Новый день с FinancialFamily! 20 июля
|
Приветствуем Вас на страницах рассылки "Новый день с FinancialFamily!" и сегодня мы начинаем этот день с увлекательной и полезной статьи под названием "Депозиты и кредиты: ставочный прогноз". Вы можете также прочесть множество другой интересной и важной информации по адресу: http://www.financialfamily.ru
Автор статьи: Анна Шехова, lbudget.ru В первом полугодии 2010-го банки регулярно снижали проценты по кредитам и планомерно урезали ставки по депозитам. Чего ждать от второй половины года? Как сохранить и, может быть, увеличить сбережения? Большинство крупных банков по рублевым депозитам сейчас предлагают ставки 6-8% годовых. Вклады с доходностью 13-14% сейчас можно найти только в небольших банках. И судя по всему, потенциал снижения ставок себя окончательно не исчерпал. «Процентные ставки по вкладам как в рублях, так и в валюте будут и дальше корректироваться в сторону уменьшения, — полагает Андрей Степаненко, член правления „Райффайзенбанка“. - Но снизить их до европейского уровня российские банки вряд ли смогут. Мы также внесли изменения в процентные ставки в конце апреля - это было обусловлено общей тенденцией на российском денежном рынке». Однако, некоторые эксперты предполагают, что во второй половине 2010 года процентный маятник может качнуться в обратную сторону. «В I квартале сохранялась тенденция к снижению процентных ставок по вкладам физических лиц, набравшая обороты в конце прошлого года, — говорит Елена Махота, член правления „Промсвязьбанка“. — Однако к концу квартала темпы снижения сократились. Нельзя исключить вероятность полной остановки падения процентных ставок по вкладам. А к концу года возможен их рост». Нетрудно заметить, что в целом динамика снижения ставок по вкладам следует за уменьшением ставки рефинансирования, которая за последний год уменьшилась на 5% — с 13 до 8% (из них только 0,75% были пройдены в 2010 году). Примерно так же выглядит ситуация с вкладами. Как только ставка рефинансирования болееменее устойчиво зафиксировалась, падение депозитных ставок замедлилось. Сегодня ставки уравновешены. Дальнейшее их уменьшение будет происходить в случае снижения уровня инфляции и ставки рефинансирования. Факторов, которые могли бы спровоцировать подъем ставок, сегодня немного. «В отличие от конца 2008 года, когда ставки взлетели практически вдвое, банки уже не испытывают дефицита ликвидности и, следовательно, не имеют острой потребности в деньгах, которая бы заставила их повышать ставки в конкурентной борьбе за вкладчика. Таким образом, ставочную политику будут определять только макроэкономические факторы и индикаторы», — говорит Кристина Буганова, руководитель отдела страховых и инвестиционных продуктов «Банка Сосьете Женераль Восток» (BSGV). Именно поэтому большинство экспертов сегодня не рискуют назвать значения будущих ставок: озвучиваемые сейчас прогнозы по инфляции и другим критериям заметно разнятся, расходясь с «плановыми» пока зателями. «До кризиса мы уже наблюдали ситуацию, когда чистая доходность по вкладам была отрицательной, то есть средняя ставка оказалась ниже уровня инфляции, — напоминает Кристина Буганова. — Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников уже заявил, что до конца этого года мы вернемся к такому состоянию. По данным на конец апреля, инфляция в годовом выражении составляла 6,2-6,3%. Следовательно, и ставки по вкладам к концу этого года могут закрепиться примерно на уровне 6% годовых». Заодно напомним, что ЦБ в прошлом году настоятельно рекомендовал банкам не поднимать тарифы по рублевым вкладам выше средней ставки в десятке крупнейших по объему привлеченных депозитов банков плюс 2%. Вряд ли кто-то из игроков рискнет навлечь на себя неприятности, затеяв игру на повышение. Впрочем, большинство аналитиков сходятся в том, что среднее снижение во втором полугодии будет меньше, чем в первом. Устойчивость крупнейших, средних и малых банков, естественно, различается. Поэтому помимо общей ситуации на рынке политика каждого из них будет, как и раньше, определяться стоимостью привлечения ресурсов на западных рынках, а также личной потребностью банка в привлечении денег (в том числе в определенной валюте). Сейчас у крупных российских банков и банков с иностранным капиталом имеется довольно много альтернативных источников привлечения средств помимо вкладов физических лиц. А клиенты заинтересованы
