В поисках новых клиентов банки обратили внимание на те слои населения,
которые традиционно не могут похвастаться толстыми кошельками:
пенсионеров, детей, студентов. Для них стали разрабатываться специальные
социальные продукты - вклады, кредиты, пластиковые карты. И хотя о мощном
развитии данного направления говорить пока не приходится, сами банки
признают, что ставка на малообеспеченные слои населения и появление
нишевых продуктов - закономерный путь развития рынка.
Банк и дети
В отличие от нашего президента, всерьез озаботившегося "детскими"
вопросами, банки пока не сильно интересуются этой категорией граждан. Лишь
у нескольких банков есть детские вклады, причем по большому счету их
условия не отличаются от традиционных. Так, минимальная сумма по вкладу
«Возрождение-Детский» - 5 тысяч рублей, срок вклада - два года, а
процентная ставка - 9%. В качестве бонуса банк предлагает бесплатное
оформление банковской карты для детей от шести лет с возможностью
автоматического перевода на нее начисленных процентов, а также возможность
оплаты образовательных и медицинских услуг для ребенка без комиссии. В
банке «Петрокоммерц» можно открыть вклад для ребенка «Детский бюджет»
сроком на год. Минимальный взнос - 10 тысяч рублей, или $300, или 300
евро. Годовой процент в рублях - 7,75-8,75%, в валюте - 5,5-7%. По
условиям «Накопительного вклада в пользу ребенка» Международного
Московского банка срок депозита может быть от одного года до 15 лет.
Процентная ставка в зависимости от суммы и срока вклада - от 3,8 до 5,5%.
А ребенок сможет воспользоваться накопленным по достижении 18 лет. Самые
же высокие проценты для детей предлагают в Юниаструм банке по детскому
вкладу «Юниор» - 12-12,5% годовых в рублях. Вклад открывается на четыре
года. Для родителей, желающих положить деньги в пользу чада на меньший
срок, есть годовые вклады от Тверьуниверсалбанка под 7,8% в рублях и банка
«Гарант-Инвест» под 10,5% в рублях.
Чтобы открыть детский накопительный вклад, нужно предъявить документы,
подтверждающие родство с ребенком: паспорт родителей с отметкой о детях и
свидетельство о рождении. Но оформить депозит могут не только
родственники. Правда, для этого желающим понадобится нотариальное
разрешение родителей ребенка.
Игроков в детском сегменте мало еще и потому, что некоторые банки с
разочарованием его покинули. В 2003 году Инвестсбербанк запустил вклад
«Школьный», который позволял не только накопить денег для ребенка, но и
поощрить его хорошую успеваемость. Ставка по вкладу составляла 10% годовых
в рублях и начислялась раз в квартал - по окончании учебной четверти. Если
четверть была окончена без троек, то проценты по вкладу за эту четверть
увеличивались до 12% годовых, а отличники могли рассчитывать на доход по
вкладу аж в 14% годовых. Школьнику нужно было лишь принести в банк дневник
с оценками, заверенный директором школы. Но сегодня в линейке продуктов
банка такого вклада нет. Отказался от детских банковских продуктов и GE
Money Bank. В 2004 году, будучи еще Дельтабанком, он предлагал оформление
кредита на обучение, открытие карты Visa для ребенка с установленным
лимитом трат и детским дизайном. Но проект провалился.
Зато в Сбербанке детские вклады были отменены по противоположной
причине. В неспокойные 90-е годы граждане не видели иной возможности
спасти деньги от гиперинфляции, как положить их на детский депозит в
Сбербанке под высокие проценты. Тогда же, в 90-х, вокруг этих вкладов
разразилась большая шумиха: было несколько судебных разбирательств и масса
недовольных откликов от обманутых мам и пап. Граждане обвиняли Сбербанк в
значительном понижении годовой ставки по депозитам без уведомления
вкладчиков. Возможно, разбирательства настолько утомили Сбербанк, что
сегодня в линейке его продуктов детские вклады отсутствуют.
