[лист "Кооператор юга России"] Кредитная кооперация как направление социального предпринимательства
Достойно жить не запретишь!
Источник: газета "Россия" 10, http://russianews.ru/second/22330/
Дата публикации: 19 марта 2009 года
Автор: Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового
рынка
Экономический кризис в России постепенно затрагивает и социальную сферу. "Уровень
жизни россиян будет снижаться еще три года", - был вынужден признать недавно
министр финансов А. Кудрин. Между тем в мире уже найдено эффективное средство
борьбы с бедностью - это социальное предпринимательство.
В последнее десятилетие оно становится все популярнее как в развитых, так и в
развивающихся странах. В России это понятие только начинает утверждаться. В этом
смысле мы отстаем, например, от Украины, Казахстана, Молдавии или Белоруссии.
Важным направлением социального предпринимательства является микрофинансирование
и в частности - кредитная кооперация.
Изначально микрофинансирование возникло как способ предоставления займов для
старта предпринимательской деятельности. Как правило, это небольшие суммы, предназначенные
для клиентов с низким уровнем дохода, не имеющих доступа к традиционным финансовым
услугам. Со временем его глубина и значение расширились, и сегодня под микрофинансированием
мы подразумеваем весь спектр финансовых услуг, которые не только помогают начать
собственное дело, но и развивать его, бороться с бедностью, улучшать социальную
ситуацию.
Все больше людей в мире начинают пользоваться финансовыми услугами, чтобы жить
достойно. По данным Microfinance Information Exchange, за 2004-2006 гг. объем
активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив $70 млрд,
а число обслуживаемых клиентов перевалило за 80 млн человек более чем в ста странах.
Микрофинансирование получило общественное признание. Подтверждением того является
проведение ООН в 2005 г. "Международного года микрокредитования и развития духа
предпринимательской инициативы", а также присуждение Нобелевской премии мира
2006 года "социальному банкиру" из Бангладеш Мухаммаду Юнусу. Основанный им Grameen
Bank стал одним из эталонов эффективного микрофинансирования.
Что у нас?
В России технологии микрофинансирования быстро развиваются. В прошлом году в
нашей стране действовало более 2300 различных организаций микрофинансирования
(МФО), располагающих портфелем займов на сумму около 25 млрд руб. Много это или
мало? Судите сами. Например, крупнейшая микрофинансовая сеть Франции - ADIE только
в Париже и пригородах обслуживает около 25 тысяч предпринимателей и распоряжается
портфелем займов в размере более 100 млрд евро.
Обеспеченность кредитами в России была явно недостаточна и до финансового кризиса,
а сейчас просто упала до неприемлемых значений. К началу 2008 года она составляла
всего полторы тысячи евро на гражданина страны. В Восточной Европе - 3,5 тысячи
евро, в странах Западной Европы - порядка 20 тысяч евро. Отсюда вывод: даже по
докризисным меркам нам нужно повысить обеспеченность кредитными ресурсами граждан
страны как минимум в десять раз!
Это задача актуальна в любое время. Но в условиях кризиса проблема приобретает
еще большую остроту. Если, например, год назад, по оценкам Российского микрофинансового
центра, 40% россиян не имели полноценного доступа к финансово-кредитным услугам,
то сейчас их стало еще больше. Помочь банкам решить эту проблему могут сегодня
организации микрофинансового сектора - прежде всего кредитные кооперативы, аккумулирующие
временно свободные средства населения и бизнес.
Кто он: российский кооператор?
По данным Министерства финансов, на 1 октября 2008 г. в России было зарегистрировано
более двух тысяч кредитных кооперативов с общим числом членов порядка миллиона
человек, которые аккумулировали около 15 млрд рублей личных сбережений граждан.
Формируются такие кооперативы обычно по территориальному, производственному или
профессиональному признакам, наиболее активно развиваются в небольших городах
России и в сельской местности.
В роли пайщиков в основном выступают работники бюджетной сферы, пенсионеры (до
65% пайщиков), предприниматели и работники торговли.
В сельской кредитной кооперации преобладают граждане, ведущие личное подсобное
хозяйство, - их более 80%. При этом активными заемщиками являются лишь часть
из них. Что касается пенсионеров, то они в основном предпочитают размещать в
кооперативе свои сбережения.
По своей сути кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям
пониженного финансового риска. Их природа помогает избежать рискового использования
сбережений пайщиков в первую очередь за счет коллективного демократического управления,
реализуемого по принципу "один участник - один голос", и наличия субсидиарной
ответственности членов по обязательствам кооператива.
Для пайщиков участие в кредитных кооперативах выгодно прежде всего из-за достаточно
высоких процентов по вкладам. Для заемщиков же более высокая плата за кредит,
чем в банковском секторе, компенсируется оперативностью решения о его выдаче
и отсутствием многих формальностей.
