспособности

При ипотечном кредитовании банки не могут не волновать частная жизнь
заемщиков и их близких, состояние их здоровья, трудоспособности, их
"моральный облик"
и, как крайний случай - их жизнь, поскольку с этими факторами напрямую
связана выплата по кредитам. Но в этом же застрахованы и заемщики, поскольку
в случае
болезни и утраты работоспособности только страховые компании способны
компенсировать понесенный ущерб банку и сохранить для заемщика (или его
близких)
предоставленное жилье. Отсутствие этого компонента страхования ипотеки, по
всей вероятности, предполагало бы наличие у заемщика чрезвычайно крепкой
нервной
системы.

Страхование титула, то есть риска утраты права на собственность, при
претензиях на право собственности со стороны третьих лиц

Эта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не
последнее место, поскольку страхует риски посягательства на предоставленную
недвижимость
со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую чистоту. Очень важно,
что характер жилья (первичное оно или вторичное) не играет никакой роли, так
как застройщик может продать одно и то же жилье нескольким лицам, и такие
случаи хорошо известны...
*** Ну и далее по тексту
http://krasipoteka.info/04/005.shtml

Из этих трех видов страхования инвалидов касается непосредственно
страхование жизни. И даже из определения этого вида страхования видно, что
страхуется как одна из разновидностей это трудоспособность.
Инвалиды у нас считаются хоть и трудоспособными, но ограниченно
трудоспособными. В связи с чем ни одна страховая компания при оценке своих
рисков не станет страховать инвалида при получении инвалидом ипотеки.
Мы очень много спорили по этому вопросу при составлении обращений "движения
"Наше право". Мы это обсуждали в контексте является ли это дискриминацией
инвалидов или нет.
Но это очень большая тема поэтому повторятся не буду.
Во что упираются инвалиды, когда пытаются взять ипотеку?
В соответствии со ст. 943 ГК РФ
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть
определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,
принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается
на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с
договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к
нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора
правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут
договориться об изменении или исключении отдельных положений правил
страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих
интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется
ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в
силу настоящей статьи для него необязательны.

*** Можно пытаться договорится об изменении правил страхования. Но пока
достоверно не известно о такой практике в отношении инвалидов, чтобы правила
менялись в их пользу. И прямо нигде, конечно, не написано, что инвалидам
ипотека не положена. А упирается все именно в правила страхования, которыми
обычно руководствуются без особых изменений:
Правила комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) 04 февраля
2004 г.
No 108

1.2.8. Застрахованным лицом по риску смерти, утраты трудоспособности
является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные
с жизнью и трудоспособностью, застрахованы по настоящим правилам. Договор
страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц,
являющихся инвалидами I, II и III группы, состоящих на учете в
наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном,
кожно-венерологическом, онкологическом диспансерах или страдающих
соответствующими заболеваниями, страдающих хроническими и острыми болезнями
сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, СПИДом, а также
ВИЧ-инфицированных.

*** Пока никто, кто пытался взять ипотечный кредит из мне известных людей
этого сделать не смог. На этот вопрос могут быть разные точки зрения: и по
поводу его решения и по поводу правоприменительной практики существующих
положений, но пока обращающиеся инвалиды за ипотекой получают отказы именно
от страховых компаний.

с уважением, Елена Новикова.
e.noviko***@n*****.org
www.nashepravo.org
skype Elena_T._Novikova
icq 353140436

Hello Елена,

Monday, February 25, 2008, 4:08:13 PM, you wrote:

Ну, Матроскин написал что цитирую "любой кредит должен быть
застрахован" вот я и возразила что не любой!
Действительно законодательство Украины И России отличается во многом
но во многом оно имеет общие принципы и механизмы. В частности
относительно бытовых кредитов которые не нуждаются в страховании, и об
этом многие люди не юристы знают, ну наверное матроскин не знал.