в получении недорогих кредитов. Поэтому крупные банки будут предлагать весьма консервативные ставки по вкладам. И как раз со стороны «крупняка» из первой двадцатки российских банков стоит ожидать дальнейшего «продавливания» рынка депозитов в сторону снижения. Судя по всему, банки будут придерживаться прежней политики и в отношении вкладов. Самыми низкими останутся ставки по краткосрочным вкладам, самыми высокими — по долгосрочным. Валютная политика банков тоже вряд ли принципиально изменится: рублевые депозиты в ближайшее время останутся приоритетными. Сегодня вкладчику непросто выбрать оптимальную стратегию сохранения сбережений. С учетом низких ставок и возможного их падения трудно выбрать выгодный вариант. Говорить скорее приходится о выборе наименее рискованного способа сохранить свои деньги. Если же вы задумываетесь о наращивании капитала, то при нынешнем уровне инфляции с этим вообще не стоит обращаться к банкам: такие вопросы решаются на фондовом рынке. Но вернемся к вечно актуальному вопросу: как сохранить деньги? В какой валюте их держать? Выбор валюты — личное дело каждого, но пока большинство аналитиков делают ставку на рубль. Ставки по вкладам в рублях выше валютных. Сегодня даже максимальная ставка по валютным депозитам в банках первой двадцатки не превышает 5,5%. Хотя в более мелких банках еще можно найти варианты под 8-9%. При этом курс рубля к бивалютной корзине укрепляется. «Все это делает рублевые вклады более привлекательными, хотя и не исключает возможностей для консервативных валютных инвестиций как части инвестиционного портфеля», — замечает Кристина Буганова. Что касается сроков вклада, то средняя их продолжительность уже поднялась с трех-шести месяцев (в 2009-м) до года. Скорее всего, этот срок останется оптимальным: на более коротких дистанциях прирост вложенного капитала будет либо нулевым, либо незначительным. «Страхование вкладов, конечно, дает дополнительные гарантии надежности, но продолжающееся снижение ставок делает вклады на длительный срок более привлекательными. Это дает клиентам возможность закрепить ставку по вкладу до окончания срока действия депозитного договора», — объясняет Кристина Буганова. С другой стороны, трудно делать какие-либо прогнозы на срок более полугода. Как уже говорилось, всего лишь год назад ставки по депозитам были на совсем другой высоте. А в следующие 12 месяцев может многое измениться и в соотношении валют. Поэтому, если есть такая возможность, стоит подумать о диверсификации вложений в разных валютах. «Я бы рекомендовал разделить вложения в разные валюты, отдав предпочтение рублям», — говорит Андрей Степаненко. Таким образом вкладчик будет защищен от валютных колебаний и сохранит деньги в случае непредвиденного скачка курса. Возможность зафиксировать ставку — основной параметр, на который сегодня нужно ориентироваться при выборе депозита. Но желательно, чтобы при этом имелась возможность пополнения вклада. «В условиях снижающихся ставок зафиксировать процент и иметь возможность пополнять вклад - отличный вариант для накопления и сохранения денег, — говорит Елена Махота. — В целом же стратегия размещения депозита индивидуальна, все зависит от целей, которые преследует вкладчик». В любом случае стоит заранее подумать о стратегии отступления и выбрать вклад с возможностью досрочного закрытия без потери процентов или с опцией частичного снятия средств. Хотя на сегодняшнем рынке депозитов варианты закрытия вклада без потери процентов уже стали редкостью. Кредиты: зеленый свет для заемщиков Кредитование набирает обороты, появляются предложения, сопоставимые с докризисными. «Разморозка» кредитного рынка началась осенью прошлого года. Успокоенные стабильностью и снижением ставки рефинансирования ЦБ кредиторы возобновили раздачу денег населению как в рублях, так и в валюте. Первое полугодие 2010 года также прошло под лозунгом «Кредиты — в массы!». Банки один за другим активизировали работу в этом сегменте: снижали размер первоначального взноса и процентную ставку и убирали заградительные барьеры в виде непомерных требований к заемщикам. Появились даже первые признаки конкуренции в кредитной сфере. «Очень позитивный тренд — то, что наши партнеры банки снова начали предлагать различные преференции для наших клиентов, — говорит генеральный директор компании „Кредитмарт“ Юлия Купко. — Мы снова, как до кризиса, можем предлагать заемщикам льготные ставки или другие бонусы. То есть у нас фактически вос становились докризисные условия общения с партнерами». Весна 2010 года, похоже, стала переломной в отношениях кредиторов и заемщиков: начиная с марта количест во обращений за кредитами резко растет. По данным компании «Фосборн Хоум», больше всего заявок поступает на ипотечные кредиты, спрос на которые увеличивается в геометрической прогрессии. «Еще в начале весны клиенты брали кредиты под залог недвижимости на строительство дома либо для личных нужд. Сейчас наблюдается всплеск интереса именно к классическому ипотечному кредиту — получению ссуды под залог приобретаемой недвижимости», — рассказывает директор «Фосборн Хоум» Виктория Ракова. В «Кредит-марте» возросший спрос на ипотечные кредиты объясняют долгой паузой: в течение всего 2009 года ипотека практически не работала. «Люди почув ствовали: кризис миновал. К тому же банки заметно снизили ставки и улучшили условия», — говорит Юлия Купко. А вот спрос на потребительские кредиты и автокредиты, по ее словам, не слишком изменился: он и во время кризиса оставался стабильным. Больше и дешевле Кредиты становятся доступнее. «Банки снова улучшают условия кредитования по розничным продуктам: снижают процентные ставки, уменьшают первоначальный взнос, отменяют комиссии, увеличивают сроки кредитования и т.