Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Профессионал в сфере финансов !

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Оперативные финансовые и экономические новости" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Август 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
AlexKor

Статистика

540 подписчиков
+8 за неделю
←   Все выпуски   →

Кредиторам урежут аппетиты


4 августа 2010 г.

Кредиторам урежут аппетиты


Минфин придумал, как защитить заемщиков

ГОТОВЬСЯ К БУМУ - СТЕЛИ СОЛОМУ

В России опять начался кредитный бум, радуются некоторые из разряда торопыг. Увы, до бума еще далеко, но после жесткого поста и булка - пирожное, а после кризисного моратория на выдачу займов и чуть более 1% роста (см. график) - уже огромный шаг вперед. Ну да ладно. Не будем торопиться, разглядывая рынок потребкредитования в микроскоп. Тем более что население пока еще не слишком стремится брать кредиты, будучи уверенным, что время для этого еще не пришло (см. график). Главное - лед тронулся, господа заемщики. Дальше процесс пойдет быстрее. Ждет нас очередной бум, в чем сильно сомневаюсь, или не ждет, что скорее всего, но активизация в секторе потребительских кредитов явно не за горами. Банки сидят на деньгах, которые, как известно, должны работать, чтобы банкиры зарабатывали. А они, как водится, любят сделать это за наш счет.

Так вот, дабы народ, сильно отвыкший от жизни взаймы во время кризиса, не попал в ловушку, власти решили подстраховаться и подготови-ться к ренессансу потребительского кредитования заранее. Превентивно. Так сказать, чтобы постелить соломку. Президент поручил заинтересованным ведомствам подготовить предложения по усилению правовой защиты заемщиков. Они долго совещались и разродились проектом доклада, где изложили свое видение проблемы. Из недр Минфина, где произошла окончательная верстка, документ отправился на согласование в правительство, а затем перекочует в Кремль (если, конечно, будет согласован). Об этом «КП» сообщили в пресс-службе Минфина.

НЕ ВСЕ БЕРИ, ЧТО ДАЮТ

Что предлагает Минфин для защиты заемщиков? Прежде всего защитить их не только от жадных банков, но и от собственного чрезмерного аппетита, не позволяющего вовремя остановиться во время еды. Как? По существующей информации, во-первых, власти хотят обязать банки учитывать доходы заемщика при определении размера кредита и ежемесячного платежа. Какую конкретно планку установит государство, пока неизвестно. На данный момент сами банки используют этот своего рода ограничитель, дабы снизить риск от выдачи кредитов. Причем во время кризиса планка заметно упала. Если раньше сумма ежемесячного платежа могла доходить до 50% от совокупного заработка заемщика и членов его семьи, то сейчас варьируется на уровне 30 - 40%.

Возникает закономерный вопрос: зачем же устанавливать законодательно такое ограничение, если банки им уже пользуются?

- Есть два банка - не буду их называть, - которые еще совсем недавно выдавали кредиты без ограничений. Навязывали их просто. Сейчас вроде исправились, но если кредитование опять вернется к докризисным параметрам, то количество излишне щедрых банков прибавится, - говорит член Комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев.

По собственному личному опыту знаю, что щедрость некоторых банков выходит за все разумные пределы. Так, один очень известный и навязчивый банк предлагал мне кредит, по которому сумма ежемесячного платежа равнялась моей зарплате. При этом настойчивые телефонные барышни, регулярно озвучивавшие мне излишне привлекательные условия, искренне недоумевали, когда я начинала возмущаться.

В этом смысле ограничитель нужен не только банкам, но и самим заемщикам. В силу финансовой неграмотности или элементарной неспособности взвесить собственные силы зачастую мы руководствуемся принципом «дают - бери», забывая, что отдавать тоже нужно из чего-то. Кстати, лучше всего, если платеж по всем кредитам ограничивается 20% от ежемесячного заработка. Самый взвешенный, но, увы, не всегда реализуемый подход. Особенно если пришлось воспользоваться ипотекой. По крайней мере на 20% имеет смысл ориентироваться в случае с обычным потребительским кредитом. Надеемся, что именно такую планку установит и Минфин. Пусть жесткую, зато способную подстраховать заемщика. Важно также, чтобы учитывались все кредиты, выплаты по которым человек осуществляет на данный момент.

КРЕДИТ БЕЗ ШТРАФА - ДЕНЬГИ НА ВЕТЕР?

Во-вторых, Минфин хочет утвердить норму, по которой штраф должен быть адекватен сумме просрочки. А то сейчас как бывает? Некоторые банки устанавливают штрафные санкции, которые могут превысить сумму кредита. Скажем, 1% в день от задолженности. Со временем такой штраф может довести заемщика до полной апатии. Затем он, как правило, обращается в Роспотребнадзор, тот - в суд, который в основном встает на сторону слабой стороны. То есть клиента банка. В итоге жадность банка выходит ему же боком.

- Это очень разумное предложение. Должен быть введен механизм, который препятствовал бы искусственному формированию задолженности, когда сумма санкций превосходит сумму кредита. В этот момент у человека формируется неприятие действия банков, и он отказывается исполнять свои обязательства. То есть существующая система наказания зачастую приводит к девальвации идеи исполнения обязательств заемщиком, - отмечает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

В-третьих, Минфин предлагает наказывать банки за бездействие по возврату займа. На первый взгляд этот пункт выглядит абсурдным. Ведь кому, как не банку, пытаться сделать все, чтобы заемщик расплатился. Тем более в кризисной ситуации, когда под плохие кредиты нужно создавать большие резервы. Но не тут-то было. Одна моя знакомая недавно пожаловалась на банк, который в течение полугода не напоминал ей о задолженности по кредитной карте, которую она совсем забыла заплатить.