Забота о старших
В отличие от детей, клиенты старшего возраста у банков в почете. По
словам вице-президента Промсвязьбанка Андрея Чистякова, несмотря на то,
что у пенсионеров небольшие доходы, они более склонны к накоплениям, чем
молодое активное поколение. "Такие депозиты выгодны не только
пенсионерам, но и самим банкам: пенсионеры постоянно пополняют свои
вклады, таким образом, банк получает столь необходимые ему «длинные»
деньги», - объясняет он. Учитывая, с одной стороны, склонность пенсионеров
к накоплениям, а с другой - невеликие суммы, которыми они располагают,
банки предлагают им вклады с небольшим первоначальным взносом. Например,
Первый республиканский банк, Банк жилищного финансирования, Российский
банк развития, «Союз», «Агроимпульс» установили минимальную сумму по
депозитам в 1 тысячу рублей. А в банках «Российский капитал», Связь-банк и
«Солидарность» готовы открыть вклад и на 500 рублей. Но "социальнее" всех
оказался Сбербанк: минимальная сумма пенсионного вклада в нем - всего 300
рублей. Заманить пенсионеров в банковские сети позволяют повышенные ставки
по депозитам - в среднем они колеблются от 9,5 до 11,5% в рублях.
Впрочем, есть на рынке банки, жаждущие принять вклады лишь от
Рокфеллеров пенсионного возраста. Например, в продуктовой линейке таких
банков, как "Мой банк" (бывший «Губернский»), «Транспортный»,
«Республиканский», «Московский индустриальный», «Юниаструм» предлагаются
пенсионные вклады с минимальной суммой от 300 тысяч до 1,5 млн рублей.
Учеба в долг
Студентам банки специальных депозитов не открывают. Но свой нишевый
продукт имеется и для них. Банки предлагают учащимся кредиты на
образование. «Во всем мире главной отличительной особенностью
образовательных кредитов по сравнению с другими кредитами считаются низкая
процентная ставка и удобные условия погашения, - отмечает Андрей Чистяков
из Промсвязьбанка. - Чтобы образование стало доступным для населения и
программы кредитования населения на образование приняли массовый характер,
должна быть разработана государственная программа по типу жилищных
программ». Однако наши абитуриенты на учебу в долг пока еще смотрят с
опаской. Возможно, поэтому в России пока очень невелико число банков,
готовых финансировать студентов. При этом и ставки, и сроки по кредитам
разнятся очень сильно. В Промсвязьбанке выдают кредит на учебу всего на
шесть месяцев или на год под 17-18%. Но при своевременном погашении долга
банк может продлить договор. В BSGV срок кредитования - до шести лет, а
ставка - 12% в долларах, 13% в евро, 14% в рублях. Балтийский банк
кредитует абитуриентов на срок до семи лет под 19% годовых в рублях. Срок
кредита Сбербанка гораздо больше - до 11 лет, а ставка ниже - 12% в
рублях. Однако в Сбербанке получить образовательный кредит можно только
под залог недвижимости, ценных бумаг, слитков драгоценных металлов или
поручительства граждан России.
Самая же низкая на сегодня ставка по образовательным кредитам в банке
«Союз» - 10% годовых в рублях на срок до 16 лет. «В этом году банк выдал
кредиты абитуриентам на общую сумму более $4 млн, вдвое больше, чем в
прошлом году», - рассказывает начальник управления потребительского
кредитования банка «Союз» Наталья Арефьева.
Однако банкиры все равно жалуются, что население мало осведомлено об
образовательных кредитах и подчас берет обычные потребительские, чтобы
оплатить учебу. Они уверяют, что образовательные кредиты гораздо удобнее.
«Кредит на образование удобен тем, что не нужно предоставлять в банк
документы, подтверждающие трудовую деятельность и доход, не требуется
обеспечение по кредиту и привлечение поручителей (кроме Сбербанка. -
«Газета»). И самое главное: на весь период обучения предоставляется
льготный период, в течение которого можно не выплачивать не только сам
кредит, но и проценты по нему», - резюмирует Наталья Арефьева.