Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Секреты накопительного страхования жизни

Рассылка закрыта

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Февраль 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
17.02.2010
20:43:15
20:43:50
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
Автор
den1104

Статистика

120 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Секреты накопительного страхования жизни Добровольное пенсионное страхование. Нужно ли оно вам? продо



Выпуск №3

01.02.2010

Свиридов Денис

блог http://nakopisebe.com.

Доброго времени суток уважаемый друг!

в прошлом выпуске мы знакомились с добровольным пенсионным страхованием. И так как эта тема очень обширна и ее не уложишь в одну, поэтому мы сегодня ее продолжим...

О чем вы узнаете из этого выпуска:

    * Что такое добровольное пенсионное страхование и нужно ли оно вам?
    * Посмотрим на свою жизнь с той стороны, с которой еще не смотрели.
    * Взглянем на свое будущее и какие перспективы нас ждут?
    * Вы узнаете как проходит в государстве пенсионная реформа?
    * Какой выход найти из сложившейся ситуации.


Теперь же к сути вопроса.



Что такое накопительное страхование жизни (лайфовое страхование)? В чем различия между лайфовым и рисковым страхованием? Наверняка многие из вас сталкивались с различными видами рискового страхования: страхование автомобилей, имущества, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Суть этих видов страхования известна: вы определяете страховую сумму (рыночная стоимость автомобиля, квартиры, стоимость медицинских расходов или лечения), которую страховщик выплатит вам «в случае чего», и страховой платеж, который вы обязательно платите страховщику, и который значительно меньше страховой суммы.


Если же «случай чего» не наступает, страховщик остается с вашим страховым платежом, а вы утешаетесь мыслью, что, мол, «по крайней мере я был защищен все это время». Срок договоров, в основном, год. Чем же отличается лайфовое (накопительное) страхование от рискового? Тем, что вы в течении 10-20 лет ежегодно вкладываете (платите) в страховую компанию заранее обусловленную сумму денег (минимальный ежегодный вклад составляет $300) либо же больше или меньше – в зависимости от ваших возможностей и желания.


Эти деньги, во-первых, накапливаются на вашем личном счету и в конце срока договора выплачиваются вам вместе со сложным процентом инвестиционного дохода о котором речь пойдет дельше. Во-вторых, эти деньги страховой компанией не складируются на счетах, а пускаются в оборот и инвестируются в надежные сферы бизнеса (законодательно определено, куда и в каких пропорция СК может инвестировать эти деньги) и получает инвестиционный доход.


В-третьих, этот инвестиционный доход, в соответствии с законом, делится между СК и вкладчиком в пропорции 15% и 85% соответственно. В-четвертых, минимальный гарантированный ежегодный инвестиционный доход составляет 4% - эта сумма опять же закреплена в законе. Этот процент гарантирует защиту длительных денежных вкладов от инфляционных перепадов.


В-пятых, государство ежегодно возвращает вам сумму НДФЛ (15% налог от вашей ЗП) с той суммы денег, которую вы вложили по программе накопительного страхования жизни. Например, если вы ежегодно зарабатываете 10 000 долларов, то из каждой 1000 государство забирает у вас 15%, т.е. 150 долларов налога. Но если 1000 вы перечислили на программу страхования, то 15% от этой 1000 (т.е. 150 долларов) вам вернут на ваш накопительный счет. Т.е. помимо инвестиционной прибыли, которая поступает на ваш счет, государство будет ежегодно возвращать вам еще 15% от вложенной вами суммы. Это называется налоговым кредитом.


Ну и наконец-то, помимо накопления и получения инвестиционного дохода, страховая компания обеспечивает рисковое страхование вкладчика и его семьи. Т.е. страховая сумма, определенная в полисе, («сумма ежегодного вклада» х «количество лет» + 4% ежегодного инвестиционного дохода) выплачивается не только в случае дожития вкладчика до окончания срока договора, но и в случаях:


1) Естественной смерти (по старости или болезни) вкладчика во время действия договора страхования – выплачивается полная страховая сумма; 2) Смерти в результате несчастного случая (травма, убийство и т.д.) – выплачивается страховая сумма в двойном размере; 3) Смерти в результате ДТП (гибель на любом виде транспорта – водном, ж/д, автотранспорте, воздушном) – страховая сумма выплачивается в тройном размере. Таким образом, члены семьи, которые финансово зависят от вкладчика, будут обеспечены даже после его внезапной смерти.


Естественно, погибшего члена семьи вернуть невозможно, но если у него были малолетние дети, то по крайней мере они будут обеспечены не зависимо от превратностей судьбы. А это существенное преимущество лайфового страхования перед депозитными банковскими программами.


Так же существуют особые условия для вкладчиков, временно или постоянно утративших работоспособность – они освобождаются от обязанности ежегодно вносить страховые платежи, но при дожитии до окончания срока договора, ему выплачивают полную страховую сумму, даже если он успел внести лишь часть платежей. Помимо этого, после потери трудоспособности и до окончания срока договора страхования страховая компания выплачивает пособие вкладчику.


Почему именно страхование, а не депозиты и прочие банковские вклады? У страховых программ перед банковскими вкладами есть ряд преимуществ. Как было указано выше, если человек планировал откладывать на депозит средства в течении 20 лет, а через 5 лет с ним что-то произошло, то его семья останется лишь с той суммой, которая уже накоплена. И то, ее выплатят только через полгода (если не больше) после смерти вкладчика.