Я знаю что это разные кредиты, и знаю что условия разные.
Действительно я не брала ипотечный кредит, но думаю вы тоже
непосредственно этим не занимались и судя по вашему письму тоже знаете
от знакомых которые пытались его взять. Но я знаю наше
законодательство и ваше законы и правила не сильно отличаются в этом
плане. У вас даже могу сказать некоторые правоотношения и в частности
по страхованию урегулированы лучше чем у нас, так что не думайте что я
против российских законов и против россии, я уважаю вашу правовою
науку не меньше чем украинскую. И знаю многие но конечно не все
механизмы вашего правового регулирования а особенно по гражданскому
праву. :)

Ну во-первых хочу высказать свое мнение по поводу поведения страх
компаний. Если бы я была владельцем страх компании то я бы тоже не
страховала инвалидов, хоть и сама являюсь инвалидом. Вам покажется это
странным и циничным. А я обьясню почему. Потому что это говоря коротко
слишком большой риск и слишком большие деньги в случае невыполнения
инвалидом обязательства а риск такого невыполнения можно сказать около
80 процентов. А скажем однокомнатная квартира в москве стоит как и в
Киеве не менее 100 тысяч долларов, а представьте если это не
однокомнатная!!!

А теперь мнение в пользу инвалидов, как вы возможно знаете прямых
запретов для страхования инвалидов нет, значит можно обязать страховую
компанию в судебном порядке застраховать инвалида.
Хотя скажу вам что право на жилье это очень тяжело реализуемое право и
у вас и у нас, и всегда оно связано с откатами с блатами, с большой
коррукцией. И возможно ваш законодатель таким образом пытается
бороться с той самой коррукцией в этой сфере, поскольку получить
справочку об инвалидности не так уж дорого и тому подобное. И возможно
у вас будут приняты законы о социальном жилье для инвалидов как и у
нас а может еще какой то способ, но думаю что без поддержки инвалидов
не должны оставить. Естественно нужно с помощью организаций инвалидов
освещать проблемы, но повторюсь что права с жильем всегда трудно
реализуются.

Здравствуйте, Оксана.

Действительно я не брала ипотечный кредит, но думаю вы тоже
непосредственно этим не занимались и судя по вашему письму тоже знаете
от знакомых которые пытались его взять.

*** Ну не знаю, из чего Вы сделали такой вывод. Я судила не по знакомым а по
тем людям, которые ко мне обращались на консультацию по вопросу ипотеки. Это
во-первых. Я им пыталась рассказать, с чем они могут столкнуться при
обращении в банк за ипотечным кредитом. И ни один банк никогда не говорит,
что в кредите отказывает. Банк говорит, да, конечно, мы Вам кредит дадим,
сразу как только у вас будет страховка и имущества и жизни. И всех, кто ко
мне обращался я просила сообщить, если им вдруг удастся получить такой
кредит. Но готовила их к тому, что им придется услышать о страховании жизни.
Никто так пока и не сообщил о положительном решении вопроса. А во-вторых,
знаю я это именно из личного опыта так как еще до подорожания была у нас
попытка взять ипотечный кредит. Мы тогда прошерстили несколько десятков
банков Москвы (далеко не все, работающие на этом рынке, но достаточно
большое количество) и везде получили один и тот же ответ. А именно нас
посылали... В страховую компанию. А страховая компания уже на основе тех
правил, которые я цитировала в прошлом письме, отказывали нам в страховке.
Это было несколько лет назад, в 2004 г. А осенью 2007 г. мне пришлось уже не
для себя собирать информацию как раз по требованиям к заемщику по процентным
ставкам и другим условиям ипотеки. Я не заметила больших изменений, и
практически у всех ведущих банков страхование имущества и страхование жизни
присутствует. Я могла быть не внимательна и пропустить что-то, но тогда этот
спор решается достаточно просто. Если кто-то находит банк, который выдает
ипотечный кредит без обязательного страхования жизни, туда все желающие и
выстраиваются в очередь :-)

так что не думайте что я

*** Так я и не думала в чем-то Вас подозревать... Просто количество тех,
кому в этом было отказано по выше указанным причинам среди моего окружения
100%. Я не исключаю, что кому-то удалось такой кредит получить, но я таких
людей не встречала среди инвалидов. И ладно бы если бы это был только мой
личный опыт, но с этим столкнулось уже много человек.

*** Так они так и делают. И именно потому, что оценивают риски.
Ну и пару слов по поводу возражений Анатолия:

Елена, если вы предлагаете апеллировать к законам, то зачем ссылаетесь на
интернет-публикацию?
А публикация эта, между прочим, рекламного характера.