Нет, дама, конечно, сама хороша. Как можно забыть о том, что залезла в долги? Простим девушке девичью же память. Странно, что банк хранил молчание и даже не заблокировал карту в течение полугода. И напомнил о себе лишь тогда, когда набежал огромный штраф. Как будто решил на этом заработать.

Насколько жизнестойкими окажутся предложения Минфина, сказать сложно. Пока не разработаны даже конкретные механизмы реализации мер по защите заемщиков. Но одно точно - люди, которые прибегают к банковскому кредитованию, пока недостаточно обложены соломой. Законы о банкротстве физлиц и потребительском кредите, которые были призваны защитить заемщиков, разрабатывались многие годы и исчезли где-то в министерских кабинетах.

- Думаю, что предложения Минфина в духе времени, - полагает Медведев. - Достаточно посмотреть на США, где недавно приняли революционный закон по финансовому регулированию, который прежде всего касается защиты клиентов банков.

Источник - Spb.kp.ru - Анна КАЛЕДИНА



Россия стремится к брежневскому застою


Несмотря на возвращение комфортных цен на нефть – в среднем более $70 за баррель – и хорошие доходы от экспорта сырьевых ресурсов, в российском бюджете по-прежнему зияет дыра в 2400 млрд рублей (около 61 млрд евро). Причина: увеличение государственных расходов и отказ правительства от столь непопулярной меры, как повышение налогов. В долгосрочной перспективе подобная политика грозит опустошить российскую казну, как это произошло в Советском Союзе, приводит мнение известного экономиста Сергея Гуриева немецкая Financial Times Deutschland.

Мировой финансовый кризис наглядно показал всю уязвимость российской экономики. После десятилетия бурного роста в 2009 году она рухнула на 7,9%. И хотя сейчас страна вновь становится на путь роста, есть сомнения по поводу устойчивости ее развития, поскольку этот рост в большей степени обеспечивается за счет импорта, а не собственного промышленного производства. В первом полугодии 2010 года темпы увеличения отечественного ВВП, по данным министра экономики РФ Эльвиры Набиуллиной, составили всего 4,2%, тогда как рост китайской экономики в тот же период превысил 11%. И вообще среди стран БРИК Россия числится отстающей. "Россия не растет так быстро, как могла бы, поскольку правительство решило использовать кризис не для реструктуризации, а для поддержки неэффективных предприятий", - сетует Гуриев. Вместо борьбы с коррупцией и развития конкуренции, оно потратило более 40 млрд евро на спасение частных империй олигархов и государственных предприятий.

Одна из главных задач на ближайшие 10 лет – снижение сырьевой зависимости, чтобы избежать фатальной череды взлетов и падений экономики. И для начала в России должна появиться критическая масса малых и средних предприятий. Беда в том, что принятие необходимых для этого шагов, таких как приватизация, дерегулирование, открытие экономики противоречит интересам государственных предприятий. Им усиление конкуренции ни к чему.

Между тем, без быстрых и решительных реформ России грозит повторение сценария стагнации брежневской эпохи. Имеющиеся в запасе золотовалютные резервы при нынешнем уровне расходов и роста экономики по прогнозам могут растаять уже к 2013 году. Для того чтобы залатать бюджетную дыру, правительство планирует продать часть акций государственных компаний. Мера своевременная и похвальная. Однако иностранные инвесторы сомневаются в том, что процесс будет прозрачным. Они также опасаются, что миноритарные акционеры не получат права на участие в управлении компанией.

Так что, даже объявленная недавно приватизация не обеспечит нерушимых гарантий реформ, отметил несколькими днями ранее тот же Сергей Гуриев в статье для американской Project Syndicate, написанной в соавторстве с профессором экономики Йельского университета Олегом Цывинским. Пока правительство явно не намерено отдавать контроль над этими фирмами в частные руки. Следовательно, данный шаг не увеличит потребность в рыночных институтах.

А вот "сценарий 70-80" выглядит все более вероятным. В июне в ходе Санкт-Петербургского экономического форума участникам двух сессий – высокопоставленным представителям российского правительства и бизнеса, а также влиятельным иностранным игрокам – был задан вопрос о будущем российской экономики. Результаты в обоих случаях были печально похожими. На первой сессии 61% опрошенных прогнозировал застой в течение ближайших двух-пяти лет (33% предсказывали рост и 5% ожидали кризис). На второй сессии стагнацию в течение ближайших десяти лет предвидели 55% опрошенных (41% предполагал рост, и 4% ожидали краха).

Факторы, обеспечившие быстрый экономический рост в эпоху Путина – высокие и постоянно растущие цены на нефть, дешевая рабочая сила и неиспользованные производственные мощности – уже исчерпаны. А значит, Россия будет вынуждена начать тратить резервы, спасшие страну во время недавнего кризиса. "Сценарий 70-80" позволит сохранить статус-кво, но в конечном итоге заведет экономику в тупик, где она встанет перед выбором: либо подлинная экономическая реформа, либо упадок и опасные гражданские беспорядки.

Впрочем, эксперты полагают, что ожидать масштабных реформ накануне президентских выборов 2012 года в любом случае не приходится.

Источник - УТРО.РУ - Мария ТРИФОНОВА

В избранное