д.», — говорит начальник управления розничного кредитования «Московского кредитного банка» Юлия Изотова. Процесс этот неравномерный: с начала года наи более ощутимо упали ставки на ипотечные продукты, меньше всего — на автокредиты. «В секторе потребительского кредитования ставки снизились в апреле, по автокредитам ряд банков начал проводить снижение только в мае. Первоначальный взнос по ипотеке постепенно уменьшили до 20% — это практически докризисный уровень», — рассказывает Виктория Ракова. На радикальные меры пошел «Сбербанк», отменив с 19 апреля все комиссии по кредитам для физических лиц. Подобной благотворительности мы не видели даже до кризиса, когда шла жесткая борьба за клиентов. Для заемщиков это весьма приятный бонус. Отличился и другой государственный банк — «ВТБ24»: с 1 июня там запускают несколько новых программ ипотечного кредитования. Одна — в рамках сотрудничества с «Внешэкономбанком» — предполагает выдачу кредитов под льготную ставку 11% с отменой всех комиссий. Единственный минус: предложение действует лишь при покупке квартир в домах, построенных в 2008-2009 годах и уже прошедших госкомиссию. Другое неординарное нововведение «ВТБ24» — программа, позволяющая за счет покупки страхового полиса снизить размер первоначального взноса со стандартных 20 до 10%. Пока такой полис можно приобрести только в «Военно-страховой компании» (ВСК) и он обойдется заемщику примерно в 1% от суммы кредита. Плата разовая, так как страховка приобретается на весь срок кредитования. По данным «Фосборн Хоум», несколько банков также готовы снизить первоначальный взнос до 10%, но в этом случае ставки по кредиту будут выше на 1-2% либо потребуется дополнительный залог. Еще в феврале на минимальный взнос — 10% — пошел «Абсолютбанк». Но получить кредит можно только при залоге двух квартир — покупаемой и уже имеющейся у заемщика. Кредит выдается в рублях по фиксированной ставке от 14% годовых. Постепенно на рынок ипотеки возвращаются продукты, которые исчезли во время кризиса. «Московский кредитный банк» (МКБ) и «РосЕвроБанк» возобновили ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Несколько банков ввели программы кредитования новостроек (правда, как правило, аккредитованных в банке), а в «ВТБ24» предложили программу ипотечного кредитования гаражей. Состояние рынка потребительского кредитования характеризует возвращение экспресс-кредитов. «Еще год назад банки категорически отказывались выдавать займы без официального подтверждения дохода. Сейчас снова стала нормой ситуация, когда потребкредит выдается без справок 2-НДФЛ, при наличии всего нескольких до кументов», — рассказывает генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко. Идет возрождение партнерских программ банков и автосалонов в сегменте автокредитования. «Скорее всего, наименьшие ставки можно будет получить как раз по таким партнерским программам», — предполагает Юлия Купко. Рост и еще раз рост Весной 2010 года игроки кредитного рынка наконец заговорили о том, что их кредитные портфели перестали таять и показали первые признаки роста. По мнению банкиров, это устойчивая тенденция, которая во втором полугодии приведет к росту портфелей. «Кризис изменил поведение клиентов: если прежде предпочитали брать большие кредиты надол го, то сейчас выбирают маленькие займы на короткие сроки. С учетом стабилизации ситуации на финансовых рынках, в экономике и на рынке труда мы ожидаем рост интереса населения к розничным кредитным продуктам», - говорят в «Банке Москвы». Это мнение подтверждают и наблюдения кредитных брокеров. «Я согласна с прогнозом Standard & Poor's о том, что кредиты в этом году будут брать на 10% чаще. Вероятно, близка к истине и другая оценка агентства — что через год этот показатель вырастет до 20%, а в 2012 году составит около 25%», — говорит Юлия Изотова. В «Банке Москвы» ожидают, что во втором полугодии наиболее востребованными станут потребительские кредиты на неотложные нужды, экспресс-кредиты и кредитные карты. «Объемы розничного кредитования Также Вы можете прямо сейчас продолжить чтение увлекательной и полезной информации на следующие темы: |
Депозиты и кредиты: ставочный прогноз| В избранное | ||