*** Да, она рекламного характера. Но суть в ней та же. А привела я первую
попавшуюся публикацию в подтверждение того, что ипотечное страхование много
где очень даже подробно расписывается и рекламируется. А что касается того,
к чему я призываю и к чему аппилирую... Я не призываю читать одни законы :-)
Я думаю это вредно :-) Но если банк ипотечный кредит предлагает только со
страхованием жизни и имущества у человека есть выбор или с этими условиями
соглашаться или искать другой банк. О чем я выше и написала - давайте найдем
такой банк, который сегодня не требует страхования жизни при ипотечном
кредитовании в условиях кризиса ипотечного рынка. И можно будет считать спор
частично разрешенным.

Вот с этого места и начинается мелкий обман (точнее, навязывание услуг).

*** Мы можем снова схватиться в споре является ли это навязыванием услуг или
нет. Лично я с большим удовольствием соглашусь, что это навязывание услуг.
Тогда, если мы говорим о том, что это навязывание услуг мы должны предлагать
людям алгоритм действий при таком навязывании услуг. У нас получается
единственный алгоритм - судебный порядок. Но, я думаю, это понятно и так
практически всем. Что мы пишем в исковом заявлении? Я обратилась в банк,
банк требует как обязательное условие страхование жизни. Другого банка,
который бы этого не требовал я не нашла. Я иду в суд и что я пишу в своем
исковом заявлении?
Я не могу однозначно на эти вопросы сразу же в этом письме ответить без
тщательной проработки вопроса. Тем более не считаю себя специалистом в
банковском праве, чтобы смело на эти вопросы отвечать. Но опять же из
принципов гражданского права, которые очень многое оставляют на усмотрение
сторон, банк имеет полное право формировать те условия, которые выгодны ему
и предлагать их неопределенному кругу лиц. И тот, кто с этими условиями
согласен, к ним присоединяется, а кто нет - ищет банк, который не навязывает
такие услуги.

Только этот вид страхования (то есть страхование имущества) является
обязательным (см. закон "Об ипотеке", ст31, п.2). Так что "три компонента
ипотечного страхования" -- это лишь способ впарить товар клиенту, который
ему не нужен.
Более того, такое "комплексное страхование" не нужно и банку, выдающему
ипотечный кредит (точнее, ему безразлично, что еще, кроме имущества, вы
застрахуете в страховой компании).

*** Во-во!!! Вот то же самое мы все банки и спрашивали. Зачем им наша
страховка, если они просто отбирают то жилье, которое мы покупаем в случае,
если мы кредит не возвращаем. Никто ничего вразумительного на этот вопрос
так ничего и не ответил из банковских специалистов. Просто мычали, что у
них такие вот правила и все.

Особенность ипотечного кредита (как банковского продукта) заключается в том,
что этот кредит выдается под залог, то есть возврат его гарантирован, а это
значит, что банк не понесет никаких убытков, если заемщик утратит
трудоспособность, не дай Бог, умрет или что-то еще. Есть только два случая,
когда банк-кредитор может получить убыток (разумеется, что из рассмотрения
исключена профессиональная несостоятельность банка как бизнес-структуры):
1. уничтожение заложенного имущества (т.к. этим имуществом продолжают
пользоваться, то есть там живут);
2. иски третьих лиц по оспариванию прав собственности.
Страхование первого риска для заемщика является обязательным, страхование
второго риска является факкультативным.

*** Я и не собиралась оспаривать ст. 31, где установлено, что страхование
жизни это право страхователя. Думаю, если мы опять сильно будем увлекаться
юридическими тонкостями, все равно мало кто это будет дочитывать... :-) Но
если бы все регулировалось исключительно законом "Об ипотеке" все было бы
намного проще. Но банки не просто так в один голос выдвигают требование
страхования жизни. Тут я могу только предположить (так как уже не имею
возможности пускаться в пространные рассуждения), что есть практические или
правоприменительные проблемы, когда одного страхования имущества
недостаточно. Возможно есть проблема с обращением взыскания даже на
заложенное имущество. Не знаю. Думаю, что банк заинтересован в увеличении
количества заемщиков, но при этом чтобы эти заемщики должны быть в состоянии
этот кредит вернуть. И оценивая не только закон, но и реальные рыночные
условия, пользуясь нормами не только закона "Об ипотеке" но и нормами ГК, я
полагаю, и теми же типовыми правилами страхования, банки и страховые
компании проводят естественный отбор.
Я, кстати, с удовольствием бы прочитала пошаговый алгоритм в борьбе с
навязыванием услуг и даже приняла бы его как руководство к действию...