В случае же страхования жизни, семья не только получит сразу всю страховую сумму, определенную изначально полисом, но может в зависимости от обстоятельств, получить эту сумму вдвойне, а то и втройне. Что касается надежности СК, которые занимаются лайфовым страхованием, по сравнению с банками, то СК:


1) Не могут применить процедуру банкротства. Банки же могут. 2) Обязаны учреждаться тремя разными независимыми юридическими лицами, что обеспечивает тройную ответcвенность по вкладам. 3) Могут быть только обществами с полной ответственностью, т.е. учредители отвечают по вкладам всем своим имуществом. 4) Должны иметь уставной фонд минимум 1,5 миллиона евро. 5) Проверяются государственными органами на предмет инвестиционной политики ежеквартально. Т.е. они обязаны инвестировать вклады только в те сферы бизнеса, которые регулируются законодательно и являются абсолютно надежными: банковские депозиты (не более 50% вкладов), ценные бумаги (не более 50%), банковские металлы (не более 10% вкладов), недвижимость (не более 20% вкладов). Эти отрасли не отличаются сверхприбыльностью, но являются надежными с точки зрения инвестирования.


 6) Ежеквартально проверяются на наличие активов, которых в любой момент должно быть на 5% больше, чем всех обязательств компании перед вкладчиками. Это означает, что если в одночасье все вкладчики придут за своими вкладами, то у СК средств будет столько, сколько необходимо + 5% от этой суммы. 7) Все свои риски СК перестраховывает на международном рынке у перестраховочных обществ с рейтингом не ниже, нежели АА. 8) Эти же перестраховочные общества ежеквартально проводят проверки СК на предмет наличия активов и сбалансированной инвестиционной политики.


Люди часто вспоминают негативный опыт прошлых лет: воспоминание о сберкнижках у всех вызывает паническое отторжение самой идеи накопления. Но если бы Сбербанк СССР перестраховывал свои риски хотя бы в Munich Re, вероятно он рассчитался бы со всеми своими вкладчиками в срок. Сколько это стоит? Смогу ли я себе это позволить? Это стоит от $ 300 в год. Средние вклады по Украине - $ 1200 в год. Но наиболее частый вклад - $ 500 в год. $ 500 в год, это 210,41 грн в месяц, это 6,78 грн. в день. Или по $ 250 два раза в году. $ 500 в год на протяжении 20 лет – это $11’626. И это учитывает лишь обязательные 4%. Средний инвестиционный доход страховых компаний на сегодня составляет не 4%, а 12,5% годовых. Впрочем, даже $11’626 хватит уже на 10 лет пенсии с 500 грн. ежемесячно.


Люди часто утверждают, что у них сейчас нету свободных денег на какие-то там вклады и накопления. Что вообще, они живут от зарплаты до зарплаты. Или напротив, что они зарабатывают столько, что лучше уж счет в швейцарском банке, чем эта страховая программа. Но поверьте, я знаю немало людей, у которых были огромные счета в швейцарских банках, но не было ни малейшего доступа к этим счетам. В таких случаях сразу хочется вспомнить поговорку: не складывай яйца в одну корзину. А уж если вы живете от зарплаты до зарплаты, вам еще больше необходима накопительная программа: если сейчас вам не хватает вашей зарплаты, то потом с пенсией будет еще сложнее.


Люди часто говорят, что у них нету свободных денег, но если в жизни возникает непредвиденная ситуация – болезнь или другие непредвиденные расходы – люди находят средства. Они перераспределяют свои расходы и необходимая сумма находится. Почему же к собственному будущему мы относимся так легкомысленно? Почему наша собственная старость нам кажется чем-то отдаленно нереальным? Почему мы не принимаем в расчет собственное будущее? Ведь когда еще позаботиться о своем будущем, как не сейчас, когда еще есть силы, здоровье, возможности и, главное, время! Ведь с каждым годом у нас остается все меньше времени до «часа Х».


Все меньше возможностей обеспечить себе не традиционную старость на 530 грн. в месяц, а «свободное время», как это называется за рубежом. Ведь могут же иностранные пенсионеры позволить себе беззаботно прогуливаться с фотоаппаратом по нашим достопримечательностям! Почему же наши пенсионеры влачат жалкое существование на пределе прожиточного минимума? И, главное, неужели и нас ждет такое же будущее? Не хотелось бы. Думаю, пастор Шлаг был очень мудр, когда сказал, что «Молодость – это еще и средство обеспечить свою старость».


Правда, осознал он это лишь будучи старым. У нас же есть время осознать это сейчас, когда еще есть время. Если у Вас есть вопросы и все еще есть сомнения, нужно ли Вам это – обращайтесь ко мне. Думаю, у нас будет прекрасная возможность подискутировать о неизбежности бытия.

 -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Если вам было не достаточно информации, то вы можете ее найти на моем блоге:http://nakopisebe.com.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Copyright 2010 Свиридов Денис

Если вам понравилась эта рассылка, пожалуйста, перешлите ее своим друзьям! Заранее спасибо!
Внимание! Пересылка должна быть осуществлена только в полном виде.
В избранное