Правда, из-за недостаточного законодательного регулирования и надзора участилось
появление финансовых пирамид, "маскирующихся" под кредитные кооперативы. Чтобы
избежать этого, давно пора принять рамочный закон о кредитной кооперации, а также
ввести механизмы государственного регулирования и саморегулирования на рынке
кредитной кооперации.
В прошлом году в России кредитные кооперативы ежемесячно выдавали 100-120 тыс.
займов. Средняя сумма займа - 70 тыс. рублей для потребительского кредита, 150-200
тыс. рублей - для предпринимательского.
Средний сберегательный взнос по России составляет около 60 тыс. рублей, однако
он значительно варьирует по регионам. Наибольшее развитие региональные системы
кредитной кооперации получили в Кемеровской области, Алтайском крае, Волгоградской
области, Ростовской области, на Дальнем Востоке, в ряде других регионов.
Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается
в Центральном, Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах. Сельские кредитные
кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских
муниципальных образованиях.
От кооператива - к социальному предпринимательству
Для того чтобы кооператив стал социальным предприятием, необходимо понять, какую
социальную проблему он решает. Одна из целей - это расширение состава среднего
класса за счет представителей малого бизнеса.
Однако международная практика ориентирует микрофинансовые институты на неимущих:
не случайно во многих зарубежных материалах говорится не о малом бизнесе, а о
микробизнесе и бедности. Здесь важно понять, почему кредит может стать во многих
странах средством выхода из бедности? Потому что все остальные ресурсы - умение
что-то делать, ориентация на некоторый сегмент рынка, потенциальный спрос - в
этих странах уже есть.
В России же число бедняков пополняют и наемные работники низкооплачиваемых отраслей
экономики, в частности индустриального производства. Особенностью последнего
являются высокая специализация и массовый характер труда. Такие специалисты малопригодны
на роль "кустарей-одиночек".
За последнее десятилетие общая доля наемных работников в России увеличилась и
составляет более 93% от числа занятых. Положение бедной семьи усугубляется, если
она проживает в экономически депрессивном регионе России. Кроме того, риск попадания
в категорию малообеспеченных повышается: если в семье только один работник при
наличии иждивенцев; если в ней есть безработные или инвалиды; в многодетных семьях.
Таким образом, большинство "работающих бедных", так же, как и пенсионеры, не
имеют ни подготовки, ни социального капитала для самостоятельной организации
какого-либо бизнеса.
Другим неблагоприятным фактором для вовлечения бедного населения в предпринимательство
в нашей стране является ограниченность самой сферы малого бизнеса из-за многочисленных
регистрационных барьеров, подчас запретительно высоких налогов и сборов, коррупции,
монополизации рынков крупными игроками. В такой ситуации даже обладающие профессиональными
навыками, опытные люди оказываются не у дел.
Но это не абсолютные препятствия, с ними можно и нужно бороться. Не случайно
наиболее успешно кредитные кооперативы действуют в малых городах и сельской местности,
то есть в среде, более приспособленной к частной экономической деятельности.
Другим фактором успешности кооперативов является характер поселения, где люди
друг друга знают и частично связаны отношениями взаимопомощи и доверия.
Почему это выгодно государству?
Кооперативная система - это модель, в которой люди в первую очередь опираются
друг на друга, а не слепо ждут помощи от государства. В кризисных ситуациях она
оказывается наиболее устойчивой. Поэтому поддерживая развитие микрофинансирования
и кредитной кооперации, государство не только повышает доступность финансовых
услуг для мелкого бизнеса и бедных граждан, но и повышает стабильность самого
общества. Значение такой меры сегодня трудно переоценить.
Во-первых, в качестве социального предпринимательства кредитная кооперация очень
успешно развивается в небольших городах и сельской местности, где больше всего
страдают от безработицы, а также в среде компактно расселенных этнических меньшинств,
которые уже объединены отношениями доверия и неформального социального контроля.
Однако во время кризиса роль кооперации заметно возрастает и становится общенациональной.
Во-вторых, само по себе микрокредитование не может служить средством выхода из
бедности. Между появлением у человека суммы денег и успешной экономической деятельностью
существуют многие посредствующие звенья. Поэтому для организации успешного социального
предприятия нужна социальная цель, сегодня она ясна.
В-третьих, чтобы микрофинансирование помогало развитию среднего класса, необходимо
преодолевать барьеры в развитии малого предпринимательства, снижая административные
издержки и коррупционную составляющую в выходе на рынок новых предприятий.
В-четвертых, микрофинансирование может помочь решению проблемы социально-экономической
интеграции различных групп населения, особенно легальным мигрантам из стран СНГ,
без которых уже немыслим российский рынок труда.