Из всего этого следует, что прежде всего надо уточнить, настаивает ли
банк-кредитор на дополнительных видах страхования (в т.ч. и утраты
трудоспособности). Банк имеет право в договор об ипотеке включить разные
условия и, если он заинтересован в увеличении прибыли какой-нибудь связанной
с ним страховой компании, то этих дополнительных условий может быть немало.
Если же в договоре указано лишь страхование имущества (а если не указано, то
это подразумевается законом), то нужно искать страховую компанию, которая
предлагает не "комплексное ипотечное страхование", а просто страхование
имущества (недвижимого).

*** Да, кстати, опять же из личного опыта. Банк отправляет к страховой
компании или к нескольким, с которыми он работает, а не просто к любой,
которую человек сам хочет выбрать. Хотя, насколько я понимаю, это тоже
сильно заемщика ограничивает. А на вопрос, почему я не могу выбрать сам
страховую компанию говорят, что у них такие правила и все. Хотелось бы найти
банк, которого не интересует какая страховая компания меня будет страховать.
И, наконец, виды доходов, которые банк учитывает. На осень 2007 г. только у
Национальной ипотечной компании (прошу не считать за рекламу, я к ней
никакого отношения не имею :-)) в качестве одного из видов дохода
учитывались пенсии. Не заметила этого больше ни у одного банка. Хотя в
случае с ипотечным кредитом пенсия может оказать решающую роль для его
получения, если у инвалида несколько источников дохода до необходимого
уровня дохода для кредитования.
А вообще, количество ипотечных программ у разных банков разное. И условия
кредитования и процентные ставки и даже валюта, в которой выдается кредит
меняются в зависимости от ипотечной программы. К тому же бывают различные
сезонные колебания, когда условия меняются в зависимости от спроса и
предложения и еще многих разных условий. Так со второй половины 2007 года в
связи со снижением курса доллара банки стали опять же навязывать кредиты в
рублях или других валютах, так как им это стало представляться более
выгодным.
Поэтому условия ипотечного кредитования могут меняться достаточно динамично,
но пока это сильно не коснулось условий страхования.

с уважением, Елена Новикова.
e.noviko***@n*****.org
www.nashepravo.org
skype Elena_T._Novikova
icq 353140436

Здравствуйте все.

Елена, если вы предлагаете апеллировать к законам, то зачем ссылаетесь на
интернет-публикацию?
А публикация эта, между прочим, рекламного характера.
Обратите внимание на этот посыл:

ипотечного жилищного кредитования населения,

Вот с этого места и начинается мелкий обман (точнее, навязывание услуг).

Только этот вид страхования (то есть страхование имущества) является
обязательным (см. закон "Об ипотеке", ст31, п.2). Так что "три компонента
ипотечного страхования" -- это лишь способ впарить товар клиенту, который
ему не нужен.
Более того, такое "комплексное страхование" не нужно и банку, выдающему
ипотечный кредит (точнее, ему безразлично, что еще, кроме имущества, вы
застрахуете в страховой компании).
Особенность ипотечного кредита (как банковского продукта) заключается в том,
что этот кредит выдается под залог, то есть возврат его гарантирован, а это
значит, что банк не понесет никаких убытков, если заемщик утратит
трудоспособность, не дай Бог, умрет или что-то еще. Есть только два случая,
когда банк-кредитор может получить убыток (разумеется, что из рассмотрения
исключена профессиональная несостоятельность банка как бизнес-структуры):
1. уничтожение заложенного имущества (т.к. этим имуществом продолжают
пользоваться, то есть там живут);
2. иски третьих лиц по оспариванию прав собственности.
Страхование первого риска для заемщика является обязательным, страхование
второго риска является факкультативным.

Из всего этого следует, что прежде всего надо уточнить, настаивает ли
банк-кредитор на дополнительных видах страхования (в т.ч. и утраты
трудоспособности). Банк имеет право в договор об ипотеке включить разные
условия и, если он заинтересован в увеличении прибыли какой-нибудь связанной
с ним страховой компании, то этих дополнительных условий может быть немало.
Если же в договоре указано лишь страхование имущества (а если не указано, то
это подразумевается законом), то нужно искать страховую компанию, которая
предлагает не "комплексное ипотечное страхование", а просто страхование
имущества (недвижимого).

Успехов. Анатолий.

Алексей, Вопрос к вам, как к спецу. Если не жалко, поделитесь материалом по
сопровождению слепых. А точнее тема- Ходьба слепого с опытным и случайным
сопровождающим. За ранее благодарю. Александр.